Elementi bankarskih sistema. bankarsku infrastrukturu

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Uspešan razvoj privrede većine zemalja sveta zavisi od efikasnosti funkcionisanja bankarskog sistema u državi. Koja je njegova specifičnost? Koji su infrastrukturni elementi dotičnog sistema?

Šta je bankarski sistem?

Proučimo prvo suštinu pojmova koji se razmatraju. Bankarski sistem se podrazumijeva kao skup finansijskih institucija - banaka i drugih kreditnih organizacija koje djeluju u nadležnosti određene države. Relevantni elementi bankarskih sistema se obično klasifikuju u 3 glavne kategorije:

• nacionalne banke;
• savezne komercijalne kreditne institucije;
• lokalni finansijski centri (otvoreni u regionima, opštinama).

Može se primijetiti da je u većini modernih država, uključujući Rusiju, osnovana 1 nacionalna banka. U našoj zemlji odgovarajuću funkciju obavlja Centralna banka Ruske Federacije. Zauzvrat, u državi može postojati mnogo komercijalnih kreditnih institucija. Ali šta je suština obe vrste finansijskih institucija, kao i specifičnostifunkcionisanje ovih elemenata bankarskog sistema? Proučimo ovo pitanje detaljnije.

Šta je nacionalna banka?

Pogledajmo ko je zadužen za zlatni i devizni fond zemlje. Narodna banka ili Centralna banka je ključno tijelo finansijskog sistema u ekonomijama većine zemalja svijeta.

Njegove funkcije su uglavnom regulatorne. Najčešće se povezuju:

• uz izdavanje nacionalne valute;
• sa implementacijom kreditne politike;
• sa obezbjeđivanjem poravnanja pokrenutih od strane različitih subjekata finansijskih pravnih odnosa;
• sa nadzorom nad aktivnostima nedržavnih kreditnih institucija;
• sa refinansiranjem izdatih kredita;
• sa raspolaganjem državnim zlatnim i deviznim rezervama.

Pomenute funkcije Centralne banke karakterišu aktivnosti Centralne banke Ruske Federacije. Može se primijetiti da je glavna ruska banka u državnom vlasništvu, ali je karakterizira prilično visok stepen nezavisnosti od drugih federalnih struktura.

Postoje pretežno privatne centralne banke. Ove finansijske institucije uključuju Federalne rezerve SAD-a. Kapital ove institucije formira se na teret doprinosa koje prenose poslovne banke. Razmotrimo detaljnije specifičnosti ove vrste finansijskih institucija.

Šta je komercijalna banka?

Uz Centralnu banku, drugi ključni element bankarskog sistema je komercijalna banka, pravno nezavisna od vlasti zemlje (ali istovremeno i učešće države uvlasništvo nad imovinom relevantne finansijske institucije). Na ovaj ili onaj način, banka treba da bude nezavisna u donošenju odluka o upravljanju kapitalom.

Prema tipu institucije pružaju različite finansijske usluge. Komercijalna banka je element kreditnog i bankarskog sistema, koji:

• pruža kredite građanima, organizacijama, budžetskim strukturama, ponekad i drugim bankama;
• refinansira kredite;
• obavlja razne transakcije, na primjer, o plaćanjima nekih fizičkih i pravnih lica drugima, transfere u budžetski sistem u obliku poreza i naknada;
• pruža mogućnosti za depozite;
• promoviše ulaganje u različita sredstva.

Centralna banka, kao što smo već napomenuli, obavlja funkciju vršenja kontrole nad radom komercijalnih finansijskih struktura. Dakle, aktivnosti ovih potonjih su dovoljno striktno regulisane. Po pravilu, početak rada komercijalne banke je moguć samo ako postoji licenca koju izdaje Centralna banka, kao i uz uspješno prolaženje čekova glavne finansijske institucije države.

Proučimo sada detaljnije šta je karakteristika elemenata bankarskog sistema koje smo razmatrali. Prije svega, korisno je obratiti pažnju na njihove funkcije u odnosu na rusku ekonomiju.

Funkcije elemenata bankarskog sistema u Ruskoj Federaciji

U Rusiji postoje svi glavni elementi bankarskih sistema: Centralna banka, komercijalne kreditne institucije federalnog nivoa, kao i lokalne finansijske strukture. Glavna organizacija sa najvećim spektrom ovlasti je Centralna banka Ruske Federacije. Naveli smo njegove glavne funkcije. Među njima su sprovođenje emisione politike, valutna regulacija privrede, uređenje finansijskih pravnih odnosa, uspostavljanje pravnih normi i standarda za delatnost privatnih kreditnih institucija.

Sljedeći ključni strukturni elementi ruskog bankarskog sistema su federalne privatne kreditne i finansijske strukture. Među njima su i najveći brendovi kao što su Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Njihove funkcije su donošenje ključnih odluka u bankarskom sektoru Ruske Federacije, prvenstveno vezane za kreditiranje i servisiranje najvećih preduzeća, institucija budžetskog sistema i međunarodnih projekata.

Najveći federalni brendovi mogu imati regionalne kancelarije koje rade u konstitutivnim entitetima Ruske Federacije i opštinama. Pored toga, regioni mogu imati svoje finansijske institucije koje nisu podređene federalnim strukturama. Ove organizacije obavljaju lokalne funkcije. Regionalna banka, bilo da je predstavništvo federalnog brenda ili organizacija stvorena na nivou subjekta ili opštine, rešava probleme vezane za kreditiranje i servisiranje preduzeća i pojedinaca koji posluju u dotičnom regionu.

Može se primijetiti da u subjektima Ruske Federacije također obavljaju aktivnosti Centralne banke. Uglavnom rješavaju poslove vezane za servisiranje finansijskih transakcija privatnih banaka, prateaktivnosti lokalnih finansijskih institucija.

Principi bankarskog sistema

Razmatrajući suštinu i elemente bankarskog sistema, možemo istražiti osnovne principe njegovog funkcionisanja. Stručnjaci određuju njihovu specifičnu listu. Dakle, postoje principi:

• legal;
• institucionalni;
• funkcionalno.

Proučimo njihove karakteristike detaljnije.

Pravni principi bankarskih sistema

Glavni principi odgovarajućeg tipa uključuju:

• standardizacija finansijskih transakcija;
• osigurati tajnost depozita i transakcija;
• zaštita depozita i plaćanja.

Standardizacija poslovanja banaka zasniva se na normativnom uređenju poslovanja finansijskih institucija. Njegov glavni subjekt je, kao što već znamo, nacionalna banka zemlje. Razvija standarde i pravila po kojima federalni i regionalni privatni subjekti moraju djelovati.

Osiguravanje tajnosti depozita i finansijskih transakcija je najvažniji princip po kojem funkcionišu institucije finansijskog sistema. Klijent kreditne institucije treba da ima pravo da osigura povjerljivost podataka o sebi, kao io svojim depozitima i drugim transakcijama, na primjer, onim formiranim u procesu servisiranja tekućeg računa pravnih lica.

Načelo bankarske tajne uspostavljeno je na nivou zvaničnih zakonskih propisa. U ovom slučaju govorimo o izvorima prava koji imaju najveću pravnu snagu. U Rusiji su tosavezni zakoni. Dakle, dotični princip je sadržan u Saveznom zakonu broj 395-1, usvojenom 2. decembra 1990. godine. Nadležnost ovog zakona obuhvata ne samo razmatrane elemente bankarskih sistema, već i druge subjekte koji posluju u finansijskom sektoru. Na primjer, Agencija za osiguranje depozita, razne revizorske strukture.

Još jedan važan pravni princip funkcionisanja bankarskog sistema je zaštita depozita i plaćanja klijenata finansijskih institucija. Osoba ili organizacija koja koristi usluge koje pruža, na primjer, određena regionalna banka, mora biti sigurna da će njihova sredstva u obliku depozita ili plaćanja biti zaštićena od neovlaštenog pristupa. Način na koji su banke dužne da se pridržavaju ovog kriterija također je reguliran saveznim zakonom.

Pored toga, centralna banka države može izdavati propise pored federalnih izvora, pratiti aktivnosti kreditnih institucija u smislu osiguranja sigurnosti depozita i transakcija. Ovaj aspekt funkcionisanja banaka spada među značajne konkurentske prednosti na tržištu. Klijent će se radije obratiti onoj kreditnoj instituciji koja može osigurati sigurnost finansijskih transakcija.

Glavni način osiguranja zaštite depozita i plaćanja u bankama je identifikacija klijenata. Postoji veliki broj tehnologija pomoću kojih se to može izvesti. Zbogaktivnim razvojem onlajn transakcija, narodna banka države može posvetiti posebnu pažnju ovom aspektu odnosa klijenata i banaka, kako u pogledu praćenja aktivnosti privatnih finansijskih institucija, tako i u pogledu regulisanja rada relevantnih organizacija.

Institucionalni principi bankarskih sistema

Sljedeća grupa principa za funkcionisanje bankarskih sistema je institucionalna. Ovo uključuje:

• dvostepena organizacija upravljanja kreditno-finansijskim sistemom države;
• centralizirati upravljanje bankarskim institucijama u zemlji.

Prvi princip je sadržan, kao i mnogi drugi koji osiguravaju funkcionisanje ruskog finansijskog sistema, na nivou federalnog zakonodavstva. Uključuje klasifikaciju ruskih banaka na 2 nivoa: regulatorni i funkcionalni.

Na prvom institucionalnom nivou finansijskog sistema nalazi se Centralna banka i njoj podređene regionalne strukture. Njen zadatak je, kao što smo već ranije saznali, da sprovodi regulatornu regulaciju aktivnosti drugih kreditnih institucija koje posluju u zemlji. Potonji se, pak, nalaze na drugom nivou. Oni u praksi sprovode glavne funkcije karakteristične za banke: davanje kredita i servisiranje stanovništva i preduzeća. U stvari, gore smo takođe razmotrili ovaj aspekt, ukazujući na to kako se elementi bankarskih sistema mogu klasifikovati.

Vrijedi napomenuti da odlučuje i Centralna banka Ruske Federacijevažnih funkcionalnih zadataka. Istina, njihova suština je u mnogim slučajevima prilično daleko od onih koje karakterišu aktivnosti kreditnih institucija na drugom nivou. Dakle, Centralna banka Ruske Federacije kreditira privatne banke, refinansira ih po potrebi, registruje federalne i regionalne banke i izdaje im dozvole. Privredne institucije se ne bave ovom vrstom djelatnosti. U isključivu nadležnost Centralne banke Ruske Federacije spada i rješavanje niza zadataka koji nisu direktno povezani sa funkcionisanjem bankarskog sistema. Među njima: regulisanje inflacije, emisija, valutna politika. Ove nadležnosti Centralne banke Ruske Federacije se, zapravo, već odnose na funkcionalne principe bankarskih sistema. Uzmite u obzir njihove karakteristike.

Funkcionalni principi bankarskih sistema

Među ključnim principima o kojima se raspravlja u vezi sa ruskim bankarskim sistemom:

• monopolsko pravo Centralne banke Ruske Federacije da izdaje gotovinu;
• ekskluzivnost kreditnih i finansijskih aktivnosti organizacija podređenih Centralnoj banci Ruske Federacije.

Dakle, zbog činjenice da samo Centralna banka Ruske Federacije ima ovlasti da državnoj privredi obezbjeđuje gotovinu, legitimitet i stabilnost bankarskog sistema je zagarantovan. Tome doprinosi i činjenica da se bankarske strukture koje posluju u Rusiji isključivo bave aktivnostima profila, rade samo u skladu sa zakonima koji regulišu finansijsko-kreditno poslovanje. Funkcionisanje banaka ostvaruje se korišćenjem sredstava posebne infrastrukture. Uzmite u obzir njegove specifičnosti.

Koja je specifičnost bankarske infrastrukture?

Bankarska infrastruktura je skup pravnih normi koje donose državni organi, društvene institucije koje obezbeđuju funkcionisanje finansijskih institucija, kao i tehnološki resursi, preko kojih se obavljaju različite finansijske transakcije.

Prvi elementi obuhvataju pravne norme koje uređuju rad Centralne banke i privatnih bankarskih organizacija, administrativne norme formirane u nadležnosti pojedinih finansijskih institucija, lokalne propise koje donose posebne finansijske strukture na nivou odjeljenja, ureda.

Ključne društvene institucije koje osiguravaju rad bankarskog sistema države mogu biti predstavljene sa:

• vlasti koje upravljaju ekonomskim procesima na različitim nivoima;
• obrazovne institucije i odjeli za ljudske resurse odgovorni za obuku kompetentnih bankarskih stručnjaka;
• istraživačke i stručne organizacije uključene u proučavanje i optimizaciju različitih poslovnih procesa na nivou bankarskog sistema zemlje.

Tehnološki resursi koji čine finansijsku infrastrukturu mogu biti predstavljeni širokim spektrom rješenja:

• računari i softver dizajnirani za obradu bankarskih transakcija;
• komunikacijske linije;
• osnovna sredstva banaka - zgrade, objekti, vozila.

Zabankarska infrastruktura je bila efikasna, zainteresovani su svi subjekti finansijskog sistema države - zapravo, vlasti, Centralna banka, privatne kreditne institucije. U kojoj mjeri je stabilan, funkcionalan i tehnološki napredan u velikoj mjeri određuje stepen ekonomskog razvoja zemlje, održivost partnerskih odnosa između različitih privrednih subjekata. Bankarski sistem je od velikog značaja za državu. Proučimo ovaj aspekt detaljnije.

Značaj bankarskog sistema za državu

Dakle, razmotrili smo glavne strukturne elemente bankarskog sistema države, specifičnosti relevantne infrastrukture i aktivnosti glavnih subjekata finansijskih pravnih odnosa na različitim nivoima. Kakav je značaj ovog sistema za državu?

Banke, zastupljene na različitim nivoima, od Centralne banke do lokalnih finansijskih institucija, osiguravaju funkcionisanje većine ekonomskih pravnih odnosa u državi. Status banke ima ograničen broj finansijskih struktura. Primaju ga samo one organizacije koje ispunjavaju kriterijume i uslove utvrđene zakonom. Pretpostavlja se da će kreditna institucija moći izdavati kredite, primati depozite i osigurati njihovu zaštitu, vršiti plaćanja inicirana od strane fizičkih i pravnih lica.

Bankarski sistem je jedan od ključnih elemenata ekonomije zemlje. Što je stabilnija, to će se ekonomija države uspješnije razvijati. Interakcija elemenata bankarskog sistema koju uspostavljaju nadležni organi,podrazumijeva, dakle, učešće građana, preduzeća, budžetskih struktura, stranih subjekata.

Finansijski pravni odnosi se u privredi odvijaju gotovo neprekidno. Osoba, plaćajući kupovinu u prodavnici, koristi proizvode bankarskog sistema - gotovinu koju izdaje Centralna banka, ili plastičnu karticu, koju, prvo, izdaje privatna finansijska institucija koja posluje u skladu sa normama zakon i naredbe Centralne banke Ruske Federacije, i drugo, koristi infrastrukturu za pribavljanje kojom upravlja ista banka ili partnerska organizacija. Prodavci u ovoj radnji plaćaju isporuku robe od drugih strana preko bankovnog računa, kao i druge uplate preko njega u vidu plata, doprinosa za socijalno osiguranje i raznih poreza.

Dakle, elementi modernog bankarskog sistema su u stalnoj interakciji jedni s drugima. Njihovo funkcionisanje je regulisano na nivou zvaničnih izvora prava, lokalnih izvora. Elementi kreditnog i bankarskog sistema rade uz upotrebu posebne infrastrukture, koju predstavlja širok spektar komponenti. Država treba da bude zainteresovana za kvalitet prvog funkcionisanja. To znači da je u interesu vlasti da osiguraju uspješan razvoj neophodnih infrastrukturnih komponenti finansijskog sistema. Naravno, u ovom slučaju možemo govoriti o uključivanju privatnih struktura u ovaj proces.

CV

Dakle, proučili smo ključne elemente bankarskih sistema, razmotrili njihove glavne funkcije, kao i specifičnosti infrastrukture koju koriste. Glavni relevantni element u ekonomijama najsavremenijih država je Centralna banka. Po pravilu, on je obdaren najširim spektrom ovlasti za izdavanje valute, upravljanje inflacijom, regulisanje aktivnosti druge važne grupe elemenata bankarskog sistema - komercijalnih kreditnih institucija. Potonji također igraju ključnu ulogu u ekonomiji države, osiguravajući izvođenje različitih finansijskih transakcija u koje su uključeni građani, organizacije, vladine agencije.