Komercijalni zajam je Pozajmljivanje malih preduzeća. Bankarski kredit: vrste kredita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Danas banke nude mnogo različitih kreditnih programa. Krediti se mogu izdavati za podršku malim preduzećima i za druge svrhe. Danas većina ljudi ima kredit u banci. Vrste kredita koji su najpopularniji među populacijom: hipotekarni, potrošački, auto krediti i kreditne kartice.

Najskuplji krediti

Postoji mišljenje da su najskuplji krediti potrošačke i kreditne kartice. To je zbog činjenice da je provizija na njih mnogo veća, općenito, može doseći i do 50% godišnje. Ipak, najskuplji kredit je hipoteka. Preplata će iznositi stotine, pa čak i milione rubalja. Ali uprkos ovakvim uslovima, postoji mnogo kandidata koji bi želeli da uzmu takav bankarski kredit. O vrstama kredita ćemo detaljnije razgovarati u nastavku.

Potrošački kredit

Najpopularniji među stanovništvom. Često ga ljudi uzimaju za kupovinu velikih kućanskih aparata: frižidera, TV-a, mašine za pranje veša itd. Takođe, zahvaljujući njemu, možete platiti usluge u drugim kompanijama, na primer, kupiti kartu u turističkoj agenciji. Rokovi kredita se kreću od nekoliko mjeseci do godinu dana. Podijeljen je u dvije kategorije: ciljano i neciljano kreditiranje. Na primjer, kupac treba da kupi frižider. Dolazi u radnju, bira proizvod koji mu treba i banku koja mu daje ciljani kredit.

Drugu vrstu kredita izdaje sama banka. Klijent sastavlja ugovor, uzima traženi iznos i troši novac po svom nahođenju. Zatim, zajmoprimac plaća banci fiksni iznos svakog mjeseca.

Hipotekarni kredit

Hipotekarni kredit se izdaje za kupovinu nekretnine. Stečeno stanovanje može biti sekundarno ili se nalazi u novim zgradama. Garancija otplate kredita je kupljeni stan ili druga nekretnina u vlasništvu zajmoprimca. Banka koja pruža ovu uslugu mora uplatiti prvu ratu koja iznosi 10% od ukupnog iznosa. Osim toga, zajmoprimac će morati osigurati stečenu imovinu i svoje zdravlje. Sve finansijske troškove će pokriti zajmoprimac. Uslovi otplate hipotekarnog kredita se kreću od 10 do 30 godina.

Kredit za automobil

Kredit za automobil se izdaje u svrhu kupovine novog ili rabljenog automobila. U tom slučaju, zajmoprimac će morati osigurati svoje zdravlje i automobile u okviru CASCO programa. Uslovi otplate kredita - nekoliko mjeseci ili više.

Kreditna kartica

Kreditna kartica je veoma zgodan sistem plaćanja i veoma je popularnamnogih ljudi. Može se koristiti za plaćanje kupovine u trgovini. Banka prenosi novac na ovu karticu. Korisnost kreditne kartice je u tome što možete obaviti bilo koju kupovinu bez finansijskih sredstava. Ali postoji i značajan nedostatak - to je vrlo visoka kamatna stopa. U slučaju kašnjenja plaćanja slijedi ozbiljne kazne.

Pojam zalagaonice

U ovom slučaju, određeni iznos se izdaje prilikom zalaganja imovine, kao što je automobil. Glavni nedostatak ovakvog kredita je kratak rok otplate.

Komercijalni kredit za mala preduzeća

Komercijalni zajam je direktna razmjena između dvije organizacije. Prva organizacija izdaje novac, a druga za njih obezbeđuje proizvod ili uslugu. Takav zajam je najbolja opcija za finansijsku podršku malim preduzećima.

Kreditiranje malih preduzeća najčešće se obavlja putem komercijalnih kredita. Ova vrsta kredita se ne odnosi na klasične kredite koje izdaje banka. Izdavanje takvog zajma može se izvršiti između komercijalnih organizacija. Osnovna suština kredita je da jedna organizacija daje novac drugoj za proizvod ili uslugu, dok obje strane potpisuju sporazum i ugovor. Na primjer, jedna kompanija proda još 20 tona metala. Cijena jedne tone je 4000 rubalja. Prema uslovima ugovora, otplata će biti izvršena 7 mjeseci nakon zaključenja transakcije. U slučaju kašnjenja, organizacija koja je primilakredita, dužan je platiti dodatnih 5% od količine prodanog metala svakog mjeseca.

Karakteristike komercijalnog zajma

Ne samo kupci, već i prodavci mogu djelovati kao zajmodavci. U prvom slučaju, kupac plaća određeni iznos novca za komercijalni zajam. Ovo je avansno plaćanje za određeni proizvod ili uslugu. Ako prodavac nastupa kao zajmodavac, tada se prilikom izdavanja kredita obračunava period za koji je kupac dužan da vrati dug. Moguća je i otplata kredita u ratama. Ali u ovom slučaju, kamatna stopa će biti osigurana.

Glavna prednost komercijalnog kredita je procenat, koji je mnogo niži nego u običnim bankama. Prednosti uključuju činjenicu da je komercijalni kredit zadovoljenje potreba dvije strane odjednom. Kupcu se daje mogućnost da kupi upravo onu robu koju ne može odmah da plati. A prodavac će dopuniti bazu kupaca. Treba napomenuti da je kamata već uključena u cijenu robe. Organizacija može i nuditi kredite i primati ih. Ova činjenica omogućava značajnu uštedu finansijskih troškova. Zahvaljujući tome kreditiranje malih preduzeća se odvija po veoma povoljnim uslovima.

Glavni nedostaci uključuju prodavčev ograničeni inventar. Stoga, kako bi proširile svoje mogućnosti, organizacije često koriste čekove i račune prilikom obračuna. Postoji i određeni rizik da kupac jednostavno ode u stečaj ine vraćaju kredit na vrijeme. Značajan nedostatak je kratak rok otplate kredita. Ali neke organizacije mogu svojim klijentima omogućiti odloženo plaćanje.

Što se tiče kamatne stope, ona se u ovom slučaju dogovara sa svakim kupcem pojedinačno. Ako je u ugovoru navedeno da zajmodavac ne daje zajmoprimcu novac, već stvari, onda je kamatna stopa isključena. Ako je zajmoprimac prekršio ugovor o kreditu, onda je dužan platiti novčanu kaznu. Iznos kazne se takođe obračunava pojedinačno. Ako ugovor ne predviđa fiksnu kamatnu stopu, onda se koristi stopa refinansiranja. Ako zajmoprimac ne želi da se dogovori o kamatnoj stopi, onda može uzeti sličan kredit od poslovne banke.

Vrste komercijalnih kredita

Komercijalni kredit je vrsta kredita koji se dijeli u nekoliko kategorija: sa fiksnim rokom otplate, plaćanje nakon prodaje sve robe, otvoren račun. U potonjem slučaju, organizacija prima zajam kako bi otplatila prethodni. Izdaje se samo onim organizacijama koje već duže vrijeme sarađuju jedna s drugom.

Koje druge vrste komercijalnih kredita postoje? Postoji i mjenični kredit, koji predviđa izdavanje posebnih mjeničnih dokumenata. Prema ovim dokumentima, zajmoprimac je dužan da isplati organizaciji određeni iznos iu ugovorenom roku. Ako postoji prodaja novog proizvoda i nemoguće je predvidjeti potražnju za njim, tada se koristi takva kategorija kredita kao što je konsignacija. U ovom slučaju, kupac otplaćuje kredit tek nakon prodaje sve robe. U suprotnom, proizvod će biti vraćen organizaciji koja je dala zajam.

Postoji još jedna kategorija komercijalnih kredita - sezonski. Proizvođač proizvoda može uštedjeti na skladištenju i skladištenju, a kupac može isplativo prodati robu tokom sezonske rasprodaje. Ako kupac na vrijeme otplaćuje kredit, tada mu se može obezbijediti popust. Najčešće je to 1-3%.

Ugovor

Vrlo često ugovor o komercijalnom zajmu sastavljaju oni koji se bave poduzetničkim aktivnostima. Da biste na najpovoljniji način iskoristili uslove kredita, potrebno je pravilno sastaviti ugovor. Ako su uslovi zajma netačno navedeni u ugovoru, biće veoma teško naplatiti plaćanje od organizacije za korišćenje komercijalnog zajma. Da biste to izbjegli, treba se pridržavati sljedećih pravila:

• Prvo, ako ugovor predviđa odloženo plaćanje, tada je potrebno naznačiti naplatu od strane kreditorske organizacije od zajmoprimca naknade za davanje komercijalnog zajma.
• Drugo, treba da navedete iznos uplate i pod kojim uslovima će se izvršiti. Može biti godišnji ili dnevni i ovisit će o dostavljenom iznosu.
• Treće, veoma je važno da se klauzula sa uslovima kredita u ugovoru nalazi iza dela o odgovornosti strana. Također je vrijedno napomenuti da naknada za korištenje kredita nije mjera odgovornosti. Ako su uslovi zajma u odjeljku o odgovornosti strana, onda uu slučaju sudskog spora, ova stavka će se shvatiti kao kazna za plaćanje. Kao rezultat toga, može biti smanjen ili sud može odbiti da ga plati.
• Četvrto, veoma važna tačka u ugovoru je da isplata za korišćenje komercijalnog kredita počinje od momenta završetka određenih radova ili otpreme robe, a ne od trenutka kašnjenja plaćanja. Ukoliko je ova klauzula prekršena, sud će zakazati ročište za plaćanje kazne.

Na osnovu gore navedenog, može se dati primjer. Strane su potpisale sporazum o uslovima odloženog plaćanja. To znači da dobavljač ima pravo naplatiti određeni iznos od kupca za korištenje komercijalnog kredita. Otplata kredita počinje od trenutka prodaje robe pa do navedenog roka otplate. Kamatna stopa iznosi 0,1% od vrijednosti prodate robe i naplaćuje se za svaki dan korištenja kredita. U slučaju kršenja ugovornih obaveza, ova naknada nije mjera odgovornosti, već je plaćanje za korištenje kredita.