Kako dobiti hipoteku uz lošu kreditnu sposobnost: pravni savjet

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Hipotekarni krediti su jedna od najtraženijih vrsta kredita širom svijeta. Mogućnost da odmah kupite vlastiti dom, a ne nakon mnogo godina narušavanja sebe bukvalno u svemu, privlači sve više ljudi. Međutim, dobijanje hipoteke sa lošom kreditnom sposobnošću može biti ozbiljan problem na putu ka snu o posjedovanju vlastitog kutka.

Šta učiniti u takvoj situaciji? Odakle mrlja na finansijskoj reputaciji i kako riješiti problem uz malo krvoprolića? Ova i mnoga druga pitanja od velikog su interesa za čitaoca, koji se barem jednom suočio sa odbijanjem hipoteke.

Šta je suština hipotekarnog kredita

Prvo, hajde da razgovaramo o tome šta su hipoteke i kreditna istorija, kako su povezani i da li jedno može uticati na drugo.

Izraz "hipoteka" odnosi se na ovu vrstu kreditiranja, kada se stan kupuje na kredit, koji postaje zalog banke do otplatezajam. Istovremeno, iako se kupac smatra vlasnikom stana, sa njim ne može obavljati nikakve pravno značajne radnje. Ukoliko klijent prestane da plaća račune prije potpune otplate kredita, penali su uključeni. Na kraju, banka može čak i tužiti stan od nemarnog zajmoprimca. U ovom slučaju, osoba rizikuje da ostane bez novca i bez stana.

Pored zaustavljanja ili kašnjenja u otplati kredita, postoje i drugi razlozi za raskid ugovora:

• oštećenje kućišta, neusklađenost sa radnim uslovima;
• prijenos prostora na korištenje trećim licima;
• kršenje uslova osiguranja;
• replaniranje prostora, promjena tehničkih karakteristika stanovanja.

S obzirom na to da se takvi krediti otplaćuju par decenija, banke vrlo pažljivo provjeravaju one kojima se daje hipoteka. Daju sve od sebe da smanje rizik neplaćanja duga. Za prosječnu banku, idealan zajmoprimac izgleda ovako:

• Starost - oko 27-30 godina. Ovo je dovoljno da se osigura da klijent još nije otišao u penziju do kraja isplata.
• Visoka službena plata. Ako vaša zarada bude najmanje tri puta veća od mjesečne uplate hipoteke, postat ćete poželjan klijent bilo koje banke.
• Impresivno radno iskustvo u dobroj kompaniji, po mogućnosti na prestižnoj poziciji.
• Stabilan bračni status, kao i par djece, samo će ojačati vašu poziciju. Pored toga, poželjno je da supružnik (supruga) bude zaposlen sa dobrom platom.

Ali čakako ispunjavate sve ove kriterije i trebate hipoteku, loš kredit može vas izigrati.

Odakle potječe kreditna historija

Svi koji žele da se obrate banci sa zahtjevom za hipoteku, prije svega moraju razumjeti šta znači pojam "kreditne istorije", kako se formira, gdje se može pogledati i na šta utiče. Onda, umesto da kucaju na pragove prijatelja i poznanika koji viču: „Pomozite mi da dobijem hipoteku sa lošom kreditnom istorijom!“- osoba će moći samostalno utjecati na situaciju.

Prije odluke o kreditu, svaka finansijska institucija mora podnijeti zahtjev BKI (kreditnom birou). Sadrži podatke o svakoj osobi koja je barem jednom u životu posudila novac. U takve baze podataka unose se podaci o tome koje je kredite određeno lice izdalo, da li su isplate izvršene tačno i da li je bilo kašnjenja. Ako je došlo do kršenja ugovora, zapis o tome će se također pojaviti u kreditnoj istoriji.

Šta je "loša kreditna istorija" i na šta utiče

Kao što ste već shvatili, mjesto u CI je razlog za odbijanje primanja hipoteke. Sve kreditne institucije bez izuzetka imaju pristup bazama podataka. Postoji nekoliko kriterijuma po kojima se verifikacija obično vrši. Na primjer, ove:

1. Nepoštivanje uslova ugovora, kašnjenje u plaćanju, potpuno odbijanje preuzetih obaveza.
2. Uzrokuje izvan kontrole zajmoprimca, ali pogoršava CI. To mogu biti greške u detaljima, plaćanje preko drugogbanka koja je odgodila plaćanje, netačan obračun zadnje rate, drugi faktori.
3. Prevare. Postoje slučajevi kada prevaranti dižu kredit koristeći tuđa dokumenta. Naravno, oni neće vratiti novac. U ovom slučaju, čak i ako se dokaže kriminalna radnja trećih strana, vaš CI će biti temeljno oštećen.

Naravno, u zadnja dva slučaja izgleda da klijent nije kriv, ali će mu svakako trebati pomoć oko hipoteke.

Kako provjeriti svoju kreditnu historiju i zašto to trebate učiniti

Da biste izbjegli neprijatne situacije, najbolje je da se pobrinete da unaprijed znate svoj CI. Činjenica je da banka uglavnom nije u obavezi da nekako motiviše svoje odbijanje, ali se najčešće na to pozivaju zaposleni u finansijskim institucijama. Pored svih gore navedenih faktora, čak i manji događaji ga mogu pokvariti:

• malo (nekoliko dana) kašnjenja potrošačkog kredita;
• prijevremena otplata kredita bez dogovora sa bankom;
• neispunjavanje obaveza ako ste bili jemac za zajam rođaka ili prijatelja;
• dug od 2-3 rublje zbog greške u proračunima.

Da biste izbjegli nevolje, uzmite za pravilo da provjeravate svoj kreditni izvještaj barem jednom godišnje. Štaviše, ovo je prilično jednostavno učiniti:

1. Prvo morate kontaktirati poseban odjel Banke Rusije, koji se zove "Centralni katalog CI". Postoji potreba da se dobijeinformacije o tome gdje se tačno nalazi vaša priča.
2. Sada je dovoljno poslati zahtjev na određeni BKI i dobiti potrebne informacije. Možete to učiniti jednom godišnje besplatno.

Kako dobiti kredit sa narušenom reputacijom

Koju god informaciju da dobijete, ne očajavajte. Zapamtite: još uvijek možete dobiti hipoteku. Naravno, ne treba se hvaliti lošom kreditnom istorijom. Ali situacija se može ispraviti. Kako? Postoji nekoliko načina:

• podnošenje dokumenata maloj finansijskoj instituciji, gdje provjera možda nije tako pedantna;
• prijava za pomoć posrednicima;
• podnošenje dokumenata za hipoteku banci koja vam je već jednom dala kredit;
• dobivanje zajma od programera;
• izvršavanje zakupa uz otkup.

Postoje i načini kojima ne biste trebali pribjeći. Nije tajna da na tržištu usluga postoje organizacije koje su spremne ispraviti dokumente uz naknadu. To je, kao što znate, nezakonito. Može završiti tužnim posljedicama.

Također u oblasti bankarskog kreditiranja, fenomen kao što je komercijalno podmićivanje je prilično čest. To znači da su neki zaposlenici finansijske institucije spremni da zažmure pred negativnom kreditnom istorijom klijenta. Naravno, ne samo tako, već za solidnu nagradu. Ne pristaj na ovo. Takve radnje su također nezakonite.

Može li se loša priča popraviti

Hipoteka sa lošom istorijom je veoma problematičan posao, ali sasvim stvaran. Ako pronađete greške u CI, možete se prijaviti za izmjene. U tom slučaju ćete morati dokazati da su podaci sadržani u kreditnoj istoriji nepouzdani i podložni ispravci. Vaša prijava će biti razmotrena. U ovom trenutku morate pripremiti dokumente koji vas karakteriziraju kao klijenta od povjerenja. Takvi papiri mogu biti:

• provjere koje potvrđuju blagovremeno plaćanje;
• izjave finansijskih institucija koje pokazuju da nema neizmirenih kredita;
• potvrda policije da su kredit izdali prevaranti prema vašim dokumentima;
• drugi dokumenti koji dokazuju vašu nevinost.

Prema rezultatima provjere, bit će donesena odluka o izmjenama vaše kreditne istorije. Ako ste dobili, a ne slažete se sa rezultatima provjere, možete se obratiti sudu i tamo braniti svoja prava.

Ako je, međutim, bilo prekršaja sa vaše strane i sada ne razumete kako da dobijete hipoteku sa lošom kreditnom istorijom, trebalo bi da uradite sledeće. Uzmite mali potrošački kredit od bilo koje banke za kupovinu, na primjer, kućanskih aparata i pažljivo ga otplatite. Ponovite ove korake još nekoliko puta. Na ovaj način ćete poboljšati svoju finansijsku reputaciju, a male greške u prošlosti će vam biti oproštene.

U dugovima prema developeru

Sada razgovarajmo o tome kako dobiti hipoteku s lošom kreditnom karticom ako je ne možete popravitiuspjeli, a banka vas je odbila. U tom slučaju možete pokušati direktno kontaktirati programera. Ne baš velike građevinske firme često moraju privući kapital treće strane. Da bi to učinili, primorani su da se obrate banci za kredit. Međutim, ovo nije toliko isplativo, jer morate platiti kamatu.

Isplativija opcija je sklapanje ugovora na rate sa klijentom. Istovremeno, investitor dobija dodatni novac za izgradnju, a pojedinac dobija mogućnost da plati troškove stanovanja u ratama.

Sa očiglednim prednostima, kao što su odsustvo kamata, provizija, plaćanja procene i osiguranja, ovaj metod ima i značajan nedostatak - beznačajan period rata. Rijetka je situacija da kompanija pristane da zaključi takav ugovor na period duži od 5 godina. Osim toga, sigurno će vam trebati prilično solidna uplata. Najčešće je to oko 30% troškova stanovanja.

Prijava u malu banku

Ako se pitate gdje da dobijete hipoteku s lošom kreditnom karticom, isprobajte mladu banku ili malu finansijsku instituciju. Takve ustanove se bore za svakog klijenta i često smanjuju zahtjeve za podnosioce zahtjeva za hipoteku.

Osim toga, takve institucije često zapošljavaju stručnjake koji nemaju dovoljno iskustva u oblasti kreditiranja. Jednostavno rečeno, jednostavno ne znaju gdje da traže, ali imaju veliku želju da sklope ugovor.

Ali ova metoda ima i nedostatke. Najčešće su to prilično visoke kamate ili naplata dodatnih naknada. Na ovaj način male banke nastoje smanjiti rizik od neplaćanja.

Garant + zalog

Još jedna opcija za dobijanje hipoteke sa lošom kreditnom karticom je da obezbedite veliki iznos dodatnog kolaterala i više jemaca.

Pošto se nijedna banka neće baviti nepouzdanim klijentima, morat ćete uvjeriti njihove zaposlenike da vam se može vjerovati. Prvo morate zatražiti podršku osobe koja je finansijski besprijekorna i ima solidna primanja. Još bolje ako postoji nekoliko takvih žiranata. U ovom slučaju, vaša negativna kreditna istorija više neće izgledati previše teško u očima menadžera. Uostalom, ako ne ispunite svoje obaveze, dug će biti tražen od žiranta.

Ako banci možete dati nešto vrijedno što već posjedujete, to će također značajno povećati vaše šanse za dobijanje hipoteke. To može biti ljetnikovac, skupi automobil, seoska vikendica, starinski komad nakita i tako dalje. Treba imati na umu da će kupljeni stan biti i zalog. A ako ne ispunite svoje obaveze, možete izgubiti oba kolaterala i ostati bez ičega.

Povećajte iznos prve rate

Gotovo svi hipotekarni krediti se izdaju sa minimalnim (do nule) učešćem. Dakle, ako ne znate kako da dobijete lošu kreditnu hipoteku, ali imate dovoljno gotovine, pokušajte da uzmete zajam sa većim učešćem. Ako ste u mogućnosti da odmah položite oko 50% troškova stanovanja, banka će najvjerovatnije zatvoriti oči pred negativnom pričom. Ovo se dešava zato što, čak i ako ne budete mogli da platite kredit u budućnosti, banka će lako prodati vaš stan za polovinu njegove stvarne vrednosti i vratiti novac sebi.

Okrećemo se posredniku

Ponekad je klijentova kreditna istorija toliko loša da će mu možda trebati pomoć oko hipoteke. Za to postoje posebni kreditni brokeri. Ovi ljudi će vam ponuditi listu banaka koje su spremne razgovarati sa problematičnim klijentima. Uz dodatnu naknadu, broker će se pobrinuti za sve pregovore i gotovo garantirano će vam dati hipoteku. Istina, usluge takvih asistenata su skupe, ali ponekad je to jedini izlaz.

Izdavanje stana

Postoji još jedan, prilično nov za Rusiju, način dobijanja hipoteke sa narušenom kreditnom reputacijom. Ovo je zakup kuće. Njegova suština je da osoba sklapa ugovor o zakupu stana sa naknadnim otkupom. Mjesečni troškovi se istovremeno sastoje od cijene zakupnine i iznosa otplate kredita. Kreditna istorija u ovom slučaju ne igra nikakvu ulogu. Zaista, do isplate cjelokupnog troška, vlasnik stana nije klijent, već finansijska institucija.