Proizvodi osiguranja su Koncept, proces kreiranja i prodaje proizvoda osiguranja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Proizvodi osiguranja su radnje u sistemu zaštite raznih vrsta interesa fizičkih i pravnih lica za koje postoji opasnost, ali se to ne dešava uvijek. Dokaz o kupovini bilo kojeg proizvoda osiguranja je polisa osiguranja.

Osiguranje

Sistem osiguranja je zaštita različitih interesa koji su ugroženi. Takođe, određenoj osobi ovo interesovanje mnogo znači. Zasebno, za svaku osobu opasnost postaje mala, ali u cijeloj zemlji iznos gubitaka u slučaju gubitka imovine postaje ogroman. Stoga postoji potreba za osiguranjem i definicijom proizvoda osiguranja.

Svaka osoba u svom životu se suočava sa različitim situacijama, a one nisu uvijek pozitivne. Mnogi mogu ugroziti život, zdravlje njega i njegovih najmilijih, imovinu. Opasnost koju osoba prepoznaje i razumije izražava se u riječi "rizik".

Rizik je događaj koji se može dogoditi i ima negativne posljedice. Do ovog događaja može doći zbog ljudskog faktora iprirodni uslovi. Postoji osiguranje za upravljanje posljedicama. Na primjer, osoba je osigurala svoju kuću na određeno vrijeme od rizika "požara". U toku trajanja ugovora došlo je do požara, klijent je kontaktirao osiguravajuću kuću i dobio sredstva po osnovu štete i osigurane sume navedene u ugovoru. Ako se osigurani slučaj ne dogodi, klijent ne prima ništa.

Šta je osiguranje? Sistem osiguranja podrazumijeva solidarnu odgovornost za štetu nanesenu jednom. U ovom slučaju se koriste opća sredstva fonda.

Funkcije

• Risko. Prenos odgovornosti za štetu na osiguravajuće društvo plaćanjem premije po ugovoru o osiguranju.
• Upozorenje. Poduzimaju se radnje kako bi se spriječio osigurani slučaj i smanjili gubici.
• Kontrola. Formiranje fonda je kontrolisano, korišćenje sredstava samo za namensku namjenu.
• Ušteda. U životnom osiguranju klijentu se nude usluge osiguranja i štednje u isto vrijeme.

Proizvodi osiguranja

Proizvodi osiguranja su usluge koje osiguravajuća društva pružaju svojim klijentima, ovisno o potrebama potonjih. Svaki proizvod osiguranja ima svoj predmet (šta će biti osigurano), rizik (trenutak nastanka događaja u kojem će se izvršiti isplata), maksimalni i minimalni iznos (trošak), tarifu (cijenu), uslove i rok plaćanja. Polisa osiguranja je dokaz da je kupac kupiousluga od osiguravajućeg društva. Ovaj ugovor postaje pravni dokument, jer sadrži podatke o osiguraniku, osiguravaču, predmetu osiguranja, uslovima, pravima i obavezama obe strane.

Premija osiguranja (primljeni iznos od klijenta) je manja od sume osiguranja. Razlika u iznosu i doprinosu pomaže većini ljudi da kupe usluge osiguranja, odnosno klijent će u slučaju osiguranog slučaja dobiti više nego što je platio. Ali osiguravajuća društva neće imati velike gubitke, jer se osigurani slučajevi neće dogoditi kod svih osiguravača, odnosno neće svi morati platiti. Specifičnost sistema osiguranja je da uvijek ima manje osiguranih slučajeva nego klijenata kompanije (osim više sile).

Nemoguće je unaprijed odrediti broj osiguranih slučajeva, a samim tim i iznos uplata osiguranja. Dakle, ravnoteža finansijskih obaveza između osiguravača i njihovih klijenata je poremećena, neujednačena. Ali nivo tarifa za proizvode treba da bude prosječan kako bi klijent mogao kupiti, a osiguravajuće društvo isplatiti svima u slučaju osiguranih slučajeva i ostati na finansijskom tržištu. Za to se osnovne stope i faktori usklađivanja koriste pojedinačno za svaki predmet osiguranja. Novi proizvodi osiguranja pojavljuju se zbog potrebe da osiguratelj proda uslugu, jer se interesi klijenata vremenom mijenjaju. Obaveza prodaje usluge tjera cijenu na smanjenje, a želja za profitom na povećanje. Dakle, postoji analiza osiguranjaproizvode, ažurirajući ih i mijenjajući ih prema ponudi i potražnji.

Klasifikacija osiguranja

Grupiranje proizvoda osiguranja zavisi od predmeta, iznosa, tarifa, rizika, organizacije itd. Naziv i količina proizvoda zavisi od želje potrošača. Vrste proizvoda osiguranja dijele se na obavezne i dobrovoljne oblike ulaskom u sistem tržišta osiguranja.

obavezno osiguranje

Obavezno osiguranje se odnosi na svakog građanina (objekat je vezan za javni interes), kako to određuje država. Vrste osiguranja:

• medical;
• državni službenici;
• radnici čije su aktivnosti povezane sa zdravstvenim rizicima;
• zdravlje i život posade aviona;
• putnici;
• graditelji;
• osiguranje od autoodgovornosti;
• gašenje požara.

Dobrovoljno osiguranje

Dobrovoljno osiguranje se sprovodi na zahtev klijenta i deli se na:

• privatno;
• imovina;
• osiguranje od građanske odgovornosti.

Ko ispunjava uslove za osiguranje

Proizvodi osiguranja, usluge osiguranja mogu zaključiti samo klijenti koji imaju legitiman interes za osiguranje određenog objekta. Kamata je određena pravnim odnosom osobe i određenog predmeta.

Građanski zakonik definiše listu nedopuštenih interesa za osiguranje:

• illegal;
• gubici,primljeno prilikom igranja lutrije, kladite se;
• gubici osigurane osobe za oslobađanje taoca.

Osiguranje imovine

U slučaju osiguranja imovine potrebno je dokazati interes za osiguranje objekta uz pomoć ugovora o vlasništvu, zakupu, privremenom skladištenju i sl. Ali, ako je imovina bila osigurana, na primjer, ne od strane vlasnika, tada će u slučaju osiguranog slučaja vlasnik objekta dobiti isplatu.

Lično osiguranje

Kod ličnog osiguranja svako može osigurati svoj život, on sam bira osiguranu svotu, na osnovu finansijskih mogućnosti. U Ruskoj Federaciji možete osigurati druge osobe, ali samo uz dozvolu osiguranika. Koji su interesi kod ličnog osiguranja? To su proizvodi osiguranja čiji će rizici biti smrt, nezgode, bolest, invalidnost pod određenim okolnostima. Prije nego što kupite polisu, morate razjasniti listu rizika. Razlikuje se od kompanije do kompanije jer osiguravači razvijaju vlastite proizvode u skladu sa zakonom.

U slučaju ličnog osiguranja, korisnici su osobe navedene u ugovoru. Ako nisu navedeni, onda su naslednici po zakonu. Za vreme trajanja ugovora, klijent ima pravo da promeni korisnika, kao i uslove osiguranja, ako to dozvoli osiguravajuća kuća.

Zaštita bankovnih kartica

Osiguranje bankovnih kartica je neophodno radi sigurnosti budžeta u slučaju raznih prevarnih radnji trećih lica. Većina banaka nudikupite osiguranje kartice, ali prije toga morate razjasniti rizike. Glavni rizici pokriveni programom osiguranja:

• Neovlašteno podizanje novca sa kartice zbog gubitka, pljačke, pljačke, krađe koja se dogodila u roku od 48 sati (tj. potrebno je da kontaktirate banku odmah nakon što se događaj desio).
• Krađa novca koja se dogodila u roku od dva sata nakon što ga je korisnik primio sa bankomata.
• Zaduživanje novca sa računa kartice (koji je ostao kod vlasnika) u roku od 48 sati prije nego što je blokiran.
• Povratak ključa od ukradene kartice;
• Vraćanje dokumentacije koja je ukradena zajedno sa karticom;
• Izdavanje kartice u roku od dvije sedmice, čuvanje računa.

Osiguranje bankovne kartice je dobrovoljno. Ali s razvojem tehnologije, postaje popularan kod većine kupaca, jer su se mnogi susreli s takvim problemom i razumjeli njegovu neophodnost.

Rizici:

• pljačka tokom povlačenja;
• Internet prevara;
• koristite karticu nakon krađe i gubitka;
• troškovi za prijem kartice nakon gubitka će biti vraćeni.

Prodaja proizvoda osiguranja

U Ruskoj Federaciji, osiguranje je nisko u poređenju sa zapadnim zemljama. Cilj osiguravajućih društava je povećanje broja potrošača. Da biste to učinili, potrebno je uzeti u obzir njihove potrebe i interese. Prvi korak u postizanju ovog cilja je razvoj proizvoda osiguranja. I tu se pojavljuju prve poteškoće:

• klijent ne voli uslove;
• cijena;
• potrebe se razlikuju od ponude.

Za uspješnu implementaciju usluge potrebno je obratiti pažnju na interes klijenta. Bez želje za kupovinom proizvoda nema prodaje. Stoga lansiranje novih proizvoda u osiguravajućim kućama može potrajati, jer je potrebno analizirati tržište. Klijenti se razlikuju po socijalnom statusu, uslovima života, interesima, životnom standardu. U većini slučajeva, da bi klijent mogao i želio da kupi proizvod, napravi individualnu kalkulaciju, uključi rizike u ugovor o osiguranju koji su mu potrebni. Stoga će se osigurana suma i premija razlikovati za različite kupce.

Postoje i proizvodi u kutijama koji su ciljani za opštu prodaju. Njihova razlika od pojedinačnog obračuna je u tome što ovdje nema kalkulacija, već su iznosi uzeti iz tabele. Takav sistem je lako prodati, jer nema potrebe za znanjem u proračunima. Koje vrste osiguranja se prodaju pomoću prikaza okvira? Riječ je o proizvodima osiguranja koji su namijenjeni velikom broju kupaca po pristupačnoj cijeni, na primjer, kuća, stan, građanska odgovornost. Prema tabeli u ugovoru, klijent sam bira osiguranu svotu i određuje se i premija.

Obično velike osiguravajuće kompanije detaljnije tretiraju razvoj proizvoda, imaju širok spektar. Ovo pomaže većini kupaca da pronađu najprikladniju uslugu za njih. Ali postoje poteškoće za posrednike u prodaji (budući da morate znati zamršenosti svakog proizvoda,odrediti koja je vrsta usluge potrebna određenom kupcu).

Proizvodi osiguranja se promoviraju na dva načina:

• Brzi početak, je korištenje svih mogućih sredstava informisanja potrošača (reklama, rad agenata, predstavnika osiguravajućih kuća).
• Oprezno lansiranje, u kojem se usluga postepeno dovodi na tržište. Odnosno, osiguravač se ne oglašava, ne ulaže napore. Obično postoji prodaja na određenoj teritoriji, a zatim se širi dalje uz pozitivan stav kupaca. Nadalje, osiguravajuća društva počinju koristiti oglašavanje i druge vrste informacija.

Prodajni kanali

Za prodaju usluga kompanije koriste nekoliko kanala prodaje za proizvode osiguranja. Oni su neophodni kako bi se maksimizirao obuhvat stanovništva, u zavisnosti od društvenog statusa, starosti, interesovanja, stila života i materijalne situacije. Višestruki kanali prodaje omogućavaju kompaniji da stekne vjerne kupce.

Direktna prodaja

U direktnoj prodaji osiguravajuća kuća može kontrolisati proces, mijenjati tehnologiju, koristiti call centar, na licu mjesta utvrditi želje kupaca. Ali može doći do gubitka kupaca, jer ne žele svi ići u kancelariju kompanije. Tu su i visoki kancelarijski troškovi.

Agentska prodaja

Prednosti agencijske prodaje su niži početni troškovi, visoka motivacija posrednika da privuku kupca, pogodnost pri odabiru mjesta i vremena za sastanak, kontakt sa klijentomagent. Nedostaci ove vrste prodaje su slaba kontrola u procesu ponude proizvoda, moguće greške, ponekad prevara, vjerovatnoća gubitka kupaca nakon otpuštanja agenta.

Sales Brokers

Posao brokera je najprofesionalniji, plus za kompaniju je mogućnost prodaje usluga tamo gdje nema načina da se proizvod proda na drugi način. Takođe, brokeri se bave prodajom složenih proizvoda i to za velike količine. Ali minus za osiguravača će biti visoka naknada za brokera, vjerovatnoća da će potonji raditi istovremeno za nekoliko kompanija, moguće su i greške u ugovorima. U slučajevima osiguranja greške su od velike važnosti. Budući da greška može dovesti do neisplate osiguraniku, stoga će klijent ubuduće smatrati ovo osiguravajuće društvo neprofesionalnim i neće se više tamo prijaviti.

Šta je osiguranje? Ovo je prilika za osobu u raznim situacijama kojoj je potrebna finansijska pomoć da zaštiti sebe, svoje voljene, imovinu. U životima ljudi dešavaju se razni događaji, mogu biti prijatni i ne baš dobri. Na primjer, bolesti, smrti, požari, prirodne katastrofe, nesreće, rođenje djece, vjenčanja, kupovina imovine, godišnji odmori. Kako svaki događaj ne bi donosio velike troškove, možete se pripremiti unaprijed tako što ćete izabrati za sebe najpovoljniju ponudu.