Anuiteti su plaćanja s kojima se suočavamo posvuda

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2024-01-02 13:51

Danas su mnogi upoznati sa isplatom anuiteta zbog raširene upotrebe ovog načina otplate kreditnih obaveza. Međutim, anuitet nije samo bankarski pojam. Nalazi se u raznim oblastima - od osiguranja do penzija, u kojima se koristi za označavanje redovnih plaćanja/isplata. U početku je ova riječ značila godišnju periodičnost (od latinskog "annuus" - "godišnji"). Međutim, u savremenom tumačenju, jasne granice se ispiru, a anuitet je svako redovno identično plaćanje (dnevno, mjesečno, tromjesečno itd.). Dvije glavne karakteristike ove vrste plaćanja su učestalost i nepromjenjivost plaćenog iznosa.

Međutim, nisu sve komponente anuiteta konstantne. Uzmimo, na primjer, ugovor sklopljen sa bankarskom organizacijom. Dakle, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, zajmoprimac se obavezuje da će zajmodavcu redovno (obično mjesečno) isplaćivati određeni iznos sredstava (anuitetnih plaćanja) za otplatu kredita. Ova vrijednost uključuje obojedio glavnice kredita, kao i kamata na njegovo korištenje. Oni su ti koji se vremenom mijenjaju. U početku (do sredine roka kredita) iznos plaćene kamate premašuje otplatu glavnice, zatim (nakon sredine roka kredita) situacija se dramatično mijenja, a najveći dio anuiteta je već dug zajmoprimca.

Kako se obračunava anuitet u ovom slučaju? Za jasnije objašnjenje, uzmimo primjer. Pretpostavimo da je ugovor o kreditu zaključen uz sledeće uslove: rok kredita je godinu dana (od 28. novembra 2013. do 28. novembra 2014. godine); kamatna stopa - 20% godišnje; iznos kredita (glavnica) - 150 hiljada rubalja. Zanima nas visina mjesečnih otplata (anuitet) i preplata po kreditu (cijena pozajmljenih sredstava). Plaćanje do 28. decembra (i svaki mjesec nakon toga) se obračunava na osnovu formule:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, gdje}

PA_{post – iznos kredita (ili sadašnja vrijednost anuiteta je 150 hiljada rubalja);}

R – iznos mjesečne uplate;

i – mjesečna kamatna stopa (20%/12=1,67);

n – broj perioda pozajmice (12 mjeseci).

Dakle, R (ili anuitet) je vrijednost jednaka:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubalja.}

Sada je lako odrediti koliko će biti preplaćeni iznos kredita prema našim uslovima:

1389812 – 150000=16776.

Ovo je cijena koju morate platiti za korištenje novca banke. Koristeći formulu u Excel-u, možete napraviti tabelu u kojoj će biti navedene komponente anuitetske isplate (kamate i dio glavnice koji ćete plaćati svaki mjesec), podsjetiti da se one mijenjaju. Nije ih teško izračunati, samo mjesečno treba glavnicu umanjiti za već uplaćeni iznos i pomnožiti sa kamatom (kao što znate, obračunava se upravo na stanje duga).

Naravno, metod anuiteta donosi značajnu korist banci, jer u početku zajmoprimac plaća uglavnom kamatu, a tek onda počinje otplata glavnice. I što duže klijent otplaćuje kredit, to će kreditna institucija više zaraditi. Zato banke baš i ne vole kada se kredit otplaćuje prije roka (donedavno se u ovom slučaju često naplaćivala naknada, što je zakonom ukinuto).

Ova karakteristika plaćanja anuiteta (promjena komponenti) tipična je za kredite. Obično je anuitet samo fiksni iznos čije se isplate vrše određenom učestalošću. Primjer toga u drugim oblastima: zakupnina, zakupnina, penzija, doprinosi za amortizaciju, redovna plaćanja osiguravajuće organizacije osiguranicima ili, obrnuto, premije osiguranja, godišnja naknada, itd.