Kako zaraditi na depozitima? Bankovni depozit sa mjesečnom otplatom kamata. Najprofitabilniji depoziti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

U savremenom svetu, u uslovima apsolutnog nedostatka vremena, ljudi pokušavaju da obezbede neki dodatni, pasivni prihod. Gotovo svi su sada klijenti banaka ili drugih finansijskih institucija. S tim u vezi postavljaju se mnoga sasvim legitimna pitanja. Kako zaraditi na bankovnim depozitima? Koje investicije su isplative, a koje ne? Koliko je rizičan ovaj događaj?

Depozit i doprinos

U širem smislu riječi, depozit je novac, dragocjenosti ili druga imovina položena u finansijsku instituciju. U engleskom jeziku riječ "doprinos" uopće nema, a vrijednosti koje je klijent priložio nazivaju se samo depozitom. Ali u ruskom jeziku postoje oba koncepta i postoje razlike u tumačenju njihovih značenja. Na ruskom govornom području depozit je iznos novca koji klijent položi u banku na određeno ili neodređeno vrijeme. Bankarska organizacija pušta ovaj novactretman, a u zamenu za to, deponent prima svoju kamatu.

Depozit (u ruskom smislu) može biti izražen ne samo u novcu, već može biti bilo koje vrijedno sredstvo i može se staviti ne samo u banku. Ako se, na primjer, neka svota novca prenese na carinsku organizaciju radi osiguranja bilo kakve obaveze, onda će se i to zvati depozit.

Kako banke zarađuju od depozita?

Banke daju kredite stanovništvu uz kamatu. Ali prvo, da bi se izdao zajam, potrebno je privući sredstva od štediša (vlasnika sredstava koja privremeno drže finansijska institucija) po niskim kamatnim stopama. Ova pozajmljena sredstva se koriste za izdavanje kredita, ali uz visoku kamatnu stopu. Bankarski depozit se trenutno izdaje po 6-8% godišnje, dok se kamata na kredit kreće od 15 do 18% godišnje. Na toj razlici banke formiraju svoj profit.

Postoje i finansijske institucije koje sredstva prikupljena od klijenata ulažu u razne projekte, što im takođe omogućava da od toga ostvare prihod. U osnovi, to su investicioni fondovi. Banke su često i posrednici u sistemima transfera novca, kao što je Western Union. Za ovu operaciju pošiljaocu se naplaćuje naknada.

Ostale usluge, uključujući konverziju valuta, razna plaćanja, međubankovne transfere, također se plaćaju. Banke takođe zarađuju tako što omogućavaju pristup platformama za trgovanje na kojima trguju akcijama, obveznicama i drugim hartijama od vrednosti. Sve ovo takođenije besplatno. Ove funkcije obično dolaze uz male, ali stalne naknade.

Zarada na bankovnim depozitima

Ovo je jedan od jednostavnih načina da zaradite dodatni novac. Kako zaraditi novac na depozitima?

Ukoliko klijent ima na raspolaganju neki besplatni iznos koji se može ostaviti po strani na neko vrijeme, onda je sasvim razumno da ga položi u bankovni depozit i od toga prima prihod, recimo, 1% mjesečno, bez ikakvih drugih napora.

Ali moramo uzeti u obzir jedan neprijatan trenutak u vidu inflacije. Ovaj proces smanjuje troškove depozita za otprilike 0,5% mjesečno (ne iznos, već vrijednost). Ispada da će pravi profit biti negdje oko pola posto mjesečno od uloženog iznosa. To jest, ako klijent položi depozit od milion rubalja, tada će primati oko 11-12 hiljada mjesečno.

Ali osim inflacije, postoji i kupovna moć. A ako deponent nije povukao ili iskoristio svoj novac tokom godine, tada, primajući 120 hiljada rubalja na milion (12% godišnje) za godinu, možete kupiti robu (koja je već porasla) u iznosu od oko 100 hiljada rubalja (to jest, od 120 hiljada rubalja oduzmite 7% inflacije).

Ali takođe moramo uzeti u obzir da moderna tehnologija prilično brzo postaje jeftinija zbog konkurencije. Na primjer, televizor će sigurno pojeftiniti za 20% za godinu dana, ali iznos depozita je ostao isti jer je iznosio 120 hiljada rubalja. Dakle, uprkos inflaciji, kupovinom ovog televizora kupac uštedi 20% cijene robe.

Povlačenje: depozit je najlakši i najsigurnijiopcija pasivnog prihoda.

Klasifikacija depozita prema namjeni

Depoziti su podijeljeni prema kategoriji njihove namjene. Da bi ispravno odredio investiciju, prije svega, klijent mora razumjeti kojem cilju teži time što ga čini.

U zavisnosti od toga, postoje depoziti: štedni, štedni ili obračunski. Ukoliko klijent odabere štedni račun, onda ne može vršiti depozite i podizati sredstva sa njega. Na takve depozite se obračunava najveća kamata, a to su, po pravilu, najprofitabilniji depoziti. Ako je cilj jednostavno uštedjeti novac, depozit s fiksnom kamatnom stopom je dobar. Uslovi u ovom slučaju ponekad dozvoljavaju dodatne doprinose, od toga će konačni iznos samo rasti.

Štedni ulozi su namjenjeni klijentima koji će dopuniti depozit u toku trajanja ugovora. Pogodni su za uštedu za velike iznose.

Depozit za poravnanje ostavlja klijentu priliku da kontroliše svoj novac, upravlja štednjom, obavlja prihode ili debitne transakcije.

Klasifikacija prema vremenu

Bitno je ne samo koliko se ulaže, već i koliko dugo - zavisi koliko možete zaraditi na depozitima. Postoje dvije glavne vrste depozita u bankama:

• na zahtjev;
• oročeni depoziti.

Prvi je pogodan prvenstveno za one koji žele da zaštite sebe i svoj kapital od rizika inflacije. Prema uslovima takvog depozita, sredstva se mogu povući sa računa u bilo koje vrijeme.

Neke banke mogu imati nekolikoograničiti podizanje gotovine uvođenjem minimalnog bilansa ili provizije. Ali teško da je moguće zaraditi novac na takvom depozitu, jer je kamata u ovom slučaju veoma niska.

Prilikom oročenja (na određeno vrijeme), klijent se obavezuje da neće podizati novac sa računa određeni period.

Ako klijent odluči da prekrši ovu klauzulu ugovora, banka ga uskraćuje kamatu. Ali ova neugodnost se isplati visokim kamatnim stopama na takav depozit, pokrivajući rizik od inflacije i omogućavajući vam da dobijete mali, ali zagarantovani prihod.

Kriterijum za trajanje ulaganja treba pažljivo razmotriti. Ako nema velikih troškova u bliskoj budućnosti, bolje je investirati na godinu ili 9 mjeseci, jer su stope za ove periode maksimalne. Ali ako i dalje planirate da trošite novac, bolje je investirati na 1, 3 ili 6 mjeseci. Budući da će se u slučaju prijevremenog podizanja novca sa računa, kamatna stopa obračunavati kao stopa na depozit po viđenju (0,01% godišnje), a plaćena kamata će se odbiti od ukupnog iznosa po raskidu ugovora. U ovom slučaju nećete moći zaraditi novac: kao što znate, što je kraći period ulaganja, niža je kamatna stopa prihoda.

Stoga je veoma važno odabrati banku koja ne nameće stroga ograničenja za prijevremeni raskid depozita. Zbog velike konkurencije među finansijskim institucijama, sada ima dovoljno banaka koje ne primjenjuju kazne za raskid ugovora.

Način obračunavanjapostotak

U Rusiji, kamata banaka na depozite u rubljama je od 3,5 do 7,15% godišnje. Prije nego što počnete sa obradom dokumenata, potrebno je pažljivo pročitati ponude raznih banaka i obratiti posebnu pažnju na visinu kamatnih stopa, kao i upoznati se sa svim mogućim metodama obračuna kamata.

Banke po pravilu nude program po kojem se određivanje visine kamate obračunava nakon isteka ulaganja. Ali postoji alternativna opcija - bankovni depozit sa mjesečnom otplatom kamata. Prema ovoj šemi, obračun se vrši mjesečno ili tromjesečno i sa mjesečnom kapitalizacijom.

To znači da se na kraju mjeseca ukupnom iznosu imovine dodaje iznos kamate koju klijent nije primio, te da se za sljedeći mjesec već vrši dnevni obračun uzimajući u obzir dodata kamata za prethodni mjesec. Po ovom principu, ukupna stopa postaje veća za još 0,8-1,2% i ne zavisi od perioda isplate.

Banke u sistemu osiguranja

Savremene banke su skoro sve uključene u sistem osiguranja depozita, ali ima i onih kojih nema. Prilikom zaključenja ugovora osiguranje prolazi automatski. Ako je došlo do kritične situacije (propasti) kod banke, onda će fond osiguranja isplatiti klijentu do 700 hiljada rubalja, plus obračunate kamate, u periodu od 12 dana.

Ovdje postoji jedna suptilnost: doprinos do navedenog iznosa mora biti u jednini i izdati za jednu osobu. Odnosno, ako je jedan klijentpostoje 2 ili više depozita od 500 hiljada rubalja, tada će biti plaćeno samo 500 hiljada plus kamata, ako je depozit 100 miliona rubalja, klijent i dalje dobija 700 hiljada sa kamatom od osiguravajuće agencije.

Iz ovoga slijedi jednostavan zaključak: ako postoji više novca od 700 hiljada rubalja, onda ovaj iznos ne treba staviti na svoje ime, već na svoje rođake ili ljude kojima možete bezuvjetno vjerovati.

Važno je predvidjeti još jedan detalj - za svaki depozit morate imati unakrsno punomoćje kako biste uvijek mogli vršiti bilo kakve manipulacije sa svakom svojom imovinom. Punomoćja se, po pravilu, mogu izdati u istoj banci bez naknade. Ako nema rodbine kojoj možete upisati svoja sredstva, potrebno je da uložite novac u različite banke na svoje ime. U ovom slučaju, sistem osiguranja će raditi u svakoj banci prema gore navedenoj šemi (700 hiljada plus kamata po osobi).

Morate biti oprezni i ako se depozit u banci nudi po visokoj kamatnoj stopi, na primjer, iznad 10% godišnje. Takav dogovor je vrlo upitan.

Ova organizacija može biti uključena u rizične finansijske transakcije.

U principu, ako finansije klijenta na svim računima ove banke ne prelaze 1 milion 400 hiljada rubalja, onda možete rizikovati sklapanje ugovora, jer je to maksimalni iznos ulaganja na koji se plaćaju 100% plaćanja osiguranja garantirano u slučaju bankrota.

Multivalutni depoziti

Kada je oluja na tržištu novca, mnogi ljudi to činedobit od depozita u drugim valutama. U vremenima inflacije, takvi depoziti su najisplativiji. Finansijski obrazovani ljudi odlučuju se za multivalutne depozite kako bi zaštitili svoju štednju od mogućih rizika.

Možete položiti sredstva na jedan depozit u različitim valutama, i ako je potrebno, prebaciti ih iz jedne valute u drugu. Ovom metodom klijent ima priliku da brzo manipuliše svojom ušteđevinom, pretvarajući je između sebe bez gubitka kamata koji već ima. Ovo se obično dešava u vremenima oštrih kolebanja cena.

Ali za uspješnu implementaciju takvog plana potrebno je poznavati konjunkturu tržišta valuta, znati kako zaraditi novac na viševalutnom depozitu. Na primjer, kada dolar raste, napredni učesnici na tržištu djelimično pretvaraju valutu u rublje i, naprotiv, kupuju dolare nakon što se rublja stabilizuje. Tako, pored prihoda od kamata, investitor može ostvariti profit na razlici u stopama.

Praktično svi multivalutni depoziti dizajnirani su za klasičnu trijadu: rublja, euro i dolar. U asortimanu usluga nekih banaka moguće je investirati i u švajcarskim francima i funtama sterlinga.

Multi-valutna imovina takođe omogućava depozite, produženja i rano povlačenje. Plaćajte kamatu na kraju roka ili svakog mjeseca.

Stope multivalutnih depozita su obično niže od depozita u rubljama za 1-2 procentna poena u rubljama i 0,3-1 - u stranoj valuti. To je zbog ukupnog malog broja takvih investicija. Može smanjiti profit investitoratroškovi bezgotovinske konverzije. Banke konvertuju valute po svom kursu, a ne po kursu Centralne banke. Stoga, uz neznatne fluktuacije kursa, nema smisla pretvarati sredstva.

Dopuna depozita, kamatni račun

Jedan od osnovnih kriterijuma je gde se kamata prenosi.

Bilo bi lijepo da klijent ode na poseban račun klijenta i može se koristiti po vlastitom nahođenju. Ovo je važan uslov ugovora.

Depozit za čuvanje novca i dragocjenosti zapravo postoji u svakoj banci, ali uslovi njegovog plaćanja svuda variraju, to se mora uzeti u obzir. I ne zaboravite da je korištenje ćelije često priloženo kao bonus na depozit sa uslovima koji su sve blaži, što je veći iznos depozita.

Popunjavanje depozita je takođe veoma važna procedura, ali mnoge velike banke to nerado čine, nudeći istovremeno sklapanje dodatnih transakcija, što je za klijenta neisplativo, ali obično nema problema sa ovo u malim i srednjim bankarskim organizacijama.

Prijatne male stvari

Postoje i drugi načini da zaradite novac na depozitima. Na primjer, možete dobiti lijep poklon kada otvorite depozit. Ponekad banke imaju sisteme poticaja koji pružaju prilično vrijedne bonuse: to mogu biti razni popusti, "zlatne" kreditne kartice, skupi novčići, putovanja i još mnogo toga, ali to će ovisiti o uloženom iznosu. Klijent ne treba da se stidi kada bira uslove koji mu odgovaraju.

Potrebno je pažljivo izgovoriti sve saservisno osoblje, jer je njihov posao zadržati kupca.

Sumirajući rečeno, možemo zaključiti da je sasvim realno - zarađivati na depozitima. I banke i druge finansijske institucije danas pružaju različite uslove za polaganje depozita. Prije sklapanja ugovora, klijent treba da razmotri ciljeve i uslove svog ulaganja, pažljivo prouči pravila za obračun kamate, uvjeri se da je odabrana banka pouzdana i da učestvuje u sistemu obaveznog osiguranja depozita. Ukratko, pažljivo proučite sve tačke i nijanse ugovora kako ništa ne biste propustili.