Da li je hipotekarno životno osiguranje obavezno ili ne?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

U našem vremenu velikih političkih i ekonomskih preokreta, svi pokušavaju zaštititi sebe i svoj kapital. Bankarske institucije nisu izuzetak. Ovo se posebno odnosi na dugoročne kredite i rizike povezane s njima. Jedan od načina za uštedu bankarskih investicija je osiguranje. Dugoročne kredite, posebno stambene, karakteriše takav način suočavanja sa rizicima kao što je hipotekarno životno osiguranje.

Argumenti za zaključivanje ugovora o osiguranju

Nema 100% potrebe za ovim proizvodom u fazi sklapanja ugovora o hipoteci, ali svaka banka je vrlo negativna prema takvim zaključcima, pa su šanse da klijent dobije pozitivan rezultat bez osiguranja teže nuli. Ova pozicija nije rezultat pokušaja banke da istisne maksimalan iznos novca od klijenta, već pokušaja zaštite ulaganja. Budući da visoka smrtnost i negativni društveni procesi umnožavaju rizike loših kredita.

Stoga, ugovor o životnom osiguranju, iako iza kulisa, neophodan je uslov za postizanje pozitivnog rezultata u odnosu na hipoteku. Forma i sadržaj ugovora mogu biti upečatljivirazlikuju se ovisno o odabranoj ili preporučenoj kampanji osiguranja.

Potreba za životnim osiguranjem za klijente banke

Po pravilu se ugovor o životnom osiguranju ne zaključuje sa bankom, već sa kompanijama koje imaju za cilj rad sa rizikom nevraćanja pozajmljenih sredstava. Stoga banke često sklapaju ugovore pod obostrano korisnim uslovima i upućuju svoje klijente na određene kompanije. Potreba za takvim odnosom je zbog sljedećeg:

- u slučaju osiguranog slučaja u vezi sa zdravljem, osiguravatelj plaća za klijenta;

- u slučaju smrti zajmoprimca, nema potrebe čekati da rođaci uđu u pravo vlasništva;

- u slučaju gubitka boniteta klijenta, postoji mogućnost odgode od šest mjeseci.

Stoga, hipotekarno životno osiguranje je jedan od neizostavnih uslova pri sklapanju ugovora o kreditu.

Pokrivanje rizika nepovrata pozajmljenih sredstava od ruskih banaka

Mnoge ruske banke, imajući u vidu izuzetno nestabilnu ekonomsku situaciju, unele su u svoju povelju niz odredbi koje regulišu postupak i uslove za davanje dugoročnih kredita. Istraživanje društvenog istraživanja "Hipoteka, bankovni uslovi" pokazalo je da je većina modernih banaka napravila konstantu da bi dobila pozitivan rezultat.

U vezi sa ovom odredbom, banke su prinuđene da stvaraju sopstvene strukturne jedinice osiguranja ili sklapaju ugovore sa već dokazanimosiguravajuća društva. Naravno, nakon što su snosile ove troškove, banke podižu kamatne stope na dugoročne kredite za svoje klijente.

Osiguranje hipoteke u Sberbanci

Sberbanka Ruske Federacije je najveća institucija na ruskom tržištu finansijskih usluga. Shodno tome, ova organizacija može ponuditi najpovoljnije uslove za dobijanje hipoteke. Hipotekarno životno osiguranje je pozitivan faktor za pozitivnu odluku klijentovog zahtjeva.

U dugoročnim kreditnim odnosima uvijek postoji rizik od nepoznatog ili više sile. Stoga je postojala prisilna potreba za stvaranjem takvog instrumenta kao što je "Sberbank: hipoteka, životno osiguranje". Ovaj alat pozitivno utiče na broj zadovoljavajućih zahteva stanovnika zemlje koji žele da dobiju hipoteku. U slučaju odbijanja, Sberbank zadržava pravo podizanja i revizije kamatne stope zajma. S obzirom na minimalne iznose kredita, ovaj procenat značajno utiče na konačnu cijenu predmeta kredita.

Trenutni uslovi za dugoročno kreditiranje Sberbanke

Uzimajući u obzir fluktuacije na deviznom tržištu, Sberbank postavlja osnovne kamatne stope na kredite na duži period. Na primjer, trenutno je trenutna stopa 14,5%, važi do 28.02.2015. Ako klijent odbije koristiti usluge Sberbanke: hipoteka, instrument životnog osiguranja, stopa za njega raste na 15,5%.

Ali, uprkos svim nijansama, Sberbank zauzima dominantnu pozicijupozicije na tržištu dugoročnih kredita. Mnogi klijenti pogrešno veruju da ako se uzme hipoteka (Sberbanka), životno osiguranje je obavezno. Ove tvrdnje nisu tačne, jer Sberbank ne krši savezne zakone, koji izričito izražavaju pravo na „fakultativno životno osiguranje prilikom primanja dugoročnih kredita“.

Osiguranje hipoteke u VTB

Jedna od najatraktivnijih banaka na tržištu dugoročnih kredita je VTB.

U cilju minimiziranja ili otklanjanja mogućih rizika, ova institucija je uvela određene vrste obaveza osiguranja, u zavisnosti od roka, vrste i visine kredita. Potencijalni klijent je, prije nego što odabere vrstu kredita i podnese zahtjev zaposlenom u ustanovi, dužan da se upozna sa sljedećim dokumentom „Hipoteka: bankovni uslovi“kako bi osjetio razliku i odabrao za sebe najbolji oblik prijave. Ovaj dokument omogućava sagledavanje svih prednosti VTB hipoteke, a takođe predstavlja potencijalnog klijenta sa VTB: sistemom osiguranja.

Karakteristike VTB hipoteke

VTB stručnjaci razvili su sistem osiguranja dugoročnih kredita koji uključuje sljedeće proizvode:

- nemogućnost obaveznih doprinosa zbog gubitka radne sposobnosti zajmoprimca;

- nemogućnost obaveznih doprinosa zbog smrti zajmoprimca;

- nemogućnost obaveznih doprinosa zbog oštećenja ili gubitka kolaterala;

- nemogućnost obaveznih doprinosa zbog ograničenja ili prestanka vlasništva nad založenim objektom (una tri godine).

Bez zaključenja ugovora sa VTB "Ipoteka: životno osiguranje" od strane korisnika kredita, svrha kredita postaje praktično nedostižna. Kako bi ovaj proizvod učinio što profitabilnijim, VTB nudi kasko osiguranje koje uključuje sljedeće rizike:

- vatra;

- prirodne katastrofe;

- posljedice udara groma;

- posljedice eksplozije domaćeg plina;

- posljedice oštećenja vodom;

- posljedice pada letećih objekata;

- posljedice nezakonitih radnji.

Kada se dokaže bilo koji od ovih uslova, program predviđa kompenzaciju za gubitke u punom stvarnom iznosu. Ako naknada premašuje neizmirene obaveze, razlika se isplaćuje zajmoprimcu.

Troškovi životnog osiguranja hipoteke

Troškovi životnog osiguranja za hipoteku zavise od mnogih faktora, ali u pravilu ne prelaze jedan i po posto konačne cijene predmeta kredita. Na formiranje vrijednosti utiču:

- spol (pošto žene žive duže od muškaraca, kamatna stopa za njih je niža nego za muškarce);

- starosna kategorija (ograničena starost od dvadeset do sedamdeset godina, za vojsku - do 45 godina);

- zdravstveno stanje korisnika kredita (nasljedne i hronične bolesti mogu postati nepremostiva prepreka u dobijanju hipoteke);

- rizik od povreda na radu u zavisnosti od vrste aktivnosti;

- hobi (hobiji opasnisport ima negativan uticaj na kamatnu stopu).

U savremenim realnostima, hipotekarno životno osiguranje postaje jedan od najvažnijih faktora u odnosima između bankarskih institucija, osiguravajućih društava i klijenata koji žele da dobiju dugoročne kredite pod individualnim i obostrano korisnim uslovima. Stoga, ako se izda hipoteka, životno osiguranje je obavezno. Uostalom, to je korisno ne samo za banke, već i za zajmoprimce.