Međubankarski krediti su Koncept, definicija, karakteristike rezervisanja i kreditne stope

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Resursni centri ne komuniciraju samo sa običnim građanima, velikim kompanijama i zvaničnicima. Razvijaju obostrano korisnu saradnju i sa drugim strukturama, formirajući takozvano tržište međubankarskih kredita.

Kako se sprovodi proces uzajamne pomoći, koje vrste refinansiranja su poznate i koje su njihove karakteristike? Čitajte dalje za odgovore na ova i mnoga druga srodna pitanja.

Koncept MBC

Međubankarski krediti su zajmovi koje jedna vlast daje drugoj. Oni su dizajnirani da regulišu solventnost (likvidnost) potonjeg. Glavni sponzor na ruskom ekonomskom tržištu je Centralna banka. Druge komercijalne i vladine organizacije su i povjerioci i dužnici.

Međubankarski depoziti (krediti) su prilično veliki mehanizam. Suština togafunkcionisanje se sastoji u izvršavanju dužničkih transakcija jedne vrste, kao i u plasmanu kredita u druge bankarske strukture. Drugim riječima, u slučaju nedostatka resursa, firma stiče sredstva na unaprijed određen period duga. U slučaju njihovog viška, stavlja imovinu na prodaju drugim predstavnicima.

Obično se međubankarski krediti daju na kratak period. U skladu sa standardnom linijom kredita, sredstva se izdaju na 1, 2, 9, 14, pa čak i na 90 dana. Treba imati na umu da, po dogovoru strana u transakciji koja se izvršava, rok kredita može biti odložen do godinu i po.

Praktični aspekt

Dogovor oko refinansiranja može se zaključiti kako kroz individualne pregovore tako i uz pomoć posrednika. Sljedeći korak je sklapanje zakonski ovjerenog ugovora.

Komercijalne strukture Ruske Federacije, koje najčešće dolaze u Centralnu banku Rusije radi dobijanja međubankarskog kredita, sponzorišu se na dva načina: prvi je izdavanje sredstava po strogom redu prioriteta, a drugi drugi se sprovodi na osnovu bankarskih konkursa.

Dakle, mehanizam u kojem učestvuje nekoliko struktura je vrsta izvora koji im omogućava da pregovaraju na obostrano korisnoj osnovi kroz saradnju, a zatim održavaju i održavaju sopstvenu solventnost.

Tržište međubankarskih kredita

Jedna od glavnih komponenti tržišta međubankarskih kreditasmatra se IBC berzom. Sastoji se od određenih transakcija sa sredstvima koje sprovode Centralna banka i drugi organi. Krediti koji se daju filijalama banaka nazivaju se upravljanim obavezama. Vrijedi napomenuti da je sama organizacija u ovom slučaju aktivna osoba: sredstva prima direktnim kontaktom sa predstavnikom finansijskog centra.

Dakle, tržište međubankarskih kredita (međubankarske transakcije) djeluje kao sponzor za različite ekonomske aktivnosti. Održava ih tečnim i stabilnim.

MBK razmjena

Razmjenu SBU koja djeluje u Ruskoj Federaciji svrsishodno je okarakterisati kao nerazvijenu i usku. Prije svega, ovo se može objasniti nepovjerenjem koje se javlja između partnera.

Prema analizi, 90% kredita koje državni i komercijalni kreditori daju jedni drugima imaju rok do jedne sedmice. Može se zaključiti da je tržište međubankarskih kredita struktura koja djeluje isključivo u oblasti korespondentskih odnosa. Radi se o apsolutnoj kratkoći. Štaviše, nivo odnosa poverenja na ovom tržištu je minimalan.

Pod uzajamnom pomoći razmjenu novca treba shvatiti kao značajnu komponentu finansijske piramide. Treba znati da u potpunosti osigurava distribuciju slobodnih sredstava između kreditnih institucija, i to na vrijeme, a također poboljšava efikasnost bankarskog mehanizma Ruske Federacije. Pored toga što refinansiranje podrazumeva podršku funkcionalnom stanju određenog bankarstvainstitucija, privreda zemlje se stabilizuje, za šta je pozicija svake od kompanija takvog plana izuzetno važna.

Za obračun međubankarskih kredita, koji se odlikuju kratkim rokom zajma, na teritoriji Ruske Federacije djeluje poseban mehanizam. Njen maksimalni limit je određen prekonoćnom eskontnom stopom, a minimalni iznosom jednodnevnih depozita tipa "slijedeći volumen" Centralne banke zemlje.

Predstavljeni indikatori su uključeni u grupu operacija trajnog pristupa. Koriste se za apsorpciju i održavanje likvidnosti institucija na odgovarajućem nivou. Donji i gornji raspon kamatnih stopa na međubankarske kredite može podesiti glavno bankarsko tijelo, kako pojedinačno tako i simetričnim pomjeranjem minimalnog i maksimalnog ograničenja.

Klasifikacija

Kategorija međubankarskih kredita je vrsta monetarnog sistema koji omogućava partnerskim bankarskim institucijama da razviju obostrano korisnu saradnju i organizuju neprekidan servis za sopstvene baze klijenata.

U skladu sa kriterijumom organizacionih karakteristika refinansiranja, međubankarski krediti se klasifikuju shodno tome. Dakle, oročene kredite treba shvatiti kao gotovinske kredite, u čijem ugovoru je naznačen konačan, tačan datum otplate duga. Kredit po viđenju je vrsta pozajmljivanja koja je poseban posao. Prema njoj, određeni rok za vraćanje uzetog novca prelazi u neograničeno, na druge načineDrugim riječima, zajmodavac ima pravo zahtijevati povrat novca u bilo koje vrijeme.

Klasifikacija po kriterijumu plaćanja

U skladu sa kriterijumom plaćanja razlikuju se sledeće varijante: sa tržišnom, povećanom i povlašćenom kreditnom stopom. Prvi od njih se javlja na osnovu tržišne potražnje i ponude, koja se formira u trenutku davanja kredita. Početak povećanja procenta međubankarskog kredita zasniva se na mogućim rizicima vezanim za obezbjeđivanje sredstava određenom komercijalnom službeniku. Koncesioni krediti se koriste prilično rijetko. Smatra se jednom od komponenti diferenciranog rješenja.

Osiguranje kredita

Pod osiguranjem kredita treba shvatiti vrstu kreditiranja po osnovu zaloga imovine, u odnosu na dio koji je založen u okviru finansijskog centra. Uobičajeno je razlikovati sljedeće vrste kredita:

• osigurano;
• djelimično osiguran;
• neosigurano.

Prema statistici, većina međubankarskih kredita su neosigurani krediti.

Dokumenti za podnošenje zahtjeva za kredit

Dalje, preporučljivo je razmotriti pitanje dobijanja međubankarskog kredita. Treba napomenuti da je potvrda interakcije između dvije bankarske strukture potpisivanje generalnog ugovora (ugovora o kreditu).

Dakle, banka, koja se smatra zajmoprimcem, treba da dostavi zaposlenima u kreditorskoj organizaciji sljedeći paket dokumenata:

• prijavno pismo;
• dokumenti koji sadrže informacije o banci zajmoprimcu: njen finansijski položaj, obim imovine i tako dalje;
• kopija statuta bankarske institucije i dozvole za obavljanje finansijskih poslova;
• papir sa potpisima i pečatom, koji služi kao potvrda odluke zaposlenih o kreditu;
• papir koji karakterizira gubitak ili profitabilnost bankarske strukture;
• dokument koji potvrđuje aktivnost kreditne institucije koja očekuje da dobije zajam, i obavještava zajmodavca o broju kredita izdatih klijentima, također karakterizirajući broj partnera koji djeluju kao deponenti.

Osim toga, zaposlenima u strukturi koja izdaje pomoćna novčana sredstva mogu biti potrebna dokumenta sa izvodima o pojedinim računima međubankarskih kredita, bilansnim bodovima za prethodnu godinu, kao iu trenutku podnošenja zahtjeva..

Načini obrade kredita

Pod ugovorom o kreditu treba smatrati način dobijanja kredita, koji se koristi u procesu obrade jednokratnih transakcija. Tada nije bilo posebnog povjerenja između zajmodavca i zajmoprimca, jer prije toga još nisu sarađivali.

Ovdje period refinansiranja obično varira od sedmice do mjeseca. Vrijedi napomenuti da, u skladu sa rezultatima pojedinačnih pregovora, može biti i više.

Preliminarno se predstavnici bankarskih institucija po pravilu dogovaraju o interakciji telefonom ili e-mailom, nakon čega se svidogovoreni detalji su dokumentovani, legalno izvršeni i ovjereni.

Ugovor o međubankarskom kreditiranju uključuje informacije o:

• veličina kredita koji zajmoprimac želi uzeti;
• rok kredita;
• nivo kamatne stope;
• odgovornost za usklađenost sa uslovima transakcije i tako dalje.

Kamatna stopa navedena u ugovoru utvrđuje se direktno na dan izdavanja dokumenta, na osnovu nivoa koji se do tog trenutka razvio na finansijskom tržištu. Ugovor o zajmu, potvrđen pečatima i potpisima, je pravni dokument. Koristi se kao osnova za sudske rasprave koje uključuju neplaćanje pozajmljenih sredstava.

Glavni ugovor, koji označava završetak transakcija na finansijskom tržištu, smatra se drugim načinom dobijanja kredita. Ovaj dokument je svojevrsni obrazac koji predviđa tehničke aspekte implementacije poslovanja finansijsko-kreditnog plana.

Obračun međubankarskih kredita

Dalje, preporučljivo je razmotriti pitanje računovodstva. U bankarskoj strukturi koja je kreditor, izdati međubankarski krediti se vode na računu 320 „Depoziti i krediti dati kreditnim institucijama.“

Vrijedi napomenuti da na dan zaduženja sredstava sa korespondentnog računa bankarske institucije koja djeluje kao povjerilac (ako ne postoje direktni korespondentni odnosi između banaka) ili polaganja sredstava na LORO račun dužnika, sljedeće transakcije su relevantne:

• Dt 32001-32010 "Depoziti i krediti,dostavljeno kreditnim institucijama.”
• Kt 30102 "Korespondentni računi kreditnih institucija kod Banke Rusije". Riječ je o otpisu sredstava sa korespondentnog računa institucije kreditora.
• Dt 32001-32010 “Depoziti i zajmovi dani kreditnim institucijama.”
• Kt 30109 “Korespondentni računi korespondentnih kreditnih organizacija”. Radi se o uplati novca na LORO račun dužnika.

U strukturi koja je zajmoprimac, primljeni krediti međubankarskog tipa evidentiraju se na računu 313 “Depoziti i krediti primljeni kreditnim institucijama od kreditnih institucija.”

Ako zajmoprimac dobije međubankarski kredit, relevantni unosi su:

• Dt 30102 “Korespondentski računi kreditnih institucija kod Banke Rusije.”
• Kt 31301-31309 “Zajmovi i depoziti koje kreditne institucije primaju od kredita. organizacije.”

Tokom prvih trideset dana, kako u bankarskoj strukturi koja djeluje kao zajmoprimac, tako iu instituciji kreditora, naplaćuje se kamata za korištenje međubankarskog kredita. Treba napomenuti da se obračunata kamata odražava na posljednji radni dan u mjesecu. U ovom slučaju vrijede sljedeće objave:

• Dt 70606 Troškovi.
• Kt 47426 “Obaveze plaćanja kamata”. Po pravilu, na iznos kamate koji se obračunava u zajmodavnoj instituciji.
• Dt 47427 Zahtevi za kamatu.
• Ct 70601 "Prihod". Po pravilu, na iznos kamate koju obračunava institucija koja djeluje kao povjerilac.

Završni dio

Dakle, razmotrili smo koncept, definiciju, uslove za davanje međubankarskih kredita. U zaključku, treba napomenuti da danas Centralna banka Ruske Federacije izdaje sljedeće vrste zajmova osiguranih hartijama od vrijednosti drugim finansijskim institucijama.

Pa hajde da sumiramo. Prva faza je podnošenje papira za međubankarsko kreditiranje. Nakon programiranja zahtjeva za kredit, banka kreditor ocjenjuje zajmoprimca, analizira njegovu solventnost i likvidnost u trenutku obrade kredita, osigurava tačnost dostavljenih informacija i sl. Vrijedi napomenuti da na pozitivnu reakciju povoljno utiče prisustvo bliskih kontakata sa velikim, reprezentativnim ekonomskim strukturama, čiji ugled, po pravilu, igra ulogu sigurnosti. Nakon što zajmoprimac dobije odobrenje, sastavlja se i potpisuje ugovor o kreditu. Dakle, sredstva se prenose na obračunski (korespondentni) račun.

Postoji i druga faza saradnje. Održava se nakon transfera sredstava. Ovo je redovni izvještaj zajmodavcu od strane institucije zajmoprimca. Ove informacije se odnose na namjensko korištenje refinansiranja. Za strukturu koja je izdala pomoćni kredit izuzetno je važno da novac koji se uzme uloži u ekonomsko-finansijsku oblast i što brže donese dobit. Samo na taj način dužnik će moći vratiti ovu novčanu imovinu bez većeg gubitka sopstvene likvidnosti iu najkraćem mogućem roku.

Trebalo binapominjemo da je globalna ekonomska kriza negativno uticala na međubankarski sistem kreditiranja u Ruskoj Federaciji. Nakon njega se stanje na tržištu novca značajno pogoršalo. Njegov učinak karakterišu stope, koje se u privredi prikazuju kroz posebne indikatore. Među njima je važno napomenuti sljedeće:

1. MIBOR je prosječan pokazatelj koji karakterizira broj stopa plasmana refinansiranja koje obezbjeđuju finansijski odjeli.
2. MIBID - zahtjev za kupovinu, drugim riječima, kamatna stopa po kojoj su bankarske institucije spremne da postanu vlasnici međubankarskog kredita.
3. MIACR. Morate biti svjesni da ovaj indikator pokazuje stvarne prosječne stope za praktične kredite.

Pozajmljena sredstva se vraćaju jednom uplatom na korespondentni račun banke kreditora na kraju perioda kredita. Mora se imati na umu da je prijevremena otplata kredita moguća samo uz pismenu saglasnost institucije koja je kredit izdala.