Sistem osiguranja depozita: učesnici u sistemu, registar banaka i razvoj u Rusiji

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

U Ruskoj Federaciji je 27. decembra 2003. godine stupio na snagu Federalni zakon “O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije” (u daljem tekstu: Zakon). Desetak godina mukotrpnog rada, žestokih diskusija i sporova ipak je omogućilo da se razvije novi finansijski mehanizam za ruski bankarski sistem – sistem osiguranja depozita (DIS). Kriza u globalnoj ekonomiji 30-ih godina prošlog vijeka postala je osnova za nastanak DIS-a. Prvi put se ovaj oblik aktivnosti pojavio u američkom bankarskom sektoru 1933. godine. Prisustvo državnog sistema koji osigurava pouzdanost depozita u bankama zemalja EU je preduslov za uspjeh finansijskog sektora države.

U pozadini svjetske prakse, rad bankarskog finansijskog sistema u Ruskoj Federaciji izgledao je nedovoljno pouzdano sa stanovišta štediša. Ovakvo stanje je značajno smanjilo priliv slobodnog kapitala u bankarski sektor.

Razvoj sistema osiguranja depozita osmišljen je tako da ima stabilizirajući učinak na cjelokupni bankarski sistem. Nakon događaja iz 1998. godine, kada je značajan dio štedišaizgubila ušteđevinu, narušeno je povjerenje u banke u Rusiji. Ovo nije moglo a da se negativno odrazi na priliv slobodnog kapitala u bankarski sektor.

Ovo je podstaklo razvoj regulatornog okvira koji reguliše obavezno osiguranje depozita stanovništva. Za ruski finansijski sistem ovo je najvažniji program koji bankarska zajednica sprovodi zajedno sa državom. Rezultat ovakvih zajedničkih aktivnosti je rast povjerenja pojedinaca u bankarski sektor.

CER golovi

Sprovođenjem prave finansijske politike možete ostvariti ciljeve koje postavlja sistem obaveznog osiguranja depozita:

• povećati povjerenje u rad banaka, motivirajući na taj način potencijalne štediše;
• zaštitite prava štediša ruskih banaka;
• privući štednju građana u bankarski sektor.

U isto vrijeme, izuzetno je važno da nijedan od ciljeva nije prioritet. S obzirom da čim dođe do pomaka u ostvarivanju jednog od ciljeva, u bankarskom sektoru počinju da se javljaju krizne manifestacije, što neminovno povlači povećanje rizika za štediše. Osnova za postizanje svih postavljenih ciljeva je stabilan razvoj bankarskog finansijskog sistema.

CER principi

Glavni principi na kojima se zasniva sistem osiguranja depozita u Rusiji pravno su sadržani u članu 3. Zakona.

Sve ruske banke koje imaju pravo otvaranja i vođenja računa od fizičkih lica moraju biti članice DIS-a. banke-članovi sistema osiguranja depozita dužni su:

• Redovno prenosite premije osiguranja u CER fond, osiguravajući akumulativnost punjenja fonda. Osim doprinosa, banke podliježu i kaznama zbog kašnjenja u izvršavanju svojih obaveza. Iznosi kazne su također izvor dopune fonda.
• Obavještavajte svoje kupce o učešću u CER-ovima, visini uplata osiguranja tako što ćete ih obavijestiti na štandovima na javnim mjestima.
• Održavajte ažuran registar obaveza po bankarskim kreditima.
• Ispunjavati ostale obaveze propisane Zakonom.

Rizike štediša treba smanjiti što je više moguće u slučajevima kada banke nisu u mogućnosti da izmire svoje obaveze prema klijentima.

CER aktivnosti moraju biti transparentne. To podrazumijeva pristup potencijalnim suradnicima informacijama o funkcionisanju CER-ova.

Još neki principi funkcionisanja CER-a

Pored gore navedenih tačaka, dodatni principi mogu biti izvedeni iz zakona:

• samo finansijski stabilne banke Ruske Federacije imaju priliku da postanu učesnici u sistemu;
• beneficije osiguranja su restriktivne;
• Maksimalne stope isplate se moraju poštovati.

Princip prihvatanja finansijski jakih banaka osigurava da samo one finansijske institucije koje ispunjavaju visoke zahtjeve finansijskog položaja mogu postati učesnici DIS-a. Stoga, u cilju postizanja ovog cilja, Centralna banka Ruske Federacije provodi redovne i temeljne inspekcije postojećih banaka. Tokom provjereprocjenjuje likvidnost imovine institucije, profitabilnost, nivo upravljanja i još mnogo toga. Ovo vam omogućava da isključite "problematične" banke i minimizirate rizike neotplate finansija.

Sistem osiguranja depozita je mehanizam povrata sa ograničenom kompenzacijom. U skladu sa članom 11. Zakona, u osiguranim slučajevima (neispunjenje obaveza od strane banke), deponent može računati na isplatu u iznosu od 100% svih depozita uloženih kod banke, s obzirom na obračunate kamate.

Povrat na depozite sredstava i obračunate kamate se vrši u rubljama. Depoziti u stranoj valuti se konvertuju po kursu Banke Rusije u trenutku nastanka osiguranog slučaja. Pod uslovom da klijent ima račune u više banaka, kompenzacija se vrši posebno za svaku finansijsku instituciju. Prisustvo ugovora o kreditu u banci omogućava vam da smanjite iznos naknade za iznos kredita.

Uplate osiguranja na depozite u svjetskoj praksi se vrše u roku od 30 dana. Postoji mišljenje da duži rok otplate može izazvati paniku i smanjiti kredibilitet CER-ova.

Članovi sistema osiguranja depozita

U zavisnosti od dodijeljenih obaveza, podijeljeni su sljedeći učesnici CER-a:

• Osiguranici - banke u sistemu osiguranja depozita, upisane u registar sistema. Svaka banka ima pravo da postane članica DIS-a, pod uslovom da ima dozvolu Centralne banke Ruske Federacije za privlačenje slobodnih sredstava stanovništva radi otvaranja novčanih depozita. Dobiti informacije o učešću banke u sistemuosiguranje depozita u Ruskoj Federaciji dostupno je na web stranici DIA-e, u samoj banci.
• Korisnik su deponenti, klijenti banke koji imaju pravo da traže isplatu osiguranja.
• Osiguravač je tijelo odgovorno za kontrolu rada DIS-a, odnosno Agencija za osiguranje depozita (DIA).
• Banka Rusije je tijelo kome su povjerene kontrolne obaveze.

Pored toga, Vlada Ruske Federacije aktivno učestvuje u radu sistema, a posebno joj je poverena kontrola nad funkcionisanjem CER-a.

Agencija za osiguranje depozita

DIA igra ključnu ulogu u obezbeđivanju sistema osiguranja depozita. U dijelu 2 člana 15 Zakona definisana je lista ovlaštenja Agencije:

• računovodstvo i registar bankarskih organizacija;
• akumulacija premija osiguranja, osiguravanje kontrole i sigurnosti fonda;
• obračunavanje žalbi štediša i ispunjavanje njihovih zakonskih zahtjeva;
• žalba Banci Rusije u slučajevima kršenja zakona od strane banke i zahtjeva za primjenom mjera odgovornosti;
• ulaganje slobodnih sredstava fonda;
• kontrola banaka u pogledu ispunjavanja uslova propisanih Zakonom;
• određivanje mehanizma za obračun i plaćanje obaveznih doprinosa od strane banaka.

Prilozi koji nisu članovi SHS

Član 5. Zakona utvrđuje da sistem osiguranja depozita fizičkih lica pokriva većinu njih, sa izuzetkom:

• računi otvoreni u filijalama ruskih banaka,nalazi se u inostranstvu;
• depoziti na donosioca;
• depoziti individualnih preduzetnika, advokata, notara koji su otvoreni za potrebe poslovanja;
• depoziti prebačeni u banku radi upravljanja povjerenjem;
• novac na elektronskim računima;
• bezlični metal računi.

Osiguranje depozita je predviđeno zakonom i ne zahtijeva zaključivanje posebnog ugovora.

Osigurani slučajevi

CER uključuje nekoliko slučajeva koji obezbjeđuju kompenzaciju štedišama:

• otkazivanje bankarske dozvole koja daje pravo na obavljanje finansijskih aktivnosti;
• Uvođenje ograničenja određenih finansijskih transakcija od strane Banke Rusije.

Sve odluke u vezi sa uključivanjem i isključenjem banke iz registra CER-ova donosi Agencija.

Prava saradnika

Deponenti komercijalnih banaka imaju prava sadržana u Zakonu:

• primite nadoknadu osiguranja na depozite;
• obavještavati DIA o slučajevima neispunjavanja obaveza banke u vezi depozita;
• dobite pune informacije o učešću banke u CER-ovima.

Sistem osiguranja depozita uređuje postupak plaćanja osiguranja u skladu sa članom 12. Zakona. Informacija o obustavi aktivnosti banke objavljena je u Biltenu Banke Rusije i na internet stranici DIA. Od dana nastanka osiguranog slučaja pa do okončanja stečajnog postupka povjerilac ima pravo da iskaže svoja potraživanja,podnošenjem pismene prijave privremenoj upravi ili likvidatoru. Sama uplata se vrši u roku od 3 dana, ali ne ranije od 14 dana od trenutka nastanka osiguranog slučaja. Na zahtjev deponenta, iznos naknade se izdaje u gotovini ili prenosi na navedeni bankovni račun.

Pozitivni i negativni bodovi TER

Problem osiguranja sigurnosti gotovinskih depozita u bankama jedan je od glavnih za pozitivan razvoj privrede zemlje. Nije tajna da nepovjerenje u bankarski sistem podstiče stanovništvo da ne ulaže svoja sredstva, bojeći se da će ih zauvijek izgubiti. Da bi se eliminisao ovaj neugodan faktor, usvojen je Savezni zakon, osmišljen da obezbijedi garancije štedišama.

Sistem osiguranja depozita je značajan korak ka povećanju povjerenja u aktivnosti banaka. Važan aspekt CER-a je definicija bankovnog depozita kao vlasništva deponenta, a ne banke.

Za regulisanje rada sistema, kontrolu sprovođenja principa i ciljeva, formirana je Agencija za osiguranje depozita, koja se, pak, zasniva na normama Zakona. Štaviše, u cilju jačanja fonda, Agenciji je dato pravo da samostalno obavlja finansijske transakcije.

Osiguranje depozita je sastavni dio održivog finansijskog sistema. Štaviše, i same banke su zainteresovane za svoje učešće u DIS-u. Budući da je uspješno funkcionisanje banke nemoguće bez sprječavanja bankrota, kao i pružanja podrške u kriznim vremenima na račun javnih sredstava.

Nažalost, danas se sistem osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji ne može smatrati idealnim. To zahtijeva dalje poboljšanje. Stručnjaci kažu da bi trebalo donijeti dodatne propise koji bi regulisali:

• Izdavanje presude kojom se dozvoljava određenim bankama da servisiraju depozite uprkos odluci nadzora da suspenduje banku.
• Proširivanje liste "osiguranih" objekata na pojedinačne preduzetnike, mala legalna preduzeća, metalne depozite i tako dalje.
• Postepeno povećanje maksimalnog mogućeg nadoknade. U kontekstu rasta privrede zemlje, životnog standarda građana, naravno, raste i iznos depozita. Ovakvo stanje bi trebalo dovesti i do povećanja državnih garancija za bankarske depozite, što će svakako povećati povjerenje štediša.
• Procedura za utvrđivanje obaveznih doprinosa banke učesnice. Danas se za određivanje nivoa doprinosa koristi "ravna skala". Sve banke plaćaju isti procenat depozita. Međutim, s obzirom na različite nivoe rizika banaka, ovaj sistem nije fer.
• Povećavanje uloge DIA-e u sprečavanju propasti banaka i pružanju potrebne podrške za izlazak iz teške finansijske situacije.

Dakle, sistem osiguranja depozita zahteva integrisani pristup kako bi se izvršile neophodne promenei poboljšanja. Štaviše, izuzetno je važno da ovaj posao zajednički obavljaju svi učesnici u sistemu osiguranja depozita.