Pravne osnove osiguranja: suština, funkcije i oblici

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Osiguranje je način raspodjele mogućih gubitaka iz tekućih prihoda. Koristi se za zaštitu imovinskih interesa pravnih i fizičkih lica u slučaju nastupanja određenih događaja zahvaljujući novčanim sredstvima koja su formirana od uplaćenih doprinosa.

Uvod

Gdje i kako su pravni temelji osiguranja u Ruskoj Federaciji? Ovo pitanje je regulisano na najvišem nivou. On je sadržan u Zakonu br. 4015-Í od 27. novembra 1992. godine „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“sa brojnim izmjenama, kao i nizom drugih regulatornih dokumenata. Tamo se također raspravlja o brojnim konceptima od interesa. Njihovo razmatranje nije suvišno:

1. Osiguranje je sistem (metod) zaštite imovinskih (materijalnih) interesa tržišnih subjekata (fizičkih i pravnih lica), za koje uvijek postoji određena prijetnja, ali nije obavezna. Napomena: ovo vam neće omogućiti da izbjegnete probleme, ali možete računati na kompenzaciju.
2. Proizvod osiguranja je akcija iz kojezaštita je kupljena.

O sistemu osiguranja materijalnih interesa i potvrđivanja prava

Sama činjenica da je zaštita potrebna povezana je sa prijetnjom postojanja prava. Ako uzmemo u obzir pojedinačne vlasnike, onda je rizik za materijalne interese mali. Ali prema zakonu velikih brojeva to je sasvim realno. Stoga se javlja potreba za osiguranjem postojećih rizika. To se izražava u obliku specifičnih proizvoda. Svaki od njih je usmjeren na određeni predmet osiguranja, razloge, troškove, uslove plaćanja. Dokumentarni oblik je politika. Pravni osnov osiguranja zahtijeva da uvijek bude. Na kraju krajeva, potvrđuje postojanje ugovora, koji je uvijek suštinski, upućen učesnicima u transakciji i sadrži glavne parametre. Istovremeno, to je i punopravni pravni dokument. Treba napomenuti da su doprinosi uvijek manji od naknade. To je specifičnost proizvoda osiguranja. Ova pozicija ih čini privlačnima na tržištima ponude i povećava potražnju za njima.

Kako onda zarađuju na ovome?

Iako se na prvi pogled čini da je ovaj odnos neisplativ za prodavce, to ne znači da on gubi novac. Zašto? Činjenica je da broj polisa (kupaca proizvoda) obično za red veličine premašuje broj osiguranih slučajeva. Ova situacija ostaje gotovo uvijek (osim više sile). U početku se izjednačavaju finansijske obaveze učesnika u procesu. Ali poštona snazi je zakon velikih brojeva, tada su obaveze osiguravača manje od obima prodatih polisa. To se rješava uspostavljanjem određenog odnosa između uplata i uplata (što su doprinosi veći, na veću naknadu možete računati). Treba napomenuti da je dinamika osiguranih slučajeva neujednačena. Zbog toga je teško uspostaviti ravnotežnu ravnopravnost. Situaciju dodatno komplikuje potreba da cijene budu dovoljno niske za prodaju i dovoljno visoke da pokriju troškove i generiraju profit.

Pravne osnove osiguranja: šta je uključeno u ovaj koncept?

Uglavnom, informacija je uzeta u obzir. Ali tu je i penziono, socijalno, zdravstveno osiguranje. Kako ih ignorisati? Oni takođe imaju posebne propise. Na primjer, pravni osnov za obavezno socijalno osiguranje je utvrđen Zakonom br. 165-FZ od 16.06.1999. Osim toga, treba se sjetiti i građanskog prava. Njemu je povjereno reguliranje imovinskih obaveza koje nastaju između učesnika u projektu. Poglavlje 48 „Osiguranje“Građanskog zakonika bavi se postupkom zaključivanja ugovora i naknadnim odnosima. Istovremeno, aktivnosti pravnih lica koja nude proizvode regulišu nadzorni organi i organi za licenciranje delatnosti osiguranja. Da bi se uskladili, moraju formirati i plasirati određene rezerve, kontrolisati validnost tarifa, ali i osigurati solventnost. Sve je to regulisano upravnim zakonom. Bavi se finansijskim pitanjimaPorezni broj.

Kako vlada reguliše i nadzire?

Kada smo već kod organizacione i pravne osnove osiguranja, treba napomenuti:

1. Direktno učešće države u formiranju i razvoju sistema u cilju zaštite imovinskih interesa.
2. Zakonodavna podrška i zaštita nacionalnog tržišta.
3. Državni nadzor nad poslovima osiguranja.
4. Zaštita poštene konkurencije i sprečavanje i suzbijanje monopola.

Zašto je potrebno učešće vlade?

Zar to nije moguće učiniti sa činjenicom da ono postavlja pravne temelje osiguranja? Njegovo aktivno učešće je posledica sledećih faktora:

1. Neophodno je osigurati socijalnu sigurnost. Pravni okvir je dobar, ali zaštita određenih grupa stanovništva zahtijeva korištenje budžetskih sredstava.
2. Definisanje osnova i procedura za učešće u osiguranju nekomercijalnih rizika. Na primjer, zaštita investicija, osiguranje izvoznih kredita.
3. Pružanje dodatnih garancija za one osiguravače koji plasiraju prikupljena sredstva u obliku posebnih netržišnih hartija od vrijednosti sa garantovanim prihodom koje izdaje država.
4. Država stvara ciljane rezerve koje se koriste za kompenzaciju nelikvidnosti pojedinih organizacija i pomaže im da ispune svoje obaveze.

Ohpenzijsko osiguranje

Društveni uticaj aktivnosti je mnogo bitan. Stoga, pravni okvir za penzijsko osiguranje zahtijeva pažljiv državni nadzor. I ovakvo stanje nije bez razloga. Uostalom, ovo je alat za oblikovanje izvora penzija u budućnosti. Pravi se razlika između obaveznog i dobrovoljnog osiguranja. Prvi obuhvata sve kategorije stanovništva. Svaki građanin ima svoj individualni lični račun na koji se uplaćuju doprinosi koje je poslodavac prebacio. Oni formiraju radnu penziju. Treba napomenuti da građanin ima pravo prenijeti finansirani dio pod upravljanje različitim nedržavnim strukturama. Dobrovoljno penzijsko osiguranje je sistem štednje, koji se zasniva na istim principima kao i obavezno. Od samih građana zavisi samo visina doprinosa, uslovi i učešće uopšte. Možete sigurno odabrati organizaciju koja će se baviti imovinom, softverskim programom i mnogim drugim stvarima. Istovremeno, država ne utiče na njih u pogledu izbora strategije, već vrši pažljiv i veoma višestruki nadzor nad njihovim aktivnostima.

Neke nijanse

Trebalo bi se dotaknuti i zakonskih osnova obaveznog osiguranja. To je regulisano članovima 927, 935-937, 969 Građanskog zakonika. Njihova suština se može svesti na:

1. Da bi se osigurali društveni interesi državnih službenika određenih kategorija, uspostavlja se obavezno državno osiguranje života, zdravlja i imovine. Ovo se radi sredstvima izsavezni budžet.
2. Sve radnje moraju biti zasnovane na važećim zakonima, kao i drugim pravnim aktima koji utiču na temu osiguranja. Ovo se odnosi na procedure, sam proces i plaćanja ovih usluga. Plaćanje se vrši u iznosu utvrđenom zakonom.

Kao što vidite, pravni okvir za obavezno osiguranje ne odnosi se samo na penzionu štednju.

O medicinskom aspektu

Treba napomenuti da osiguranje u ovoj oblasti ima minimalnu neophodnu pravnu osnovu. Promjene su uzrokovane katastrofalnim stanjem zdravstvene zaštite. Pravni temelji za obavezno zdravstveno osiguranje postavljeni su još početkom 1990-ih godina i od tada se nije mnogo promijenilo. Češća je aktivnost privatnog sektora. Iako zakonska osnova za zdravstveno osiguranje predviđa učešće državnih organizacija.

O suštini

Praktično svaka aktivnost ima rizičnu prirodu. To je zbog činjenice da je uvijek moguće pretrpjeti određene finansijske gubitke koji su uzrokovani nepovoljnim događajima ili, alternativno, njihovim posljedicama. Razlog za takav razvoj događaja može biti ili potpuno ovisan o volji osobe, ili biti povezan s prirodnim faktorima. Tokom života suočavamo se sa brojnim opasnostima koje ugrožavaju naše živote, zdravlje i imovinu. Shvativši to, osoba ih izražava u konceptu "rizika". I tu suština vrši svoj uticaj. Društvo izgrađeno na robimonetarnim odnosima, prenosi rizik sa domaćinstva na ekonomsku kategoriju. U ovoj ulozi koristi se koncept vjerovatnoće da se okarakteriše, kao i neizvjesnost razvoja situacije. Zapravo, svaki događaj ima tri opcije razvoja u zavisnosti od rezultata:

1. Povoljno. Primanje dobitaka.
2. Ne uključuje promjene. Postoji nula rezultat.
3. Negativno. Pretvara se u gubitke.

O funkcijama

Šta se može reći na osnovu ekonomske suštine osiguranja? Samo ovo:

1. Funkcija rizika. Ona leži u činjenici da vam suština osiguranja omogućava stvaranje mehanizma za prijenos rizika. A da budem precizniji, njihove finansijske posljedice.
2. Funkcija upozorenja. Omogućava vam da obezbedite mere za sprečavanje osiguranog slučaja, kao i za minimiziranje štete. Implementirano kroz preventivna rješenja - zahtjevi za objektom za smanjenje pojave rizika i posljedica koje slijede.
3. Kontrolna funkcija. One se sastoje u isključivo ciljanom formiranju i korišćenju fonda osiguranja.
4. Funkcija štednje. Ostvaruje se korišćenjem određenih proizvoda koji imaju za cilj da obezbede život. Organizacija osiguranja pruža zaštitu i funkcionira kao štedna institucija.

O obrascima

Postoji veliki izbor njih. Dakle, u zavisnosti od pravnog oblika, razlikuju se:

1. Državno osiguranje. Prisutni kada vlada može direktno uticati na odluke organizacije.
2. Nedržavno osiguranje. Također poznat kao dionički ili uzajamni. U ovom slučaju, pravna lica sa bilo kojim organizacionim i pravnim oblikom, koja je samo predviđena zakonom, a ne podliježu vladi, djeluju kao osiguravači.

U zavisnosti od oblika implementacije:

1. Dobrovoljno.
2. Obavezno.

Postoji i industrijska klasifikacija, koja je uvedena zakonom "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji":

1. Privatno.
2. Nekretnina.

Možete odabrati više oblika, ovisno o broju bodova. Na primjer, koja su imovinska prava zaštićena i slično.

Zaključak

Ovo su pravni temelji osiguranja, njihova suština, oblici i vrste. Treba napomenuti da je ova tema izuzetno široka, a pokušaj da se sve pokrije može biti samo generalizirajuće prirode. I to nije iznenađujuće, jer će kvalitativna analiza teme zahtijevati detaljno razmatranje ne samo definicija, već i primjera, posebnih slučajeva, poređenja s drugim pristupima implementaciji i još mnogo toga.