Mikrofinansijske organizacije: lista. Mikrofinansijska organizacija je

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Danas ćemo razgovarati o tome šta su mikrofinansijske organizacije (MFI), za koji novac postoje, ko kontroliše njihov rad i koje koristi od njih može dobiti zajmoprimac. Ali prije svega, potrebno je definirati sam pojam.

Šta je mikrofinansiranje

Odmah nakon svog početka, termin "mikrofinansije" odnosio se na usluge kreditiranja koje se pružaju malim i srednjim preduzećima. Ova metoda je bila pristupačnija od procedure koja je morala biti završena da bi se dobio poslovni kredit od obične banke.

Međutim, s vremenom je ovaj izraz izgubio svoje izvorno značenje. MFI i dalje nastavljaju da izdaju poslovne kredite, ali su sada njihovi klijenti postali i fizička lica. Pruža im se mogućnost da dobiju mikrokredit – ovo je instant zajam koji ne zahtijeva detaljnu analizu finansijskog stanja i kreditne sposobnosti zajmoprimca.

MFI – šta je to?

Dakle, mikrofinansijska organizacija je nebankarska organizacija,čije aktivnosti su usmjerene na davanje kredita pravnim i fizičkim licima. Šema za izdavanje ovih kredita je mnogo jednostavnija nego u banci. Kao i svaka druga organizacija, MFI treba kapital da bi pravilno funkcionirala. Mikrofinansijska organizacija može privući sredstva iz različitih izvora. Prije svega, to su visoke kamate na date kredite, kao i saradnja sa investitorima. To mogu biti i pojedinci i bankarske organizacije. U potonjem slučaju, MFI je podružnica takve banke.

Prepoznavanje MFI među drugim finansijskim institucijama je prilično jednostavno. Pažnju privlače reklamnim sloganima kao što su "Novac prije plate", "Pozajmica za 15 minuta", "Brzi novac" itd. Njihove usluge se distribuiraju na prepunim mjestima. Često takve organizacije nemaju više od 1-2 zaposlena.

Vrste MFI

Svaka zemlja definiše svoje vrste MFI kroz pravni okvir. Takođe određuje oblik njihove registracije. Glavni kriterijum koji ukazuje na to da imate mikrofinansijsku organizaciju pred sobom je pojednostavljen sistem kreditiranja. Dakle, sve legalno operativne nebankarske strukture koje daju kredite u okviru takvih šema mogu se podijeliti u sljedeće vrste:

• Finansijska grupa.
• Fond za podršku preduzećima.
• Kreditna unija.
• Kreditno društvo.
• Kreditna agencija.
• Kreditna zadruga.

Kao što je već spomenuto, mnoge MFI jesupodružnice banaka. Takve aktivnosti su za potonje prilično profitabilne. Činjenica je da banka ima mogućnost da izdaje kredite za koje su kamate nekoliko puta veće od onih koje direktno izdaju. Naravno, postoji veliki rizik da će takav kredit ostati neplaćen.

Ko kontroliše rad MFI

Glavni organ koji kontroliše rad MFI je Centralna banka države na čijoj teritoriji postoji ova organizacija. Licenciranje ovih objekata vrši i Centralna banka. Mikrofinansijske organizacije također moraju biti uključene u državni registar. Osim toga, mogu dobiti dozvole od onih institucija koje kontrolišu rad drugih finansijskih institucija.

FZ “O mikrofinansijskim organizacijama”

Ako govorimo o Rusiji, onda se ovdje ovaj smjer u poslovanju pojavio ne tako davno. Shodno tome, zakoni koji regulišu njihovu delatnost doneti su tek pre nekoliko godina. Trenutno postoje dva zakona koja regulišu mikrofinansiranje:

• FZ "O mikrofinansijskim aktivnostima i mikrofinansijskim organizacijama" (usvojen 2010-02-07).
• FZ “O izmjenama i dopunama određenih zakonskih akata Ruske Federacije u vezi sa usvajanjem Federalnog zakona “O mikrofinansijskim aktivnostima i mikrofinansijskim organizacijama” (usvojen 07.05.2010.).

U skladu sa ovim zakonima, postoje određena ograničenja u pogledu oblika i zakona depozita. U smislu iznosa kredita,ne bi trebalo da prelazi 1 milion rubalja. Međutim, zabranjeno je izdavanje kredita u stranoj valuti, bez obzira na iznos. U slučaju ulaganja, banka može prihvatiti depozit od najmanje 1,5 miliona rubalja (od jednog deponenta).

Pored toga, sve mikrofinansijske organizacije u Rusiji moraju osigurati da informacije o finansijskim transakcijama zajmoprimaca budu sačuvane. To znači da MFO pri izdavanju kredita nema pravo zahtijevati davanje kontakt brojeva „prijatelja“koji mogu biti obaviješteni o kašnjenju plaćanja po ugovoru o kreditu ukoliko nije moguće kontaktirati samog zajmoprimca.

Krediti

Postoji mišljenje da je MFI spremna da izda kredit gotovo svakom ko se za njega prijavi. Ali ovo je zabluda. Prije rada sa klijentom, svaka organizacija mora saznati kreditnu sposobnost klijenta. Za to se koristi kreditno bodovanje. Upravo ovaj sistem omogućava potencijalnom zajmoprimcu da u roku od 10-15 minuta dobije odluku o davanju ili odbijanju kredita. Osim toga, ova usluga je dostupna čak i online.

Credit scoring je sistem za analizu solventnosti zajmoprimca, koji se zasniva na određenom algoritmu i vrši se obradom ličnih podataka. Rezultat obrade ovih podataka izražava se u bodovima. Gotovo sve mikrofinansijske organizacije koriste ovu shemu solventnosti klijenata. Kredit, dakle, ne izdaje zaposlenik MFI, već kompjuterski program, jer samo iz rezultata njegovog radaodluka zavisi.

Ako je, prema rezultatima kreditnog skoringa, potencijalni zajmoprimac solventan, tada može dobiti kredit gotovo istog dana. Međutim, iznos za koji se kredit izdaje često je manji od prvobitno najavljenog. Činjenica je da uz pomoć kreditnog skoringa možete realnije procijeniti bonitet klijenta nego samo na osnovu njegovog ličnog mišljenja, koje se često preuveličava.

Kamata na kredit se obračunava za svaki dan, a ne za mjesec ili godinu, kao što je slučaj u bankama. Stoga se u većini MFI krediti izdaju samo na dvije sedmice ili mjesec dana. U suprotnom, preplaćeni iznos kredita može iznositi dva ili tri puta veći od iznosa koji je zajmoprimac primio.

Investicije

Moramo više razgovarati o tome odakle MFI dobija kapital. Mikrofinansijska organizacija može sarađivati sa investitorima. Pošto država ne daje garancije za depozite u MFI, prilično je opasno ulagati svoj novac u njih. Postoji prilično veliki rizik da deponent ne samo da ne dobije kamatu, već i izgubi svoj doprinos. Ulaganja u mikrofinansijske organizacije imaju brojne razlike od bankovnih depozita:

1. Prihod koji se može ostvariti od ovakvih ulaganja veći je od bankarskog za 1,5-2 puta.
2. Rizici ulaganja su takođe značajno veći, respektivno.
3. U slučaju ulaganja u MFI, rano povlačenje depozita je nemoguće u većini slučajeva (izuzetak je takva mogućnostdodatno navedeno u ugovoru). U bankama je ovo pravo deponentu garantovano zakonom.
4. Ulagač koji prima prihod od MFI-a mora državi platiti porez na dohodak. Bankovni depoziti se oporezuju samo u nekim slučajevima.

Kao što vidite, isplativost takve investicije je prilično visoka, ali je i rizik maksimalan. Osim toga, značajno se povećava tokom finansijske krize, kada nivo prihoda većine zajmoprimaca naglo opada. Ukoliko se ovakva organizacija proglasi stečajem, investitor neće moći ni da vrati svoj doprinos, a da ne govorimo o kamatama, jer je često mikrofinansijska organizacija institucija koja nema sopstvenu imovinu koja bi se mogla prodati na ime dugova.

Rangiranje vodećih ruskih MFI

Uprkos svim rizicima i visokim kamatama na kredite, svake godine se sve više ljudi obraća mikrofinansijskim organizacijama. Lista ovakvih kompanija raste zajedno sa potražnjom za takvim uslugama. Najpopularniji su:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Brzi novac.
4. "Pozajmica".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI Summit.

Mikrofinansijske institucije gore navedene zauzimaju prvih deset pozicija na rang listi, koja je sastavljena u skladu sa zahtjevima korisnika i učestalošću spominjanja u medijima.

Umjesto zaključka

S obzirom na sve prednosti i nedostatke takve organizacije, možemo zaključiti da su krediti u takvim kompanijama nepovoljni prije svega za zajmoprimca. Mikrofinansijska organizacija je institucija koja je osnovana prvenstveno u svrhu zarađivanja novca. Stoga MFI mogu biti interesantne u smislu ulaganja.

Međutim, finansijska nepismenost većine stanovništva i navika da žive na kredit doprinose povećanju broja ovakvih organizacija u zemlji. Glavna stvar koja privlači ljude je lakoća dobijanja kredita, odsustvo potrebe za pružanjem paketa dokumenata, brzina dobijanja novca u gotovini i mogućnost uzimanja kredita čak i za one koji su imali lošu kreditnu sposobnost. historija.