Osiguranje: suština, funkcije, oblici, koncept osiguranja i vrste osiguranja. Pojam i vrste socijalnog osiguranja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2024-01-17 18:43

Danas osiguranje igra važnu ulogu u svim sferama života građana. Pojam, suština, vrste takvih odnosa su raznolike, jer uslovi i sadržaj ugovora direktno zavise od njegovog predmeta i strana. Ključni element osiguranja je rizik. Ova riječ se odnosi na situacije u kojima je predmet sporazuma oštećen. Mnogo je rizika koji određuju raznolikost po kojoj se razlikuju pojam osiguranja i vrste osiguranja. Lica koja sklapaju ugovor imaju značajan materijalni interes - da se zaštite od gubitaka povezanih sa nanošenjem znatne štete po zdravlje, život ili imovinu.

Concept

Pojam osiguranja i vrste osiguranja općenito su svima poznati. To je sistem ekonomskih odnosa koji je osmišljen da smanji gubitke imovine u slučaju nepovoljnih okolnosti. Drugim riječima, takav ugovor pomaže da se zaštitite od rizika gubitka velikog iznosa zbog nezgode. Učesnici daju doprinose od kojihformira se rezervni fond. Ako je predmet osiguranja (imovina, zdravlje, itd.) oštećen, organizacija plaća iznos neophodan za nadoknadu gubitaka.

Međutim, subjekt prima naknadu ne samo u slučaju raznih šteta, već samo u situacijama koje su prethodno navedene u ugovoru. Događaj koji dovodi do naknade štete naziva se osigurani slučaj. Ovaj koncept znači slučajnu situaciju koja može dovesti do značajnih materijalnih gubitaka.

Pravna lica koja pružaju takve usluge nazivaju se osiguravatelji. Za obavljanje svoje djelatnosti moraju ispunjavati državne zahtjeve i dobiti licencu. Koncept osiguranja, njegove funkcije i vrste navedeni su u relevantnom zakonu Ruske Federacije. Dakle, osobe koje odluče da potpišu ugovor sa zvaničnom kompanijom možda se neće bojati da će njihova prava biti povrijeđena. Aktivnosti organizacija se isplaćuju na račun bonusa - naknade predviđene uslovima ugovora.

Funkcije

U primitivnom obliku, koncept osiguranja i vrste osiguranja pojavili su se u davna vremena, kada su se ljudi snabdijevali žitom i građevinskim materijalom u slučaju lošeg vremena i prirodnih katastrofa. Danas je ova vrsta ugovora osnova privrede, garantujući finansijsku stabilnost fizičkim i pravnim licima. Savremeni koncept osiguranja i vrste osiguranja razvijali su se u fazama, dopunjeni pojavom novih oblika ekonomskih odnosa. Trenutno je to prijeprije svega, mogućnost da poduzetnici osiguraju svoje poslovanje, a građani da se sami obezbjede u slučaju privremenog ili konačnog gubitka radne sposobnosti. Ova vrsta odnosa obavlja važne funkcije, među kojima su sljedeće.

Funkcija	Essence
Kompenzacija	Omogućavanje osiguraniku dovoljnog iznosa za nadoknadu gubitaka zbog nastupanja određenih okolnosti
Preventivno	Velike organizacije izdvajaju dio svog prihoda kako bi smanjile rizik od nepovoljnih situacija
Ušteda	Kumulativno životno osiguranje ne samo da obavlja kompenzatorsku funkciju, već i donosi profit pojedincu
Indikator	Kompanije prikupljaju velike statističke informacije o određenim rizicima, vjerovatnoći njihovog nastanka

Klasifikacija

Osiguranje je podijeljeno na mnoge vrste, koje su, pak, grupisane u dva oblika: obavezno i dobrovoljno. Glavni kriterijum za klasifikaciju je predmet ugovora. Danas osiguranje pokriva gotovo sve sfere javnog života: materijalne vrijednosti, zdravlje ljudi, radnu aktivnost. Različite vrste odnosa su kombinovane u tri industrije, predstavljene u tabeli.

Nekretnina	Privatno	Osiguranje od odgovornosti
Nekretnine, vozila, opasnost od požara i prirodnih katastrofa	Život, zdravlje, vjerovatnoća nesreće, sklapanje ugovora prilikom putovanja u inostranstvo	Civil, profesionalac, proizvođač, poslodavac, vlasnik automobila

Osiguranje imovine je važno i za preduzetnike i za pojedince. Oštećenje imovine uslijed požara, nesreće i drugih nepredviđenih okolnosti može rezultirati visokim troškovima s kojima se vlasnici poduzeća često ne mogu sami nositi. Iz tog razloga, sklapanje ugovora o osiguranju je uobičajena praksa za poduzetnike. U državama koje ne garantuju besplatnu medicinsku negu, lično osiguranje je postalo široko rasprostranjeno. Koncept i vrste takvog sporazuma direktno su vezane za život i zdravlje ljudi. Postoje i kombinovane vrste osiguranja koje se mogu pripisati nekoliko vrsta odjednom.

Život i zdravlje

U zapadnim zemljama i među bogatim građanima zemalja ZND-a, lično osiguranje je široko rasprostranjeno. Koncept i tipove ovog tipa ugovora teško je pokriti u opštoj formulaciji: različite kompanije širom svijeta pružaju širok spektar usluga koje pokrivaju širok raspon područja djelatnosti. Možemo reći da je riječ o vrsti odnosa gdje je predmet osiguranja imovinski interes,koji se odnose na čovjeka i njegove aktivnosti. Predmet ugovora može biti:

• life;
• zdravlje;
• rizici od nezgoda.

Zdravlje je najčešći predmet ovog tipa ugovora, jer ozbiljne bolesti mogu povući značajne troškove. Koncept i vrste zdravstvenog osiguranja razlikuju se u zavisnosti od spektra i, shodno tome, cijene usluga koje se pružaju u klinici. Najneobičniji predmet ugovora je život osobe. Ova vrsta osiguranja predviđa akumulaciju novca koji se isplaćuje pojedincu nakon određenog vremenskog perioda (na primjer, nakon penzionisanja) ili nasljednicima nakon njegove smrti. Dakle, ugovor pomaže da se osigura porodica i osigura ugodna starost. Osiguranje od nezgode važi kratko. Naknada se isplaćuje kada je lice zbog spoljnih uzroka umrlo ili izgubilo radnu sposobnost. Takav ugovor često sklapaju putnici, zaposleni u preduzeću ili turisti.

Liječenje

Uobičajeni su različiti tipovi ugovora koji se odnose na zdravlje ljudi, ali je moguće izdvojiti pojam i vrste zdravstvenog osiguranja koji su uobičajeni. Prije svega, to je socijalna zaštita građana, koja se očituje u plaćanju medicinskih usluga u slučaju raznih bolesti. Postoje dvije glavne vrste takvog osiguranja:

• obavezno (CMI);
• dodatni (VHI).

Potonji također uključuje ugovore kojizaključuju građani prilikom putovanja u inostranstvo. U većini zemalja, uključujući Rusku Federaciju, postoji obavezno zdravstveno osiguranje. Uz njegovu pomoć, svi građani države imaju jednake mogućnosti za liječenje i primanje lijekova. Teritorijalni fond MHI prenosi novac na račun MHI osiguravača u zavisnosti od broja osiguranika na određenom području.

Razmotrimo dobrovoljno zdravstveno osiguranje, pojam, vrste, čiji se oblici ne razlikuju mnogo od državnog. Razlika je u tome što se ovakvim odnosom pružaju dodatne usluge klijentima u pojedinačnim medicinskim i preventivnim ustanovama. Ugovor djeluje na komercijalnoj osnovi i omogućava vam bolji tretman od uskih stručnjaka. Ugovor o zdravstvenom osiguranju se sklapa i prilikom putovanja u inostranstvo. Za neke zemlje, ova procedura je obavezna.

Osiguranje imovine

Ova vrsta ugovora je dizajnirana da zaštiti materijalne vrijednosti - stvari, vozila, nekretnine. Osiguranje imovine mogu sklopiti i fizička i pravna lica. Koncept i vrste ugovora su slični prethodnom tipu ugovora, samo su predmet ugovora materijalni rizici, a ne ljudski život. Osiguranje imovine je zaštita interesa vezanog za posjedovanje, raspolaganje i korištenje stvari. U slučaju oštećenja materijalnih vrijednosti navedenih u ugovoru, klijentu se isplaćuje naknada. Kao i kod ličnog ugovora, sporazum ima dva oblika:obavezno i dobrovoljno.

Pogledaj	Essence
Fire	Nadoknada štete u slučaju požara, eksplozije, udara groma, pada aviona
Tehnike	Pokriće za kupovinu neispravne, neispravne ili neodgovarajuće opreme za proizvodnju
Komercijalni rizik	Nadoknada za loše uslove trgovanja
Gubici zbog prekida proizvodnje	Nadoknada za izgubljenu dobit u slučaju zastoja poslovanja
Transportni rizici	Osiguranje vozila ili robe koju nose
Druge vrste	Nadoknada štete uzrokovane nevremenom, sudarom s automobilom, pljačkom, nesrećom

Ako je imovina uništena i ne može se vratiti, njenom vlasniku se isplaćuje puna vrijednost. U slučaju oštećenja stvari ne vraća se cijeli iznos, već samo dio neophodan za njihovu popravku.

Osiguranje od odgovornosti

Ponekad se ova vrsta ugovora ne dodjeljuje na posebnu poziciju tokom klasifikacije, već se smatra komponentom ugovora o imovini. Međutim, ima neke karakteristične karakteristike. Predmet osiguranja ove vrste je odgovornost lica prema trećim licima za nanošenje štete njima ili njihovoj imovini. Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, u takvim situacijama potrebno je nadoknaditi nastalu štetu. Preduzeće sa kojim je klijent sklopio ugovor izdvaja iznos neophodan za isplatu naknade i na taj način zadovoljava imovinski interes. Osim toga, pojam i vrste obaveznog osiguranja uključuju i ugovore čiji je predmet odgovornost, na primjer, za vlasnike automobila.

Objekat	Essence
Vlasnik vozila	U slučaju nesreće, kompanija plaća klijentu sve troškove, ako ne prelaze iznos naveden u ugovoru. Nije bitno ko je vozio njegov auto
Proizvođači	Nadoknada štete koju su kupci dobili prilikom korišćenja ili korišćenja robe proizvođača
Preduzeća	Naknada štete koju je osiguranik prouzrokovao zdravlju ljudi, imovini fizičkih i pravnih lica i životnoj sredini u obavljanju djelatnosti
Profesionalna odgovornost	Nadoknada za gubitke vezane za obavljanje poslova specijaliste (greške, nemar)
Druge vrste	Odgovornost vlasnika životinja, kuća i zemljišta, lovaca, graditelja itd.

Nezgode tokom proizvodnje

Pozivaju se sporazumi koji se odnose na rizik od zagađenja"osiguranje životne sredine". Pojam i vrste ugovora obuhvataju odredbe pozicija prethodne klasifikacije. Takav sporazum ima za cilj nadoknadu štete uzrokovane zagađenjem životne sredine. U nekim nesrećama, korištenje zemljišta i vodnih tijela može postati nemoguće, a prisustvo ljudi na određenom području može postati nesigurno po zdravlje. Takve situacije iziskuju visoke troškove. Vrste ekološkog osiguranja:

• lični (život građana koji žive ili rade u zoni visokog rizika);
• imovina (nekretnina koja može biti oštećena tokom ekološke katastrofe ili nesreće);
• odgovornost (preduzeća čije aktivnosti mogu štetiti životnoj sredini).

U nekim državama, osiguranje životne sredine je obavezno. Ovo se uglavnom odnosi na preduzeća u kojima može doći do kvarova u proizvodnji koji mogu uzrokovati ozbiljnu štetu okolišu (na primjer, izlijevanje nafte).

Reosiguranje

Ponekad kompanije sklapaju ugovor sa klijentima sa prevelikim rizikom. Da bi se zaštitile, firme sklapaju ugovor sa drugim reosiguravačem. Dio odgovornosti i naknade ostaje na njima, dok se ostatak prenosi na drugu firmu. Time osiguravači postižu finansijsku ravnotežu. Proces prebacivanja rizika naziva se cesija. Takav lanac može se sastojati od bilo kojeg broja pozicija, na primjer, sekundarni osiguravač ima pravo na prijenos dijelatercijarne odgovornosti. Postoje različiti oblici ovog tipa ugovora.

Obavezna klasifikacija reosiguranja:

• po dogovoru (kompanija ili osoba biraju da li će dio odgovornosti prenijeti na drugu osobu, kao i veličinu ovog udjela);
• automatski (neke firme sklapaju ugovor sa reosiguravačima, zbog čega se sve transakcije koje potpadaju pod određene kriterijume prenose na njih).

Udio koji se prenosi može se podesiti na dva načina. Proporcionalno osiguranje obezbeđuje srazmernu raspodelu odgovornosti, obeštećenja i premija. Dakle, koristi i troškovi primarnih i sekundarnih osiguravača su isti. Drugi način određivanja dijelova je nesrazmjeran, jer interesi ugovornih strana nisu srazmjerni, a posebno jedna od njih može pretrpjeti velike gubitke. Ovo su koncept i glavne vrste osiguranja, gdje se odgovornost i naknada raspodjeljuju na više osoba.

Državni obavezujući ugovor

Postoje dva oblika ugovora, zavisno od osiguravača sa kojim je zaključen. Kada je organizacija u vlasništvu države, ovi ugovori se nazivaju državni, a ako je u vlasništvu pravnih lica - privatni. Istovremeno, prva vrsta sporazuma, prema zakonodavstvu Ruske Federacije, je obavezna. Iznos o čijem se trošku sklapaju ugovori država izdvaja posebno za ove namjene.

Državno obavezno osiguranje igra veliku ulogu u ekonomiji. Pojam, vrste, pravila itarife ovog oblika sporazuma su jasno definisane. Pod državnim obaveznim osiguranjem podrazumeva se odnos koji nastaje između ugovornih strana na osnovu zakona. Pokriva cjelokupno stanovništvo zemlje ili velike grupe ljudi. Postoje takve vrste obaveznog osiguranja:

• medical;
• social;
• vojno osoblje;
• putnici;
• odgovornost vlasnika vozila (OSAGO);
• vlasnici opasnih objekata.

Dobrovoljno osiguranje

Ova vrsta ugovora je fakultativna i zaključuje se na inicijativu subjekta. Za razliku od već opisanog oblika odnosa, pravila po kojima se provodi dobrovoljno osiguranje, pojam i vrste takvog ugovora su zakonom utvrđene samo u opštem smislu. Konkretne tarife i uslove određuju strane u sporazumu. Njegove vrste uključuju osiguranje:

• life;
• zdravlje (kontinuirano iu slučaju bolesti);
• od nezgoda;
• vozila;
• cargo;
• od prirodnih fenomena;
• odgovornost vlasnika vozila;
• finansijski rizici, itd.

Ovu vrstu odnosa karakteriše selektivna pokrivenost kupaca, odnosno kompanija može odbiti ugovarača osiguranja ako ne ispunjava njene zahtjeve. U isto vrijeme, dobrovoljni sporazum uvijek ima svoje uslove. Po završetku, ugovor se može ponovo izvršiti ponovnim plaćanjem naknade.

Pojam i vrste socijalnog osiguranja

Ova vrsta ugovora podrazumijeva sistem socijalne zaštite, koji je osmišljen da finansijski obezbijedi građane sa invaliditetom, u slučaju bolesti, nezaposlenosti ili gubitka hranitelja. Koncept i vrste socijalnog osiguranja mogu se razlikovati, ovisno o obliku ugovora, koji se razlikuju po tri:

• kolektiv (sindikati);
• vlada;
• mješano.

U prvom slučaju, zaključenje ugovora je dobrovoljno i sprovodi se u situacijama kada država ne obezbedi odgovarajuću materijalnu zaštitu. Odnosi se grade na principu demokratije, partnerstva i samouprave. Visina isplata nije fiksna i direktno zavisi od visine primanja zaposlenih.

Pojam i vrste obaveznog socijalnog osiguranja jasno su regulisani zakonodavstvom Ruske Federacije. To je dio državnog sistema socijalne zaštite, čiji je cilj da radnicima omogući pogoršanje njihove materijalne situacije. Postoje takve vrste obaveznog socijalnog osiguranja:

• medical;
• penzija;
• privremeni invaliditet;
• od nezgoda;
• porodilište;
• zbog smrti člana porodice.

Zaključivanje ugovora

Prije sastavljanja dokumenta odvija se postupak preuzimanja - procjenjuje se rizik od osiguranog slučaja. Veličina premije direktno ovisi o tome, pa stoga proces zahtijeva pažljive proračune. Pogrešno procijenjen rizikmože dovesti do značajnog otpada i bankrota kompanije.

Osnov za zaključenje ugovora je prijava klijenta, koja može biti pismena i usmena. U ovom dokumentu osiguranik mora detaljno navesti činjenice koje će pomoći da se da što preciznija procjena rizika. Ugovor je sastavljen u bilo kojoj od dva oblika: u obliku ugovora ili polise. U prvom slučaju dokument potpisuju obje strane, au drugom slučaju samo osiguravač.