Osiguranje finansijskih rizika: vrste, pravila, uslovi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Vrlo često osoba u toku komercijalnih aktivnosti ili kada pokušava da poveća svoja sredstva dobije suprotan efekat. Poslovanje je usko povezano sa rizikom. One su eksterne i unutrašnje i mogu nastati u bilo kojoj fazi aktivnosti.

Osiguranje od finansijskih rizika: vrste, pravila, uslovi

Razvoj finansijskih tržišta uticao je na sve zemlje svijeta. To je dovelo do ubrzanja procesa globalizacije i liberalizacije, što je direktno uticalo na sve učesnike u globalnoj finansijskoj industriji. Svaki biznismen na ovaj ili onaj način osjeća uticaj ovih faktora, pa je prinuđen da preduzme korake da zaštiti svoje finansije od nepovoljnih situacija.

Osiguranje finansijskih rizika u ovom kontekstu postalo je neophodna mjera za svakog učesnika na finansijskim tržištima, jer je sada značajno više faktora rizika. To je zbog implementacije novih finansijskih instrumenata, sistema i metoda. Implementacija inovacija je idealno dizajnirana da smanji rizike, ali to stvara probleme drugačije prirode.

Ova slika naglašava ulogu rizika-menadžere, kao i njihovu sposobnost da blagovremeno reaguju na ono što se dešava i donesu adekvatne odluke. Jedina ispravna stvar u ovom slučaju je korištenje instrumenata osiguranja i hedžinga koji imaju za cilj uštedu sredstava. Gotovo cijela budućnost korporacije zavisi od ispravnog izbora.

Finansijsko osiguranje u Rusiji

Isti trend je tipičan za Rusiju. Nedavne transformacije u svijetu finansija primorale su predstavnike poslovnog svijeta da potpuno preispitaju svoje poglede na poslovanje. Osiguranje finansijskih rizika, uz potrebu razvoja cjelokupne industrije, postalo je najvažniji zadatak države. Kontinuitet ekonomskih ciklusa zavisi od toga koliko je ovaj zadatak uspešno rešen.

Ipak, sistem uticaja države na privatni sektor osiguranja još uvijek nije formiran. Ova slika je direktna posljedica unutrašnjih faktora povezanih sa ekonomskim reformama u zemlji. Vrijedi spomenuti i nedostatak teorijske osnove za osiguranje u cijeloj zemlji. Klasifikacija finansijskih rizika posebno za ruski segment i njegove karakteristike nije napravljena.

Karakteristike

Osiguranje finansijskog rizika je mjera koja se preduzima u slučaju gubitka imovine preduzeća ili investitora. Ključna riječ je "slučajevi gubitka". Ovi faktori mogu biti različite prirode: sredstva mogu biti neuspješno uložena, izgubiti pozicije na tržištu vrijednosnih papira ili jednostavno ukradena.

Uopšteno govoreći, razmatraju se najrizičnija područja u svijetu finansijafinansijsko-kreditne i berzanske industrije. No, prva opcija dopušta rezervu: potrošački ili slični mali krediti mogu se smatrati rizikom u oblasti kreditiranja, gdje je osiguranik fizičko lice - jemac. Ne postoji takav instrument na berzanskom tržištu.

Vrste rizika

Ovo uključuje:

• Lažne vrijednosne papire.
• Lažni dokumenti za plaćanje: nalozi za plaćanje, blagajnički čekovi ili nalozi.
• Gubitak vrijednosnih papira.
• Falsifikovani faktor prometa.
• Falsifikovane novčanice ulaze u bankovni opticaj.
• Učešće zaposlenih u banci u lažnim planovima.
• Krađa, oštećenje ili uništenje imovine i novca pohranjenog u banci.
• Isto važi i za računovodstvene dokumente, softver i pristup serverima banke.

Navedene vrste rizika nazivaju se finansijskim, ali se takođe mogu klasifikovati kao imovinski. Bez obzira na njihov naziv, finansijsko tržište nudi odgovarajuće vrste osiguranja od finansijskih rizika. Razmotrite ih detaljno.

Vrste osiguranja

Uzimajući u obzir izuzetnu važnost očuvanja finansija i imovine subjekata prava, nude se sljedeće vrste osiguranja:

1. Rizici razmjene. Na devizno tržište mogu prvenstveno uticati faktori kao što su nemogućnost plaćanja transakcija, neuspeh brokerske kuće da primi isplate provizije iz transakcija, neuspešne transakcije sa hartijama od vrednosti.
2. Indirektni rizicipostaju relevantne kada se pojave situacije kao što su gubitak prihoda zbog razloga koji su van kontrole kompanije, nepredviđeni dodatni troškovi, gubitak privremene i dodatne dobiti.
3. Osiguranje kredita se praktikuje na depozitima (osiguranim od strane banke ili deponenta), komercijalnim kreditima ili mjenicama. Kasna otplata kreditnih obaveza je osigurana od strane banke.
4. Osiguranje od neovlaštenih radnji državnih nadzornih i regulatornih organa. U ovom slučaju, proces se razmatra sa stanovišta različitih odredbi Građanskog zakonika Ruske Federacije i predstavlja čitav niz mjera. Osiguranje se može usmjeriti na djelomičnu ili potpunu naknadu štete. Osiguranim slučajem u ovom kontekstu smatra se prekid proizvodnih procesa u preduzeću. Može biti potpuna ili djelomična. U konačnom rezultatu uzima se u obzir činjenica pričinjene štete. Pored toga, gašenje aktivnosti preduzeća stvara rizike za zaposlene i jedan broj izvođača, koji se manifestuju u gubitku posla, sudskim sporovima i povezanim troškovima, kršenju uslova ugovora sa partnerima i drugim negativnim posledicama.

Istorija i stvarnost

Pravila za osiguranje od finansijskih rizika u Ruskoj Federaciji podliježu Federalnom zakonu 4015-1, koji je na snazi od 1992. godine. Prema ovom dokumentu osiguranje je postupak obeštećenja uz određene uslove. Predmet osiguranja je finansijska imovina i instrumentzaštita je fond osiguranja, koji se formira iz mjesečnih doprinosa vlasnika nekretnina. Kada je u pitanju osiguranje pravnih lica, postupak se ne odnosi samo na ekonomske faktore, već i na okolnosti više sile drugačijeg porekla.

Što se tiče finansijskog osiguranja običnih građana (u odnosu na novu uslugu za Rusiju), ovdje se osiguranim slučajem može smatrati izgubljena dobit, nepredviđeni gubici ili sudski sporovi koji uključuju finansijske troškove..

Na sličan način se osiguravaju rizici vlasnika kapitala. Relevantnost ove usluge povezana je sa velikim brojem prevarenih dioničara koji su postali žrtve beskrupuloznih građevinskih kompanija. Međutim, ovo nije jedini faktor rizika. Također, osiguranim slučajem se može smatrati nagla promjena tržišnih uslova, promjena cijena ili neizvršenje obaveza. U svim slučajevima jemac naknade štete je ugovor o osiguranju od finansijskog rizika zaključen između klijenta i osiguranika.

Uslovi ugovora

Uslovi osiguranja u Ruskoj Federaciji regulisani su Građanskim zakonikom Ruske Federacije. Procedura se sastoji od nekoliko specifičnih koraka. Ugovor o osiguranju od finansijskog rizika mora biti sastavljen u pisanoj formi, ali može i usmeno. Takvo rješenje problema ima i pravnu snagu, ali moraju biti ispunjeni određeni uslovi o kojima će biti riječi u nastavku.

Ako se ova vrsta odnosa odnosi na obavezne vrste državnog osiguranja, onda se građanin izdaje samopolisu osiguranja na osnovu njegovog usmenog zahtjeva. Takva politika će imati punu pravnu snagu i koristi se za dobijanje štete. Ova mogućnost je predviđena članom 930 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Pisani ugovor

Član 940 Građanskog zakonika Ruske Federacije navodi da u nekim slučajevima sa klijentom treba zaključiti pismeni ugovor, bez obzira da li su finansijski rizici ili drugi poslovni instrumenti dobrovoljno osigurani.

Pored toga, prema članu 941 Građanskog zakonika Ruske Federacije, dozvoljeno je koristiti opšte polise kada je u pitanju potreba za višestrukim osiguranjem homogene imovine. Na primjer, to može biti roba za dostavu. U ovom slučaju, na zahtjev klijenta, može se izdati nekoliko općih polisa na ime različitih osoba.

Usmeni ugovori

Uslovi osiguranja od finansijskog rizika su skup odredbi koje izražavaju volju strana. Usmeni ugovor stječe pravnu snagu kada se u njemu uzmu u obzir sve okolnosti njegovog djelovanja, a strane su jednoglasne u mišljenju. Ugovori zaključeni u pisanoj formi imaju neke posebnosti. Na primjer, ovo je publicitet dokumenta. Ova karakteristika podrazumijeva da osiguranik mora svojom voljom potpisati ugovor sa bilo kojim subjektom prava koji mu se obraća i koji je u mogućnosti da plaća premije osiguranja. Javni ugovori u oblasti osiguranja imaju rok zastare ne duži od 2 godine.

Načini osiguranja finansijskih rizika u pravnoj oblasti omogućavaju prinudno zaključivanje sporazuma putem suda, ako je osiguranikodbija to učiniti. Osnova za to su članovi 426 i 445 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Osim toga, cijene osiguranja trebale bi biti iste za sve klijente. Pozivanje na zakon - član 426 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Obavezni uslovi

Da bi ugovor o osiguranju bio pravno valjan, mora sadržavati sljedeće stavke:

1. Definicija osiguranog slučaja.
2. Teritorija važenja ugovora o osiguranju.
3. Predmet osiguranja.
4. Osigurani iznos.
5. Procedura i uslovi naknade štete.
6. Termin ugovora.
7. Period odgovornosti osiguranika.
8. Iznos i način plaćanja premija osiguranja.
9. Mogu li napraviti promjene.
10. Vrste mjera za izbjegavanje obaveza jedne od strana.
11. Kako će se sporovi rješavati.

Takođe, ugovor može sadržavati pojedinačne uslove, koje su strane prethodno usmeno dogovorile.

Procedura za zaključivanje ugovora

U oblasti osiguranja finansijskih rizika povezanih sa imovinskim gubicima, postoje različiti sistemi koji se razlikuju po tarifama i listi usluga koje se pružaju. Ne biste se trebali kladiti na osiguravača koji je spreman pružiti niske premije. Ovo može biti zbog ograničene liste pruženih usluga.

U praksi su česti slučajevi kada osiguravajuća društva pribjegavaju raznim trikovima kako bi izbjegli nadoknadu štete. Pravi pokazatelj pouzdanosti nije iskustvo kompanije i ne recenzije kupaca, već procjena pokazatelja finansijske stabilnosti, mjesto unezavisne ocjene i metode obračuna tarifa.

Neke kompanije nude gotove tarife, s drugima se o ovom pitanju može razgovarati pojedinačno. Kasko osiguranje imovine ili rizika smatra se najpouzdanijim metodom. Detaljan postupak sklapanja ugovora regulisan je članom 48. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Definicija osiguranog slučaja

Građanski zakonik posvećuje posebnu pažnju ne samo osiguraniku, već i žrtvi. Na osnovu važećeg zakonodavstva Ruske Federacije, predviđene su procedure za naknadu štete:

1. Proces uspostavljanja osiguranog slučaja.
2. Utvrđivanje usklađenosti sa uslovima navedenim u ugovoru.

Baza dokaza

Prema ugovoru, osiguranik je dužan donijeti odluku o naknadi štete, ako se u prethodnoj fazi utvrdi činjenica o nastanku ovog slučaja. Sljedeći dokumenti trebaju poslužiti kao osnova:

• Izjava žrtve sa opisom osiguranog slučaja.
• Lista uništene, ukradene ili oštećene imovine. Sistem osiguranja od finansijskog rizika u ovom slučaju uključuje davanje dokumenata i drugih dokaza o finansijskoj šteti.
• Akt osiguranja.

Ako je u slučaju osiguranja imovine procedura za izdavanje akta jasna, onda u finansijskoj oblasti to može izazvati niz pitanja. Što se tiče finansijskih gubitaka, to mogu biti računovodstveni dokumenti koji evidentiraju činjenicu neplaćanja kredita, potvrda organa za provođenje zakona o šteti, krađi ili uništenju sredstava itd. Za formiranje dokumentaDodijeljena su 3 dana.

Procedura plaćanja ili odbijanje

Ukoliko je pokrenut krivični postupak zbog osiguranog slučaja, onda se pitanje naknade štete može odgoditi do završetka procesa. Ako događaj nije osiguran, naknada se ne isplaćuje. Pisana obavijest o tome se šalje žrtvi.

Osiguranje od finansijskog rizika kompanije omogućava ishod u kojem sud utvrđuje krivca koji je prouzročio finansijsku ili imovinsku štetu. U tom slučaju se donosi odluka o naknadi štete od strane ovog lica, a osiguravač se djelimično ili u potpunosti oslobađa obaveze plaćanja naknade.