BKI je Koncept, definicija, pružene usluge, verifikacija, generisanje i obrada vaše kreditne istorije

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Svako ko se bar jednom u životu obratio banci ili mikrofinansijskoj organizaciji za kredit morao je da se nosi sa poslom kreditnih biroa. BKI je komercijalna firma koja prikuplja i obrađuje podatke o zajmoprimcima. Informacije dobijene od takve kompanije pomažu zajmodavcima da znaju da li postoje rizici prilikom davanja zajma pojedincu. Na osnovu podataka o klijentu banke donose odluku o odobravanju ili odbijanju potrošačkog kredita.

Kreditni biro - šta je to?

Komercijalne organizacije koje objedinjuju informacije o zajmoprimcima djeluju u Rusiji od ranih 2000-ih. Ranije su se podaci o obveznicima čuvali samo u arhivama banaka. Ukoliko je klijent želio da dobije potrošački kredit, menadžer je morao samostalno izračunati moguće rizike za finansijsku instituciju.

Pojavom CBI banke su bile u mogućnosti da u roku od 5 minuta prouče podatke o dužniku, formirane na osnovu svih obaveza klijenta. Informacije iz kreditnih biroa uključuju informacijeprikupljeno prilikom analize svih ugovora o kreditu platioca.

Istorija u BKI-u se čuva 15 godina. Zajmoprimca koji stalno kasni sa plaćanjem zajmodavci mogu odbiti zajmoprimca tokom navedenog perioda.

Koliko kreditnih biroa postoji u Rusiji?

Krajem 2017. godine, 18 BKI-a je zvanično registrovano u Ruskoj Federaciji. Ovo su kompanije koje su dostavile podatke u registar Centralnog kataloga kreditnih istorija.

Ali nisu svi biroi licencirani. U 2018. godini samo 4 centralne banke dobile su pravo analize podataka o platišama. To su Nacionalni biro za kreditne istorije JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (informaciona organizacija Banke Russian Standard), United Credit Bureau CJSC (OKB) i Equifax Credit Services LLC (EKS).

Kako se podnosi zahtjev na birou?

Kako bi dobili informacije o odnosu zajmoprimca sa kreditorima, banke (ili MFI) šalju zahtjev BKI-ju. Ne traje više od 10 minuta. 9 od 10 finansijskih institucija ima ugovor sa određenim biroom koji promptno daje podatke.

Ako nema informacija o klijentu, to znači da zajmoprimac nikada nije uzeo kredit ili je njegova istorija ažurirana. Za 90% podaci u različitim biroima su isti, jer prilikom apliciranja za kredit ili kreditnu karticu sve kompanije šalju informacije na više biroa u isto vrijeme.

Najveće kompanije su najpopularnije kod zajmodavaca, na primjer, BKI "Ruski standard" ili OKB.

Usluge kreditnog biroa - za banke ili fizička lica?

Pojedinci također mogu provjeriti svoju historiju u BKI. Usluga je popularna, posebno među kupcima koji kasne. Da saznaju zašto ne daju kredit, platiše mogu i u samim biroima i u nekim bankama (na primjer, Sberbank of Russia PJSC) i mikrofinansijskim organizacijama.

Prema saveznom zakonu "O kreditnoj istoriji" od 30. decembra 2004. N 218-FZ, građanin jednom godišnje može besplatno dobiti izvod iz biroa. Ukoliko izvještaj koji je sastavila kompanija nije odgovarao klijentu, on može ponovo podnijeti zahtjev drugoj organizaciji na komercijalnoj osnovi.

Cijena usluge varira u zavisnosti od kompanije. U prosjeku, naručivanje izvoda koštat će zajmoprimca od 390 do 1190 rubalja.

Potvrda kreditnih biroa: glavni dijelovi dokumenta

Izjave informacionih centara sastoje se od nekoliko sekcija:

1. Informacije o zajmoprimcu.
2. Podaci o obavezama.
3. Historija zahtjeva.

Prvi blok BKI uključuje puno ime klijenta, adresu, podatke o pasošu, SNILS, kontakt informacije, podatke o članovima porodice i prihode. Najvažniji dio su obaveze. Ovdje se sve računa:

• zahtjevi za kredit;
• tekući i plaćeni krediti, kreditne kartice, hipoteke;
• ugovori o garanciji;
• informacija o ukupnom dugu platioca na dan zahtjeva;
• kasni doprinosi, prijevremena otplata, restrukturiranje.

Posljednji blok uključujepodaci svih banaka (i drugih kreditora) koje su poslale zahtjev CBI, te broj zahtjeva samog klijenta.

Rating zajmoprimca u kreditnom birou: koncept, definicija

Podatke u BCI automatski obrađuju i generiraju stručnjaci analitičkog odjela. Na osnovu primljenih informacija sastavlja se rejting zajmoprimca. Ovo je pokazatelj koji karakteriše njenu pouzdanost i odražava moguće finansijske rizike za banku.

Što je viši rejting, veće su šanse da klijent odobri kredit. Sistem bodovanja je pogodan i za kreditore i za platiše: informacije o obračunavanju/zaduživanju rejtinga prikazane su u BKI izvodu. Biro procjenjuje historiju zajmoprimca, navodeći kratak opis.

Klijenti sa lošom kreditnom sposobnošću imaju problema sa dobijanjem kredita. U zavisnosti od broja zaostalih plaćanja, banke mogu odbiti takve platiše na 5-10 godina.

Kredibilitet podataka kreditnog biroa: ima li razloga za sumnju u rezultate?

Loša kreditna istorija za mnoge zajmoprimce dolazi kao iznenađenje. Klijenti odbijaju vjerovati da CBI čuvaju podatke godinama, pa zahtijevaju ažurne informacije.

Ali vrijedi ispitati aktivnosti zaposlenih u analitičkom birou samo ako zajmoprimac ima dokaze o grešci. Na primjer, datum rođenja uplatitelja je pogrešno naveden u primljenoj potvrdi. U velikim gradovima (Moskva, Sankt Peterburg, Novgorod) broj stanovnika čija se puna imena potpuno podudaraju možedopre do stotina ljudi. Greška u podacima iz pasoša ili informacija o samom zajmoprimcu prijeti da dobije informacije o drugoj osobi.

U ovom slučaju, zajmoprimac ima pravo da ponovo pošalje zahtjev birou za ispravku upitnika. Na osnovu aktuelnih informacija, banka nema pravo odbiti klijentu novi zahtjev za potrošački kredit.

Ponekad informacije u BCI-ju ne uključuju informacije o obavezama ako je period ažuriranja podataka za njih kraći od 2 sedmice. Na primjer, platilac otplaćuje hipoteku i nalaže izvod istog dana. U potvrdi kreditnog biroa, ugovor o hipoteci će biti označen kao važeći, jer banka još nije prenijela podatke CBI-u.

Korekcija rejtinga zajmoprimca

Nizak rezultat na izvodu biroa tjera zajmoprimce da traže načine da ga povećaju. Suprotno mišljenju nekih platiša, BKI ne poboljšava kreditnu istoriju.

Dužnost je informacionog tijela da konsoliduje podatke na nepristrasnoj osnovi. Stručnjaci Biroa nemaju pravo mijenjati kreditnu istoriju klijenata na bolje ili na gore. Pokušaj uticaja na odnos zajmoprimca sa poveriocima smatraće se manipulacijom podacima, što povlači za sobom gubitak ugleda kompanije. Ako postoje sumnje o namjernim kršenjima od strane zaposlenih, zajmoprimac može podnijeti žalbu protiv aktivnosti biroa Rospotrebnadzoru ili se obratiti pravosudnim organima sa tužbom.

U 5% slučajeva, "crna" kreditna istorija je povezana sa bankarstvomgreška. Na primjer, zajmoprimac je na vrijeme otplatio obaveze po ugovoru o kreditu, ali zajmodavac nije ažurirao informacije u sistemu. Kao rezultat toga, obveznik koji je otplatio dug je naveden u BKI bazi podataka kao zajmoprimac sa velikim kašnjenjem.

Ukoliko je nizak rejting platitelja krivnjom banke, klijent mora kontaktirati kreditora da ispravi situaciju. Menadžeri će poslati pismo BKI-u sa zahtjevom za unos novih podataka o zajmoprimcu. Rok za ažuriranje kreditne istorije prilikom usklađivanja je oko 30 dana. Nakon navedenog perioda, preporučuje se da uputite novi zahtjev BKI-u kako biste bili sigurni da je problem riješen.