Šta je GAP osiguranje: pojam, definicija, vrste, sastavljanje ugovora, pravila za obračun koeficijenta, tarifni stav osiguranja i mogućnost odbijanja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Auto osiguranje je prilično uobičajen oblik osiguranja širom svijeta. Najpoznatija i najprimenljivija na ruskom tržištu su OSAGO i KASCO osiguranje, dok u međunarodnoj areni auto osiguranja ima dosta dodataka i inovacija. U potrazi za konkurentskim prednostima, osiguravajuća društva sve više nastoje da prošire spektar usluga koje nude, pa, usvajajući iskustva stranih kolega, uvode i prilagođavaju neke relevantne programe auto osiguranja na domaćem tržištu. Primjer takvog programa je GAP osiguranje. Šta je GAP osiguranje?

Koncept GAP osiguranja

GAP je strana skraćenica, puno ime zvuči kao Guaranteed Asset Protection, što na ruskom znači "Garantovana zaštita imovine".

Kao definicijaod samog koncepta GAP-osiguranja, možemo reći da ova usluga omogućava osiguravaču da osigura osiguranje za razliku između početne cijene automobila i stvarnog (uzimajući u obzir pohabanost) u trenutku nastanka osiguranog slučaja po KASCO-u - krađa ili potpuno uništenje automobila. I klijent u ovom slučaju dobija nadoknadu osiguranja jednaku cijeni novog automobila sličnog modela i marke.

U stvari, KASCO plaćanja se gotovo uvijek vrše uzimajući u obzir stvarnu amortizaciju. A iznos plaćanja za rizike "otmice" ili "potpunog uništenja automobila" bit će jednak tržišnoj vrijednosti automobila, a ne iznosu cijene novog automobila. Sigurno ne znaju svi da prilikom izlaska iz salona automobil gubi standardno 20% vrijednosti, odnosno tržišna vrijednost će mu već biti 20% niža. A kod KASCO osiguranja ova razlika će se uzeti u obzir pri obračunu osigurane sume u trenutku zaključenja ugovora. Dakle, šta je GAP osiguranje? I kako funkcionira ovo osiguranje?

Suština GAP-osiguranja

Ovo dodatno osiguranje je lakše razumjeti na primjeru.

Zamislimo da je novi automobil u salonu kupljen za 1.000.000 rubalja. U trenutku kada je automobil napustio teritoriju salona, njegova cijena je postala 800.000 rubalja. Nadalje, vlasnik automobila je kupio CASCO polisu s određenom listom rizika, uključujući opcije “krađe” (ili krađe) i “potpunog uništenja”. Iznos maksimalnog KASCO plaćanja ne može biti veći od tržišne vrijednosti automobila, uzimajući u obzir amortizaciju. Krozpola godine automobil je potpuno uništen u nesreći, uz zaključak o nemogućnosti ili neprimjerenosti restauracije. Osiguravajuća kompanija će platiti 800.000 rubalja. Ali novi potpuno isti auto u istom salonu košta 1.000.000 rubalja.

Postoje dvije opcije za razvoj događaja nakon uplate:

1. Bez GAP osiguranja.

Vlasnik uništenog automobila kupuje novi auto, a ima 800.000 rubalja. (plaćanje osiguravajuće kuće). Preostalih 200.000 rubalja. on sam plaća. Ako takav iznos nije dostupan, onda hoda dok ne pronađe ta sredstva. Nije tajna da se ovo može pokazati kao problem na neodređeno vrijeme.

2. Sa GAP osiguranjem.

Plaćanje za KASKO je slično prvoj opciji, odnosno jednako 800.000 rubalja. Ali nedostaje 200.000 rubalja. kupiti novi auto… osiguravajuća kuća također plaća kao drugu uplatu. To je ono što je GAP osiguranje.

Prednosti druge opcije su očigledne. Međutim, nije sve tako jednostavno. Osiguravajuća društva još uvijek nisu previše aktivna u ponudi ove vrste osiguranja vlasnicima automobila. Postoji niz ograničenja i zahtjeva s njihove strane. Ovo je razumljivo - niko ne želi da radi sa gubitkom.

Vrste GAP osiguranja

Da biste razumjeli ove suptilnosti, morate početi sa tipovima GAP-osiguranja u KASCO-u.

Na ruskom tržištu postoje dvije vrste:

1. GAP nije faktura.

U suštini, ovaj pogled se odražava u prethodnom primjeru. Odnosno, kada je u pitanju osiguranje novog ličnog automobila. U ovom slučaju, po nastanku osiguranog slučajaGAP osiguranje pokriva razliku između KASCO plaćanja, uzimajući u obzir habanje i trošak novog automobila. Prema primjeru, ovo je 200.000 rubalja.

2. GAP faktura.

Ova vrsta se koristi za automobile kupljene na kredit. S obzirom da svake godine automobil gubi oko 10-15% na vrijednosti, za 2 godine će pojeftiniti za 1/3. Pretpostavimo da se nakon 2 godine rada dogodila nesreća sa smrću automobila. Iznos koji će osiguravač platiti po KASCO-u najvjerovatnije nije dovoljan za otplatu duga po kreditu za automobil koji više ne postoji. GAP osiguranje će pokriti razliku između KASCO plaćanja i stvarnog iznosa duga kreditnoj instituciji. Kao što vidite, ovdje ne govorimo o kupovini novog automobila. Cilj je vratiti dug banci u cijelosti uz GAP-osiguranje.

Uslovi kupovine GAP-osiguranja

GAP osiguranje se može izdati samo kao dodatak KASCO polisi. Ne nudi se kao posebna vrsta osiguranja. A ako se KASCO polisa kao dobrovoljni vid osiguranja može kupiti u skoro svakoj osiguravajućoj kući koja se bavi prodajom auto osiguranja i ima određene rejtinge, onda samo nekoliko osiguravača nudi GAP osiguranje na našem tržištu. Prije odlaska u osiguravajuću kuću, ne bi bilo suvišno dobiti informacije iz brojnih otvorenih izvora.

Postoji još jedna važna nijansa. GAP osiguranje se po pravilu nudi za nove automobile pri kupovini KASCO polise, češće samo za one kupljene na kredit. Štaviše, ako je u prvoj godini CASCO izdat bez ovog dodatka, ondanajvjerovatnije će osiguravači odbiti da izdaju ovu opciju u narednim godinama. Potrebno je odmah u prvoj godini aplicirati za novi automobil uz CASCO, a zatim će ovu uslugu moći koristiti u narednim godinama. Međutim, čak i ovdje postoje ograničenja pojedinačno kod osiguravatelja.

Kako se obračunava trošak i od čega zavisi?

Troškovi takvog osiguranja su obično niski. Kreće se u rasponu od 0,5 - 2,5% cijene KASCO polise, kojom se, zapravo, ovo osiguranje kupuje. Takva vožnja prvenstveno zavisi od marke i modela automobila. Osiguravači stalno ažuriraju statistiku o broju krađa i učešću u nesrećama različitih marki i modela automobila. U skladu sa ovim pokazateljima, osiguravači izračunavaju svoje rizike za plaćanja, pa se formira tarifa.

Zaključivanje ugovora

Ako se ipak donese odluka o kupovini takvog dodatka na KASKO, tada se prije sklapanja ugovora o GAP osiguranju morate detaljno upoznati sa uslovima osiguravača. Često svo negativno iskustvo osiguranja proizlazi iz nemarnog odnosa prema proučavanju ovog aspekta. Svi bitni parametri transakcije, uslovi plaćanja, isključenja iz osiguranih slučajeva navedeni su u pravilima osiguranja GAP osiguravača. Ovo je prvi dokument koji se čita. Na primjer, svake godine će se smanjiti iznos pokrića za GAP, kao i za CASCO. Takođe će pokazati istrošenost. A ako je agent osiguranjaprodaja je "zaboravila" da kaže o tome, a klijent je nepažljivo pročitao ili uopšte nije pročitao ugovor i pravila osiguranja, tada iznos plaćanja u slučaju krađe ili smrti automobila može postati "neugodno" iznenađenje za klijent.

Opcija za odustajanje od GAP osiguranja

Na pitanje "Mogu li se odjaviti iz GAP osiguranja?" - nedvosmislen odgovor "Da, moguće je". Uostalom, ovaj dodatak, kao i kupovina same CASCO police, nije obavezan, ovo je dobrovoljna odluka vlasnika automobila. Štaviše, kao što je već spomenuto, sami osiguravači nisu baš željni prodati ovu opciju, posebno svima za redom. Postoji mnogo ograničenja. Stoga je nametanje GAP-osiguranja praktično isključeno.

Shvatili smo šta je GAP osiguranje i kako da ga isključimo. A ako ipak dođe do nekog pritiska sa strane osiguravača ili kreditne institucije da se sklopi ugovor o dopuni KASCO-a u vidu GAP-a, klijent će moći da odredi svoju liniju ponašanja i donese pravu odluku.

Zaključak

Kao zaključak o tome šta je GAP osiguranje i isplati li se kupiti, možemo reći da u ovom dodatku nesumnjivo ima prednosti. One se izražavaju u činjenici da vlasnik automobila ima garancije da će biti bez značajnijih finansijskih gubitaka u slučaju gubitka automobila. Ako je automobil osobni, onda kupovina novog neće zahtijevati dodatna ulaganja i gubitak vremena. Ako je auto u zalogu (u slučaju kreditnih automobila), onda finansijske obaveze prema kredituorganizacija će biti u potpunosti otplaćena. A da li se isplati kupiti, to je lični izbor svakoga.