Kreditna kartica sa periodom bez kamate: uslovi banke

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Broj banaka raste svakim danom, a sve se bore za klijente. Kreditne kartice su vrlo zgodan bankarski proizvod, a bankari koriste različite reklamne i marketinške mehanizme da ih promoviraju. Zajmodavci po pravilu pokušavaju da produže period besplatnog korišćenja sredstava, koji se obično naziva grejs period. Navodno se u tom periodu ne obračunavaju kamate za korišćenje pozajmljenih sredstava, ali da li je to zaista tako? Na kraju krajeva, ponude su vrlo primamljive, a u nekim slučajevima rok beskamatne pozajmice može doseći i 200 dana. U čemu je kvaka i da li je to zaista korisno za prosječnu osobu?

Kako se računa grejs period

Mehanizam beskamatnog ili povlaštenog kreditiranja se koristi već duže vrijeme i funkcionira na sljedeći način:

1. Kreditna kartica sa periodom bez kamate otvara se u odabranoj banci ili dolazi poštom.
2. Počinje obračunski period - vrijeme za koje kupujete na kartici; zauzvrat, banka kontroliše visinu troškova i obično daje 30 dana za to. Često se početak ovog perioda smatra trenutkom aktivacije kartice (ponekad početnom tačkomsluži kao prva transakcija pomoću kartice).
3. Počinje grejs period kreditne kartice, koji se naziva i period naplate. Za to vrijeme dužnik je dužan svom vjerovniku vratiti sva ljubazno pružena sredstva. Da biste izbjegli plaćanje kamate na kredit, sve što trebate učiniti je vratiti cijeli pozajmljeni iznos na vrijeme.

Period beskamatnog korišćenja bankarskih finansija se sumira od grejs perioda i perioda poravnanja, tako da ukupno iznosi najmanje 50 dana.

Kada treba da platite kamatu

U slučajevima kada se sredstva uzeta na kredit ne mogu u potpunosti otplatiti, banka će zaračunati kamatu na novac potrošen tokom obračunskog perioda. Vrijeme završetka grejs perioda je datum kada se izvrši minimalna uplata, koja iznosi 5 do 10 posto ukupnog duga, plus kamate na kredit.

Na kraju prvog obračunskog perioda (trideset dana), počinje drugi i naredni period. Radiće istovremeno sa periodom plaćanja. To znači da je blagovremenim plaćanjem duga za prethodne kupovine sasvim moguće iskoristiti karticu za nove.

Specifičnost kalkulacija

Određivanje iznosa obračunate kamate direktno zavisi od trajanja dva perioda: plaćanja i namirenja. Za jednostavnije objašnjenje i razumijevanje, bolje je pribjeći konkretnom primjeru.

Primjer

PočniObračunski period je trenutak kada se kreditna kartica sa beskamatnim periodom primi u banci ili, u nekim slučajevima, njena aktivacija. Ako pretpostavimo da je datum aktivacije kartice bio 1. mart i da je sa kartice potrošeno 30.000 rubalja za mjesec dana, onda će 1. april, odnosno nakon 30 dana, biti kraj prvog obračunskog perioda. Banka će sumirati i saznati koliko je sredstava potrošeno u proteklom mjesecu, te dostaviti klijentu obavijest o iznosu duga. U ovom slučaju, to će biti 30.000 rubalja. Informacije se mogu dostaviti na nekoliko načina:

• upozorenje putem SMS-a;
• Internet bankarstvo;
• pozovite pozivni centar banke.

Onda slijedi period plaćanja. Pretpostavimo da je 20 kalendarskih dana. Tako ispada da će se završiti 21. aprila. Sumirajući oba perioda, dobijamo 51 dan, koji bankari predstavljaju kao grejs period kreditne kartice, odnosno bez kamate.

Ispostavilo se da će klijent koji ne želi platiti kamatu za korištenje bankovnog novca sve troškove morati nadoknaditi do 21. aprila. To ne znači da se cijeli iznos mora vratiti odjednom, možete ga podijeliti na nekoliko uplata, glavna stvar je da će do 21. aprila cijeli iznos biti na kartici (u ovom primjeru 30.000 rubalja).

Ako je potrebno više sredstava

Važno je napomenuti da kreditna kartica sa periodom bez kamate ne zabranjuje dalje korištenje kreditnih sredstava tokom grejs perioda. Možete nastaviti kupovati kreditnom karticom, osim ako, naravno,kreditni limit dozvoljava. Ako je pored već pozajmljenih sredstava bilo potrebno još 5.000 rubalja, a ona se nalaze na kartici, klijent ima puno pravo da ih koristi, samo da ne bi platio kamatu na kredit, do 21. aprila biće potrebno vratiti ne 30.000 rubalja, ali sve je pozajmljeno 35.000 rubalja.

Ako dug nije moguće u potpunosti otplatiti, nije bitno. Samo do 21. aprila, klijent će morati da uplati najmanje iznos minimalne uplate. U nekim slučajevima varira od 5% do 10%.

Za ovaj primjer, pretpostavimo da bi minimalna uplata trebala biti 10% duga. Dakle, na kraju grejs perioda, na kreditni račun mora biti uplaćeno najmanje 3.000 rubalja. Sve informacije obično su sadržane u izjavama koje banke pokušavaju da dostave svojim klijentima u pisanoj formi. Uzimaju u obzir transakcije za obračunski period, tj. do 1. aprila.

Naredni obračunski period, koji će trajati od 1. aprila do 1. maja, zaslužuje posebnu pažnju. Do 21. aprila dva perioda se ukrštaju i kao da se preklapaju. Odnosno, ako se dug ne plati u potpunosti do 21. aprila, iznos minimalne uplate će se obračunati uzimajući u obzir ukupan dug na dan 1. maja.

U razmatranoj varijanti prvo je potrošeno 30.000 rubalja, od čega je 10% plaćeno kao minimalna uplata. Zatim, nakon 1. aprila, sa kartice je podignuto još 5.000 rubalja. Dakle, dug po kreditnoj kartici 1. majaiznosit će 32.000 rubalja, a minimalna uplata će, dakle, biti 3.200 rubalja. Sredstva će biti potrebna do 21. maja.

Bankarska ponuda kredita sa dugim grejs periodom od sto dana ili više deluje izuzetno atraktivno. Prvi period poravnanja za takve kartice, kao iu prvom slučaju, je 30 dana, a klijent može platiti bankovni dug bez dodatnih kamata u narednih sedamdeset dana.

Obračun beskamatnog perioda od prve kupovine

Ova opcija je moguća i kada obračunski period ne počinje od trenutka izdavanja ili aktiviranja kartice, već samo od njenog prvog korištenja. Takva kreditna kartica sa periodom bez kamate je najpovoljnija za kupce. To je zbog činjenice da nakon izdavanja kartice nije potrebno da je koristite odmah, može se primijeniti po potrebi. Odnosno, u prisustvu ovog bankarskog proizvoda, osoba uvijek ima neku vrstu finansijske rezerve. A kamata se obračunava bez ikakvih trikova.

Pretpostavimo da je kartica primljena poštom 1. marta, a plaćena za kupovinu samo 24. marta. Tako, dodajući 30 dana ovom datumu, ispada da će kraj obračunskog perioda pasti 23. aprila. Kako biste izbjegli plaćanje kamata, morate otplatiti cijeli dug do 13. maja. Ovo je kada će završiti grejs period od 50 dana.

Kada je period plaćanja strogo fiksan

Radite matematiku i odredite kalendarske graniceperiodi (grejs, poravnanje) nisu uvijek zgodni, pa neke banke određuju određene dane u mjesecu za određivanje perioda. U ovom slučaju ne postoji veza s trenutkom prijema kartice ili početkom njenog korištenja. Često je kraj obračunskog perioda prvi dan u mjesecu, a kraj grejs perioda je 20. ili 25. dan u mjesecu koji slijedi nakon obračunskog perioda.

Primjer

U primjeru, to izgleda ovako: za kreditnu karticu primljenu 1. marta, obračunski period će završiti 1. aprila, bez obzira na to koji dan u mjesecu je kartica korištena. A kreditna institucija će čekati do 25. aprila da otplati cijeli iznos duga, ili barem izvrši minimalnu uplatu.

Različiti uslovi banaka

Čak i jedna banka može ponuditi kartice sa različitim kreditnim uslovima. Ovu taktiku koristi Alfa-Bank, koja svojim klijentima nudi dvije vrste kartica:

1. Kreditna kartica sa periodom bez kamate od 100 dana, koji počinje od trenutka kada primite karticu i sastoji se od perioda naplate od 30 dana i grejs perioda od 70 dana.
2. Kobrendirana kreditna kartica sa kreditnim periodom bez kamate, kreirana u saradnji sa velikim kompanijama (npr. aviokompanijama). Za ovaj bankarski proizvod grejs period je smanjen na 60 dana.

Početna tačka obračunskog perioda je datum otvaranja kartice, kao što su zajmodavci kao što su Home Credit i Sberbank. Grejs period njihovih kartica je 50 dana.

Banka "Ruski Standard" povećava ovaj period za 5 kalendarskih dana, od kojih se 30 odnosi na poravnanjeperiod, a 25 - do grejs perioda.

Tinkoff beskamatni period je isti broj dana, ali počinje od prve kupovine. Ali kreditna kartica sa beskamatnim periodom "VTB 24" ima različite varijante u zavisnosti od veličine kredita, ali grejs period je minimalan i iznosi 50 dana.

Najduži grejs period

Kreditna kartica sa beskamatnim periodom od 200 dana izuzetno je rijetka, a danas Avangard banka nudi takav proizvod svojim novim klijentima. Iznos na takvoj kreditnoj kartici je mali, ali je održavanje kartice prilično skupo. Da, i ovu ponudu možete koristiti samo jednom.

Važni bodovi

Prilikom podnošenja zahtjeva za kreditnu karticu, važno je znati da se grejs period većine odnosi samo na bezgotovinsko plaćanje. Prilično je teško pronaći banku čiji kreditni proizvodi uključuju kreditnu karticu sa beskamatnim periodom za podizanje gotovine. Većina kreditora naplaćuje dodatnu kamatu za podizanje novca na bankomatu.

Klijent se prilikom potpisivanja ugovora mora upoznati sa rasporedom plaćanja i nizom obaveznih bankovnih provizija, koje će se svakako teretiti sa kartice i dodati ukupnom dugu. Po pravilu, ovo je naknada za održavanje kartice, SMS usluga, osiguranje.

Potrebno je provjeriti koji datum će banka smatrati vremenom prijema sredstava. Nije činjenica da će se to poklopiti sa danom u mjesecu kada je novac uplaćen. Obično je to vrijeme kada se sredstva uplate na račun, razlika između datuma može doseći i 3 dana, čak i unutar iste kreditne institucije. Da ne spominjemo poštanske transfere i druge sisteme plaćanja.

Kada se odlučite za otvaranje kreditne kartice, potrebno je uzeti u obzir svrhu njenog korištenja, od kog trenutka se uzima u obzir period bez kamate. Također ćete morati pažljivo pročitati uslove banaka, koji se mogu značajno razlikovati. Nema potrebe da žurite s prvom ponudom koja vam se sviđa, bolje je unaprijed odvagnuti prednosti i nedostatke.