Šta je štedionica? Koje godine se pojavila prva štedionica?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Danas se izraz "štedionica" više ne koristi, a ne mislimo ni da je vodeća banka u zemlji - Sberbank - izrasla iz ovog fenomena. Odakle taj finansijski fenomen i kako funkcionira? U članku ćemo govoriti o godini u kojoj se pojavila štedionica, ko je prvi smislio ovaj mehanizam i kako su štedionice evoluirale u moderne kreditne institucije.

Koncept štednje

Čim je čovjek imao višak materijalnih vrijednosti, počeo je razmišljati o tome da ih sačuva za buduću upotrebu. Tako se rodila ideja štednje. U početku se ovaj proces proširio samo na hranu – uvijek je bilo uobičajeno da se ljudi zalihe hrane u slučaju gladi. Ovo je apsolutno instinktivna aktivnost, jer naše tijelo pohranjuje višak kalorija u masne nabore, a osoba, poput proteina, na primjer, stvara rezerveza buduću upotrebu.

Ali koncept štednje povezan je upravo sa očuvanjem novca. Ljudima je prvi put palo na pamet da štede novac za budućnost prije nekoliko desetina stotina godina. Na primjer, u Kini je postojala tradicija da se novčići odvajaju za "kišni dan" u glinene zapečaćene posude. Odatle je bilo moguće izvući novac samo razbijanjem plovila. Ljudi su vekovima jednostavno štedeli novac, nisu donosili nikakav prihod, a tek kada se pojavila ideja da se ta ušteđevina može staviti u opticaj, pojavila se štedionica.

koncept štedionice

Postepeno se formirao poseban finansijski mehanizam koji je omogućio stvaranje štednje i istovremeno primanje prihoda od njih. Štedionica je organizacija koja ih privlači od stanovništva i plaća kamate štedišama. Mogućnost povećanja kapitala obezbeđena je izdavanjem štednje na privremeno korišćenje onima koji to žele (kredit), za šta oni zauzvrat plaćaju na blagajni.

Danas su štedionice i banke važan dio ekonomije svake države. Postoje čak i indikatori stopa štednje stanovništva, koji osiguravaju stabilnost ekonomskog sistema. Takođe, obim ušteđenog kapitala je dobar kriterijum za ocjenu opšte situacije u državi. Jer ljudi počinju štedjeti tek kada imaju dovoljno.

Principi funkcionisanja štedionice

Već postoji tradicionalni način akumulacije sredstava za naknadnu potrošnju stanovništva - ovoštedionica. Ljudima depoziti donose prihode, što je glavni motivirajući faktor pri apliciranju kod finansijske institucije za stvaranje vlastitih rezervnih fondova, a ne stavljanju kovanica u staklenu teglu u kućnom ormaru. Ali odakle dolazi ovaj profit?

Postoje dva mehanizma koji se mogu koristiti za plaćanje kamata. Prva je poznata kao finansijska piramida: investitori primaju kamatu od novoprivučenih kupaca koji su doneli svoj novac. Takva šema ima visok rizik od neuspjeha, jer svako masovno povlačenje depozita dovodi do kolapsa, a neki klijenti neće dobiti ne samo kamatu, već ni deponovani novac.

A drugi mehanizam je složeniji. To podrazumijeva da se novac, kako bi ostvario prihod, može pozajmiti na kamatu ili uložiti u neke druge profitabilne mehanizme. Štedionice uglavnom rade upravo po šemi "depozit-zajam-kamata", bez ulaganja.

Historija nastanka štedionica u svijetu

Prvi put je princip mehanizma finansijske štednje formulisao pisac D. Defoe, koji je razmišljao o tome kako da razvije dalekovidnost stanovništva. Na osnovu njegovih ideja, 1778. godine u Hamburgu je lokalni preduzetnik otvorio kancelariju koja je primala gotovinske depozite od 3% koji su mogli biti vraćeni na prvi zahtev štediša. Ali tada je ideja dobila samo lokalnu implementaciju.

Procvat štedionica počinje u Engleskoj na prijelazu iz 18. u 19. vijek. Onda je došla prva uštedakasa, koja je garantovala povrat ulaganja i primanje kamate. Godine 1817. donesen je prvi britanski zakon o takvim finansijskim institucijama. Naloženo im je da privučeni novac plasiraju samo u pouzdane fondove i državne obveznice. Tako je počela interakcija između štedionica i državne privrede. Dobila je dodatna sredstva i motivisala stanovništvo da stvara uštede.

U početku, štedionice su bile dizajnirane za najniže prihodovne grupe stanovništva. Stoga je maksimalni iznos depozita postavljen na 150 funti. To je omogućilo siromašnima da stvore finansijski "vazdušni jastuk" za nepredviđeni događaj, koji je bio koristan i za državu i krupne kapitaliste, jer ih je oslobodio potrebe da brinu o siromašnima, koji su ostali bez posla ili su se razboleli. Od početka 19. veka, štedionice su se počele pojavljivati u mnogim zemljama Evrope i SAD.

Prve štedionice u Rusiji

Ovaj bum nije zaobišao ni Rusko carstvo. Prva štedionica u našoj zemlji pojavila se 1839. godine po ukazu cara. To su bile štedionice i pomoćne banke za seljake - tako je država započela pripreme za ukidanje kmetstva.

Godine 1841. godine, po carskoj naredbi, ponovo su otvorene prve gradske štedionice u Moskvi i Sankt Peterburgu. U početku je minimalni depozit bio 50 kopejki, a maksimalni - 300 rubalja, kasnije su ove brojke povećane. Prve takve institucije stvorene su u preduzećima i državiusluge, a od 1880. godine počinju da otvaraju kase u filijalama državne banke, poštama i železničkim stanicama.

Pored depozita po viđenju, ovdje su prihvaćeni i "uslovni" depoziti. pod posebnim, određenim uslovima, kao i depoziti u hartijama od vrednosti. Zaposleni u blagajni su, dakle, bili posrednici između građana i države. Kasnije se pojavila usluga životnog osiguranja. Od kraja 19. veka, kase su postale i alat za prodaju državnih obveznica, kao i za držanje dobitnih kredita. Postepeno su blagajne postale multifunkcionalna kreditna institucija.

sovjetske štedionice

Posle državnog udara 1917. godine, nova vlada je prvo proglasila depozite stanovništva neprikosnovenim, a kraljevske zajmove - poništenim. Postepeno, inflacija je dovela do stvarne depresijacije depozita. Nakon Prvog svetskog rata i građanskog rata najavljena je nova ekonomska politika i pojavio se novi finansijski instrument - štedionica SSSR-a.

Ove institucije bile su pokretač finansijske reforme, njihov glavni zadatak je bio da zaštite plate radnika u vremenima inflacije. S vremenom su im povjerene i funkcije osiguranja stanovništva. Vlada je 1925. godine osnovala državne radne štedionice SSSR-a. Oni su obezbjeđivali razne vrste depozita, preko njih su vršeni državni zajmovi i prodaja dobitnih obveznica.

Do 1933. više od50 hiljada štedionica. Tokom Drugog svetskog rata, država je zamrznula depozite stanovništva, a ovaj novac je postao značajna pomoć u obezbeđivanju odbrane države. Nakon rata izvršena je monetarna reforma i modernizacija štedionica. Kasnije je država aktivno koristila mogućnosti ovih institucija za interne kredite stanovništva.

Budući da je ekonomska situacija u SSSR-u 60-70-ih bila specifična: stanovništvo je imalo novca, ali često nije imalo na šta da ga potroši, vlasti su podsticale ljude da ulažu u državne obveznice i otvaraju štedne račune. Tada se pojavio tako popularan slogan: „Držite novac u štedionici!“. Promjenom privrednog kursa 90-ih godina došlo je do stvarnog zamrzavanja i djelimičnog poništenja depozita stanovništva. Nekim segmentima stanovništva država i dalje plaća skromne naknade. Za sada se ne nazire kraj ove procedure.

Štedionice danas

Danas u mnogim zemljama i dalje postoji takav finansijski fenomen kao što je državna štedionica. Ove institucije imaju za cilj privlačenje malih depozita stanovništva. Ali ipak, blagajne su vrlo mali dio modernog finansijskog sistema razvijenih ekonomija. Tako u Italiji, na primjer, postoji samo 87 štedionica, u SAD one čine samo nekoliko posto ukupnog finansijskog prometa zemlje. Ovakvo smanjenje ovih institucija je posljedica razvoja globalnog bankarskog sistema.

Štedionice i njihove specifičnosti

S vremenom su u mnogim državama štedionice pretvorene u štedionice. Šta to znači za prosječnog potrošača? Ove institucije pružaju više usluga. Ovdje ne samo da možete otvarati različite vrste depozita, već i uzeti kredit za sve potrebe, rješavati probleme ulaganja, obavljati transakcije s valutama i drugom vrijednom imovinom.

Banke obavljaju gotovinske transakcije, nude programe osiguranja. Danas se koncept "štedionice" sve više približava konceptu "komercijalne banke". Razlika uglavnom ostaje samo u osnivačima - najčešće u štedionicama jedan od vodećih osnivača je država.

Sberbank of Russia

U jednom trenutku u SSSR-u, glavni finansijski slogan, kao što smo već spomenuli, bila je fraza: "Držite novac u štedionici." Ovaj slogan koristi Sberbank Ruske Federacije, i to ne bez razloga. 1988. godine državne radne štedionice su reorganizovane i pretvorene u Štedionicu (Sberbank). I do sada ljudi imaju jak osjećaj da je riječ o državnoj banci, iako je 90-ih godina postala dioničko društvo uz učešće privatnog kapitala. Ali država zadržava svoj udio u odobrenom kapitalu Sberbanke i aktivno je podržava, formirajući njenu poziciju glavne banke u zemlji.

Vrste poslovanja štedionice

U početku je svaka centralna štedionica prihvatala depozite stanovništva ispodkamate po viđenju, zatim oročeni depoziti i prodaja obveznica. Štedionice danas nude i usluge poravnanja i gotovine, mjenjačnice, depozitne usluge, kao i kreditiranje i ulaganja. Osim toga, Sberbank nudi usluge naplate gotovine, rad sa vrijednosnim papirima i drugom imovinom, osiguranje depozita, osiguranje života i imovine.

Funkcije štedionice

Najvažnija funkcija koju je obavljala štedionica bila je prikupljanje sredstava od stanovništva. U tom smislu, štedionice nastavljaju ovu tradiciju – one su glavni alat za mobilizaciju štednje i njeno uključivanje u realnu ekonomiju zemlje.

Ove finansijske institucije su važan deo privrede, jer obezbeđuju kretanje kapitala, ali i stimulišu stanovništvo na stvaranje štednje, što takođe igra značajnu ulogu u finansijskom sistemu države.