Vrste bankovnih depozita i njihove karakteristike

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

U kontekstu aktuelne globalne krize, u našoj zemlji se razvila veoma teška ekonomska situacija. Ali uprkos tome, većina ljudi nastavlja da štedi, povećava sredstva, ulaže u budućnost. Neko dugo i strpljivo štedi novac kako bi ostvario svoje snove (na primjer, kupovina novog automobila), neko, ako je moguće, s vremena na vrijeme malo uštedi za "kišni dan". Nije tajna da su kod nas najčešći način akumulacije bili i ostali depoziti u bankama ili, ekonomski rečeno, bankovni depoziti.

Šta je depozit?

Depozit (lat. depositum - "deponovana stvar") - depozit u banci, sredstva pohranjena u banci na određeno vrijeme, sa mogućnošću obračunavanja kamate na ovaj iznos.

Počevši od najstarije, poznate gotovo svakom punoljetnom građaninu zemlje, Sberbanke Rusije, koja pruža tradicionalne usluge stanovništvu u uredima (koje se nalaze čak i u najudaljenijim selima naše domovine), pa do nedavno osnovane nove banke koje opslužuju klijenteisključivo na daljinu (putem interneta), svi koriste skoro identične vrste depozita (depozita) u svom radu.

Šta su depoziti?

Postoje određeni kriteriji po kojima se depoziti dijele na vrste i podvrste. Bankovni depoziti se razlikuju prema sljedećim parametrima:

• depoziti se mogu klasifikovati prema periodu plasmana u depozite po viđenju i oročene;
• postoje vrste bankovnih depozita za određene kategorije građana (depoziti za penzionere, depoziti za djecu, depoziti za zaposlene u određenim preduzećima);
• vrste depozita prema valuti u kojoj su izdati;
• vrste depozita po metodi obračuna kamata.

Oročeni depoziti

Za početak, odredimo da se bankovni depozit može izdati po ugovoru po viđenju, odnosno banka je dužna dati klijentu novac koji je on uložio na zahtjev. S obzirom da je banka prihvatila depozit od klijenta pod uslovima povrata novca u bilo koje vrijeme pogodno za klijenta, na takav depozit se naplaćuju minimalne stope od 0,1 do 1-1,5%.

Oročeni depoziti su različiti. Klijenti polažu takve vrste depozita na određene periode utvrđene ugovorom o bankovnom depozitu. Postoji registracija depozita na jedan, tri, šest mjeseci ili godinu do tri godine. Kamatna stopa koju banka nudi za svaki pojedinačni depozit obično raste proporcionalno dužini roka, odnosno što duže kreditna institucija držigotovinom na depozit, atraktivniju stopu nudi klijentu zauzvrat. Međutim, da bi primio cjelokupni iznos kamate akumulirane u određenom periodu, klijent mora držati novac na depozitu tokom cijelog trajanja ugovora o bankovnom depozitu. U slučaju prijevremenog zatvaranja, klijent dobija novčanu korist - kamata na depozit će biti jednaka stopi na depozit po viđenju. Tu ima pravde, jer banka nije mogla da koristi sredstva klijenta tačno onoliko koliko je navedeno u ugovoru o depozitu, što znači da je izgubila određenu dobit. Međutim, zbog sve veće konkurencije u bankarskom sektoru, da bi zadržale klijenta, gotovo sve banke nude lojalnije prijevremeni raskid depozita (odnosi se na depozite otvorene na period duži od 6 mjeseci), odnosno nakon što novac leži na računu više od 6 meseci, po zatvaranju depozita klijent dobija 2/3 kamate, koja je prvobitno bila navedena u ugovoru o bankovnom depozitu.

Oročeni depoziti se dijele na posebne podvrste prema mogućnosti kretanja sredstava po depozitu: štedni, štedni, obračunski. Hajde da se zadržimo na svakom detaljnije.

• Štednja je najjednostavniji način oročenja, "stavi i zaboravi". Takav depozit se ne može dopuniti ili djelimično povući sa njega (u nekim slučajevima može se povući samo mjesečna kamata), međutim banke za takve depozite određuju najviše kamatne stope. Najčešće takve depozite daju klijenti koji su prodali nekretninu ili dobili naglonasljedstvo - posjedovanje velike količine novca.
• Kumulativno - depozit je dozvoljen za dopunu tokom cijelog trajanja ugovora. U osnovi, takvi depoziti privlače klijente koji žele postepeno da uštede veliki iznos za skupu kupovinu (auto, stan, odmor u inostranstvu).
• Poravnanje - za ovu vrstu depozita, klijent ima najveću slobodu delovanja, upravlja svojom štednjom na način koji mu odgovara: dopunjava ili podiže sredstva u bilo kom potrebnom trenutku, koliko god često želi. Lako je pretpostaviti da banka obično nudi najnižu kamatu na ovaj depozit.

Vrste depozita za određene kategorije građana

Postoje depoziti za različite kategorije klijenata.

• Depoziti za penzionere - po pravilu banka ovom segmentu građana nudi depozite po veoma atraktivnim stopama uz povoljnije i povoljnije uslove nego za ostala fizička lica.
• Dečiji depozit - ciljni depozit koji na ime deteta otvara deponent koji je navršio 18 godina (odnosno roditelji, staratelji, rođaci). Prema važećem zakonu u našoj zemlji, lice koje je navršilo 14 godina može vršiti bilo kakve radnje na depozitu, do ovog trenutka depozitom upravlja deponent. Ovakvi depoziti su najduži, do 5 godina u proseku, ali to je njihova prednost, jer omogućava da dete uštedi željeni iznos bez iskušenja da roditelji troše novac.
• Depoziti za zaposlene u određenim preduzećima - vrsta bankovnih depozita, obično kodveća kamatna stopa nego za druga fizička lica. Ovi depoziti se nude za zaposlene u platnim projektima banke ili za zaposlene u preduzećima - korporativnim klijentima banke.

Depoziti u valuti

Bankovski depoziti se mogu razlikovati prema vrsti valute u kojoj su otvoreni. Moderne banke obezbeđuju ne samo uobičajene valute za skladištenje - američki dolar i evro, već i druge, kao što su švajcarski franak, japanski jen, britanska funta, itd.

Takođe je moguće napraviti viševalutni depozit. Banka otvara jedan račun, na koji se iznos novca stavlja u nekoliko valuta odjednom. Jedna od najatraktivnijih činjenica koja podstiče klijenta da otvori ovu vrstu depozita je mogućnost dobrog dodatnog prihoda u slučaju da valuta naglo počne da raste. Tada se, pored kamatne stope navedene u ugovoru o bankarskom depozitu, dodaje i povećanje kursa određene valute, u protuvrijednosti u rubljama, što može povećati iznos depozita za nekoliko puta. Stoga je jedan od rizika ove vrste depozita smanjenje sredstava u slučaju pada kursa. Stoga devizne depozite najčešće otvaraju klijenti koji su pomno proučavali fluktuacije deviznih kotacija, pažljivo pratili trendove uspona/padanja kursa valute kamate.

Vrste depozita prema načinu obračuna kamata

U zavisnosti od vrste depozita, banka najčešće klijentima može ponuditi tri načinaobračun kamata:

1. Izračunajte mjesečne uplate i izvršite kapitalizaciju, što znači prebacivanje kamate na iznos depozita. U ovom slučaju kamata se ne obračunava samo na uložena sredstva, već i na samu kamatu, što klijentu daje veliki profit.
2. Obračunajte kamatu na iznos depozita tromjesečno - najčešće za sezonske depozite (drugim riječima, promotivne depozite) iznos depozita će se uvećavati za iznos kamate jednom u tri mjeseca.
3. Zaračunavajte kamatu na kraju roka oročenja - ova vrsta depozita u bankama se po pravilu otvara na godinu ili više, ne obnavljaju se automatski, ali banka na njih nudi primamljivo visoke kamate. Banka najčešće nudi izvršenje ovih depozita uoči bilo kakvih praznika, kao što su Dan pobjede, Nova godina, itd.

Zaključak

Dakle, u ovom članku smo se pozabavili vrstama bankovnih depozita, njihovim opisom i uslovima. Sada, ako imate želju ne samo da uštedite svoj novac, već i da ga povećate, možete sigurno otići u bilo koju banku, već kompetentno kontaktirati stručnjaka i odabrati najprofitabilniji i najpovoljniji depozit za vas.