Kumulativno životno osiguranje: šta je to i čemu služi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Savremeni život društva pun je rizika i svih vrsta nepovoljnih situacija. Izbjeći ih sve je nerealno, čak i ako se pridržavate svih mogućih sigurnosnih pravila, brojite stvari mnogo koraka unaprijed i pažljivo birate akcije. Mnoge situacije mogu potkopati prosperitetnu egzistenciju same osobe i njene porodice, dovesti do bankrota, donijeti gubitke i gubitke. Za rješavanje ovih problema postoji nekoliko finansijskih instrumenata, uključujući životno osiguranje zadužbina. Ovaj članak detaljno razmatra suštinu koncepta, karakteristike i svrhe registracije, sadržaj ugovora, kao i organizacije koje pružaju ovu uslugu.

Osiguranje kao termin

Svi ljudi nastoje izbjeći neželjene događaje. Naravno, nemoguće je apsolutno se zaštititi, ali možete izgladiti "udarac",pružanje pomoći u slučaju određenih događaja. Za to se između osiguranika i osiguravača zaključuje ugovor o osiguranju. Njegova suština je u tome da organizacija koja pruža ovu uslugu, po nastanku navedenog incidenta, isplati određeni iznos osiguraniku. Tako ima priliku da riješi nastale probleme, bez gubljenja vremena, truda i novca. Za pružanje usluga osiguravaču se plaća premija osiguranja. Situacija se možda neće dogoditi, ali premija je nepovratna. Zbog ovih uplata formira se novčani fond iz kojeg organizacija isplaćuje naknade svojim kupcima. Naravno, osiguravač takođe prima prihod iz ovog fonda.

Mjesto osiguranja u društvu

Osiguranje života, zdravlja, imovine, pa čak i mogućnosti određenih događaja na tržištu finansijskih usluga postoji već jako dugo. Upotreba ovih proizvoda finansijskih struktura prilično je uobičajena i nastavlja da dobija na popularnosti. Određene vrste osiguranja postale su obavezne. Na primjer, obavezno zdravstveno osiguranje i autoodgovornost prema trećim licima. Prilikom putovanja, izleta i ekskurzija na velike udaljenosti različitim vozilima (avioni, autobusi, vozovi), u cijenu karte uključeno je i životno i zdravstveno osiguranje putnika. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, hipoteku, kredit, banke često obavezuju zajmoprimce da se osiguraju. Ovo posljednje ne može biti striktno neophodno.zakonodavstvo, međutim, kada odbijaju osiguranje, finansijske organizacije u većini slučajeva odbijaju da sastave ugovor za kupce.

Mnogi biznismeni aktivno koriste usluge osiguravajućih društava kako bi zaštitili svoje poslovanje od negativnih posljedica ekonomske krize, sumnjivih transakcija, nečastivih partnera. Čini se da je iznos premije osiguranja mnogo bolja opcija od gubitka sve postojeće imovine zbog više sile.

Ko pruža ove usluge

Ne može svaka organizacija pružiti usluge osiguranja. Država ima određeni broj uslova za takva preduzeća: organizaciono-pravni oblik, broj akcionara, veličinu osnovnog i rezervnog kapitala. Kao i banke, osiguravači su podložni pomnoj kontroli transakcija i finansijskih transakcija. Ako je značajan dio njih prepoznat kao sumnjiv, organizacija će morati reći zbogom licenci za ovu vrstu djelatnosti. Zbog visokih zahtjeva za finansijskom sigurnošću, liniju proizvoda osiguranja najčešće nude velike banke i finansijski holdingi. Mnogo im je lakše dobiti dozvolu za takve aktivnosti. Veoma je teško ući u ovu sferu tek tako.

O životnom osiguranju

Jedna od najčešćih usluga osiguranja je životno i zdravstveno osiguranje. Možete osigurati sebe, voljenu osobu, dijete. Poslodavac se može osigurati po istoj shemivaš zaposlenik. Suština ove procedure je da u slučaju nastupanja osiguranog slučaja (smrt osiguranika, teške povrede, invalidnost, bolest, nezgoda i drugi incidenti) klijent dobija novčanu naknadu. Ova osoba je navedena u ugovoru. Dakle, to može biti sam osiguranik, ili članovi njegove porodice (u slučaju smrti). Ugovor može uključiti i drugu osobu koja nije u porodičnom srodstvu sa osiguranikom.

Praksa korišćenja ovakvih servisa je najpopularnija u Evropi i Sjedinjenim Državama, ali kod nas postepeno uzima maha. Životno, zdravstveno i invalidsko osiguranje posebno je relevantno za porodice u kojima je samo jedna osoba hranilac ili prima najveću platu.

Gdje se koristi (obavezno i opciono životno osiguranje)

Životno i zdravstveno osiguranje može biti obavezno i dobrovoljno. Neke programe osiguranja obezbjeđuje država i ona ih jasno reguliše. Dakle, strukture kao što su FFOMS i TFOMS (federalni i teritorijalni fondovi obaveznog zdravstvenog osiguranja) su odgovorni za obavezno zdravstveno osiguranje. Neke profesije zahtijevaju takvo osiguranje, jer su to posebno opasne aktivnosti sa visokim rizikom od ozljeda različitog stepena.

Pored obaveznog osiguranja, postoje i dobrovoljni programi. Na primjer, zadužbinsko životno osiguranje. Niko nema pravo da obavezuje građanina na korišćenjeovaj finansijski instrument. Ali svakim danom sve više ljudi svjesno bira životno osiguranje, osiguravajući dobrobit svojih najmilijih u slučaju nesreće.

Šta znači "kumulativno životno osiguranje"

Na tržištu usluga osiguranja postoji mnogo proizvoda za svaki "ukus" i budžet. Jedno od njih je zadužbinsko životno osiguranje. Ovaj program se pojavio relativno nedavno, ali je već dobio zamah i čak je dobio svoje stalne kupce. Njegova suština je u vraćanju većine isplata osiguranicima. Na taj način klijent nije samo osiguran od nezgode, već i akumulira novac kroz redovne doprinose osiguravajućem društvu. Ovaj pristup je koristan za obje strane u ugovoru o životnom osiguranju. Organizacija i dalje prima svoju premiju osiguranja, a klijent je siguran u budućnost svoje porodice, a takođe prima akumulirani iznos naveden u njoj na kraju ugovora.

Kako se akumuliraju sredstva

Kumulativni programi životnog osiguranja su prilično složen finansijski instrument sa mnogo nijansi koje nisu uvijek dostupne običnom čovjeku, daleko od bankarskih i osiguravajućih struktura. Iznos koji će klijent dobiti po završetku ugovora sastoji se od nekoliko komponenti. Najveći dio osiguranik plaća sam (na račun otvoren za tu svrhu). Plaćanje se vrši u jednakim ratama, privremenoobim je ograničen trajanjem ugovora. Obično se plaćanja vrše tromjesečno. Od uplaćenih iznosa naplaćuje se provizija organizacije za pruženu uslugu.

Ostatak novca ne leži samo uokolo. Kompanija ih koristi, izdaje kredite, investira, koristi ih u privrednim aktivnostima. U zavisnosti od rezultata izvršenih finansijskih transakcija, na kraju svakog izvještajnog perioda obračunava se kamata na uložena sredstva. Zbog ovih postotaka dolazi do akumulacije i povećanja iznosa.

Struktura ugovora

Uslovi životnog osiguranja zadužbina su detalj koji ne treba zanemariti. Opća struktura ugovora u različitim organizacijama može biti slična, ali svaki od njih ima svoje nijanse. U nekim kompanijama uslovi mogu biti povoljniji. Vrijedi obići nekoliko pružatelja ove vrste usluga prije nego što se odlučite za konačan izbor.

Standardni ugovor o životnom osiguranju zadužbine osiguravajućih društava sadrži nekoliko komponenti: polisu osiguranja i anekse uz nju. Aplikacije obično sadrže povezane informacije ili dodatne usluge. Akumulativno životno osiguranje Rosgosstrakh se izdaje, na primjer, sa polisom životnog osiguranja (aka ugovor), Dodatkom br. 1 koji opisuje odabrani program i Dodatkom br. 2 koji sadrži tabelu iznosa otkupa prema uslovima ugovora.

Sadržaj ugovora

Za maksimalno pokrivanje mogućih događaja, najpotpuniji odraz njegove suštine iuKako bi se stranke zaštitile od međusobnog nedoličnog ponašanja, ugovor o osiguranju ili polisa, kao i njegovi prilozi, moraju sadržavati detaljne informacije o nizu parametara. U ugovor o zadužbinskom životnom osiguranju osiguravajuća društva uključuju sljedeće podatke:

• Podaci ugovarača osiguranja, osiguranika, korisnika. Odraženi su i specifični podaci naznačenih osoba i opšte odredbe o tome ko može djelovati u njihovoj ulozi.
• Osigurani slučajevi i rizici, kao i iznos isplata kada nastanu.
• Trajanje ugovora, nakon kojeg klijent dobija akumulirani iznos.
• Uslovi plaćanja premija osiguranja.
• Odgovornost strana prema ugovoru.
• Mogućnost izmjene ili dopune uslova ugovora.
• Udio u investicionom prihodu.
• Uslovi prijevremenog raskida ugovora.
• Drugi uslovi napravljeni po dogovoru strana.

Kumulativno životno osiguranje: rejting kompanija

Postoji mnogo kompanija koje pružaju takve usluge. Naravno, ljudi radije kontaktiraju najpouzdanije. Prilikom podnošenja zahtjeva za životno osiguranje zadužbina, rejting kompanija često igra odlučujuću ulogu. Različite stranice, ankete i statističke studije mogu pružiti različite opcije za redoslijed popularnosti. Ali u većini slučajeva, lideri svih rejtinga zauzimaju prve pozicije, samo neznatno fluktuirajući duž linija. Ako popularnost programa mjerite po broju prikupljenih premija osiguranja, možete napraviti sljedeću listu prvih deset:

1. "Sberbank životno osiguranje".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB osiguranje".
4. "ALFA osiguranje".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alpha životno osiguranje.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Zamke i recenzije

Prilikom sastavljanja ugovora ove vrste treba obratiti pažnju na niz detalja. Na primjer, kako je obračun akumulativnog životnog osiguranja u slučaju preliminarnog raskida ugovora. Obično, ako je klijent uplatio manje od 8 premija osiguranja, štednja se ne izdaje. Tek od 3. godine ugovora možete računati na neku vrstu plaćanja. Istovremeno će biti nekoliko puta niža od sredstava deponovanih tokom ovog perioda.

Takođe je vrijedno napomenuti da neki ugovori o životnom osiguranju ne uključuju osigurane slučajeve vezane za ozljede. U ovom slučaju, prijevremena isplata se može izvršiti u korist klijenta samo u slučaju smrti osiguranika. Ako očekujete da ćete u ugovor uključiti povrede i druge nezgode, morat ćete zaključiti dodatni ugovor ili dodatak polisi. U ovom scenariju, iznos premije osiguranja plaćene osiguravaču se povećava.

Što se tiče mišljenja ljudi o usluzi, recenzije o akumulativnom životnom osiguranju su prilično različite u spektru - od bezuslovno pozitivnih do kategorički negativnih. Činjenica je da ne treba potpisivati ovaj sporazum ako nema finansijske stabilnosti, a u nekimau trenutku možda neće biti moguće izvršiti drugu uplatu. Uz stalna kašnjenja, osiguravajuće društvo može jednostrano raskinuti ugovor bez plaćanja otkupnih iznosa. Druga tačka, sa malim iznosom, takođe nema smisla kontaktirati osiguravajuće društvo. Što je iznos manji, to će klijent manje dobiti kamatu od investicionih aktivnosti. Može čak doći do toga da iznos primljen na kraju ugovora neće preklapati uplaćene doprinose.