Kako dobiti kredit ako imate lošu kreditnu istoriju: pregled banaka, uslovi kredita, zahtjevi, kamatne stope

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2024-01-07 20:56

Često je kredit jedini način da dobijete pravi iznos u razumnom roku. Za termin "kreditna istorija" Rusi su prvi put čuli tek krajem 2004. godine. Odgovarajući zakon je stupio na snagu u decembru ove godine. Svaka banka, dajući vam kredit, želi se uvjeriti da ste u prošlosti vjerno ispunjavali sve svoje obaveze. Kako dobiti kredit ako je kreditna istorija loša?

Šta je kreditna istorija?

Sada su sve informacije o kreditima koje ste ikada uzeli pohranjene na jednom mjestu - Centralnom kreditnom birou.

Čak i nedostatak kreditne istorije može poslužiti kao razlog da vas banka odbije. Istina, u ovom slučaju banka će uzeti u obzir druge kriterije. A ako ste u prošlosti dozvoljavali kašnjenje u plaćanju, onda dobijanje kredita pod prihvatljivim uslovima postaje gotovo nemoguće.

Kako dobiti kredit ako je kreditna istorijaloše? U stvari, malo ljudi je savršeno. Postoje različite situacije: pogriješili su sa detaljima, banka je odgodila transfer, kasnije su izdali platu, jednostavno su zaboravili da uplate na vrijeme.

Neke banke su spremne da zažmire na ovakve prekršaje ako period kašnjenja ne prelazi dvije sedmice, a dešavaju se povremeno.

Međutim, za značajnija kršenja, vjerovatno ćete biti na crnoj listi. Čak ni dobijanje kredita za kupovinu neke robe neće raditi.

Zašto provjeravati svoju kreditnu historiju svake godine?

Zamislimo sljedeću situaciju. Podnesete zahtjev banci i bez ikakvog razloga vam je odbijen kredit. Ne znaš šta se dešava. Čini se da je prihod prikladan, a prema drugim parametrima formalno prolazite, ali vas banka odbija.

Kako dobiti kredit ako je kreditna historija loša, ali niste vi krivi?

Provjera vlastite kreditne istorije je prva stvar koju trebate učiniti u ovoj situaciji. Dešava se da ste prije 5 godina već podigli kredit i odgodili sljedeću uplatu, ali ste jednostavno zaboravili na to. I banka vas je tada stavila na crnu listu.

Međutim, dešava se drugačije. Svi ljudi griješe. Moguće je da su u kreditne biroe greškom uneti netačni podaci. U ovom slučaju, situaciju je lako popraviti - za to je potrebno samo dostaviti prateću dokumentaciju iz banke.

Kako provjeriti vašu kreditnu historiju?

Glavni razlog loše kreditne sposobnosti je delinkvencija. Kako dobiti kredit u ovom slučaju? Na kraju članka ćete pronaćijedini legalan način da se popravi situacija.

Međutim, prvi korak je da dobijete izvještaj o vašoj kreditnoj istoriji. To možete učiniti na sljedeće načine:

• online (na internetu postoji oko 10 servisa, za malu naknadu šalju zahtjeve svim glavnim BCI-ovima u roku od nekoliko minuta);
• u Kreditnom birou (svaki građanin jednom godišnje ima pravo da se besplatno prijavi kreditnom birou, moraćete da platite ponovljene konsultacije).

Zapamtite, gotovo je nemoguće dobiti kredit ako je vaša kreditna istorija loša - bilo vašom krivicom ili kao rezultat greške. Stoga bi barem trebali znati za to. A onda razmislite šta da radite.

Banke: možete pokušati dobiti kredit s lošom kreditnom istorijom

Ako vaša priča nije savršena, još uvijek je moguće dobiti kredit od banke, ali samo uz kauciju ili za određene svrhe. Uz mala kašnjenja, još uvijek možete računati na:

• hipotekarni kredit osiguran stečenom imovinom;

• kredit za auto osiguran kupljenim automobilom;

• potrošački kredit osiguran nekretninama ili automobilom;
• kupovina na kredit neke robe u trgovini.

A još jedan način da dobijete kredit sa lošom kreditnom karticom je da uzmete kreditnu karticu koju vam banka nudi. Sberbank često nudi takve proizvode svojim platnim klijentima.

Hipotekarni kredit osiguran nekretninama za kupovinu

Ovde je sve jasno. Vi uplatite učešće, banka vam daje hipotekarni kredit za ostatak iznosa. Štaviše, cijeli stan će biti zaplijenjen ukoliko prekršite svoje obaveze.

Prva rata u ovom slučaju vjerovatno neće biti ispod 30% i ne treba računati na minimalnu kamatnu stopu. Na kraju krajeva, banka preuzima određeni rizik: pošto ste u prošlosti kršili ugovore, velika je vjerovatnoća da će se to ponoviti.

U ovom slučaju, banka prodaje vašu imovinu na aukciji. I to znatno ispod tržišne cijene. Evo Vašeg učešća i poslužiće kao popust koji će omogućiti banci da ni u kom slučaju ne ostane u gubitku.

Gotovina neće raditi. Uostalom, imovina će biti založena banci za vrijeme trajanja ugovora o kreditu.

Kredit za automobil osiguran kupljenim automobilom

Još jedan program koji će vam omogućiti da dobijete novac čak i ako vaša kreditna istorija nije savršena. Generalno, sličan je prethodnom, međutim, ovdje kupljeni automobil djeluje kao zalog.

Međutim, na ovaj način nećete moći dobiti gotovinu, kao u prethodnom slučaju. Međutim, auto se može iznajmiti uz opciju kupovine za vrijeme trajanja ugovora o kreditu.

Najvažnije je izvršiti mjesečne uplate na vrijeme. U suprotnom, možete se naći u situaciji da ćete ostati bez novca, bez auta, pa čak i u dugovima.

Najlakši način da dobijete kredit sa lošom kreditnom istorijom je u Moskvi - nivo prihoda stanovništva ovde je znatno veći nego u regionima.

Kreditosiguran vašom imovinom ili automobilom

Ovo je najlakši način da dobijete gotovinski zajam sa lošom kreditnom karticom. Međutim, ima značajan nedostatak - već morate posjedovati automobil ili nekretninu.

Ukoliko prekršite svoje obaveze, predmet zaloge će banka prodati na aukciji. I kao rezultat možete ostati. Stoga je važno unaprijed trezveno procijeniti moguće rizike i svoju sposobnost plaćanja kredita.

Kredit za kupovinu neke robe u trgovini

Hitno uzmite kredit sa lošom kreditnom istorijom pomoći će uobičajenoj kupovini u trgovini. Shema je jednostavna. Proizvod kupujete uplatom akontacije. Banka partner plaća ostatak iznosa prodavnici umjesto vas, dajući kredit. I posrednik odmah kupuje ovaj proizvod od vas za gotovinu. Istina, uz popust od 20-30%. Ali dobijate novac.

Ne samo da ćete izgubiti oko 30% troškova, već će i kamata na takav kredit biti najveća (do 50-60% godišnje) - uostalom, banka u ovom slučaju preuzima na sebe maksimalne rizike. Ali postoje situacije kada je takav kredit jedini izlaz.

Pregled banaka, uslova i kamatnih stopa

Kredit osiguran imovinom može se dobiti u skoro svakoj banci, čak i uz mala kašnjenja u prošlosti. U ovom slučaju, banka ne rizikuje gotovo ništa - vratit će svoj novac u bilo kojem scenariju (osim u slučaju više sile povezane s oštećenjem ili uništenjem kolaterala, ali u ovom slučaju postojiosiguranje). Međutim, kamatna stopa na takve kredite je niska - 12 - 20% godišnje).

Ali teže je dobiti robni zajam. Ovde banka rizikuje značajno - rizik je oko 20% (prema zvaničnoj statistici Nacionalnog biroa za kreditne istorije). Drugim riječima, svaki peti zajmoprimac ima problema s otplatom takvog kredita. Ali na ovome možete zaraditi mnogo više - do 60% godišnje.

Koje banke idu na to? U prva tri ekspresna kredita:

• "OTP banka".
• "Home Credit".
• "Renaissance Credit".

Koji će uslovi biti ponuđeni zajmoprimcu?

Najvjerovatnije će vam biti ponuđeno nekoliko programa pozajmljivanja koje možete izabrati.

Zahtjevi za zajmoprimca:

• državljanstvo Ruske Federacije;
• od 21 do 69 godina;
• prisustvo trajne registracije.

Uslovi će biti otprilike ovako:

• iznos - od 2.000 do 300.000 rubalja;
• termin - od 3 do 36 mjeseci;
• uplata - od 0 do 80%;
• kamatna stopa - od 20 do 60% godišnje;
• dokument - pasoš državljanina Ruske Federacije.

Da, nije greška. Takav kredit danas se zaista može dobiti uz pasoš, nisu potrebni dodatni dokumenti. Konkretno, OTP banka vam omogućava da uzmete kredit sa lošom kreditnom istorijom u Novosibirsku.

Međutim, nije sve tako jednostavno. Atprilikom popunjavanja zahtjeva za kredit budite spremni navesti:

• broj fiksnog telefona mjesta stanovanja;
• broj fiksnog telefona na mjestu rada;
• 3 aktivna broja mobilnog telefona kolega;
• brojevi mobilnih telefona i adrese najbližih rođaka.

Po ovim brojevima će se nazvati zaposlenici pozivnog centra banke i provjeriti podatke koje ste naveli o sebi. Osim toga, služba obezbjeđenja banke će Vas potražiti na navedenim adresama i brojevima telefona ukoliko prekršite svoje obaveze. Također, svi ovi podaci se mogu prenijeti zaposlenima u agenciji za naplatu ako se vaš dug proda.

Alternativni načini za dobijanje kredita

Ponekad je kreditna istorija toliko oštećena da nije moguće čak ni dobiti ekspresni kredit od banke. To se obično dešava kada vas banke stavljaju na crnu listu. To znači da je vaš kreditni rezultat ispod najnižeg mogućeg nivoa. Ovo se dešava kada ne plaćate svoj kredit nekoliko mjeseci.

Kako biti u ovom slučaju? Postoje organizacije koje nisu tako skrupulozne u pogledu kršenja rokova kao banke. To su MFI (mikrofinansijske institucije) i privatni investitori.

Ovo je dobar i često jedini način da brzo dobijete kredit sa lošom kreditnom karticom. U ovoj situaciji, zajmodavci preuzimaju znatno veće rizike. Nije ih briga za vašu kreditnu historiju. Glavna stvar je da nema otvorenihkašnjenja. Međutim, ovdje nećete dobiti značajan iznos, osim možda uz kauciju.

Mikrofinansijske institucije (MFI)

U pravilu, takve organizacije su spremne ponuditi do 30.000 rubalja bez kolaterala. I prvi put je malo vjerovatno da ćete odobriti više od 5.000 rubalja. Ako ih vratite na vrijeme, kreditni limit će se povećati.

Njihovi rizici su nadoknađeni visokim kamatnim stopama - do 2% dnevno. Na internetu možete pronaći čak i MFI koje nude kredite po 3-4% dnevno. Ali ovo je više izuzetak nego pravilo. U prosjeku, ove kompanije su spremne ponuditi vam novac za 0,5-1% dnevno.

I naknade za kašnjenje su iznuđivačke. Ranije je vrijedilo odgoditi plaćanja mjesec dana, a bilo je gotovo nemoguće otplatiti. Danas se situacija promijenila na bolje, ali ovaj novac je i dalje veoma skup.

Država je pokušala zakonski ograničiti apetite MFI. Tako od 1. januara 2017. MFI ne mogu naplaćivati kamatu ako su prekoračile „tijelo“kredita 3 puta. Jednostavno rečeno, nakon što ste izdali zajam od 10.000 rubalja, MFI-u nećete platiti više od 40.000 rubalja, bez obzira koja je kamatna stopa prvobitno postavljena. Postavljena su i ograničenja za novčane kazne. Sada ne mogu premašiti dvostruki iznos dospjelog duga.

Međutim, željeli smo najbolje, ali ispalo je kao i uvijek. Sada vam MFI jednostavno neće dati kredit na period duži od 3 mjeseca. Štaviše, ako ne izvršite niti jednu uplatu, iznos za ova 3 mjeseca će se povećati za 5 puta.

Da, ona ne može beskonačno rasti kaoprije. Ali čak 500% za 3 mjeseca dat će modernim lihvarima potpuno "nekiselih" 2000% godišnje, a čak i više kada reinvestiraju primljeni prihod.

Ovdje morate biti maksimalno oprezni i trezveno procijeniti rizike. Uzeli su 10.000, a možete platiti do 50.000 rubalja. Evo matematike.

Privatna pozajmica

Postoje i pojedinci koji su spremni da vam pozajme novac. Slični oglasi se lako mogu pronaći na internetu. Na ovom tržištu nema državne regulacije. Kamate, iznosi i rokovi nisu ničim ograničeni. Kako se strane dogovore, neka bude.

Štaviše, uslove transakcije često diktira zajmodavac. Na kraju krajeva, takve ponude se koriste samo kao posljednje sredstvo, kada se iscrpe sve druge opcije.

Otplata ovih kredita je često čak i teža od otplate mikrofinansijskih kompanija. Međutim, najvjerovatnije niko neće provjeriti vašu kreditnu historiju.

Kako popraviti kreditnu istoriju

Ako vam se ponudi da promijenite podatke svoje kreditne istorije u BKI za novac, znajte da se suočavate s prevarantima. To je čak i teoretski nemoguće učiniti. Razmislite sami: može li jedna osoba imati pristup bazi podataka banke, BKI i CBKI u isto vrijeme? Ali šta je s onim ljudima koji provjeravaju i još jednom provjeravaju ove podatke, upoređujući ih međusobno?

Vrlo je teško, ali teoretski moguće hakirati bazu podataka banke ili određene CBI. Ili podmitite određenog zaposlenika. Ali čak i teoretski nemoguće hakovati ilipodmititi ceo sistem. Stoga će prevarant jednostavno uzeti avans od vas i nestati.

Ipak, sasvim je moguće ispraviti CI (kreditnu istoriju), i to legalno. Ovo funkcionira čak i ako ste na crnoj listi. Evo vodiča korak po korak kako to učiniti:

1. Otplatite sve tekuće obaveze i kazne.
2. Prođite kroz rehabilitaciju - postoje posebni programi banaka koji vam omogućavaju da poboljšate svoj kreditni rejting. Najpoznatiji je “Kreditni doktor” Sovcombanke.
3. Kupite jeftinu robu na kredit.

Naravno, ne može se dozvoliti više kršenja naših obaveza. Druga šansa se daje samo 1 put. Ako sve prođe glatko, za otprilike 2 godine vaša kreditna historija će se značajno poboljšati i moći ćete računati na novi kredit.