2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20
Verovatno danas ne postoji osoba koja bar jednom u životu nije koristila kredit. Ponekad zaposleni u banci mogu donijeti odluku o izdavanju kredita u roku od 15-20 minuta nakon vaše prijave.
Kako to rade, kako mogu cijeniti zajmoprimca u tako kratkom vremenu? Oni to ne rade sami – odluku donosi nepristrasan kompjuterski program – sistem bodovanja. Ona je ta koja na osnovu unesenih podataka procjenjuje nivo pouzdanosti klijenta.
Kakva čudna riječ
Ovo ne baš jasno ime dolazi od engleske riječi score, što znači "račun". Scoring je kompjuterski program koji je svojevrsni upitnik koji karakterizira zajmoprimca. Prije donošenja odluke o davanju kredita, službenik banke će od vas tražiti da odgovorite na neka pitanja, a odgovore unesete u kompjuter, nakon čega će program ocijeniti rezultate, dodijelivši za svaku stavku određeni broj bodova. Kao rezultat zbrajanja svih procjenadobiće se određeni opšti pokazatelj, definisan kao bodovni skor. Što je ovaj rezultat veći, veća je vjerovatnoća pozitivne odluke o odobravanju kredita. Najčešće se koristi ne jedan, već nekoliko tipova bodovanja odjednom, ocjenjivanje klijenta u različitim smjerovima ili se koristi složen sistem na više nivoa.
Vrste evaluacije
Najvažniji i najčešći od njih je bodovanje aplikacije, metoda verifikacije koja procjenjuje sposobnost klijenta da plati. Ako niste dobili dovoljno bodova za ovu vrstu procjene, onda će biti vrlo teško dobiti kredit. Alternativno, mogu vam biti ponuđeni drugi uslovi kredita - veća kamata ili manji iznos kredita.
Sljedeća faza procjene je utvrđivanje sklonosti potencijalnog zajmoprimca prevari. Ocenjuje se sistemom bodovanja za prevare. Kriterijumi koji se koriste za izračunavanje ovog parametra su poslovna tajna svake banke.
Bihevioralno bodovanje je vrsta verifikacije koja vam omogućava da predvidite sposobnost klijenta da plati u budućnosti. Takođe, ovaj sistem analize vam omogućava da identifikujete neke "bihejvioralne" faktore: kako će klijent upravljati kreditom, da li će tačno i na vreme plaćati, da li će odmah izabrati limit kreditne kartice ili će novac koristiti na rate, i još mnogo toga.
Postoji još jedna, najneprijatnija vrsta provjere - Bodovanje naplate zajmoprimca, što je veoma važno za razvoj mjera za rad sa klijentima sa dospjelim dugovanjima. Potreban je za adekvatnu procjenu rizika od kašnjenja kreditai blagovremenom primjenom preventivnih mjera.
Da li je moguće "prevariti"?
Pošto se kreditni skoring vrši mašinski, može se činiti da nije teško prevariti sistem – dovoljno je samo dati „tačne“odgovore sa stanovišta banke. Međutim, to nije slučaj, takav pokušaj može biti uspješan samo u slučajevima kada je program izgrađen na način da neće biti moguće odmah provjeriti neke podatke o vama. Ako bodovanje zahtijeva unos samo dokumentiranih informacija, tada je gotovo nemoguće prevariti sistem.
Provjera usaglašenosti podataka u upitniku sa stvarnim stanjem stvari za službenike bezbjednosti ne predstavlja teškoću, jer su ogromna većina njih bivši radnici Ministarstva unutrašnjih poslova, FSB-a i drugih sličnih resora i rado koriste "stare veze". Osim toga, ponekad je dovoljno samo pozvati na posao ili komšije budućeg klijenta.
Tako da se ipak ne isplati pokušavati prevariti program, jer u početku sadrži sve poznate šeme i znakove prijevare, a ako se takav pokušaj otkrije, onda vam kredit u ovoj banci nikada neće biti dat.
Dakle, pogledajmo koje prednosti bi potencijalni zajmoprimac trebao imati ako želi bez problema uzeti kredit.
Lični podaci - ko ima sreće
- Spol - Vjeruje se da su žene odgovornije u ispunjavanju svojih finansijskih obaveza.
- Starost - ovdje vas pretjerana mladost ili zrelost mogu izigrati. Preferirana starost je 25-45 godina. Kupci koji spadaju u ovaj raspon mogu se kvalifikovati za dodatne bodove na ovoj stavci.
- Obrazovanje - ako imate fakultetsku diplomu, banka će vam vjerovati više. Takvi klijenti se smatraju uspješnijim, odgovornijim i finansijski stabilnijim.
- Porodične veze - samci nisu prioritet, pa ako možete da se "pokažete" barem vanbračnim brakom, dobijete dodatni bod.
- Izdržavana lica - naravno, rađanje djece neće biti prepreka za dobijanje kredita, međutim, što ih je više, to ćete dobiti nižu ocjenu za ovu stavku.
Finansijski sektor - koje su profesije preferirane
U ovom dijelu upitnika program će ocijeniti vaš uspjeh u oblasti rada – opšte i radno iskustvo, prestiž profesije, nivo plata u posljednje vrijeme, dostupnost dodatnih izvora prihoda i drugo. Idealna opcija u ovom slučaju je da imate samo jedan upis u radnu knjižicu - što ste češće mijenjali poslove, što ste manje boravili u svakom preduzeću, to će vam sistem dati manje bodova.
Začudo, banke ne vole direktore kompanija, finansijske menadžere, kao ni građane koji sami sebi obezbeđuju zaposlenje (notari, advokati, privatni detektivi, individualni preduzetnici itd.), jer im prihodi nisu fiksno, ali direktno zavisi od tržišnih trendova. Prednost imaju klijenti koji su zaposleni, -državni službenici, profesionalci, radnici i srednji menadžeri - njihovi prihodi se smatraju stabilnijim.
Bilans solventnosti
Scoring-procjena odnosa rashoda i prihoda, takođe se vrši prisustvo neotplaćenih kredita uzetih ranije. Zato nemojte umjetno naduvati svoje prihode, posebno ako je iznos kredita koji želite dobiti vrlo mali. Slažem se, osoba koja traži mjesečni prihod od 100 hiljada rubalja, a aplicira za kredit od 10-15 hiljada, izgleda prilično sumnjivo.
Šta bi još program bodovanja želio znati
Naravno, lista pitanja koja sistem procjenjuje može dosta varirati u različitim bankama, ali sigurno će vas u svakoj od njih pitati o dodatnim izvorima zaloga kredita. Zaposleni u banci će biti zainteresovani da li imate dodatne izvore finansijskih sredstava, da li ste vlasnik vile, garaže, zemljišta, automobila (ako jeste, koji). Takođe, banka će svakako pitati zašto vam treba novac, da li ste ranije tražili kredit, koliko ste dobro ispunili svoje obaveze prema organizacijama koje su vam ranije izdale kredit. Svaki od ovih kriterija također dobija bodove.
Kriterijumi za odabir
- Kontrola lica. Iako je bodovanje automatski kompjuterski program, podatke ipak unosi osoba, tako da ni u ovom slučaju neće biti moguće potpuno eliminisati „ljudski faktor“. Stoga, kada idete na intervju, pokušajteobucite se pametnije.
- Svrha pozajmljivanja. Ako kao fizička osoba aplicirate za kredit, onda bi idealan razlog za to mogao biti popravak, kupovina vikendice, rekreacija, kupovina nekretnine ili automobila. Ako zaposlenima u banci kažete da uzimate novac za otvaranje posla, najvjerovatnije ćete biti odbijeni - kriteriji za ocjenjivanje pravnih lica su potpuno drugačiji.
- Kreditna istorija. Naravno, najčešće program za bodovanje nema direktan pristup vašoj istoriji, ali može da proveri prisustvo podataka o vama na „crnoj listi“koju sastavljaju zaposleni u banci na osnovu prethodnih zahteva upućenih kreditnim biroima.
Kada još neće dati zajam
Ako ste u proteklih 30 dana pokušali tri puta da podignete kredit i bili ste odbijeni, onda ne biste trebali pokušavati to učiniti ponovo. Najvjerovatnije ćete opet biti odbijeni. Činjenica je da je takva shema ugrađena u programsku bazu podataka. Stoga, nemojte patiti, samo pričekajte mjesec i po dana, i vaše šanse da prođete kreditni bodovanje će se višestruko povećati.
Još jedan važan faktor je kreditno opterećenje klijenta. Program će izračunati ukupan broj otplata vašeg kredita i odlučiti da li ćete "povući" još jednu.
Dešava se da banke organizuju čitavu bodovnu mrežu, tako da ne treba podnositi više zahteva za kredit odjednom. Ako njihov broj prelazi 3–4, tada ćete, najvjerovatnije, dobiti odbijenicu od svih banaka odjednom.
Prednosti i nedostaci autocheck-a
Unatoč činjenici da je bodovanjeprogram je prilično visokotehnološki, ali ima neke nedostatke:
- banke koriste prilično visoku skalu za poravnanja, što je jednostavno nedostižno u mnogim aspektima za prosječnog zajmoprimca;
- specifični podaci o klijentima se uopće ne uzimaju u obzir, na primjer, Hruščov u centru glavnog grada može se smatrati odgovarajućom nekretninom, ali će se odrediti vila na obali rijeke negdje u regiji Irkutsk po sistemu kao "kuća na selu";
- male banke koje nemaju dovoljno sredstava za kupovinu skupih sistema bodovanja, provjera se obavlja prilično površno;
- Uobičajeno postojanje sistema bodovanja zahteva prisustvo povezane infrastrukture (kreditni biroi, itd.).
Međutim, neki nedostaci ne mogu precrtati pozitivne aspekte korištenja ove vrste procjene:
- sistem daje najnepristrasnije procene, uticaj ličnog utiska zaposlenih je minimiziran;
- finansijske institucije koje koriste sistem bodovanja nude svojim klijentima bolju kamatnu stopu, jer je rizik nepovrata minimiziran;
- bodovanje omogućava banci da smanji broj osoblja uključenog u obradu zahtjeva;
- vrijeme donošenja odluke smanjeno na 15-20 minuta;
- u slučaju donošenja negativne odluke, klijentu će biti data lista faktora koji su uticali na dobijanje niskog bodovanja - to će omogućiti ispravljanje grešaka učinjenih kadanaknadni pozivi.
U zaključku, treba reći da je ovakav sistem ocjenjivanja prilično nov za Rusiju. I ne koristi ga svaka banka. Dakle, ako ste jasno svjesni svojih nedostataka i odlučite se za kredit bez bodovanja, onda je to sasvim moguće učiniti, samo trebate pronaći “svoju” banku.
