Formula za obračun kredita: vrste otplate duga

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Pozajmljivanje u naše vrijeme teško da je nešto neobično. Potrošački krediti za kupovinu robe, kreditne kartice, kratkoročni krediti postali su uobičajena pojava. Ako pogledate Zapad, cijela Amerika živi na kredit, a MMF općenito daje kredite cijelim državama. Ali pogledajmo praktičnu tačku gledišta kreditiranja prosječnog potrošača. Ovdje je najvažnija formula za obračun kredita pri sklapanju ugovora, na koju mnogi zajmoprimci u većini slučajeva ne obraćaju pažnju. I ovo bi im moglo odigrati okrutnu šalu u budućnosti.

Formula za obračun otplate kredita: osnovno znanje

Prije davanja samih matematičkih jednačina, nekoliko koncepata treba biti jasno definirano. Najvažnija stvar u svakom ugovoru o kreditu je otplata tijela kredita, odnosno povraćaj početnog iznosa kredita u cijelosti.

Ali to je lakotako da nijedna banka ili finansijska institucija ne daje novac. Oni, u najmanju ruku, za to zahtijevaju plaćanje kamate za cijeli period korištenja kredita. Inače, ako neko ne zna, ovu tehniku su usvojili templari i masoni.

Ali to nije sve. Moderna formula za obračun kredita podrazumijeva eliminaciju rizika povezanih sa hipotetičkim neplaćanjem sredstava utvrđenih rasporedom od strane zajmoprimca. Stoga su dodatno troškovi osiguranja, rezervacije itd. uključeni u ugovore o kreditu.

U stvari, formula za obračun kredita u smislu otplate glavnog duga, ako se vrši u jednakim ratama, može izgledati kao ukupan iznos kredita, raščlanjen mjesečno, odnosno S/n, gdje S je iznos kredita u njegovom početnom obliku, a n je broj mjeseci (ne godina).

Ako krenemo od mjesečne uplate, uzimajući u obzir broj dana u godini, formula za obračun kredita dobija novi izgled. Iznos kredita se podijeli sa ukupnim brojem dana za puni period njegovog korištenja, a zatim pomnoži sa brojem dana u tekućem mjesecu.

Na primjer, mjesec može imati 30, 31, 28 ili 29 dana. Shodno tome, ceo iznos kredita se podeli sa brojem dana, a zatim pomnoži sa brojem dana u tekućem mesecu.

Kako se može izračunati kamata

Formula za obračun kamate na kredit je donekle slična prethodnom primjeru. Smatra se da zajmoprimac plaća kamatu samo za utvrđeni period korišćenja kredita (dan, sedmica, mjesec, godina). Procenat se izračunava na različite načine. Može zavisiti od broja danafiksni rok ili biti fiksni (u ovom slučaju, plaćanje kamate je slično otplati tijela zajma).

Međutim, ako slijedite općeprihvaćena pravila za plaćanje kamate tokom cijelog trajanja kredita, formula će izgledati kao dijeljenje iznosa kredita s ukupnim brojem dana u roku, nakon čega slijedi množenje sa procentom i broj dana za koje trebate platiti.

Neke banke nude plaćanje na kraju roka. Opet, obračunati iznos kamate je raščlanjen prema dospijeću sa fiksacijom.

Ali jedna od najzanimljivijih i najatraktivnijih marketinških metoda je obračunavanje kamate na stanje glavnog duga. Dakle, formula za obračun kredita (tijelo, iako se otplaćuje prije roka) ostaje nepromijenjena, ali što se glavni dug brže otplaćuje, zajmoprimac preplaćuje manje kamate. U ovom slučaju, delta ukupnog i uplaćenog iznosa se deli sa preostalim ukupnim brojem dana i množi sa procentom i brojem dana koji odgovaraju tekućem periodu otplate. Ali neke banke za to izriču kazne. I to je razumljivo, jer gube profit.

Formula za izračunavanje otplate anuitetnog kredita: u čemu je poenta?

Anuitetni krediti su klasifikovani kao diferencirani. U ovoj situaciji, sva plaćanja po osnovu glavnog duga otplaćuju se u jednakim ratama. Postoje dvije vrste otkupa: numerando i postnumerando. U prvom slučaju, glavniuplate se vrše tačno na vreme ili na kraju perioda. U drugom - ranije od predviđenog datuma (kao u slučaju prijevremene otplate).

A sama plaćanja ovog tipa mogu biti fiksna, vezana za kurs, indeksirana na inflaciju, hitna, trajna, naslijeđena, itd. Formula za obračun anuitetnog kredita može se prikazati na najjednostavnijem primjeru.

Recimo da je iznos kredita 100 hiljada rubalja, godišnja stopa je 10%, a rok kredita je 6 mjeseci. Mjesečna uplata će biti 17156,14, ali će se kamata smanjiti. Da biste izračunali ukupnu preplatu u nekom trenutku, potrebno je samo pomnožiti iznos tijela kredita sa brojem mjeseci i minus ukupan iznos kredita. U našem slučaju to je 17156, 146-100000=2936, 84.

Skrivene klauzule ugovora o kreditu

Vrijedi posebno spomenuti da ugovori mogu sadržavati i klauzule vezane za osiguranje od kreditnog rizika. Moraju obratiti posebnu pažnju.

Provizije se mogu plaćati unaprijed ili se mogu rasporediti na vrijeme, što može izazvati dodatne troškove prilikom određivanja iznosa iste mjesečne uplate. Postoje i razne vrste provizija, na primjer, za izdavanje gotovine, za servisiranje kreditne kartice, za SMS obavještenja o transakcijama, itd. Ali sve to također košta, a o tim troškovima iz nekog razloga niko baš i ne razmišlja.

Nalog za otplatudugovi

U slučaju kašnjenja, postupak je sljedeći: prvo se otplaćuju zaostale kamate, u drugom - zaostale otplate glavnice, zatim - kamate i penali. Ako u ovom trenutku postoji još jedan dug, on se vraća nakon dospjelog, a kazna je zadnja.

Zaključak

Kao što vidite, formula za obračun kredita može se mijenjati ovisno o situaciji. Ali najvažnije pitanje je da se ne isplati penjati u takvo ropstvo, čak ni pod najpovoljnijim uslovima. Koliko god sve ovo bilo atraktivno, nijedan finansijer neće propustiti priliku da zaradi. I, po pravilu, uključujući skrivene naknade i stanje na finansijskim tržištima, prosječna osoba će u svakom slučaju izgubiti.