Bankarski krediti: vrste i uslovi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Trenutno su bankarski krediti postali uobičajen izvor sredstava za velike akvizicije i za domaćinstva i za preduzeća. Često je neupućenoj osobi teško razumjeti raznolikost kreditnih ponuda i uslova kredita.

Kredit banke - prenos sredstava kreditne institucije fizičkom ili pravnom licu na osnovu naknade uz uslov njihovog vraćanja nakon određenog perioda.

Vrste bankovnih kredita

U privredi ne postoji jedinstvena podjela kredita na određene vrste. Najčešće se razlikuju sljedeće klasifikacijske karakteristike:

• predmet kreditiranja (fizička, pravna lica);
• ročni (kratkoročni, srednjoročni, dugoročni, na zahtjev);
• namjena (potrošački, auto krediti, investicije, hipoteka, maloprodaja, industrijska, poljoprivredna);
• prisustvo kolaterala (osiguranih, neobezbeđenih);
• veličina (mala, srednja, velika);
• način otplate (otplaćuje se u jednom iznosu, otplaćuje se prema rasporedu);
• viewkamatne stope (fiksna stopa, promjenjiva stopa).

Trenutno, bankarski krediti, bankarski sistem Rusije prolaze kroz promjene: broj kreditnih ponuda raste, njihovi uslovi postaju raznovrsniji.

Dalje u članku ćemo detaljno razmotriti najčešće bankovne gotovinske kredite za fizička lica i značajne parametre programa kreditiranja.

Potrošački krediti

Potrošački krediti su bankarski krediti za hitne potrebe, sredstva za koje možete potrošiti za bilo koju namjenu po vašem nahođenju. Potrošački kredit može biti najbolja opcija ako traženi iznos nije veliki, a brzina i lakoća pribavljanja novca je vrlo važna. Po želji možete dobiti kredit na bankovnu karticu, račun ili u gotovini. Plaćanje je moguće putem blagajne, bankomata i putem interneta. Kredit možete platiti bankovnom karticom, gotovinom ili transferom sa vašeg računa.

Uslovi:

• Veličina kredita: minimalni iznos varira između 15-50 hiljada rubalja, maksimalni - od 500 hiljada rubalja do 3 miliona. Za klijente sa besprijekornom kreditnom istorijom i klijentima na platnom spisku, iznos se može povećati.
• Kamatna stopa: zavisi od nekoliko parametara i uvelike varira među bankama.
• Rok zajma: obično se izdaje na do 5 godina, ali se može produžiti za određene kategorije zajmoprimaca ili sa skupim kolateralom. Na primjer, Sberbank izdaje kredit potrošačke banke do20 godina sa hipotekom na nekretnine.
• Obezbeđenje: moguća zaloga, garancija fizičkih ili pravnih lica, izdavanje bez obezbeđenja.
• Rok: 30 minuta do nekoliko dana.

Prednosti:

• Mali paket dokumenata.
• Pojednostavljena procedura za razmatranje zahtjeva za kredit.
• Kratak rok za odluku o ekstradiciji.
• Ne postoji kontrola nad svrhom trošenja novca.
• Mogućnost primanja novca na ruke.

Nedostaci:

• Visoke kamatne stope.
• Nisko kreditno ograničenje.
• Kratkoročni zajam, i kao rezultat, velika mjesečna uplata.
• Maksimalna starost zajmoprimca je niža nego za druge kredite.

Kreditne kartice

Uslovi:

• Iznos kredita: Maksimalni iznosi na kreditnim karticama su obično niski i iznose 100-700 hiljada rubalja.
• Kamatna stopa: najviše stope za bilo koji zajam, u rasponu od 17,9% do 79% godišnje.
• Rok kredita: do 3 godine
• Sigurnost: nije potrebno.
• Rok: od nekoliko minuta do 1 dana.
• Grejs period: 50-56 dana, tokom kojeg se ne obračunava kamata ako se plati na vrijeme.
• Dodatne naknade: često postoje naknade za isplatu novca i za praćenje kartice. Na primjer, bankarska kartica "Home Credit" "Kartica s povlasticama" godišnje košta 990 rubalja, a kartica "Korisne kupovine" je besplatna.

Prednosti:

• Prisustvo grejs perioda.
• Jednostavan proces odobravanja prijave.
• Minimalno vrijeme obrade.
• Minimalni set dokumenata.
• Nema kontrole nad trošenjem novca.
• Dostupno kurirskom službom ili poštom.

Nedostaci:

• Visoke kamate.
• Visoke naknade za kašnjenje.
• Naknade za podizanje novca na bankomatu.
• Mali iznos kredita.
• Godišnja naknada za održavanje kartice.

Auto krediti

Automobili su postali hitna potreba, ali nema uvijek dovoljno novca za takvu kupovinu. Bankovni krediti za kupovinu motornih vozila nazivaju se auto krediti.

Uslovi:

• Veličina kredita: limit od 1-5 miliona rubalja.
• Kamatna stopa: od 10% godišnje za nove i od 20% godišnje za polovne automobile.
• Rok kredita: do 5 godina, za veće iznose rok se može produžiti.
• Omogućavanje: kupljeno vozilo.
• Rok: 30 minuta do nekoliko dana.
• Uplata: obično 10-25%, ali neke banke nude i programe bez učešća.

Prednosti:

• Niske stope zajma.
• Više od potrošačkog kredita.
• Kratko vrijeme obrade zahtjeva.

Nedostaci:

• Paket dokumenata je veći nego kod potrošačapozajmljivanje.
• Kratak rok kredita i, kao rezultat, velika mjesečna otplata.
• Potreba za početnom uštedom.
• Kontrola trošenja primljenih sredstava.

Hipotekarni krediti

Tržište nekretnina se aktivno razvija, ljudi kupuju stanove i grade kuće. Najveći dio kupovine stanova odvija se uz učešće banaka. Upravo tome je namijenjen hipotekarni kredit - kredit za kupovinu nekretnine.

Uslovi:

• Veličina kredita: iznos hipoteke varira od 100-300 hiljada do 500 hiljada-15 miliona rubalja.
• Kamatna stopa: zavisno od programa kreditiranja od 10,5% do 25% godišnje. Među svim vrstama kredita, hipotekarne stope su najniže.
• Rok kredita: varira od 15 do 30 godina u različitim bankama.
• Kolateral: Zalog kupljenog ili postojećeg doma.
• Uplata: od 10-25% cijene smještaja.
• Termin razmatranja: od sedmice do mjesec dana.

Prednosti:

• Mogućnost obrade velikih količina.
• Dugoročni zajam.
• Niske kamatne stope
• Mogućnost privlačenja sudužnika.

Nedostaci:

• Veliki paket dokumenata.
• Dugo vrijeme obrade prijave.
• Potreba za zalog nekretnine.
• Kontrola nad ciljanim trošenjem sredstava.

Parametrikrediti

Pre nego što odaberete određenu vrstu kredita i kreditnog programa, potrebno je da procenite koliko je isplativ i analizirate njegove glavne parametre:

• Kamatna stopa.
• Način otplate.
• Pregled plana otplate.
• Osnovica za obračun kamata.
• Dodatne naknade.
• Povezani troškovi.

Kamatna stopa

Raspon kamatnih stopa je prilično primetan za različite programe kreditiranja, čak iu istoj banci. Kamate na bankarske kredite zavise od mnogih faktora, od kojih su najznačajniji:

• Pouzdanost kupaca. Kreditne institucije preferiraju klijente koji primaju penziju ili platu na svoj račun, kao i zajmoprimce sa pozitivnom kreditnom istorijom. Za takve kategorije aplikanata uvijek se nude povlaštene kamatne stope.
• Termin i iznos. Za banku je isplativo izdavati velike iznose, pa se s povećanjem iznosa stopa smanjuje. I obrnuto – što je duži rok, to je veća stopa. Za duže periode, stope su ponekad veće i do pet procentnih poena.
• Brzina dizajna. Ekspresni krediti sa minimalnom listom dokumenata nose veliki rizik za banku, pa su takvi krediti ponekad i 2 puta skuplji.
• Goal. Za ciljane kredite (na primjer, hipotekarni ili auto krediti), stopa je uvijek niža. Čak iu okviru potrošačkih kredita postoje ciljani programi sa povlašćenim kamatama (npr. za uređenje ličnih parcela).
• Dostupnost osiguranja. Osiguranje života ili gubitka posla može pomoći u smanjenju stopenekoliko stavki.

Vrste planova otplate

Prilikom sastavljanja planova otplate koriste se dvije metode raščlanjivanja: anuitetna i diferencirana.

Ako se raspored podijeli sa istim iznosima za cijeli period, onda je to anuitet. Ovaj tip rasporeda trenutno najčešće koriste banke. Mjesečna isplata u takvom rasporedu sastoji se od sve većeg iznosa glavnice i kamate, te stoga nije tako opterećujuća za zajmoprimca kao diferencirana.

U diferenciranom rasporedu, iznos glavnog duga se dijeli na jednake iznose za cijeli period, a iznos kamate se vremenom smanjuje. Na samom početku ugovora, plaćanja ovom metodom raščlanjivanja su veća, ali je sa stanovišta ukupne preplate isplativija. Iznos kamate u diferenciranom rasporedu za cijeli rok je manji nego kod anuiteta, gdje se iznos glavnog duga otplaćuje u početku u malim iznosima, a plaćanje se uglavnom sastoji od kamate.

Baza kamata

Prema propisima Centralne banke Rusije, kamata na bankarske kredite se obračunava na stanje duga, međutim, neke kreditne organizacije u ugovorima o zajmu navode početni iznos emisije kao osnovu za plaćanje kamate.

Prva metoda je, naravno, isplativija za zajmoprimca, jer će se iznos kamate smanjivati sa svakom otplatom glavnog duga.

U drugoj opciji, kamata se neće mijenjati tokom cijelog perioda otplate, jer se obračunava na osnovu prvobitnog iznosa kredita.

Dodatne naknade

U procesu plaćanjakredita, može se ispostaviti da postoje dodatne provizije, čije je prisustvo bolje razjasniti prije potpisivanja ugovora o kreditu.

Banke obezbeđuju razne provizije koje se odnose kako na kolateral ili zahtev za kredit, tako i na njegovo servisiranje i otplatu.

Povezani troškovi

Prateći troškovi mogu nastati u različitim fazama dobijanja i otplate kredita. Prilikom razmatranja i obrade kredita takvi troškovi su najčešće povezani sa kolateralom. Na primjer, zalog nekretnine podliježe državnoj registraciji, za što je potrebno platiti državnu pristojbu. Prilikom zalaganja vozila u saobraćajnoj policiji vrši se hapšenje za radnje registracije i uz plaćanje državne dažbine. Neke banke daju naknade za hitno razmatranje zahtjeva za kredit ili za procjenu kolaterala. Takve troškove, naravno, plaća zajmoprimac.

Jedna od najskupljih stavki povezanih troškova može se smatrati osiguranjem: lično, imovinsko, KASCO, protiv gubitka posla i drugo. Osiguranje se obično mora obnavljati svake godine.

Uprkos činjenici da ruska ekonomija prolazi kroz težak period, banke i bankarski krediti i dalje su traženi od strane stanovništva zemlje. Kreditne organizacije nude razne programe kreditiranja, a nakon razumijevanja uslova, možete ih iskoristiti.