Oblici osiguranja kredita: vrste, zahtjevi banaka i načini provjere

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Osoba koja podiže kredit možda ne zna da postoji nekoliko oblika osiguranja kredita. Ovo je ozbiljan jaz u obrazovanju, jer su takve informacije neophodne barem da bi se pravilno odvagale prednosti i nedostaci. Kako biste naučili razmišljati prije podizanja kredita, reći ćemo vam sve do detalja.

Definicija

Šta je oblik osiguranja kredita? Ne znam? Šta je direktna podrška? Ne znam ni? Onda svakako morate pročitati naš članak.

Dakle, kolateral je vrsta kolaterala koji se može povući od vlasnika, a zatim prodati putem otvorene aukcije. Sve ove radnje će se desiti ukoliko zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze, odnosno vrati kredit.

Ako pogledate zakonodavstvo naše zemlje, kaže se da se kredit može izdati samo pod određenim oblicima osiguranja kredita. To je urađeno tako da je i zajmodavac imaogarancije, jer mora znati da čak i ako zajmoprimac ništa ne plati, novac neće biti izgubljen.

Obično, kolateral za kredit može biti potreban ako osoba želi da pozajmi veliki iznos. Kako bi se osiguralo da klijent ima sredstva, te da se izdavanje kredita neće pretvoriti u gubitak za banku, između dvije strane se potpisuje ugovor. Potonji daje pravo banci da koristi kolateral u vlastitu korist.

Vrste kolaterala

Dakle, koji su oblici osiguranja kredita? Kako bi sve moguće rizike svele na minimum, kreditne organizacije, prije izdavanja kredita, zahtijevaju od podnosioca zahtjeva da potvrdi solventnost. Ovo je zbog činjenice da su banci potrebne garancije da će joj novac biti vraćen.

Šta može biti kolateral?

1. Garancija.
2. Kaucija.
3. Pristup potraživanja.
4. Drugi oblici.

Najvjerovatnije, lista nije mnogo objasnila. Da bismo popunili praznine, razmotrit ćemo svaki oblik osiguranja kredita posebno.

Kaucija

Zalog je najpopularniji sigurnosni metod. Zajmoprimac odmah opoziva sve svoje obaveze prema bankarskoj organizaciji. Budi li se savjest? Ne, nego dolazi spoznaja da u slučaju nepoštovanja može izgubiti nešto imovine.

Ovaj oblik osiguranja otplate kredita je podijeljen u dvije kategorije:

1. Zalog imovinskih prava.
2. Zalog vrijednosti imovine.

U prvom slučaju govorimo o svim vrstama pravadužnik, na primjer, to mogu biti autorska prava, prava kupca po ugovoru ili prava zakupca. Čini se lako, ali postoji nekoliko nijansi. Na primjer, autorska prava se mogu založiti samo ako ne donose dividende ili koristi.

Drugu kategoriju karakteriziraju luksuzni predmeti, antikviteti, dragocjeni predmeti, nekretnine ili depoziti. Ispada da u situaciji kada zajmoprimac ne ispunjava svoje obaveze, zajmodavac ima pravo da dobije vrijednost imovine koja se može prodati na aukciji. Tada će novac nakon prodaje biti iskorišten za otplatu duga i banka neće imati gubitke. Obično se kao oblik obezbeđenja za otplatu kredita bira kolateral za nekretnine.

Odnosno, zajmoprimac je svjestan da će mu u tom slučaju oduzeti stan i staviti ga na aukciju. Ovaj trenutak treba da stimuliše neplatiša i pokaže banci da je osoba ozbiljna po pitanju kredita.

Dodao bih da obično i banke i njihovi klijenti biraju materijalnu stvar kao kolateral. Ovo je zbog mogućnosti prodaje, jer je neki predmet ili vrijednost mnogo lakše prodati nego prava na nešto.

Gdje se čuva depozit?

Ovaj oblik kolaterala za bankovne kredite, kao što je kolateral, može ostati na čuvanju klijenta ili može preći u banku. Ovo pitanje je zasnovano na nekoliko faktora. Prvo, veličina kredita. Što je iznos veći, banka je mirnija ako je vrijedna stvar kod njega. Drugo, politika bankarske organizacije.

Ali čak i ako se desi da stvar ostane kod vlasnika, onda je sloboda korištenjaće biti ograničen. Na primjer, vrijednost se više ne može donirati ili prodati dok se kredit u potpunosti ne otplati.

Prava kreditora

Pošto je kolateral popularan oblik kolaterala za bankarske kredite, usvojeni su odgovarajući zakoni. Na primjer, zajmodavac može s vremena na vrijeme provjeriti postojanje vrijednosti koja je ostavljena kao kolateral ili pratiti njeno stanje. Ako je kolateral oštećen ili izgubljen, bankarska organizacija ima pravo zahtijevati od zajmoprimca da brzo vrati kredit. Drugi scenario je zamjena kolaterala za drugi uz istu cijenu.

Kolateral je glavni oblik kolaterala za kredit, što znači da mora ispunjavati određene zahtjeve. Koji su ovi zahtjevi?

1. Vrijednost mora biti u vlasništvu zajmoprimca. Vlasnici osim dužnika nisu dozvoljeni. Vlasništvo se može potvrditi samo uz pomoć dokumenata, niko neće vjerovati ni riječi.
2. Predmet je procijenjen na određeni iznos, što je potvrđeno relevantnim dokumentima.
3. Vrijednost se ne pojavljuje kao kolateral za ostale kredite vlasnika.
4. Predmet bi trebao biti tražen, ako se iznenada mora prodati. Banke najčešće postavljaju ovaj uslov kao obavezan, jer su zainteresovane za brzu prodaju.

Garancija

Među glavnim oblicima kolaterala za kredit je garancija. Šta je ovo? Ovo je naziv pismene obaveze trećeg lica da vrati dug, ako je od učesnika u ugovoru o kreditunije moguće dobiti kredit. Zanimljivo je da ovu metodu zaštite ne koriste samo pojedinci, već i organizacije i kompanije.

Oblik kolaterala je takav da je posao između tri strane. Štaviše, treća strana mora biti svjesna da će u svakoj neugodnoj situaciji sve obaveze pasti na nju. Žirant je takođe dužan pokriti dio ili sve otplate zajmoprimca i kontrolirati cijeli proces otplate duga.

Treće lice potvrđuje svoje obaveze u pisanoj formi pored standardnog ugovora o zajmu. Ako trebate napraviti bilo kakve izmjene u dokumentu, tada će bankarska organizacija prvo morati obavijestiti žiranta i dobiti njegovu saglasnost. Ako se ovaj nalog ne poštuje, sve promjene u ugovoru će biti nevažeće.

Završi jamstvo

Garancija kao oblik osiguranja otplate bankovnog kredita smatra se zatvorenom u sljedećim situacijama:

1. Ugovor je istekao.
2. Izmene su u tekstu ugovora, ali jemac nije obavešten i niko nije tražio njegovu saglasnost.
3. Bankarska organizacija je primila sav novac u cijelosti i nema potraživanja.
4. Dug je prebačen na drugu osobu. Važan uslov za to je neinformisanost žiranta i nedostatak njegovog pristanka na takve promjene.

Bankovska garancija

Još jedan oblik kreditnog osiguranja. Njegova suština je da se pažljivo sprovodisve uslove ugovora o kreditu sa kreditnom strukturom. U ovom slučaju, jamac su finansijske institucije, različite strukture koje pružaju usluge osiguranja. Ova tačka je sadržana u Građanskom zakoniku naše zemlje u članu 368.

Pojednostavljeno rečeno, garancija je jednosmjerna pogodba, prema kojoj jemac daje pismene izjave kreditnoj instituciji.

Žimac mora naznačiti da je spreman da unaprijed otplati ostatak duga ako zajmoprimac to ne može učiniti iz bilo kojeg razloga.

Klasifikacija garancija

Garancija je moderan oblik kreditnog osiguranja, i kao i svaki moderni oblik ima klasifikaciju.

Svrstavaju se prema određenim parametrima:

1. Neosigurano i osigurano. Druga opcija uključuje jednostavnu pismenu obavezu, koja označava garanciju vraćanja duga ako zajmoprimac iz nekog razloga nije u mogućnosti da ispuni svoje obaveze. U slučaju druge opcije, radi se o kolateralu za kredit sa određenom imovinom. U ovom slučaju, uslov banke je ekvivalentnost kredita i kolaterala.
2. Neograničeno i ograničeno. Neograničeni su oni slučajevi kada je jemac dužan pokriti puni iznos duga. Potonji uključuju efekat garancije na neki dio duga. Inače, problem je riješen u fazi potpisivanja ugovora.
3. Zadruga. Govorimo o dužničkim obavezama glavne firme u odnosu na njene filijale i odjele.
4. Personal. Kada garancije daju pojedinci ili grupeosobe.
5. Država. Govorimo o vladinim obavezama za kredite preduzećima, zajednicama ili društvenim organizacijama.

Garantna politika

Garancija je oblik osiguranja za otplatu kredita, što znači da postoje određena pravila kada se izdaje. Oni su regulisani zakonom i ne mogu se kršiti. Ono što je najvažnije u zakonu je da garancija počinje da važi od trenutka potpisivanja ugovora. Ali ovo pravilo funkcionira samo ako je žirantu isplaćena nagrada za pruženu podršku.

Analiza oblika kolaterala za kredite koje izdaju komercijalne banke i država je takva da vam omogućava da istaknete određene situacije kada je transakcija otkazana. Oni su sljedeći:

1. Garancija je istekla i strane nisu obnovile saradnju.
2. Zajmoprimac je zatvorio sav dug prema kreditnoj strukturi. Važno je da potonji nema nikakvih potraživanja u vezi povraćaja iznosa.
3. Kreditna institucija je odbila dati dodatne garancije za kredit.

koncesija

Još jedan vid osiguranja otplate kredita u savremenim uslovima je koncesija. Radi veće pogodnosti, ovaj oblik se naziva cesija. Šta je to? Ovo je dokumentovani ugovor prema kojem zajmoprimac podnosi svoje zahtjeve bankarskoj organizaciji da potvrdi sigurnost povrata sredstava.

Prema dokumentu, ispada da banka može koristiti novac samo zaotplata duga. Ukoliko primljeni iznos premašuje obaveze po kreditu, banka je dužna vratiti razliku zajmoprimcu. Postoje dva oblika koncesije:

1. Otvori. Prema ovom obrascu, dužnik mora biti obaviješten o ustupanju potraživanja. Odnosno, zajmoprimac otplaćuje dug banci, a ne zajmoprimcu.
2. Tiho. Dužnik ne zna da su potraživanja ustupljena. On isplaćuje iznose ustupitelju, a ovaj već prenosi novac bankarskoj organizaciji. Ova metoda je najkorisnija za zajmoprimca, jer zahvaljujući njoj ne možete uništiti svoju reputaciju.

Metode za osiguranje otplate kredita

Svaka banka nastoji da minimizira svoje rizike i za to razvija određene alate koji pomažu ne samo da kontrolišu zajmoprimca, već i utiču na njega. Obično su takvi alati poslovna tajna, ali ipak postoje neka pravila koja najčešće koriste bankarske organizacije.

1. Izdavanje kredita redovnim klijentima. Ako nasumična osoba dobije zajam, to će biti vrlo mali iznos.
2. Ograničenje uslova kredita. Što je rok kredita kraći, banka će brže vratiti novac. Dakle, banka rizikuje minimalno u trenutnoj situaciji.
3. Pasivna procjena solventnosti. Koja je svrha? Prvo, osobi se daju mali krediti, nakon čega se iznos mogućeg kredita po defaultu povećava.
4. Ako klijent odabere kolateral, banka pažljivo bira ponuđene vrijednosti. Po pravilu, stavke koje imaju nedostatke, nisku likvidnost ili nedostatak potražnje, banka nemauzima.
5. Što više kredita, to je veća sigurnost. To je zadatak zajmodavca, jer samo u ovom slučaju možemo govoriti o malim rizicima.

Nekonvencionalni oblici

Koje netradicionalne oblike osiguranja kredita poznajete? Kladimo se da nema. Reći ćemo vam o nekima.

Pomalo neobičan oblik osiguranja je depozit. Ako osoba ima depozit koji premašuje iznos kredita, onda on može djelovati kao kolateral. Još veći plus biće to što je depozit u bankarskoj organizaciji, gde klijent želi da uzme kredit.

Bludo je da banka odbija takvu opciju, jer se u tom slučaju stanje duga može otpisati sa depozitnog računa. Obavezna plaćanja se također mogu teretiti od potonjeg ako nema novca na tekućem računu.

Takođe je prilično zgodno za zajmoprimca, jer depozit potvrđuje solventnost. Ali postoji i minus - klijent neće moći slobodno raspolagati novcem na računu ili zatvoriti depozit prije vremena.

Odustajanje samo na prvi pogled ne odnosi se na oblik osiguranja kredita. Zapravo, sve je mnogo jednostavnije i moguće. Kazna je iznos koji će dužnik morati platiti ako propusti plaćanje. Može biti u obliku kazne ili novčane kazne. Ali to ne znači da se tokom trajanja ugovora o kreditu može primijeniti samo jedna vrsta kazne. Zakon dozvoljava korištenje različitih opcija u različitim periodima.

Može se reći da se kazna ne odnosi u potpunosti na oblike osiguranja. Ali ona je neobičnaplaćanje za vrijeme kada bankarska organizacija nije primila kamatu, a time i prihod.

Iz tog razloga možemo zaključiti da kazna nije oblik osiguranja kredita, ali se za male kredite savršeno uklapa. Svaka banka za ozbiljan kredit će zahtijevati značajniji kolateral.

Provjera kolaterala

Radili smo se o oblicima kolaterala za povraćaj izdatih kredita, ali još nismo razgovarali o tome kako se kolateral provjerava. Mislimo da je sada vrijeme.

Dakle, obrazac za obračun čeka je razvila Narodna banka, uzimajući u obzir prijedloge komercijalnih banaka.

Provjeru sigurnosti kredita na ovom obrascu vrše zajmoprimci svih oblika, uključujući komercijalne strukture. Postoje male razlike, na primjer, u ovom drugom, popunjavaju se samo ona radna mjesta koja su odgovorna za prirodu djelatnosti i strukturu bilansa stanja.

Ako postoji nedostatak kolaterala, on se odmah vraća. Štaviše, dalje kreditiranje se nastavlja, ali se dovodi u pitanje sklapanje novih ugovora.

Komercijalne banke su dužne da nameću strože uslove, jer su dužne da podrže ona preduzeća koja su razvila delotvorne programe za izlazak iz krize, preprofilisanje ili preorijentaciju proizvodnje na proizvodnju potrebne robe.

Prilikom provjere mora se dokazati da su glavni izvori formiranja obrtnih sredstava dobit organizacija i preduzeća ili sredstva od prodaje vrijednosnih papira.

Pored toga, banka treba razmišljati o smanjenju rizikaneplaćanje duga, što znači pažljivo izdavanje kredita privrednim agencijama koje imaju otvoren tekući račun u drugoj banci. Prilikom sklapanja ugovora potrebno je odrediti način otplate ne samo duga, već i kamata.

Sljedeći način se smatra najisplativijim: korisnik kredita prenosi sredstva plaćanja u određenom vremenskom periodu koristeći nalog za plaćanje. Ako zajmoprimac iz nekog razloga ne izmiri dugove, banka ima pravo da se obrati sudu narednog dana (nakon isteka datuma plaćanja).

Obaveze i prava zalogodavca

Hajde da razgovaramo o ovoj prilično ozbiljnoj temi. Zašto? Da, jer ni nakon dešifrovanja termina kaucije nije svaka osoba svjesna svojih prava, a još više svojih obaveza.

Pa šta može zalogodavac:

1. Sopstvena vrijednost. Govorimo o hipotekarnom kreditu ili kreditu za automobil.
2. Koristite zalog. Opet, govorimo o autu ili nekretninama.
3. Zajmoprimac zadržava vlasništvo.

Šta je dužnik dužan učiniti?

1. Omogućite neophodnu pohranu.
2. Osigurajte vrijednost vlastitim novcem. I opet govorimo o autu ili stanu.
3. Prenesite založenu imovinu.
4. Povratite imovinu ako su je treće strane nezakonito preuzele u posjed.
5. Provjerite sigurnost i dostupnost vrijednosti.
6. Zahtijevajte povrat imovine ako je obaveza uredno izvršena.
7. Tražite povrat preostalog iznosa nakon plaćanja kredita, kada bankarska organizacija proda artikl.

Rizici i osiguranjekrediti

Šta je kreditni rizik? Činjenica da će banka imati gubitke zbog kašnjenja u otplati kredita od strane zajmoprimca ili će ovaj u potpunosti odbiti obaveze.

Pozajmice se smatraju ne samo najprofitabilnijim, već i najrizičnijim. Ako se banci ne vrati nekoliko velikih kredita istovremeno, ona može bankrotirati. Štaviše, bankrot prijeti ne samo samoj organizaciji, već i svim pojedincima, preduzećima i drugim povezanim bankama.

Koji su nivoi kreditnog rizika?

1. Rizik prema posebnom dogovoru. Ako zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze iz ugovora o kreditu.
2. Rizik portfelja. Rizici po svim ugovorima o kreditnom portfelju.

Koji je iznos kreditnog rizika? Ovo je iznos koji se gubi kada plaćanje kasni ili dug nije plaćen.

Postoji i maksimalni potencijalni gubitak. U ovom slučaju govorimo o punom iznosu duga koji klijent nije platio.

Važno je shvatiti da zakašnjela plaćanja nisu direktni gubici, već se smatraju indirektnim gubicima, koji su troškovi kamata ili gubici.

Zaključak

Kao što vidite, predmet kolaterala kredita ima dosta nijansi. Morate ih sve znati kako biste jasno razumjeli na šta idete.

Ako nepromišljeno uzimate mnogo kredita, a zatim ne znate kako da ih otplatite, onda će se ova taktika završiti vrlo, vrlo loše. Ne samo da ćete ostati bez novca, već ćete i izgubiti nešto imovine i dobitiloša reputacija među bankarskim organizacijama. Možda će doći trenutak kada će biti od vitalnog značaja uzeti kredit, ali to neće uspjeti zbog problema u prošlosti.

Do danas je donesen prijedlog zakona koji zabranjuje osobi da ima kredite za više od polovine mjesečne plate. I to je zaista tačno, jer u suprotnom ljudi jednostavno neće imati od čega da žive i da plaćaju svoje dugove.

Da li ste sreli takve porodice u kojima ljudi imaju ogromne dugove i obaveze, a nema šta da se kupi čak ni kutiju mlijeka? Ako jeste, dobro razmislite pre nego što uzmete kredit. Ne želite da živite ovako, zar ne? Sve što se tiče finansija treba provjeriti nekoliko puta, uključujući i vaše šanse za isplatu.

Računajte ispravno svoje mogućnosti, kako finansijske tako i moralne, i ne tjerajte sebe u ćošak sa ogromnim dugovima i onda će sve biti u redu.