Kamatna stopa Centralne banke: karakteristike, pravila obračuna i zanimljivosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Mnogi Rusi se obraćaju Centralnoj banci. Hipoteka, čija je kamata, nažalost, prilično visoka, danas je prilično popularna. Za mnoge mlade porodice to je jedini način da kupe svoj stan ili kuću.

Hajde da analiziramo neka teorijska pitanja takve finansijske organizacije kao što je Centralna banka. Ponderisane prosečne kamatne stope regulisane su Federalnim zakonom "O Centralnoj banci Ruske Federacije" (Banka Rusije).

Obilježja bankarske kamate

Zajmoprimac plaća određeni iznos kamate kreditnoj instituciji. Kamatnu stopu na kredit Centralne banke danas određuje nekoliko karakteristika:

• primanje dobiti banke od klijenta za korištenje njegovog novca (kamata na kredit);
• za mogućnost finansijske institucije da koristi novac klijenta (depozit%);
• Stopa Centralne banke po kojoj se krediti izdaju drugim bankama (registracija);
• kamata na rizike vezane za izdavanje kredita(popust).

Svaki od njih je neophodan za određene funkcije: regulatornu, štednu, preraspodjelu. Kamatna stopa Centralne banke Rusije se izračunava uzimajući u obzir mnoge faktore.

Teorijske karakteristike proračuna

Trenutno, Ruska Federacija koristi klasičnu formulu po kojoj se izračunava iznos uplata na depozitni račun. Morate razumjeti koji faktori utiču na ovu vrijednost da biste ih ispravili.

M=D(1 + r/100 t/360), gdje je:

• M - iznos koji će klijent primiti nakon završetka perioda depozita;
• D - iznos depozita;
• r - kamatna stopa finansijske institucije;
• t - broj dana za koje banka prima sredstva od klijenta.

U finansijskim institucijama, opšte je prihvaćeno da svaki mesec ima 30 dana.

Primjer praktičnih obračuna kamata

Hajde da analiziramo određenu opciju. Klijent planira staviti 10.000 rubalja u banku uz 3% godišnje. Odabrali su period, odnosno šest mjeseci. Koji iznos može očekivati pri zatvaranju depozita?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Ova formula se primjenjuje samo kada se depozit izvrši jednom. Koje su druge opcije za bankovnu kamatu moguće? Hajde da se zadržimo na ovom pitanju detaljnije.

O posebnostima interesa

Da biste razumjeli isplativost bankovnog depozita, morate znati ne samo kamatnu stopu na ovaj depozit, već i mogućnost obračuna bankovne kamate. Kamatna stopa Centralne banke zasniva se na jednostavnoj i složenoj kamati.

U prvom slučaju, obračun se vrši odjednom, prije zatvaranja bankovnog depozita.

Napominjemo da je naznačena godišnja kamatna stopa Centralne banke za sve depozite. Da biste izvršili proračune u drugim vremenskim razdobljima, možete koristiti posebnu formulu. Uključuje sljedeće parametre:

• godišnja kamatna stopa Centralne banke, R;
• ukupan iznos, Fv;
• iznos depozita u danima, Td;
• broj dana u godini, Ty;

• iznos početnog depozita, Sv

Formula za proračun je sljedeća: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Važni bodovi

Ako govorimo o složenim kamatama, onda se one kapitaliziraju. Ovaj termin se obično shvata kao dodavanje kamate na glavni depozit i njegovo uzimanje u obzir u kasnijim izračunima.

Složena kamata se primjenjuje periodično, ovisno o specifičnostima odabranog bankovnog depozita. Običnom potrošaču je teško da u ugovoru „vidi” pominjanje određene sorte. Jedino što je dostupno za proučavanje je kamatna stopa Centralne banke na određeni depozit.

Ako je ugovorom navedeno da će obračun biti tek na kraju roka,stoga se koristi prosta kamata. U slučaju kapitalizacije, naznačeno je da se iznosi depozita akumuliraju godišnje, kvartalno, mjesečno.

Opcije bankovnog rizika

Uobičajeno je izdvojiti dvije vrste rizika svojstvene finansijskim institucijama: bankarski i opšti. U sklopu svog funkcioniranja, struktura se suočava s brojnim problemima, pa je prilično teško razlikovati rizike. Postoji teorijsko grupisanje prema finansijskim transakcijama:

• bankarstvo (odnosi se na sve opcije vezane za aktivnosti banke);
• kredit (koji se pojavljuje kao rezultat duga preduzeća ili pojedinaca koji su primaoci kredita od banke);
• valuta (nastaje tokom oštrih "skokova" kursa);
• kamata (smanjenje kamatne stope Centralne banke svodi se na plaćanje povećanog% za korišćenje novca).

Pravila za odabir bankovnog depozita

Ako depozit uključuje složenu kamatu, biće naplaćen u nekoliko perioda. Naravno, svaki put ćemo govoriti o većem iznosu, što je isplativije za investitora. Depozit (bankovni depozit) je određeni iznos novca koji finansijska institucija prima od klijenta na određeno vrijeme (ili na neograničeno vrijeme). Prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije, banka je dužna, na zahtjev klijenta, vratiti iznos novca koji je položen, kao i platiti kamatu na depozit, utvrđenuugovor.

Ako finansijska institucija odbije vratiti sredstva klijentu, razlog mora biti vrlo dobar. Na primjer, pronalazak klijenta pod istragom zbog nezakonitih radnji, davanje lažnih podataka od strane građanina u trenutku sklapanja ugovora sa bankom.

Prema zakonu na snazi u Ruskoj Federaciji, depoziti fizičkih lica, čiji iznos ne prelazi 1,4 miliona rubalja, podliježu nadoknadi osiguranja. Ako se licenca banke oduzme, depozitar garantuje da će dobiti samo ovaj iznos.

Summarize

U Ruskoj Federaciji, Centralna banka zauzima ključno mjesto u finansijskoj strukturi. Ponderisane prosečne kamatne stope za različite kredite određuje on. Da bi se dobile tačne informacije o ukupnim troškovima svih kredita, uveden je koncept ATP (ponderisana prosečna stopa). Smatra se da je ATP odraz prosječne stope na bilo koje kredite koje organizacija uzme.

Njegovo izračunavanje je zasnovano na aritmetičkoj sredini. Na primjer, ako je kompanija uzela tri kredita, stope za koje su 14, 12 i 16, tada možete odrediti njihovu prosječnu vrijednost: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Finansijeri napominju da rezultirajući broj nije karakteristika kreditnog portfelja organizacije.

Troškovi apliciranja zajma zavise od njegove veličine, stoga će za preduzeće koje u svom kreditnom portfelju ima kredite sa nižom kamatom za veliki iznos, troškovi kredita će biti znatno manji. Zato se pri obračunu ukupne cijene kredita ne koristi prosjekstopa, ali ponderisani prosjek, utvrđen za svaki kredit posebno.

Uprkos različitim nijansama u vezi sa obradom kredita u Ruskoj Federaciji, prema rezultatima statističkih studija, broj kredita se godišnje povećava kako kod pojedinaca tako i kod firmi (mala i srednja preduzeća). Razlog je želja za nabavkom određene robe, opreme, plaćanjem studija, lijekova, putovanja.