Osnovni principi kreditiranja: opis, karakteristike i zahtjevi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Mnogi ljudi su iskusili finansijske poteškoće. Postoji nekoliko načina za rješavanje takvog problema. Na primjer, možete tražiti zajam od svojih prijatelja ili rođaka. Ali mogu li oni pronaći pravu količinu za vas? I kako ćeš sada izgledati u njihovim očima? Alternativno, možete brzo pronaći posao sa skraćenim radnim vremenom. No, posao se ne "dijeli" na svakom koraku, a koliko će to biti teško? Uostalom, niko neće ponuditi dobru zaradu za minimalno vreme rada. U takvim slučajevima, bankovni kredit postaje lijek. Ali da li je sve tako jednostavno kao što se čini na prvi pogled?

Bankama je isplativo davati kredite svima redom

Ovo je zabluda svakog zajmoprimca koji će uzeti kredit. Postoje određeni principi kreditiranja na kojima se zasniva ovaj proces. Samo uz njihovo striktno poštovanje, bankarska institucija će moći da profitira od izdavanja kredita. Jedini izuzetak su mikrokreditne kompanije, ali ćemo o njima nešto kasnije.

U pokušaju da shvate principe bankarskog kreditiranja, mnogi budući zajmoprimci su često zbunjeni, jer uMnogi izvori pružaju informacije koristeći specifičnu terminologiju. Ali zapravo je mnogo lakše nego što mislite.

Osnovni principi kreditiranja

Prvi i glavni princip sa kojim će zajmoprimac morati da se pozabavi je otplata. Jednostavnije rečeno, potreba za otplatom duga u potpunosti. Naravno, nijedan povjerilac neće dati ni peni ako se od početka zna da novac neće biti vraćen. To je jednako neprirodno kao da pozajmljujete svom prijatelju, znajući da on sigurno neće vratiti novac, inače se to jednostavno zove poklon. Iako domaća istorija poznaje slučajeve u kojima su se principi bankarskog kreditiranja povukli u drugi plan.

Neopozivi zajam

Takozvani bespovratni kredit bio je popularan u sektoru poljoprivrede i imao je za cilj da zajmoprimca izvuče iz krizne situacije. Katastrofalna finansijska situacija zajmoprimca je sugerirala da dug neće biti vraćen ili da nije otplaćen u cijelosti.

Ova vrsta finansijske pomoći malo liči na klasično pozajmljivanje. Radi se o budžetskoj pomoći i sprovodi se preko državnih punktova za izdavanje kredita. U drugim slučajevima, principi kreditiranja kao što je otplata su glavni uslov za dobijanje kredita.

Omogućavanje otplate

Kako banka shvata da li će zajmoprimac moći da otplati kredit i da li će imati dovoljno sredstava za to? Prilikom sastavljanja ugovora, odgovorni službenik pažljivo provjerava sve podatke budućeg dužnika. Zajmoprimac prikuplja paket dokumenata koji mogusadrže i potvrdu o prihodima i dokumente za imovinu u vlasništvu, u zavisnosti od zahtjeva određene banke. Za pojedinca garancija stalne solventnosti mogu biti plate, kamate na depozite, kredit od druge banke ili, na primjer, socijalna davanja. Pravna lica, zauzvrat, redovno primaju prihod ili dobit.

Nakon analize svih ovih podataka, uposlenik banke, zajedno sa službom obezbjeđenja, odlučuje da li je moguće izdati kredit ovom klijentu, a principi kreditiranja se u ovom slučaju savjesno poštuju. Ali sama banka ima mogućnost da utiče na obezbeđivanje otplate. On postavlja kamatne stope i uslove "finansijske pomoći" kako bi bili pristupačni prosječnom zajmoprimcu.

Vraćam kredit kad želim

Takva šema nikada neće raditi sa ozbiljnim bankama. To je jednostavno spriječeno principom hitnosti. To znači da se kredit mora otplatiti tačno u roku navedenom u ugovoru. Ne govorimo samo o datumu roka za punu otplatu iznosa kredita i kamate, već io obračunskom periodu svakog mjeseca. Prilikom sastavljanja ugovora vam se kaže do kog datuma svakog mjeseca i kolika je minimalna uplata na račun za otplatu. Kašnjenje čak i od jednog dana može rezultirati velikom kaznom za platitelja.

Međutim, neki zajmodavci svojim zajmoprimcima pružaju određeni sistem lojalnosti. Na primjer,„oprostite“iznos prve kazne, ako je obavezna uplata ipak izvršena u najbližem (koje je odredio službenik banke) terminu. Za praktičnost plaćanja, mnoge banke svojim klijentima nude izdavanje kartice s datumom naplate. Zajmoprimac jednostavno dopunjava svoju karticu određenim iznosom, a na dan obavezne uplate, traženi iznos jednostavno se automatski tereti sa računa. Ovo pojednostavljuje sistem otplate i eliminiše slučajeve u kojima je klijent jednostavno zaboravio na svoj datum namirenja. Ignorirajući takve principe kreditiranja kao što je hitnost, možete ući u bazu podataka problematičnih dužnika banke, zbog čega sljedeći put možete sigurno odbiti izdavanje kredita, čak i ako je prethodni u potpunosti plaćen.

Zahtjevi za platitelja

Pre svega, banke se bave kreditiranjem radi profita, a ne da bi pomogli svima kojima je potrebna, tako da morate biti spremni da ćete uslugu kredita morati platiti u potpunosti. Ovo određuje takav princip kreditiranja kao plaćanje. Plaćeno znači da je zajmoprimac primoran ne samo da na vrijeme otplaćuje tijelo kredita, već i da plati kamatu za korištenje novca banke, kao i sve naplaćene kazne i troškove za vrijeme korištenja. Po istom principu, bankarska institucija prima novac za depozit. Pod ugovornim uslovima, deponent polaže određeni iznos na račun i prima kamatu od korišćenja ličnih sredstava od strane banke. Slično, zajmoprimac plaća uslugu korišćenja novca banke. Kao rezultat toga, obje strane su zainteresirane za sklapanje posla.

Suština i principipozajmljivanje

Postoje i drugi faktori koji utiču na to da li će osoba dobiti kredit. Na primjer, ako govorimo o prilično velikom iznosu, tada će u većini slučajeva biti potrebno prisustvo žiranata, kolaterala ili drugih garancija. Zajmodavac mora biti siguran ne samo da se razne vrste plaćanja redovno primaju na račun dužnika, već i da je platilac dovoljno osiguran da vrati iznos duga čak i ako naglo prestanu primanja gotovine..

Na primjer, kredit je dat radnoj osobi sa dobrom platom. Ali zbog određenih okolnosti ostao je bez posla i ne može naći novi. Kako onda biti sa otplatom kredita? Ali često se dešava da zajmoprimac jednostavno odbije da plati i misli da mu sve može izvući. Banka ne može preuzeti takve rizike i raspodijeliti sredstva svima. Prisustvo žiranata ili imovine je dodatna garancija pune otplate. Ovo je princip sigurnosti.

Kredit bez principa osiguranja

S obzirom da ne postoji krivična odgovornost za neplaćanje kredita (samo kada su u pitanju previsoki iznosi), uporni neplatiša može snositi samo administrativnu odgovornost, što znači da će dug vratiti sudskim putem i izvršnu službu. To znači da će tekući računi korisnika kredita biti blokirani, a sa njih će biti terećen iznos jednak iznosu duga. Ako ih nema, tada se zadržava oko 20% prihodau nekim slučajevima - 50%. Ukoliko zajmoprimac nema službene prihode i račune sa sredstvima, cilja se na imovinu. Dozvoljeno je sa aukcije po minimalnoj cijeni i iznos duga je pokriven. Ali ako je zajmoprimac "siromašan kao crkveni miš", onda mu se nema šta uzeti, bankrotirao je. Sigurnosni princip poništava takve slučajeve.

Ciljani karakter je takođe važan. Zajmodavac ima svako pravo da se upozna sa svrhama i potrebama za koje je kredit uzet pre nego što isplati traženi iznos.

Koje kompanije krše principe?

Postoji niz firmi za mikro-kreditiranje. To mogu biti male organizacije ili čak online zajmovi. U većini slučajeva, osoba kojoj je potrebna finansijska pomoć jednostavno popuni kratak upitnik, u kojem navede podatke iz pasoša, registraciju, broj telefona i druge podatke potrebne za popunjavanje zahtjeva. Procedura odobravanja je prilično brza, principi kreditiranja blijede u drugi plan. Međutim, postoje i zamke. Od ovakvih kompanija ne treba očekivati velike iznose, pogotovo ako se kredit uzima prvi put. Kamata na takve kredite je mnogo veća od prosječne tržišne, a rokovi su nevjerovatno kratki. Kazne za kašnjenje će biti ogromne i svakim danom će rasti. To je cijena hitnosti.

Sada znate koji su principi pozajmljivanja. Vrijedi dobro razmisliti prije nego što postanete zajmoprimac, pažljivo proučite ugovor i odaberite dostojnu kompaniju s dobrom reputacijom na tržištupozajmljivanje.