Problemi hipotekarnog kreditiranja u Rusiji

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Koncept "hipoteke" pojavio se u ruskom ne tako davno. Međutim, malo ljudi zna da usluge za pružanje gotovinskih kredita stanovnicima zemlje za kupovinu stambenog prostora postoje od 1917. godine. Vrijedi reći da su u to vrijeme takve operacije bile vrlo popularne, jer su takve transakcije bile strogo regulirane. Međutim, kada su stambeni objekti počeli da se distribuiraju, ova praksa je izgubljena i nastavljena je tek relativno nedavno.

Danas se, nažalost, takve transakcije među građanima povezuju sa najneugodnijim stvarima. To nije iznenađujuće, jer su sada pitanja hipotekarnog kreditiranja u Rusiji i izgledi za razvoj ove vrste usluga prilično akutni. Šta se dešava sa kreditima. Zašto su sada manje popularni i primaju toliko kritika?

Sopstvene nekretnine i subvencije građana

Pre svega, problemi hipotekarnog kreditiranja počinju činjenicom da danas samo 10% građana ima svoj životni prostor, koji u ukupnoj površini prelazi 18 m² po osobi. Na osnovu toga, samo 1% ljudi može kupiti nekretninuzarađen novac.

Na kraju krajeva, građani ne vide drugi izlaz, kako do hipoteke, iako pod najnepovoljnijim uslovima. Istovremeno, s obzirom na ekonomsku situaciju, većina zajmoprimaca bi trebalo da dobije državnu podršku. Međutim, to nije uvijek moguće zbog velikog broja ljudi u zemlji koji žele dobiti državne subvencije. Do danas više od 20 miliona građana Ruske Federacije želi da dobije hipoteku. Na osnovu ovih ludih brojki, postaje očigledno da programeri moraju stalno da grade kuće, što je takođe gotovo nemoguće uraditi za tako kratko vreme.

Glavni problem hipotekarnog kreditiranja u Rusiji je to što će u ovakvom stanju država moći da obezbedi stambeno zbrinjavanje svih onih kojima je potrebna samo 26 godina.

Takođe je vrijedno uzeti u obzir da je zakonodavni okvir za hipotekarne kredite u zemlji još uvijek prilično sirov. Otuda nastaju dodatni problemi i sa stambenim kreditima i sa davanjem subvencija.

Inflacija

Čini se, kakav je odnos između poboljšane ekonomske situacije u zemlji i problema razvoja hipotekarnog kreditiranja? Da, zapravo, prije 15-ak godina situacija u državi je bila veoma teška, a nivo inflacije u pravom smislu riječi je prevazišao skalu. Danas situacija izgleda mnogo pozitivnije, ali je još daleko od pune stabilnosti. Prije svega, ovo se tiče kreditnog sistema.

Zbog nestabilne situacijeGrađani jednostavno ne žele da drže svoj novac u bankama. Shodno tome, kreditne organizacije u državnom vlasništvu jednostavno nemaju odakle uzeti novac za kreditiranje stanovništva. Ovo takođe rezultira višim godišnjim stopama i drugim nepovoljnim uslovima kreditiranja.

Konačno, hipoteke ne postaju masovni proizvod, već usluga koju ne može svako priuštiti.

Opća ekonomska situacija

Svi znaju da je hipoteka kredit koji se otplaćuje nakon prilično dugog vremenskog perioda. Po pravilu, takav kredit se odobrava na period do 20-30 godina. Otuda nastaju problemi hipotekarnog kreditiranja u Ruskoj Federaciji.

Činjenica je da banke koje daju takve dugoročne kredite moraju imati barem neku garanciju plaćanja kako ne bi izgubile ekonomsku stabilnost. Zauzvrat, i sami zajmoprimci žele da budu sigurni da će moći da otplate stambeni prostor za koji su već uplatili prilično impresivnu učešće. Ali kako dobiti bilo kakve garancije ako se prihodi stanovništva povremeno mijenjaju? To dovodi do finansijskih uspona i padova, koji su, zauzvrat, usko povezani sa općom ekonomskom situacijom širom svijeta.

Na osnovu toga, kreditne organizacije su prinuđene da uzmu u obzir rizike i, u slučaju neplaćanja kredita, naplate kazne od zajmoprimca. Zato danas ne može svako dobiti hipoteku, jer u slučaju kašnjenja ili nemogućnosti otplate uzetog kredita, osoba mora obezbijediti druga sredstva koja banka može uzeti u obzirneplaćeni dug.

Niska solventnost građana

Ako govorimo o problemima i izgledima za razvoj hipotekarnog kreditiranja, onda morate shvatiti da ova industrija direktno zavisi od samih stanovnika zemlje, odnosno od nivoa njihove zarade. Danas više od 60% stanovništva treba da poboljša uslove stanovanja. Čini se da hipoteka može biti pravi spas za ove ljude. Ali, nažalost, ne može svako dostaviti banci potrebne dokumente koji potvrđuju nivo zarade.

Prema uslovima hipotekarnog kredita, kredit se daje licu ako mjesečna uplata nije veća od 40% službenog prihoda građanina i njegovih srodnika. Dakle, ako svaki mjesec zajmoprimac plaća oko 30 hiljada rubalja, onda bi trebao zaraditi najmanje 75 hiljada rubalja.

Nažalost, danas prosječna plata ne dostiže ovaj nivo. To dovodi do dodatnih problema za hipotekarne kredite. Mnogi građani, u nastojanju da dobiju željeni kredit, u potvrdama navode prenapuhane plate, a zatim ne izlaze na kraj sa kreditnim obavezama.

Monopolizacija tržišta

Primarno stambeno tržište u Rusiji je još uvijek "neprozirno". Nema toliko firmi koje se bave izgradnjom kuća, pa stoga praktično nema konkurencije između kompanija. Zbog toga, programeri mogu priuštiti održavanje cijena nekretnina na prilično visokom nivou, štodovodi do virtuelne monopolizacije i viših stopa za početne i naredne rate na kredite.

Prema tome, jedino rješenje za probleme hipotekarnog kreditiranja je smanjenje cijena za nove zgrade. Da bi se to dogodilo neophodan je razvoj građevinskog tržišta. Ako se u zemlji pojave nove razvojne kompanije, to ne samo da će smanjiti troškove stanovanja, već će i pružiti pogodnosti stanovništvu. Tek tada će hipoteka postati javni proizvod.

Metodi ulaganja

Nastavljajući sa razmatranjem problema hipotekarnog kreditiranja, vrijedi uzeti u obzir da se novac koji u banke dolazi od pojedinaca obično tamo čuva ne više od 1 godine.

Državni budžet i finansijske institucije jednostavno nemaju dovoljno novca da daju povlašćene subvencije. Da bi se uspostavili državni programi podrške stanovništvu na hipotekama, neophodna je stabilizacija tržišta akcija. To znači da će problemi hipotekarnog kreditiranja u Rusiji biti djelimično riješeni nakon što se vrijedne dionice i papiri počnu aktivno prodavati i kupovati.

Ovo bi moglo biti dobra "hrana" za finansijske institucije koje daju kredite za kupovinu kuće. S obzirom da u ovom slučaju banke neće primati novac od fizičkih, već od pravnih lica, tada će se sredstva čuvati (odnosno i okretati) na duži period.

Politika migracije

To svi znaju u glavnom gradu i većim gradovima Rusiježivot je mnogo bolji nego u regionima. Stoga nije iznenađujuće što se ljudi radije sele u mjesta sa prosperitetnijom i stabilnijom situacijom. Svake godine ogroman broj migranata iz cijele zemlje hrli u Moskvu, Sankt Peterburg i druge megagradove. S tim u vezi, raste i potražnja za stanovanjem, što dovodi do još veće cijene stanova. Shodno tome, rastu i stope na kredite, a stanovništvo se suočava sa novim problemima hipotekarnog kreditiranja.

Za njihovo rješavanje potrebno je poduzeti sveobuhvatne mjere koje će uticati ne samo na građevinske i kreditne organizacije, već će biti usmjerene i na poboljšanje mikroekonomije zemlje. Naravno, takvi globalni problemi se ne mogu riješiti preko noći.

Broj društvenih programa

Stambeni krediti su jedan od alata koji su dizajnirani da riješe problem hipotekarnog kreditiranja. Do danas postoji niz aktivnosti usmjerenih na poboljšanje uslova za mlade porodice, nastavnike, vojna lica i druge segmente stanovništva. Međutim, prema statistikama, većini ovih programa potrebna su ozbiljna poboljšanja.

Već se razvijaju dodatne subvencije za mlade ljekare i velike porodice. Ali loša vijest je da većina finansijskih institucija jednostavno nije zainteresirana za takve programe, jer će im se u tom slučaju prihodi smanjiti. Jedina situacija kada banka ide na socijalno hipotekarno kreditiranje je kada finansijske gubitke nadoknađuje sama država.

Dakle, problemi razvoja hipotekarnog kreditiranja u Rusiji su zaista globalne prirode i jednostavno ih je nemoguće trenutno riješiti. Ipak, država poduzima aktivne mjere za smanjenje stopa stambenih kredita.

Proteklih nekoliko godina ogroman broj banaka uvršten je na listu onih koje pružaju ovakve usluge stanovništvu. Mnogi od njih nude povoljnije uslove, a ljudi imaju izbor. To sugerira da je država procijenila sve postojeće probleme hipotekarnog kreditiranja i da su načini za njihovo rješavanje već navedeni. Stoga će stanovanje uskoro biti pristupačnije za građane Rusije. Razvojem socijalnih programa i pojavom novih građevinskih kompanija situacija sa kupovinom nekretnina se postepeno stabilizuje.

Izgledi za razvoj hipoteka

Ako govorimo o budućnosti stambenog kreditiranja, onda sve direktno zavisi od potražnje. Kako danas ne postoji alternativa koja bi mogla zamijeniti hipoteku, lako je zaključiti da će vremenom popularnost ovog smjera samo rasti.

Govoreći o problemima i izgledima za razvoj hipotekarnog kreditiranja, većina stručnjaka daje prilično optimistične prognoze. Međutim, do sada je fokus uglavnom bio na srednjim menadžerima, čije su plate stabilnije.

Ako govorimo o fluktuacijama stopa, one su danas 5% veće od stope inflacije. Sa svojim naglim padom, banke će imati finansijske probleme do kojih može doćinedostatak hipotekarnih programa.

Vrijedi uzeti u obzir i to da su sada, sa hipotekarnim kreditima, finansijske institucije osigurane od mogućih rizika kroz zalog imovine. Međutim, to ih ne štiti od mogućeg bankrota zajmoprimca. Ukoliko dođe do kašnjenja, tada će iznos osiguranja osobe koja je uzeo kredit pokriti samo dio glavnice kredita. Na osnovu toga, finansijska struktura rizikuje više od samog građanina. Stoga je važno uzeti u obzir sve kreditne rizike i razviti odgovarajuće programe.

Načini rješavanja problema

Ako su banke sigurne u 100% kompenzaciju za moguće gubitke, tada zajmoprimci neće biti podvrgnuti tako strogim zahtjevima za dobijanje hipoteke, a učešće se može značajno smanjiti..

Danas, kako bi osigurale svoju imovinu, finansijske institucije zahtijevaju od korisnika kredita da plate djelimični doprinos za stanovanje, koji se plaća prilikom podnošenja zahtjeva za kredit i iznosi oko 30% cijene cjelokupnog stana. Naravno, ne može svako uplatiti toliki iznos odjednom. Ovo tjera građane da iznajmljuju stanove umjesto da uzimaju dugoročne bankarske kredite.

U SAD-u je ovaj problem već riješen, a danas američke banke izdaju kredite bez učešća, odnosno 100% cijene stanova. To je postalo moguće odmah nakon razvoja sistema hipotekarnih rizika. Ako ova praksa počne da funkcioniše u Rusiji, onda će nakon nekog vremena i domaće banke početi da izdaju veće kredite.

Međutim, nije sve tako jednostavno. Govoreći o hipotekarnom kreditiranju, problemima i izgledima za njihovo rješavanje, ne treba zaboraviti ni tržišne rizike. Činjenica je da postoji mogućnost naglog smanjenja troškova stanovanja. Ova situacija će negativno uticati i na zajmoprimca i na kreditnu instituciju.

Pri kupovini stambenog prostora svi žele biti sigurni da s vremenom njegova vrijednost ne samo da neće pasti, već će se osjetno povećati. Zahvaljujući tome, nakon 10 godina možete napraviti prilično dobar posao prodajom stana. Takva situacija je i za banku neisplativa, jer će u tom slučaju biti prinuđena da smanji godišnju kamatnu stopu. Stoga, dok ne bude stabilnosti na tržištu nekretnina, biće teško postići optimalne uslove kreditiranja u ovoj oblasti.

Osim toga, vrijedi obratiti pažnju na takvu stvar kao što je rizik likvidnosti. To znači vjerovatnoću da banka neće moći ispuniti svoje obaveze u navedenom roku zbog neravnoteže postojeće imovine. U ovom slučaju, obaveze neće biti dovoljne za potrebna plaćanja.

Ovakve situacije se dešavaju jer se hipotekarni krediti formiraju od kratkoročnih kredita i depozita. A oni, zauzvrat, nerado izvlače građane.

Dakle, stabilnost u oblasti hipotekarnog kreditiranja biće moguće postići samo kada se ovo pitanje reši u svim gore opisanim pravcima. Što više građana bude podizalo hipoteke, depozite i male kredite, to će finansijske institucije imati više sredstava.organizacije. Isto važi i za građevinske firme, kao i za vladine programe koji polako počinju da se razvijaju.