Plaćanja kamata. Fiksno plaćanje kamate. Mjesečna otplata kredita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Kada je potrebno podnijeti zahtjev za kredit, prva stvar na koju potrošač obraća pažnju je stopa kredita ili, jednostavnije, procenat. I tu se često nađemo pred teškim izborom, jer banke često nude ne samo različite kamatne stope, već i drugačiji način otplate.

Cijene i plaćanja - šta su

Postoji nekoliko vrsta i oblika kreditnih stopa koje se međusobno značajno razlikuju. Osobi koja nije upućena u zamršenosti rada finansijskih organizacija može biti prilično teško razumjeti ovo pitanje. Ipak, nije tako teško samostalno izračunati otplatu kredita i iznos preplate i odabrati najprikladniju opciju otplate. Naravno, mnoge banke nude korištenje kreditnog kalkulatora, ali je mnogo zanimljivije samostalno proučiti problem.

Za početak, trebali biste znati da su kamatne stope fiksne i varijabilne. Prva opcija na početkuje propisano ugovorom i ne mijenja se do isteka roka važenja, a drugo podrazumijeva periodičnu promjenu kamatne stope u zavisnosti od različitih faktora.

Prilično je teško samostalno izračunati otplatu kamata promjenjivog tipa, jer je potrebno uzeti u obzir previše faktora, pa ćemo se detaljnije zadržati na konstantnim procentima.

Anuitet

Ovo je naziv mjesečnih rata istog iznosa po ugovoru o kreditu. Ovo je jedan od najpopularnijih metoda otplate kredita danas - za mnoge zajmoprimce je zgodno izvršiti mjesečna plaćanja iste veličine. Ovo vam omogućava da jasno planirate porodični budžet, uzimajući u obzir plaćanje kredita.

Anuitetna isplata kamata uključuje dvije komponente:

• iznos primljen za plaćanje same kamate;
• sredstva korištena za otplatu tijela kredita.

Nakon nekog vremena, odnos ovih komponenti se postepeno menja - kamata se smanjuje, a iznos koji se izdvaja za otplatu glavnog duga raste. Ukupan iznos uplate ostaje isti.

Dakle, isplate anuiteta uzrokuju nešto veću ukupnu preplatu. To je zato što se u početku iznos glavnog duga neznatno smanjuje, a kamata se naplaćuje na preostali iznos. Dakle, prvi se plaća glavni dio kamate. I tek tada se vrši glavna otplata tijela zajma,što je posebno uočljivo kada se pokušava prijevremena otplata.

Primjer kalkulacije

Izračunajmo, na primjer, mjesečne otplate kamata na kredit u iznosu od 600 hiljada rubalja na 3 godine uz 24% godišnje.

Prvo treba izračunati mjesečnu kamatnu stopu na kredit (P), za koju godišnju kamatnu stopu podijelimo sa brojem mjeseci u godini (naravno, rezultat dijelimo sa 100, jer ovo je postotak):

P=24: 12: 100=0,02%

Sada izračunajmo omjer anuiteta (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - stopa % mjesečno (u stotinkama).

N - broj perioda otplate (na koliko mjeseci je kredit uzet).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Dalje, potrebna nam je formula za obračun isplate anuiteta:

M=K x A

K - ukupan iznos kredita.

A - omjer anuiteta.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 rubalja

Dakle, ako želite da uzmete zajam pod predloženim uslovima, onda ćete morati da platite 12 hiljada 336 rubalja za 36 meseci

Prevremena otplata

Uprkos činjenici da je raspored otplate kredita u ovom slučaju stabilan i tačno predvidljiv, mnogi klijenti možda žele da svoje obaveze ispune što je prije moguće. Činilo bi se da bi bankarske institucije trebale pozdraviti prijevremenu otplatu duga, jer se na taj način značajno smanjuje rizik od neizvršenja obaveza, ali u praksi to nije tako. Prijevremena otplata kreditabanka zbog toga gubi dio kamate, stoga ne predviđa svaki ugovor o kreditu takvu mogućnost, pa o ovoj točki treba razgovarati i prije sklapanja ugovora.

Da biste promijenili raspored isplate anuiteta, potrebno je obavijestiti zaposlenika kreditne institucije i uplatiti iznos novca veći od uobičajene uplate. Na osnovu toga, službenik banke će vam sastaviti novi raspored, a treba voditi računa da će se obračun vršiti na način da će se fiksna kamata smanjiti, a njihov broj ostati nepromijenjen.

Prednosti plaćanja anuiteta

Neki mogu imati mišljenje da anuitetna otplata isplate apsolutno nije isplativa, međutim, u nekim situacijama može se pokazati mnogo boljom od diferencijalne. Pogotovo kada morate platiti kamatu na hipoteku - otplate su dosta dugotrajne i značajne po iznosu. Prednosti u ovom slučaju su očigledne:

• možete podnijeti zahtjev za kredit čak i sa niskim primanjima;
• mali iznosi plaćanja za smanjenje opterećenja porodičnog budžeta;
• Vremenom, visoka cijena zaduživanja se osjeća sve manje kako zakoni inflacije stupaju na snagu.

Diferencirano plaćanje

Ništa manje popularan u Rusiji nije shema otplate kredita u kojoj se otplate kamata postepeno smanjuju do kraja roka kredita. Takav sistem se naziva diferencirani i takođe se sastoji od dva dela:

• fiksno - iznos koji se koristi za otplatu glavnog kredita;
• smanjenje - kamata na kredit naplaćena na neizmireni iznos;

Usled činjenice da se u prvom redu otplaćuje iznos duga, on se konstantno smanjuje, što znači da se smanjuje i obračunata kamata. Dakle, vaša mjesečna uplata kredita više neće biti fiksni iznos, već će se smanjivati od uplate do uplate.

Vrijedi znati da ako odaberete ugovor o kreditu sa diferenciranim otplatama, stopa kredita će biti znatno viša, što znači da ćete morati potvrditi mjesečna primanja dovoljna za otplatu kredita.

Hajde da prebrojimo

Odvojimo trenutak da izračunamo diferencirane kamate. Formula za njihovo izračunavanje je prilično jednostavna.

P=K/N

P - plaćanje.

K - iznos kredita.

N – broj mjeseci.

A da biste izračunali procenat, koristite formulu:

%=O x G%/12

% – iznos kamate.

O - stanje neizmireno.

Y% - godišnja kamatna stopa.

Da dobijete konačan iznos uplate, saberite sve zajedno. Dakle, ponavljanjem ovih proračuna potreban broj puta, možete samostalno sastaviti plan otplate duga.

Kako ne pogriješiti u odabiru

Prije nego što konačno odlučite koju banku da odaberete za sklapanje ugovora o kreditu, ipak trebate razjasniti sljedeće aspekte za sebe:

1. Trezveno procijenitevaš mjesečni prihod. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit sa diferenciranim sistemom otplate, banka će procijeniti vaše prihode, korelirajući ih sa iznosom prve uplate iu ovom slučaju je najveći.
2. Razmislite unaprijed o mogućnosti prijevremene otplate - sa anuitetnim prirastom otplate, to ima smisla tek na početku perioda otplate, pred kraj, kamata će već biti isplaćena i neće biti moguće smanjiti ukupan iznos preplaćenog iznosa. Dakle, ako planirate otplatiti kredit prije roka, bolje je podnijeti zahtjev za kredit s diferenciranim načinom otplate.
3. Uživajte u pogodnostima otkupa. Sa potrošačkim kreditom za potrebe domaćinstva, vjerovatno ćete poželjeti brzo da se oprostite od duga, ali diferencirana hipotekarna kamata može biti nepriuštiva.

Zaključak

Dakle, hajde da ponovo sumiramo. Različiti način povrata treba izabrati oni koji:

• podiže kredit na duže vrijeme i planira uzeti veliki iznos;
• sumnja u dugoročnu stabilnu finansijsku poziciju, međutim, u vrijeme podnošenja zahtjeva za kredit, prilično je siguran u svoje sposobnosti;
• želi minimizirati iznos preplate zajma;
• planira otplatiti dug što je prije moguće.

Fiksno plaćanje kamate je najbolji izbor za:

• zajmoprimci koji u početku nisu u mogućnosti zaraditi velike količine novca;
• klijenti čija prosječna mjesečna primanja ne dozvoljavaju uplate prvih rata za dobijanje kredita sa diferenciranim rasporedom;
• ljudi koji su posuđivali malo i ne zadugo;
• klijenti koji žele planirati budžet, računajući na fiksni iznos plaćanja zajma.

Čim vam banka ponudi izbor, pažljivo proučite obje opcije, trezveno procijenite svoje mogućnosti. Zamolite osoblje banke da vam jasno objasni kako će se obračunati buduća plaćanja. Također možete odštampati obje opcije i pažljivo ih proučiti u opuštenom kućnom okruženju, odmjeriti prednosti i nedostatke. Tada možete biti sigurni u svoje finansijsko blagostanje.