Rating osiguravajućih kompanija. Osiguravajuća društva: ocjena pouzdanosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

U Ruskoj Federaciji, kao iu drugim zemljama bivšeg Sovjetskog Saveza, osiguranje je dvosmisleno. Zašto se to dogodilo nije jasno. Možda zbog mentaliteta Slovena, koji se uvijek nadaju najboljem i plaše se razmišljati prije neke nevolje.

U većini zemalja Evrope, Sjedinjenih Američkih Država i drugih razvijenih zemalja, pitanje potrebe za osiguranjem tretira se veoma različito. U ovom svijetu je odavno shvaćeno da, htjeli mi to ili ne, uvijek postoji mogućnost nesreće, bolesti, a ponekad je bolje osigurati sebe i svoje najmilije nego kasnije doći u tešku finansijsku situaciju.

Također kažu da na tržištu Ruske Federacije posluju slaba osiguravajuća društva, čija ocjena pouzdanosti ostavlja mnogo da se poželi. Sviđalo vam se to ili ne, analiziraćemo dalje u članku.

Koje vrste osiguranja postoje?

Postoji mnogo vrsta osiguranja. Može se podijeliti na ličnu i imovinsku. U prvu grupu spadaju usluge koje se odnose na zdravlje ljudiosoba: životno osiguranje, zdravstveno, nezgodno, zdravstveno i dr. U drugu grupu spadaju sve one usluge koje se odnose na imovinske interese ljudi: osiguranje nekretnina, osiguranje automobila, kupovine i druge.

Postoje i usluge osiguranja koje se pružaju pravnim licima: osiguranje transakcija, proizvoda, prodaje i mnoge druge.

Ako se osoba odluči na osiguranje, tada se suočava sa problemom izbora osiguravajućeg društva koje bi moglo zadovoljiti njegove potrebe i pružiti potrebne usluge.

Zašto nam je potreban rejting osiguravajućeg društva?

Tržište je ispunjeno raznim kompanijama koje pružaju usluge osiguranja i ponekad je teško izabrati koja je najbolja. Na primjer, osiguravajuća društva u Moskvi troše mnogo novca na samopromociju. Ocjena se, zahvaljujući tome, poboljšava zbog povećanja protoka klijenata. Ali hoće li to biti potpuni odraz stvarnog nivoa pouzdanosti osiguravača?

U poslovanju osiguranja, možda, za osiguravača nema ništa važnije od najveće reputacije na tržištu pruženih usluga. Ako kompanija nije dobro poznata, tada će njene usluge koristiti samo stari kupci koji su joj već manje-više lojalni.

Nivo usluge igra veliku ulogu

Takođe, pozitivne povratne informacije od ljudi su veoma važne. Psiholozi često kažu da će zadovoljan kupac preporučiti firmu 2-3 prijatelja, dok će nezadovoljan reći 10 ili više ljudi šta mu je loša organizacija poslužila. Dakle u pitanju dobrauslugu svi osiguravači trebaju održavati na najboljem nivou.

Postoji još mnogo kriterijuma koji su važni za uspešno funkcionisanje osiguravajućeg društva na tržištu pružanja usluga osiguranja za različite rizike.

Da bi se shvatilo ko je od osiguravača vodeći na tržištu, a koji gubitnik koga ne treba kontaktirati, sastavlja se rejting osiguravajućih kompanija.

Uz pomoć ove ocjene možete jednostavno odabrati pravo osiguravajuće društvo i biti sigurni da će ono ispuniti svoje obaveze bez ikakvih zamki.

Kojim kriterijumima se pridaje više pažnje pri ocjenjivanju?

Da biste saznali najbolje osiguravajuće kompanije u Moskvi, ocjena se mora pažljivo sastaviti, uzimajući u obzir sve moguće pokazatelje. Oni treba da pokazuju nivo solventnosti osiguravajućeg društva, stabilnost njegovih poslovnih odnosa, prisustvo dužničkih obaveza.

Osim toga, potrebno je razumjeti nivo uplata osiguranja, strukturu portfelja klijenata, kao i druge finansijske pokazatelje koji će pomoći da se sagleda nivo stabilnosti i finansijskog stanja osiguravajućeg društva.

U osnovi, rejting osiguravajućih društava se sastavlja na osnovu analize sljedećih grupa indikatora:

1. Indikatori eksterne održivosti.
2. portfolio osiguranja.
3. Finansijski učinak.

Razmotrimo svaku grupu takvih indikatora.

Vanjski indikatori održivosti

Analizirajući indikatore eksterne stabilnosti, uzimaju u obzir kretanje sredstava, njihovu strukturu i dinamiku. Uz to se uzima u obzir i veličina odobrenog kapitala, kao i ukupan iznos premije osiguranja.

Biće važno i analizirati u kakvim je udruženjima kompanija, kakvu poziciju na tržištu ima, odnos sa državnim kontrolnim tijelima i kompetentnost rukovodnog osoblja.

Prilikom analize ovih pokazatelja potrebno je uzeti u obzir upravljačku strukturu osiguravača, kao i njegove finansijske mogućnosti.

S obzirom na vanjsku stabilnost, izvucite zaključke za svaku regionalnu podružnicu osiguravajućeg društva: njenu dobit i gubitak, poziciju na lokalnom tržištu osiguranja. Štaviše, rejting osiguravajućih kompanija u Moskvi može se značajno razlikovati od pozicija koje zauzimaju kompanije u drugim regijama. Uostalom, svaki grad ima svoj nivo prihoda, koji se izražava nivoom solventnosti.

portfolio osiguranja

Proučavajući portfelj osiguranja, morate razumjeti strukturu osiguravajućeg društva. Potrebno je utvrditi koliko je svaka vrsta osiguranja isplativa i ukupan iznos mogućih rizika.

Primljeni podaci se porede sa bazom klijenata. Analizira se količina, struktura i dinamika portfelja klijenata. Ispituje koliko su sadašnji klijenti profitabilni za osiguravajuću kompaniju, koji nivo posla stvaraju stalni osiguravači, kao i koliko brzo se pojavljuju novi ugovori o osiguranju.

Važna je i politika koju osiguravajuće društvo vodi u okviru reosiguranja. Da li su zagarantovani ozbiljni rizici koji mogu dovesti do visokog nivoa plaćanja osiguranja? Maksimalni nivo uplata osiguranja se poredi sa ukupnim iznosom sopstvenih sredstava.

Finansije

Finansijski pokazatelji su podijeljeni u tri grupe.

1. Pokazatelji likvidnosti i solventnosti.

Analiza različitih stepena likvidnosti preduzeća pokazuje koliko brzo može da otplati svoje dugove ako u nekom trenutku svi poverioci zahtevaju povraćaj svojih ulaganja. Indikatori solventnosti pokazuju potrebu osiguravajućeg društva da prikupi dodatna sredstva izvana.

Osim toga, analizira se i struktura obaveza prema dobavljačima, čime su jasni razlozi njenog nastanka i vrijeme potrebno za punu otplatu. Također se izračunava oznaka solventnosti i koeficijent adekvatnosti kapitala.

2. Omjeri dobiti i gubitka.

ROA pomaže u određivanju profitne marže kompanije po pruženoj usluzi. Izračun omjera gubitaka omogućava vam da procijenite nivo troškova koje osiguravač troši na obavljanje svojih aktivnosti. Radi se analiza dovoljnosti prihoda koje osiguravajuće društvo ostvaruje za plaćanje osiguranja, kao i pokrivanje sopstvenih tekućih troškova poslovanja.

3. Pokazatelji investicione politike.

Uz pomoć relevantnih pokazatelja, razvoj osiguravajućeg društva, povrat ulaganja, kao ianalizira se uticaj onih područja aktivnosti u kojima se vrši optimizacija.

Ne možete se oslanjati samo na javno mnijenje

Ocjena osiguravajućih društava rezultat je složene kalkulacije koja uključuje gotovo sve indikatore kojih se možete sjetiti za ocjenjivanje osiguravajućeg društva. Takve analize treba da rade samo stručnjaci.

Ispitivanje mišljenja ljudi o uslugama ovog ili onog osiguravajućeg društva samo je djelimičan element dugog i napornog procesa koji se mora završiti da bi se stvorio istinski objektivan rejting.

Morate shvatiti da kada provodite anketu, ljudski faktor ima značajan utjecaj na rezultate. Ljudi imaju tendenciju da budu pod uticajem reklama, nametnutih mišljenja. Odnosno, kada se analiziraju osiguravajuća društva, rejting ljudi ne treba uzeti kao jedini istinit.

Osiguravajuća kompanija možda nije najbolja, ali novine, časopisi, televizija i drugi marketinški trikovi mogu dati javnosti lažan utisak o njegovoj pouzdanosti.

Prije bilo kakvog zaključka potrebno je dobro analizirati sva osiguravajuća društva. Ocjena kredibiliteta sastavljena na osnovu ispravnih pokazatelja može ispravno identificirati lidere na tržištu.

Pogledajmo kako su osiguravajuća društva završila prošlu godinu i ko je završio u TOP-u.

Ocjena osiguravajućih društava na osnovu rezultata 2014

Nakon analize rezultata osiguravajućih društava u 2014. godini, možemozaključiti da je prošla godina bila teška za cijelo tržište osiguranja. Nije bilo iznenađenja u zarađenom prihodu, oštra promjena pozicija u odnosu na rejting iz 2013. godine.

Ako uporedimo iznos primljenih premija osiguranja (novac koji plaćaju osiguravači), onda su tri lidera koji pokazuju najbolje rezultate za rusko tržište ostala na podijumu.

Prvo mjesto zauzela je osiguravajuća kompanija Rosgosstrakh, koja je dobila 105,2 milijarde rubalja. Drugi je SOGAZ sa prihodom od 105,2 milijarde rubalja, a Ingosstrakh pouzdano drži treće mjesto, koji je uspio prikupiti premije osiguranja u iznosu od 65,8 milijardi rubalja.

Ako analiziramo strukturu njihovih prihoda, možemo zaključiti da je najveći iznos sredstava došao od sklapanja ugovora o dobrovoljnom osiguranju imovine.

Što se tiče isplata, što je jedan od najvažnijih pokazatelja za osiguravajuća društva, prva tri su ostala ista. Na prvom mjestu po isplatama je osiguravajuće društvo "Rosgosstrakh", koje je izvršilo nadoknadu štete u ukupnom iznosu od 55,1 milijardu rubalja. Ingosstrakh i SOGAZ su na drugom i trećem mjestu.

Ako uzmemo u obzir obim uplata u odnosu na primljenu premiju osiguranja, tada će na prvom mjestu biti IC "Alliance", "Ingosstrakh", kao i IC "Consent".

U 2014. godini Rosgosstrakh osiguravajuće društvo je lider po broju zaključenih ugovora. Ni manje ni više, uspjela ih je zaključiti u iznosu od 34,5 miliona jedinica. Na drugom mjestu jeAlfaStrakhovanie, koja je zaključila 11,8 miliona ugovora. Treće mjesto zauzela je osiguravajuća kuća RESO-Garantiya, koja je zaključila više od 8,4 miliona ugovora.

Šta je sada u 2015. godini i kakve su prognoze?

Stručnjaci primjećuju značajno smanjenje aktivnosti kupaca. Ovakvo stanje se pripisuje pogoršanju ekonomskih pokazatelja i padu BDP-a. Zaista, depresijacija rublje je značajno pogodila džepove kako običnog stanovnika tako i raznih poslovnih struktura koje moraju da isporučuju proizvode iz inostranstva.

Prema predviđanjima, samo dvije vrste usluga osiguranja moći će podržati rejting osiguravajućih društava u 2015. godini: život i OSAGO.

Mnogi vjeruju da će se tržište smanjiti, s većim kompanijama spremnim da bukvalno doručkuju sa malim firmama koje pružaju usluge osiguranja. Odnosno, postoji tendencija proširenja tržišta zbog apsorpcije kompanija.

O tome, na primjer, svjedoči takva vrsta osiguranja kao što je OSAGO. Rejting osiguravajućeg društva Rosgosstrakh za prvu polovinu godine u ovoj vrsti usluga osiguranja je povećan u odnosu na isti period 2014. godine. Ako je prošle godine učešće ove kompanije u obaveznom osiguranju od građanske odgovornosti vozača bilo 29,5%, sada već prelazi 36%.

A ako analiziramo povećanje naknada za CMTPL, popravio se i rejting osiguravajućeg društva IC "RESO-Garantia". Tako je 2015. uspjela povećati ukupan iznos honorara za 48,5%.

U 2015. godini tržište ima tendenciju rasta

PoPrema rezultatima prvog polugodišta, ukupan tržišni udio osiguravajućih društava, koja su uvrštena u prvih deset, porastao je na 77%, što također ukazuje na konsolidaciju tržišta.

Ako želite da shvatite da li da sarađujete sa određenim osiguravačem, najbolje bi bilo da saznate njegov rejting. Osiguravajuća društva u Sankt Peterburgu ili glavnim gradovima mogu imati različite količine naplaćenih premija zbog različitih regionalnih pozicija, koje određuju ukupan nivo protoka kupaca. U isto vrijeme, dobro osmišljena analiza pomoći će vam da uzmete u obzir ovu okolnost i shvatite koje osiguravajuće društvo je pravo za vas.