Ugovor o bankovnom računu je Koncept, odredbe i uslovi ugovora

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Sastavni dio uspješnog i produktivnog razvoja tržišnih odnosa kako u našoj zemlji tako iu inostranstvu je bankarski sistem. Osigurava potpuno prirodno funkcioniranje svih ekonomskih odnosa.

Danas je u našoj zemlji registrovan prilično veliki broj bankarskih organizacija. Koje su banke najbolje? Kojoj kreditnoj instituciji se može povjeriti vaša štednja i sredstva? Najpouzdanijim bankama, možda, treba smatrati one koje su u Top 10 najboljih finansijskih institucija u zemlji. Prva kreditna institucija na ovoj listi, prema podacima iz 2018. godine, je, naravno, Sberbanka Rusije, koju preferira većina klijenata. Drugo mjesto u rejtingu zauzima VTB banka, a slijede Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moskovska kreditna banka, Otkritie banka, UniCreditBank, Promsvyazbank, Banka Rusija. Upravo su ovi najveći centri zemlje najpouzdanije banke. Njihove aktivnosti se cijeneCentralna ruska banka, imaju veoma visok nivo poverenja klijenata.

Danas, kreditne institucije svojim klijentima nude raznolik spektar bankarskih proizvoda i usluga. Preduzeća i organizacije, kao i obični građani, imaju stalnu interakciju sa bankama. To je zbog činjenice da je glavno područje djelovanja financijskih struktura kreditiranje i poravnanje, gotovinske usluge za fizička ili pravna lica čije se zanimanje odnosi na gotovo svaku gospodarsku granu. U početnoj fazi ovi odnosi počinju sklapanjem ugovora, a po pravilu se radi o ugovoru o bankovnom računu ili bankovnom depozitu. Ugovore o otvaranju računa sklapaju i servisiraju kreditne institucije u našoj zemlji u skladu sa važećom zakonskom regulativom.

Koncept ugovora

Ugovor o bankovnom računu je građanski i pravni odnos između bankarske organizacije i potencijalnog klijenta. Klijent može imati takve odnose i sa drugim kreditnim institucijama koje imaju dozvolu za obavljanje ove vrste djelatnosti. Ugovor o bankovnom računu je obaveza finansijske institucije prema imaocu računa (klijentu) da obavlja poslove prihvatanja i upućivanja štednje na račun, ispunjavanje instrukcija klijenta da pomjeri ili podigne ugovorene iznose sa računa i da izvrši druge radnje na njemu, predviđene propisima banke.

Banka, po svom nahođenju, ima pravo da koristi sredstva položena na račune klijenatasredstava, uz obavezu da garantuje pravo klijenta na nesmetano raspolaganje sopstvenim sredstvima. Kreditna institucija nema pravo da po sopstvenom nahođenju kontroliše i određuje pravac korišćenja novca klijenta, kao ni da utvrđuje ograničenja koja nisu predviđena zakonom ili ugovorom o njegovom pravu korišćenja sopstvenih sredstava.

Ugovor o bankovnom računu je bilateralni ugovor između učesnika jedne vrste transakcije, čijim potpisivanjem nastaju prava i obaveze za svaku od strana. Ugovor će se smatrati zaključenim nakon što strane postignu dogovor o bitnim uslovima.

Klasifikacija bankovnog računa

Prema sadržaju poslovne sposobnosti klijenta, obimu transakcija koje obavlja vlasnik, a takođe iu zavisnosti od izbora valute, bankovni računi se dijele na sljedeće vrste:

• Račun za poravnanje - otvaraju organizacije za obavljanje transakcija u valuti Ruske Federacije, koje se odnose na njihove ekonomske aktivnosti. Takve račune otvaraju pravna lica koja nisu kreditna institucija, kao i fizička lica koja se bave privatnom praksom i samostalni preduzetnici. Na tekućem računu obavljaju se sljedeći poslovi: prijenos sredstava iz osnovne djelatnosti; vršenje plaćanja i obračuna sa drugim ugovornim stranama, budžetskim i vanbudžetskim organizacijama za poreze i naknade; obračuni sa zaposlenima o plaćama i drugim socijalnim davanjima; kreditiranje i otplata primljenih iznosakrediti i kamate na njih; plaćanja u vezi sa odlukama sudova i drugih organa koji imaju pravo da odlučuju o naplati potraživanja sa bankovnih računa na nesporan način; ostala plaćanja u vezi sa aktivnostima preduzeća.
• Tekući račun - otvoren u valuti Ruske Federacije kako za pravna lica za primanje finansijske pomoći i podizanje sredstava sa računa, tako i za fizička lica u svrhu obavljanja transakcija koje nisu vezane za poduzetničke aktivnosti. Takve račune uglavnom koriste neprofitne organizacije i poslovni subjekti koji nisu pravna lica.
• Depozitni račun - dizajniran za privremeno plasiranje finansijskih sredstava radi primanja prihoda od kamata. Računi se otvaraju u valuti Ruske Federacije za pravna i fizička lica. Osnov za otvaranje računa je ugovor o depozitu (depozitu), prema kojem banka prima finansijska sredstva od klijenta uz obavezu da vrati iznos depozita u rokovima navedenim u ugovoru i plati kamatu za korišćenje.
• Valutni račun - otvara se radi kreditiranja i obračuna sa drugim ugovornim stranama sredstava denominiranih u stranoj valuti. Strana valuta - novčanice država koje su priznate kao zakonsko sredstvo plaćanja u toj državi. Istovremeno, znakovi koji su, u skladu sa zakonom strane države, povučeni iz opticaja ili ograničeni u opticaju, ne smatraju se stranom valutom.
• Račun zajma - dizajniran za evidentiranje datih i otplaćenih kreditnih sredstava. Dijeli se na jednostavne iposeban. Otvara se jednostavan račun za evidentiranje izdavanja i otplate jednokratnog kredita, otvara se poseban račun za redovno izdavanje i otplatu kredita (kreditne linije, prekoračenja)..
• Kartični račun - najčešće ga koriste fizička lica, otvaraju se za evidentiranje transakcija koje klijent obavlja pomoću plastične kartice.

Pored navedenih računa, u bankama se otvaraju korespondentni računi, obračuni budžeta, upravljanje povjerenjem, depozitni računi pravosudnih i policijskih agencija. Mogu se nazvati visoko specijalizovanim, nisu namijenjeni za široku upotrebu od strane glavnog kontingenta kreditnih institucija.

Predmeti ugovora

Kao što je već pomenuto, ugovor o bankovnom računu sastavljen u banci je dvostran, odnosno prilikom potpisivanja ugovora uvek postoje dve strane. Ko su subjekti u njegovom zaključku?

Jedna od strana je uvijek kreditna institucija. To može biti banka ili druga finansijska institucija, posebno neprofitna kreditna institucija. U svakom slučaju, svi ovi centri moraju nužno imati dozvolu Centralne banke Ruske Federacije za otvaranje i vođenje računa za pravna i fizička lica.

Druga strana u ugovoru je pravno ili fizičko lice (klijent banke). Odnosi finansijske institucije i klijenta prilikom zaključivanja ugovora o bankovnom računu po zakonu o bankama uređeni su pravnim normama i pravilima.

Prava stranaka i njihovaodgovornosti

Od trenutka kada strane potpišu ugovor o bankovnom računu, svaki od učesnika u transakciji ima i prava i obaveze.

Obaveze kreditne institucije su sljedeće:

• Otvorite račun za klijenta na vrijeme. Otvaranje se vrši na osnovu ugovora koji su potpisale obje strane.
• Obavljajte transakcije za kreditiranje finansijskih sredstava na račun u skladu sa uslovima strogo utvrđenim zakonom. Prijem novca na njega može se dogoditi od samog vlasnika, na primjer, prijenosom sa drugog bankovnog računa (depozit), u ime vlasnika izdavanjem zahtjeva za plaćanje za naplatu ili bez naloga (primanje sredstava od druge strane).
• Izvršite operacije zaduženja sredstava sa računa klijenta. Vlasnik može naložiti banci da prenese sopstvena sredstva na drugi račun otvoren kod iste ili druge kreditne institucije; izvršiti transfere drugim stranama; uplate u budžet i druge fondove, drugi otpisi. Osnova za trošak mogu poslužiti nalozi za plaćanje, čekovi, mjenice. Kreditna institucija, po pravilu, izvršava naloge klijenta u granicama iznosa finansijskih sredstava dozvoljenih na saldu. Otpisi sa računa se vrše po redosledu njihovog prijema u banku. Ako na računu nema dovoljno novca, povjerilac ima pravo odbiti vlasnika da izvrši operaciju.
• Za korišćenje sopstvenih sredstava klijenta na depozitnim računima, platite kamatu u skladu sa uslovima navedenim u ugovoru.
• Poštujte bankarsku tajnu o svim klijentima banke, otvorenim računima, kretanju sredstava na depozitima, drugim podacima koje utvrđuje kreditna institucija.

Finansijska institucija ima sljedeća prava:

• Koristite sredstva dostupna na računima klijenata, garantujući vlasniku pravo da raspolaže sopstvenim sredstvima po sopstvenom nahođenju.
• Tražiti povrat kreditnih obaveza, plaćanje kamate na kredit, kao i potvrdu o uplati njihovih usluga u vezi sa nalogom vlasnika po ugovoru o bankovnom računu - ovaj zahtjev obično predviđa sam dogovor.

Prava i obaveze klijenta banke:

• Klijent je dužan da se prilikom obavljanja radnji na računu u potpunosti pridržava svih propisa utvrđenih od strane finansijske institucije.
• Plati za bankarske usluge za transakcije njegovim finansijama položenim na račune.
• Blagovremeno obavestite bankarsku instituciju o promenama u vezi sa konstitutivnim dokumentima, promenama adresa, brojeva telefona, prezimena i drugim promenama koje su neophodne za vođenje računa.

Vlasnik računa (klijent) ima pravo da omogući finansijskoj instituciji da upravlja njegovim sredstvima na računu u njegovo ime i po sopstvenim uputstvima, da založi sredstva na ličnim računima, ako je potrebno.

Obrazac ugovora

Obrazac ugovora o bankovnom računu je dokument sastavljen u pisanoj formi na memorandumu kreditne institucije. Takav zahtjev jeRusko zakonodavstvo, odnosno čl. 161 i čl. 162 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Nepropisno formalizovanje transakcije između stranaka može lišiti učesnike prava u slučaju spora radi potvrđivanja njegovog zaključenja. Drugim riječima, neispravno izvršenje ili odstupanje od postojećeg modela ugovora o bankovnom računu povlači za sobom nevaljanost takvih transakcija. Kreditne organizacije se po pravilu pridržavaju jedinstvenog obrasca prilikom sastavljanja takvih dokumenata. Uzorak ugovora o bankovnom računu u nastavku pomoći će vam da dobijete predstavu o tome koje informacije navode strane koje ulaze u transakciju.

Sadržaj bankovnog ugovora

U pravilu, ugovor o fakturi uključuje 8-9 klauzula.

Zaglavlje sadrži mjesto i datum sklapanja ugovora, puni naziv kreditne institucije, puno ime i radno mjesto ovlaštenog lica, kao i slične podatke klijenta banke. Stavke slijede:

1. Predmet finansijskog ugovora.
2. Prava i obaveze strana.
3. Uslovi transakcije.
4. Plati bankovne troškove vezane za transakcije.
5. Kamate za korištenje od strane Banke sredstava klijenata na računima.
6. obaveza banke.
7. Raskid ugovora.
8. Završne i druge odredbe.
9. Detalji, potpisi strana.

U zavisnosti od vrste finansijskog dokumenta, nazivi sekcija se mogu promeniti. Gornji paragrafi detaljno opisuju glavneodredbe koje se direktno odnose na vrste zaključenih ugovora.

Procedura prilikom sklapanja ugovora

Zaključivanje ugovora o bankovnom računu počinje davanjem potrebnog paketa dokumenata kreditnoj instituciji. Odmah treba napomenuti da se otvaranje bankovnog računa odvija na plaćenoj osnovi, cijena usluge u različitim institucijama može varirati. Stoga, kada birate finansijsku instituciju koja nudi razne bankarske proizvode i usluge, potrebno je provjeriti sa menadžerima tarife za proizvode od interesa.

Koji paket dokumenata trebam dostaviti da otvorim račun? Razmotrimo, na primjer, proceduru zaključivanja deviznog računa kod Sberbanke za pravno lice.

Potrebni dokumenti:

• izvod;
• potvrde o državnoj registraciji pravnog lica;
• potvrda o registraciji STI;
• izvod iz Jedinstvenog državnog registra pravnih lica;
• dokument iz statistike;
• statutarni dokumenti, sastavni;
• dokumenti o ovlaštenjima službenih lica;
• kartice s potpisom;
• licenca (ako je potrebno).

Nakon dostavljanja takvog paketa dokumenata, banka će izvršiti provjeru, koja može potrajati oko dva dana. Ukoliko je odluka pozitivna, ovlašćena lica klijenta potpisuju bilateralni ugovor, nakon čega će račun biti otvoren u rokovima utvrđenim propisima. Klijent ima pravo zatražiti izvod računa sljedeći dan nakon otvaranja.

Kao što se može vidjeti iz primjera, zaključivanje deviznog računa u Sberbanci -jednostavna procedura. Najvažnije za klijenta je da prikupi kompletnu listu dokumenata, pošalje ih u banku i ima malo strpljenja.

Odgovornost prema ugovoru

Kada je bankovni ugovor zaključen između finansijske institucije i klijenta, obje strane su u potpunosti odgovorne prema ovom ugovoru. Bankarska institucija je odgovorna za uplatu sredstava na račun klijenta u pogrešno vrijeme, odnosno za neopravdanost njihovog zaduženja, kao i za nepoštivanje instrukcija klijenta za izdavanje sredstava ili njihovo prebacivanje sa računa. Odgovornost banke regulisana je čl. 856 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Odgovornost klijenta svodi se na poštovanje regulatornih pravila i propisa koji se odnose na organizacione aspekte, kao i na ispunjenje obaveza prilikom odobravanja računa, što je regulisano čl. 850 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Raskid ugovora o banci

Raskid ugovora o bankovnom računu nastaje na zahtjev vlasnika računa ili na inicijativu finansijske institucije.

Za zatvaranje računa na inicijativu klijenta potrebno je u bilo koje vrijeme za vlasnika da podnese zahtjev banci za raskid ugovora. Kreditna institucija će izvršiti proceduru zatvaranja na dan prijema zahtjeva od klijenta.

Za raskid ugovora na inicijativu banke, klijentu se mora poslati pismeno obavještenje o raskidu ugovora. Ako u roku od dve godine na račun klijenta nema priliva gotovine, a o tome je klijent pismeno obavešten, račun se smatra ugašenim doisteka perioda od dva mjeseca. Ove radnje od strane kreditnih institucija regulisane su čl. 859 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Zaključak

Koje su banke bolje i sa kojom finansijskom institucijom je klijentu isplativije i pouzdanije sarađivati, na klijentu je da odluči. Bez obzira na rejting kreditne institucije, njen nivo i popularnost na tržištu bankarskih usluga, procedura otvaranja ugovora o bankovnom računu je svuda ista, od paketa dokumenata do raskida takvog ugovora..