Kako poboljšati svoju kreditnu istoriju: efikasni načini

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Želeći da se prijave za potrošačke kredite, klijenti se često suočavaju sa odbijanjem banke zbog loše kreditne istorije. Za većinu korisnika kredita to znači negativnu odluku u 9 od 10 pokušaja podizanja kredita. Oni koji neće odbiti priliku da dobiju pozajmljena sredstva trebali bi znati kako poboljšati oštećenu kreditnu historiju.

Ocjena zajmoprimca: kako se formira?

Nakon prijave za kredit, menadžeri kontaktiraju BKI - Kreditni biro. Organizacija prikuplja i analizira informacije o platišama. Sve informacije se formiraju bodovanjem aktivnosti klijenta.

Podaci se analiziraju u određenom vremenskom periodu, npr. 2 godine. Ako platilac kasni u navedenom periodu, njegov rejting u BCI-u se smanjuje za nekoliko bodova. Informacije specijaliste Biroa za kreditne istorije dobijaju od svih finansijskih institucija uključenih u kredite.

Nizak rejting je jedan od glavnih razloga za odbijanje kredita. Podaci o neplatišama čuvaju se godinama: period ažuriranja podataka u CBI traje najmanje 5 godina. Ako zajmoprimcu prijeko trebaju finansije, trebao bi pokušati poboljšati svoju kreditnu historiju što je prije moguće.

Informacije u BCI-u: može li biti grešaka?

Informativni portali koji objedinjuju podatke o platišama i njihovom odnosu sa bankom rade na osnovu Federalnog zakona br. 218-FZ “O kreditnoj istoriji”. Informacije koje dostavljaju zajmodavci automatski se obrađuju i verificiraju od strane analitičkog odjela.

Ali čak iu najvećim centrima, na primjer, "Nacionalnom birou za kreditnu historiju", greške se periodično javljaju. Posledica netačno prenešenih informacija od strane banke je odbijanje kredita klijentu na osnovu loše ocene korisnika kredita.

Greške mogu biti uzrokovane netačnim unosom podataka platitelja (na primjer, prilikom pisanja punog imena, starosti ili datuma rođenja) ili tehničkog kvara. U prvom slučaju, zajmoprimci koji su sigurni u svoju pouzdanost trebaju se obratiti BKI-u sa zahtjevom za unošenje ažurnih informacija.

U drugom slučaju, klijenti ne moraju brinuti o tome kako poboljšati svoju kreditnu historiju: informativni centar će prenijeti nove informacije u banku nakon rješavanja problema.

Kako da saznam informacije o ocjeni platitelja?

Uz brojna odbijanja za dobijanje kredita zbog loše kreditne istorije, zajmoprimac može podnijeti zahtjev zadobijanje referentnih informacija kako u CBI tako iu banci.

Prema Zakonu br. 218-FZ "O kreditnoj istoriji", zajmoprimac ima pravo da jednom godišnje besplatno naruči izvod iz jednog od biroa. Preporučljivo je kontaktirati najveće centre: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banke takođe pružaju informativne usluge zajmoprimcima. Na primjer, u Sberbanci, u online bankarstvu, klijenti mogu samostalno naručiti plaćeni izvod od CBI. Usluga se zove "Kreditna istorija".

Šta uključuju informacije iz BKI-a?

Pre nego što pokuša da dobije novi kredit, nadajući se lojalnosti finansijske institucije, zajmoprimac treba da zna šta uključuje kreditna istorija.

Imajući informacije iz BKI-ja i znajući informacije o odnosima sa bankama i drugim zajmodavcima, platilac može lako odrediti kako poboljšati kreditnu istoriju u Sberbank, VTB, Sovcombank i drugim finansijskim institucijama, na primjer, mikrofinansijske organizacije (MFI).

Ocjena zajmoprimca se sastoji od nekoliko indikatora:

• broj aktivnih i otplaćenih obaveza;
• iznosi dugovanja;
• zakašnjela plaćanja;
• informacije o prijevremenim uplaćenim iznosima;
• informacije o platiocu (starost, regija prebivališta, spol).

Kako poboljšati kreditnu historiju ako je oštećena: savjet zajmoprimcima

Na osnovupodaci o formiranju rejtinga, platiše mogu poboljšati odnose sa bankama za šest mjeseci. Kako biste povećali svoje šanse za dobijanje novog kredita, preporučuje se korištenje sljedećih opcija:

1. Otplata postojećih kredita.
2. Odbijanje prijevremenog otpisa kredita.
3. Aktivno korištenje kreditne kartice kao sredstva plaćanja.
4. Prijava kredita za kupovinu robe "na rate".
5. Dobijanje mikrokredita za poboljšanje vaše kreditne istorije.
6. Planirano povećanje kreditnih obaveza.

Trenutni i otplaćeni krediti i njihov uticaj na kreditnu istoriju

Informacije o ugovorima o kreditu su najvažniji u rejtingu zajmoprimca. Banke, primajući podatke od Kreditnog biroa, pre svega obraćaju pažnju na broj otplaćenih kredita.

Prisustvo tri ili više aktivnih kreditnih obaveza smanjuje solventnost klijenta. Svi krediti se uzimaju u obzir, posebno za velike iznose: od 250.000 rubalja i više.

Najlakši način da poboljšate svoju kreditnu historiju je da se riješite postojećih obaveza. Plaćanje po ugovorima na vrijeme ne samo da će povećati solventnost zajmoprimca, već će mu omogućiti (ako je potrebno) da izda novi kredit pod povoljnim uslovima.

Rane otplate: zašto banke mrze brzu otplatu kredita?

Znajući kako poboljšati svoju kreditnu historiju prilikom otplate postojećih obaveza, ne preporučuje se plaćanje prije roka. Preplata utiče na promjenu uslovaugovor o zajmu.

Ranim isplatama smatraju se uplate koje prelaze mjesečnu ratu. Deponovanje sredstava iznad preporučene vrijednosti smanjuje iznos kreditnog duga.

Banke ne primaju dio dobiti od kamata, pa se rejting zajmoprimca smanjuje. Klijenti koji se više puta zadužuju od finansijske institucije i vraćaju kredit u roku od tri mjeseca od izdavanja neće moći dobiti buduće odobrenje.

Prisustvo 1-3 ranih terećenja za iznose koji ne prelaze mjesečnu ratu za više od 300% neće imati ozbiljan uticaj na kreditnu istoriju zajmoprimca. Ukoliko klijent želi da poboljša svoj rejting u BCI-u, preporučuje se da otplati postojeće obaveze bez ometanja promjene rasporeda plaćanja.

Naravno, prijevremena otplata pri obračunu bodova u Kreditnom birou igra manju ulogu od prisustva kašnjenja, ali analitičari BKI-ja ne savjetuju zloupotrebu povjerenja banke. Slučajevi kada su klijenti podnijeli zahtjev za hipotekarni kredit i odmah ga otplatili, praktično bez preplate nekoj finansijskoj instituciji, lišavaju zajmoprimce mogućnosti da u budućnosti dobiju ciljni kredit od ove banke za 90%.

Grejs period - pomoćnik zajmoprimcu u vraćanju rejtinga

Jedan od najefikasnijih i netrivijalnih načina za poboljšanje kreditne istorije, ako je oštećena, je aktivnost na kartici sa bankovnim limitom. Kreditna ili debitna kartica sa prekoračenjem može biti pomoćnik. Prednosti opcije - bez provizije imogućnost primanja bonusa od banke izdavaoca.

Kako to funkcionira? Prilikom kupovine kreditnom karticom u grejs periodu, platilac teoretski uzima beskamatni kredit. Nije potrebno potrošiti cijeli limit: dovoljno je napraviti trošak u iznosu od 1000-3000 rubalja u roku od 2-5 dana i platiti dug tokom grejs perioda. Prilikom kupovine čak i za manji iznos otvara se nova finansijska obaveza, a za cjelokupno stanje kreditnih sredstava na kartici.

Plaćanje bankovnim transferom je korisno za banku: emitent prima proviziju zbog akvizicije. Osim toga, većina kreditnih organizacija potiče vlasnike na plaćanja putem terminala prikupljanjem bonusa ili povrata novca (vraćanjem određenog postotka potrošenih sredstava) na karticu. Primeri: bonus program "Hvala od Sberbanke", kreditne kartice sa povratom novca u bankama Russian Standard i Tinkoff.

Nedostatak ove metode je visoka kamatna stopa na kreditne kartice. Ukoliko klijent nije imao vremena da deponuje sva potrošena sredstva tokom grejs perioda, dužan je da plati banci proviziju u iznosu od 19,9% do 33,9% godišnje.

Rata: "skriveni" kredit po povoljnim uslovima

Kupovina kućanskih aparata, krzna i mobilnih telefona bez početnog kapitala već je postao poznat proces za Ruse. Prodavnice mobilnih telefona, tržni centri, butici aktivno promovišu mogućnost primanja robe bez novca u džepu: dovoljno je dogovoriti rate kako biste uživali u kupovini bez preplate.

Pod ratu znači registracija beskamatnog kredita za robu. Visina mjesečne uplate određuje se prema promociji koja se održava u kompaniji. Na primjer, posjetitelj želi kupiti mobilni telefon na rate. Prema promociji prodavnice, zajam bez preplate se daje samo prema šemi "0-0-24", što znači da nema kamate prilikom prijave na rate na 24 meseca (0 rubalja - prva rata, 0% - iznos preplate).

Kompanije koje nude kupovinu robe na rate sarađuju sa određenim kreditorima, na primjer, "Cetel", "Home Credit", "OTP banka". Prodavnice ostvaruju profit od prodaje robe, a banke - od primljene provizije. Radnja plaća kamatu na rate. Za klijenta je ova metoda odlična prilika da kombinuje dugo očekivanu kupovinu i popravi situaciju kreditima.

Ali ne predstavljaju sve vrste rata zaključivanje ugovora o beskamatnom kreditu. Da li je moguće poboljšati kreditnu istoriju bez podnošenja zahtjeva za kredit u trgovini? Nažalost, rata u vidu redovnih rata na račun prodavca bez ugovora o kreditu nije način da se poprave odnosi sa bankama.

Privlačnost MFI: kako su mikrokrediti korisni

Dužničke obaveze imaju najveći uticaj na formiranje rejtinga platitelja, tako da su mikrokrediti dokazani način za poboljšanje vaše kreditne istorije.

Prvo, mikrofinansijske organizacije su lojalnije zajmoprimcima. Za razliku od zahtjevnih banaka, MFI izdaju kreditečak i kupcima sa zaostalim obavezama i bez službenih prihoda.

Drugo, krediti koji poboljšavaju kreditnu istoriju izdaju se za male iznose: od 1.000 do 10.000 rubalja. Ovo minimizira rizik od nepovrata sredstava.

Treće, informacije iz MFI se prenose svim kreditnim biroima. Zahvaljujući dobro uspostavljenom sistemu konsolidacije podataka, sve finansijske institucije koje upućuju zahtjev CBI prilikom podnošenja zahtjeva će saznati o povećanju rejtinga klijenta. Ovo je najbrži način da poboljšate svoju kreditnu istoriju u Sberbanci, najzahtjevnijem kreditoru u zemlji. Međutim, to nije sve.

Kako poboljšati kreditnu historiju mikrokreditima?

Proces sticanja rejtinga u BCI-u korištenjem mikrokredita sastoji se od nekoliko faza:

• Odabir zajmodavca. Preporučljivo je obratiti pažnju na kompanije sa minimalnom kamatnom stopom na kredite i pozitivnim recenzijama kupaca.
• Izbor proizvoda. Ponekad i same MFI sugeriraju obveznicima kako da poboljšaju svoju kreditnu historiju nudeći posebne vrste kredita.
• Popunjavanje upitnika. 8 od 10 finansijskih institucija zahtijeva kontakt informacije, podatke o prihodima i obavezama.

• Odaberite način primanja sredstava. Najpopularniji je transfer na bankovnu karticu, zatim online novčanici, računi, mobilni telefon i sistemi za transfer novca.
• Čekam odluku IFI. Nije uzalud da se mikrofinansijske strukture pozicioniraju kao"trenutni krediti". Prosječno vrijeme za razmatranje zahtjeva za kredit ne prelazi 20 minuta. Ako je odobreno, sredstva se kreditiraju klijentu od 10 minuta do 24 sata.
• Otplata kredita. Nakon što dobijete mikrokredit, preporučuje se otplata obaveza na kraju roka kredita: MFI će dobiti profit od kamata, a platilac će poboljšati kreditni rejting.

Rast iznosa kreditnih obaveza: do čega može dovesti

Klijenti koji redovno apliciraju za potrošačke kredite, u 90% slučajeva svakim narednim kreditom povećavaju iznos obaveza. Ovo je još jedan način da poboljšate svoju kreditnu historiju.

Ali za odobrenje iznosa koji premašuje prethodni limit, solventnost zajmoprimca ne bi trebalo da bude u sumnji kod banke. Ova opcija je pogodna samo za one koji su kasnili sa kreditom do 10 dana ne više od 5 puta.

Različiti kreditni proizvodi kao dokaz solventnosti

Ukoliko postoji finansijska prilika, preporučuje se ne samo povećanje iznosa kredita, već i promjenu vrste proizvoda. Na primjer, umjesto redovnog kredita, podnesite zahtjev za osigurani kredit. Osigurani krediti se odobravaju 33% češće od ostalih zahtjeva.

Ukoliko nema potrebe za preplatom za povećanje kreditnog limita, kao alternativu, možete naručiti kreditnu karticu sa željenim iznosom i iskoristiti grejs period.