Načini otplate kredita: vrste, definicija, načini otplate kredita i kalkulacije plaćanja kredita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Davanje kredita u banci je dokumentovano - sastavljanje ugovora. Označava iznos kredita, period tokom kojeg dug mora biti otplaćen, kao i raspored plaćanja.

Načini otplate kredita nisu navedeni u ugovoru. Stoga klijent može izabrati najpovoljniju opciju za sebe, ali bez kršenja uslova ugovora sa bankom. Osim toga, finansijska institucija može svojim klijentima ponuditi različite načine izdavanja i otplate kredita.

Vrste dugova

O njima treba reći nekoliko riječi. Banka omogućava klijentu da lično izabere način otplate bankarskog kredita po povoljnim uslovima.

Otplata pozajmljenih sredstava može se izvršiti:

1. Na anuitetski način. Odnosno vraćanjem tijela duga i kamata na njega u jednakim dijelovima tokom cijelog periodapozajmljivanje.
2. Na diferenciran način. Odnosno, uz postepeno smanjenje iznosa kredita. U ovom slučaju, svaka naredna uplata će biti manja od prethodne.

Plaćanja anuiteta

Odabirom ove opcije za otplatu duga, klijent će morati da plaća jednake iznose svakog mjeseca. Neće se mijenjati do isteka ugovora.

Ukoliko zajmoprimac vraća novac na anuitetski način otplate kredita, tada se novac polaže istom učestalošću - na određeni datum u mjesecu, a iznos plaćanja je fiksan i ne smanjuje se do kraj utvrđenog perioda.

Ali čini se da su iznosi samo isti, razlika u njihovoj strukturnoj komponenti ipak jeste. Mijenja se tijekom godine, tako da će prva i zadnja uplata biti različite.

Primjer uplate anuiteta

Klijent je podigao hipotekarni kredit na period od 15 godina, iznos je bio 3 miliona rubalja, a godišnja kamatna stopa je 10. Prema računici banke, klijent mora da otplaćuje 32.238 rubalja mesečno. Iznos će ostati isti, ali će struktura biti drugačija.

Glavni dug prema banci naziva se "kreditno tijelo". Kada zajmoprimac izvrši prvu uplatu, tada će oko 8.000 rubalja otići na otplatu tijela kredita, a preostali iznos pada na kamatu. I ne smanjuju glavnicu kredita.

Prvih šest mjeseci klijent vrši uplatu kredita, usmjerenu na otplatu kamata. Ali šest mjeseci kasnije, novac će početi teći za plaćanje glavnog duga.

Funkcijaje takav da kupac prvi plaća kamatu. Tek nakon nekog vremena nadoknađuje "kreditno tijelo". Postepeno, otplata kamate se smanjuje, a glavnica raste. Dakle, dolazi do promjene strukture kredita, ali iznos otplate, pritom, ostaje konstantan. Klijent nije uvijek svjestan ovih promjena duga. Za njega je po pravilu važna nepromjenjivost iznosa plaćanja.

Ako je zajmoprimac nekoliko godina konstantno polagao novac na bankovni račun, a kao rezultat toga, iznos duga se neznatno smanjio, to znači da je cijelo vrijeme otplaćivao iznose kamate, a ne glavnice.

Da biste brzo prešli na otplatu glavnog duga, možete koristiti metod prevremene otplate kredita. Ali nije pogodan za svakog dužnika.

U isto vrijeme, nije potrebno u potpunosti zaključiti ugovor kako bi se uštedjelo na otplati kredita. Stručnjaci napominju da je dovoljno napraviti mogući iznos veći od iznosa glavne uplate, a naknadni preračun će smanjiti kamatnu stopu i ukupnu uplatu.

Vrijedi uplatiti sredstva prije roka što je prije moguće. Budući da, što je više vremena prošlo od početka otplate kredita, prevremena otplata postaje manje isplativa. Ako se takva uplata izvrši u prvom dijelu otplate duga, tada se kamate i mjesečne naknade mogu značajno smanjiti. Naknadna prijevremena preplata nije u mogućnosti donijeti takve pogodnosti, zbog činjenice da se vraća veliki iznos kamate.

Obračun plaćanja anuiteta

Kada podnesete zahtjev za kreditBanka se brine za sva plaćanja. Ali, ukoliko klijent želi da se uveri da je obračun isplata tačan, može samostalno izvršiti obračune koristeći sledeću formulu:

X=S(P+(P/(1+P)S - 1))

Ovdje:

X - iznos uplate koji se vrši svakog mjeseca;

P - kamata (za 1 mjesec). Da biste saznali šta je P, trebate podijeliti osnovnu stopu sa godinom. Tačnije, na 12 mjeseci;

S – rok kredita.

Prilikom obračuna na glavni dug (prema "telu kredita") potrebno je dodati kamatu za cijeli period, a iznos podijeliti sa brojem godina. Glavna stvar u ovoj vrsti kredita je da će se u različito vrijeme tijelo kredita i otplata kamata razlikovati. Ovo omogućava banci, u svakom slučaju, da ima koristi. Čak i ako klijent želi da otplati dug prije roka, pozajmljivač će i dalje dobiti dobar prihod.

Prednosti i nedostaci plaćanja anuiteta

Ovaj način otplate kredita ima niz prednosti:

1. Jednostavna kalkulacija plaćanja, možete unaprijed planirati troškove plaćanja mjesečnog duga.
2. U slučaju deprecijacije nacionalnih valuta, plaćanje se umanjuje.
3. Iznos je fiksan i nepromijenjen tokom cijelog perioda.

Ali svaki sistem ima svoje nedostatke, uključujući i ovaj. Ovo uključuje:

1. Veliki iznos preplate zbog kamata i trajanja ugovora. Što je duži rok kredita, to je preplata uočljivija.
2. Klijentu je teško samostalno izračunati iznos prema sistemu anuiteta.
3. Otplatite ranijekredit je isplativ samo u prvoj polovini perioda otplate, jer u početku sredstva koja vraća zajmoprimac idu za otplatu kamate, a zatim u tijelo kredita.

Da li ovaj način otplate duga odgovara klijentu ili ne, na njemu je da odluči.

Diferencirana plaćanja

Ovo je drugi način otplate kredita. Osnovna razlika između ovakvog plaćanja i anuiteta je promjena visine mjesečnih rata. Što duže zajmoprimac plaća kredit, to je plaćanje manje. Ali u smislu sastava, oni se ne razlikuju: „telo zajma“i kamata.

Iznos glavnog duga ostaje nepromijenjen tokom cijelog trajanja ugovora. Ali kamatonosni dug je sve manji. Zbog smanjenja kamate mijenja se i iznos doprinosa.

Primjer diferenciranog plaćanja

Uslovi kredita su isti kao kod anuitetnog načina otplate duga. Upoređujući strukturu početne i zadnje rate, vidi se velika razlika - došlo je do smanjenja iznosa.

U posljednjoj uplati, za razliku od prve, gotovo da nema kamata. Glavno kreditno opterećenje biće u prvim fazama otplate duga, a zatim se postepeno smanjuje. Zato diferencirani način otplate kredita nije pogodan za svakoga. Nema svaki uplatitelj mogućnost povlačenja velikih početnih plaćanja.

Ako uporedimo dva načina otplate duga jedan s drugim, možemo vidjeti koliko se iznosi razlikuju. Pod istim početnim uslovima ugovora: iznos anuiteta za plaćanje dona kraju godine će iznositi 5.867.344 rubalja, a diferencirano - 5.262.501 rublje. Zato što je to najefikasniji način otplate kamata na kredit. Razlika je ogromna.

Obračun diferenciranih plaćanja

Obračun ove vrste plaćanja je mnogo lakši od anuiteta. Za izvođenje obračuna potrebno je na obračunate kamate dodati glavnicu duga „tijelo kredita“. Iznos kredita se zatim podijeli sa brojem mjeseci kredita.

Primjer. Zajmoprimac je uzeo hipoteku na 3 miliona rubalja, na period od deset godina, stopa je bila 12 posto.

3,000,000 RUB / 120 mjeseci=25.000 rubalja. Procenat će se stalno mijenjati, stoga, pri plaćanju polovine iznosa (1.500.000 rubalja), daljnji obračun izgleda ovako: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 rubalja

Prednosti i nedostaci diferenciranog plaćanja

Prednosti ovog načina otplate kredita:

1. Preplata po kreditu je značajno smanjena. Ovo je zbog nižih kamatnih stopa tokom cijelog perioda kredita.
2. Jednostavna kalkulacija plaćanja.
3. Iznos uplate se smanjuje svakog mjeseca, što smanjuje kreditno opterećenje zajmoprimca i psihološki olakšava prenošenje troškova duga.

Uz očigledne prednosti, postoje i nedostaci takve šeme plaćanja:

1. Ne možete aktivirati automatsko plaćanje, jer svaki mjesec postoje različiti iznosi duga.
2. Možete uplatiti malo novca i dobiti odgodu, tako da uvijek morate kontaktirati raspored ili banku da razjasnite sljedećeplaćanje.
3. U početku su iznosi kredita veoma veliki.

Iz ukupnog iznosa kredita i uslova otplate bira se najpovoljniji način otplate kredita. Treba napomenuti da se odabrana metoda ne može promijeniti u drugu tokom cijelog perioda trajanja ugovora.

Gotovinski način otplate

Kredit je moguće platiti u gotovini, ali je to krajnje nezgodno, jer je potrebno uplatiti novac na blagajni. Da biste to učinili, morat ćete lično doći u poslovnicu.

Vrijedi platiti preko blagajne ako:

• ostalo je malo vremena za sljedeću uplatu;
• klijent ne želi platiti naknade za prijenos;
• zajmoprimac nema poverenja u ispravan samoprenos sredstava.

Samo pojedinci koriste gotovinski metod, to je nezgodno i neprihvatljivo za kompanije.

Bezgotovinski način otplate kredita

Ako osoba cijeni svoje vrijeme, onda je najbrža opcija za plaćanje bezgotovinsko plaćanje.

Vrste bankovnog transfera:

1. Prenos sa plastične kartice na bankovni račun.
2. Otplata putem računovodstva. Kada se plata pripiše na karticu zaposlenog, iznos uplate kredita se automatski zadužuje.
3. Korišćenje e-novčanika i više kaseta.
4. Poštanski transfer.

Moguće je brzo izvršiti bezgotovinski transfer, ali evo prijenosa novca na računmože potrajati neko vrijeme. Stoga je bolje da se o tome unaprijed pobrinete.

Banke omogućavaju svojim klijentima izbor redoslijeda i načina otplate kredita. Zajmoprimac sam odlučuje kako će mu platiti - anuitet ili diferencirano plaćanje, položiti gotovinu na blagajni ili izvršiti bezgotovinski transfer.

U svakom slučaju, prije podnošenja zahtjeva za kredit, klijent mora unaprijed odlučiti o daljoj otplati duga. A ako je u mogućnosti da povuče početni kreditni teret veće veličine, vrijedi odabrati sistem otplate sa smanjenjem plaćanja kako bi uštedio na preplaćanjima.