Ugovorni zajam je Vrste bankarskih kredita. Tekući kredit: prednosti i nedostaci

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Ugovaranje kredita je klasična vrsta bankarskog kreditiranja. Ovaj termin znači kreditiranje koje daje banka ili kreditna institucija, a koje klijent može primijeniti u mjeri koja mu je potrebna, a koja ne prelazi iznos utvrđen ugovorom.

Glavna svrha kredita je da se zajmoprimcu pruži mogućnost plaćanja u nedostatku sredstava na tekućem ili tekućem računu. Zbog izdatog kredita stvaraju se obrtna sredstva klijenta u kreditnoj instituciji.

Karakteristike ugovornog zajma

Tekući zajam daje kreditna institucija istovremeno sa otvaranjem tekućeg računa. Račun prikazuje gotovinske primitke, sva plaćanja i kredite. Platni dokumenti klijenta se plaćaju iz sredstava raspoloživih na ovom računu. Osnova za otvaranje tekućeg računa je ugovor sklopljen sa klijentom. U dokumentima je naznačen maksimalni iznosdugovanja, uslove kredita, rok za posedovanje stanja na računu, kamatnu stopu, proviziju od iznosa prometa na kredit i zaduženje u procentima. Visina kamate zavisi od iznosa korišćenog kredita. Njihov obračun se vrši na osnovu kursa Centralne banke, uzimajući u obzir bankarsku proviziju. Kamata na ugovoreni kredit je najveća i nastaje u trenutku otvaranja računa.

Pouzdani i stabilni klijenti određene banke, sarađujući sa njom dugo vremena, izdaje se ugovorni kredit u vidu bankarskih kredita neobezbeđenog tipa. Ali banka u isto vrijeme ima pravo zahtijevati od klijenta ispunjenje određenih uslova koji služe kao osiguranje kredita.

Kolateral za mala preduzeća koja primaju ugovorni zajam su hartije od vrijednosti, hipoteke, kolateral, garancije trećih strana i odricanje klijenata od dugoročnih potraživanja zbog finansijske nesolventnosti. Za kontrolu obezbeđivanja kreditnog povraćaja, banka može da pribegne različitim metodama, ali glavni metod je upoređivanje stvarnog i planiranog stanja obrtnih sredstava. Drugi način je poređenje planiranog iznosa kredita i duga na računu na kvartalnoj bazi.

Ugovorni kredit se obično daje pouzdanim klijentima koji već duže vrijeme sarađuju sa bankarskom organizacijom i imaju važeći račun. Na njemu se moraju obavljati operacije - na primjer, plaćanje obaveza ili potraživanja. Računu je vezan tekući račun.kredit.

Uslovi kredita

Kreditne kompanije moraju ispuniti dva osnovna zahtjeva:

• Kapital kompanije mora u potpunosti ili 80% pokriti potrebe za finansiranjem.
• Kredit se može izdati bez kolaterala, pod uslovom da je kompanija u skladu sa I klasom kreditne sposobnosti.

Kada banka traži kolateral

Kreditna institucija može zahtijevati kolateral u određenim slučajevima:

• Banka sumnja u kreditnu sposobnost zajmoprimca.
• Nivo kreditne sposobnosti je ispod I klase.
• Napeta ekonomska situacija u ekonomskoj sferi, industriji ili zemlji.
• Slaba dostupnost kreditnih resursa zbog nestabilnosti na kreditnom tržištu.

Kreditna ocjena

Prilikom apliciranja za bilo koju vrstu bankarskih kredita, banke posvećuju dosta vremena procjeni kreditne sposobnosti klijenta. Metodologija procjene može se razlikovati ovisno o kreditnoj instituciji, ali glavni zahtjevi su:

• Visoke stope, omogućavajući zajmoprimcu da bude klasifikovan kao klasa I.
• Provizija neto prihoda.
• Zadržite poziciju na tržištu dugo vremena.
• Dobra reputacija i partnerstva.

Ugovor o ugovornom kreditu uključuje glavne odredbe koje regulišu odnos poslovne banke i klijenta: metode kontrole solventnosti, oblike osiguranja povrata kreditnih sredstava,mehanizam za određivanje kamatne stope, ograničavanje ili prestanak kreditiranja u slučaju nedovoljne solventnosti i kreditne sposobnosti zajmoprimca, postupak obezbjeđenja pozajmljenih sredstava, vođenje računovodstvenih računa i kreditnog limita.

Razlike u ugovornom kreditu

Ugovorni kredit ima karakteristike koje ga razlikuju od drugih vrsta kratkoročnih kredita.

• Kreditna sposobnost zajmoprimca se procjenjuje jednom prilikom prve isplate kredita. Dalje finansiranje ne zahtijeva od klijenta da dostavi dokumente.
• Maksimalni iznos kreditnih sredstava za ugovorni kredit nije određena od strane banke. Iznos kredita zavisi od procjene kreditne institucije o solventnosti zajmoprimca. Banka ispituje obrtna sredstva, stanje finansija klijenta i izvore finansiranja. Limit finansiranja može odgovarati prosječnoj vrijednosti prethodno izdatih kredita.
• Nedostatak kontrole nad solventnošću klijenta i potreba za rezervama za davanje kredita klijentu povećavaju rizike kreditiranja banke.
• Kredit se mora otplatiti u rokovima utvrđenim ugovorom, inače banka ima pravo da odredi skalu kamatne stope kako bi stimulisala zajmoprimca da otplati kredit.
• Kredit koji se izdaje nije osiguran. Ova praksa je najčešća na Zapadu kod izdavanja kratkoročnih kredita i kredita. Ruske kreditne institucije koriste imovinu zajmoprimca, garancije trećih strana i hartije od vrijednosti kao kolateral za zajam zbog visokih rizika.
• Otplata duga se vrši automatski iz sredstava na tekućem računu klijenta.

Razlike između ugovornog kredita i prekoračenja

Overdraft ima karakteristike koje ga razlikuju od tekućih računa:

• I komercijalne banke i Centralna banka Ruske Federacije mogu djelovati kao povjerioci.
• Na računima zajmoprimca - namirenja ili korespondenta - prikazuju se sve operacije prekoračenja.
• Kredit se obezbjeđuje zaduživanjem sredstava sa vrha stanja računa;
• Ugovorom za usluge poravnanja i gotovine predviđena je mogućnost obavljanja poslova pozajmljivanja prekoračenja, što eliminiše potrebu za dodatnim ugovorom.
• Ograničenje kredita se pregovara samo ako se izdaju visokorizični krediti.
• Maksimalni period prekoračenja je 10-15 dana. Ako zajmoprimac prekrši ovaj uslov, prekoračenje po računu postaje običan kredit i zahtijeva standardni ugovor o kreditu.
• U poređenju sa drugim kratkoročnim kreditima i pozajmicama, prekoračenje ima visoku kamatnu stopu. Otplate kredita predstavljaju određeni dio duga, zbrojen sa kamatnom stopom.
• Na računima komercijalnih banaka transakcije prekoračenja se odražavaju sa određenim karakteristikama.

Ugovaranje kredita u praksi

Upečatljiv primjer ugovornog zajma jerad individualnog preduzetnika koji robu koju uvozi plaća sa svog bankovnog računa. Na isti račun upisuje se prihod preduzetnika izražen u novcu. Ukoliko je potrebno obezbijediti hitnu avansnu otplatu, a za to nema finansijskih sredstava, preduzetnik se može prijaviti za tekući kredit. To će vam omogućiti da izvršite avansno plaćanje i otplatite dug odmah nakon pojave sredstava na računu. Ova vrsta kredita je kratkoročna i neosigurana.

Rizici banke

Kontokorrent - vrsta kratkoročnog kredita koji nosi određene rizike za bankarsku instituciju. Iz tog razloga pruža se samo pouzdanim i renomiranim klijentima koji su u mogućnosti da otplate primljeni kredit.

Prilikom podnošenja zahtjeva za ugovorni kredit, banka vrši sljedeće korake:

• Ocjenjuje poslovnu reputaciju klijenta.
• Prati njegov dug prema partnerima.
• Provodi analizu i procjenu kreditne istorije zajmoprimca u svim institucijama sa kojima je ikada radio.
• Pregled iznosa obrtnog kapitala i stanja preduzeća.

Na osnovu ovih podataka banka utvrđuje nivo solventnosti i kreditne sposobnosti klijenta.

Izgledi za razvoj ugovaranja kredita

Overdraft i tekući kredit su slični na mnogo načina: kreditne kartice su korisne za zajmoprimca, ali samo kratkoročno. Kasna otplata kredita možedovesti do činjenice da će stanje duga početi da podleže visokim kamatama. Stope se razlikuju za ugovorne kredite, prekoračenja i potrošačke kredite, s višom stopom za ugovorne kredite jer ne uključuju kolateral ili kolateral.

U SAD-u i Evropi, ugovorni zajam je jedna od najčešćih vrsta zajmova. Mnoge kompanije koriste debitne bankovne račune kao kreditne račune bez sklapanja dodatnih ugovora. Firme znaju u kojoj banci mogu uzeti kredit, jer su njeni stalni klijenti. Ugovorni zajam vam omogućava da brzo isplatite kupce ili dobavljače.

Ruske banke, u kojima možete uzeti kredit, izdaju protivstruje tek nakon procene i verifikacije zajmoprimca. Međutim, izgledi za razvoj ove vrste kredita u Ruskoj Federaciji mogući su samo zahvaljujući glavnim bankama koje teže da dostignu svjetski nivo.

Prednosti i nedostaci ugovornog zajma

Ugovorno kreditiranje je korisno za obje strane: zajmoprimac može koristiti kreditna sredstva u nedostatku svojih, a banka štedi kreditna sredstva. Ova vrsta kreditiranja smatra se najrizičnijom, što objašnjava njen nedostatak - visoku kamatnu stopu za korišćenje takvog kredita.

Rezultati

Kreditiranje preduzeća je jedan od najrizičnijih oblika pozajmljivanja. Ovo objašnjava visoku naknadu za korišćenje kredita u poređenju sa drugim kratkoročnim kreditima.

Nepotpunokorištenje kreditne linije predstavlja kršenje ugovora o kreditu. Kreditna linija ugovornog kredita, jednostavnije rečeno, je kreditiranje koje kombinuje karakteristike kredita i tekućih računa i karakteriše ga kontinuirano izdavanje kredita klijentu. Banka ima pravo naplatiti proviziju od klijenta kao nadoknadu za izgubljenu dobit.

Izdavanje ugovornih kredita od strane ruskih banaka je privremeno obustavljeno, jer se sva sredstva organizacija moraju držati na njihovom tekućem računu u skladu sa važećim propisima.