Osiguranje depozita fizičkih lica. Zakon o osiguranju depozita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Osiguranje depozita u Ruskoj Federaciji je poseban mehanizam za zaštitu sredstava građana. Osnovna ideja sistema je da se obezbedi brza isplata iz nezavisnog izvora finansiranja (na primer, posebnog fonda) u slučaju prestanka delatnosti organizacije u kojoj se nalazi ušteđevina. Razmotrimo dalje detaljnije kako se provodi obavezno osiguranje depozita.

Prednosti sistema

Kao što pokazuje iskustvo većine ekonomski razvijenih zemalja, osiguranje depozita u bankama djeluje kao efikasan alat za rješavanje kompleksa makroekonomskih i društvenih problema. Prije svega, sistem garancije štednje pomaže da se spriječi panika među građanima. Ovo, zauzvrat, osigurava stabilan rad bankarskog sistema. Istovremeno, CER doprinosi smanjenju socijalnih troškova za otklanjanje posljedica krize. Osiguranje depozita pojedinaca, između ostalog, povećava povjerenje javnosti u finansije i krediteorganizacije. Ovo stvara preduslove za dugoročno povećanje privatnih depozita. Danas javno osiguranje depozita postoji u 104 zemlje širom svijeta.

Osiguranje depozita fizičkih lica u Rusiji

Obavlja se u skladu sa relevantnim federalnim zakonom. Zakon "O osiguranju depozita" usvojen je 2003. godine, 23. decembra. Njegove odredbe određuju rad CER-a, postupak davanja garancija. Konkretno, u skladu sa Federalnim zakonom, sva štednja građana položena na račune banaka registrovanih u Rusiji podliježe zaštiti. Osiguranje depozita fizičkih lica odnosi se i na sredstva koja se drže na karticama (osim na kreditnim karticama), budući da i oni djeluju kao obični računi. Zaštita štednje vrši se na osnovu navedenog federalnog zakona. To znači da nema potrebe za dodatnim sklapanjem ugovora o garanciji. DIA - Agencija za osiguranje depozita posluje na teritoriji Rusije. Ova korporacija je formirana 2004. godine, u januaru. Agencija za osiguranje depozita nadgleda i upravlja sistemom. U Rusiji je učešće u DIS-u sastavni dio aktivnosti organizacija koje privlače i čuvaju štednju građana. Trenutno je više od 800 banaka uključeno u sistem osiguranja.

Iznos naknade

Nadoknada depozita u organizaciji, u vezi sa kojom se dogodio osigurani slučaj, vrši se u 100% iznosa zadržanih sredstava, ali ne više od 1.400.000 rubalja. Štednja na deviznim računima se preračunava po kursu u trenutku događaja. Maksimalni iznos naknade - 1,4 miliona rubalja - obračunava se na depozite koji se drže u jednoj banci na različitim računima (ili jednom). Štednje koje se drže u različitim finansijskim institucijama pružaju se nezavisno jedna od druge.

Važan trenutak

Nakon isplate obeštećenja iz osiguranja, pravo deponenta na potraživanje iznosa koji premašuju iznos garancija namiruje se u postupku stečajnog postupka povjerilaca prvog reda. Prava na traženje iznosa isplaćene naknade prenose se na DIA. Ako je deponentu odobren kredit kod banke u odnosu na koju je nastao osigurani slučaj, iznos naknade se umanjuje za iznos protivpotraživanja finansijsko-kreditne organizacije na dan prestanka njenog poslovanja.

Slučajevi nadoknade

Zakon utvrđuje sljedeće okolnosti pod kojima se isplaćuje naknada štedišama:

1. Otkazivanje (opozivanje) licence.
2. Uvođenje moratorijuma od strane Banke Rusije na finansijske transakcije.

Isplate kompenzacija počinju u roku od tri radna dana od dana podnošenja dokumenata DIA-i, ali ne ranije od dvije sedmice od nastanka bilo koje od gore navedenih okolnosti. Povraćaj depozita vrši se u poslovnici Agencije (ako je ukupan iznos i broj deponenata mali), ili u jednom ili više ovlaštenih odjeljenja, ilipoštom. Za svaku pojedinačnu situaciju utvrđuje se posebna procedura za obeštećenje.

Izuzeci

Nije osigurano:

1. Sredstva na računima notara i advokata, ukoliko su otvoreni za obavljanje stručnih poslova predviđenih Saveznim zakonom.
2. Depoziti na donosioca.
3. Prenesite sredstva bez otvaranja računa.
4. Depoziti u stranim filijalama domaćih banaka.
5. Sredstva na depersonalizovanim metalnim računima.
6. Štednja prebačena u bankovnu organizaciju u povjerenju.
7. Novac namijenjen samo za namirenje korištenjem elektronskih sredstava plaćanja bez otvaranja računa kod finansijske i kreditne kompanije.

Finansijske osnove

Osiguranje depozita fizičkih lica vrši se uz podršku nezavisnog Fonda. Njegova veličina od 7. maja 2014. iznosila je 195,7 milijardi rubalja. (minus stvorena rezerva za isplatu naknade za nastanak slučajeva - 157,6 milijardi rubalja). Glavni finansijski izvori za formiranje Fonda su doprinos državne imovine - 7,9 milijardi rubalja, kao i doprinosi banaka osiguranja i prihodi od ulaganja iz njenih fondova. Doprinosi su isti za sve finansijske i kreditne organizacije i moraju se plaćati kvartalno. Tarifu utvrđuje upravni odbor DIA. Trenutno stopa iznosi 0,1% prosječne osigurane štednje fizičkih lica za odgovarajući kvartal.

Historicalčinjenice

Od trenutka kada je počelo sa radom osiguranje depozita fizičkih lica, iznos naknade je povećan 14 puta. U početnoj fazi, to je bilo 100 hiljada rubalja. Od avgusta 2006. godine uplate su porasle na 190.000 rubalja, od marta 2007. - na 400.000, od oktobra 2008. - na 700.000 rubalja. Državna duma je 2014. usvojila amandman prema kojem je maksimalni iznos naknade postao 1,4 miliona rubalja. Više od 180 osiguranih slučajeva dogodilo se tokom cijelog perioda postojanja CER-a.

Pročitajte više o amandmanu

Udvostručenje iznosa obeštećenja nastalo je zbog panike štediša. Prema bankarima, ovaj korak Državne dume je vrlo pozitivan, ali je malo vjerovatno da će moći doprinijeti prilivu depozita. Odbor za finansijska tržišta odlučio je da podrži ovaj projekat. Sastanak je održan u nekonvencionalnom režimu i bio je skriven od novinara. Kako je napomenula predsjednica Odbora Burykina, amandmani tada nisu finalizirani, a kako bi se izbjegla neslaganja, rasprava bi trebalo da se održi bez predstavnika medija.

Dnevni red sastanka

Komisija je morala da razmotri dva zakona. Prvi se ticao udvostručenja plaćanja osiguranja, a drugi - formiranja međufrakcijske grupe poslanika, koja bi se bavila stabilizacijom situacije na ruskom finansijskom tržištu. Međutim, diskusija se dotakla i niza drugih aktuelnih pitanja.

Razlozi za povećanu nadoknadu

Potreba za hitnim djelovanjem je bilazbog značajnog odliva sredstava građana sa računa u rubljama. Dakle, od početka 2014. godine iznosio je oko 216 milijardi rubalja. Sa finansijskom krizom koja je počela u decembru, rizik od odliva značajno je povećan. Bankari ukazuju na ogromnu želju Rusa da svoja sredstva prebace na devizne račune, kao i da ulažu u imovinu. Prema riječima Aksakova, predsjednika Udruženja Rossiya, povećanje iznosa osiguranja doprinijeće prilivu novca u domaće finansijske kompanije. Kao dokaz svog stava navodi situaciju iz 2008. godine. U tom periodu došlo je do odliva depozita u iznosu od 7%. Nakon povećanja iznosa osiguranja na 700 hiljada rubalja. obim depozita građana je u oktobru povećan za 10%.

Rad DIA-e pod novim uslovima

Usvajanjem amandmana o povećanju obeštećenja iz osiguranja, kako napominje Aksakov, malo je vjerovatno da će sistem odbitaka u fond pretrpjeti bilo kakve promjene. Uz značajno smanjenje rezerve DIA, može se prijaviti za kredit od Centralne banke. Ova mogućnost je predviđena Saveznim zakonom o CER-ovima. Kako je Isaev (šef agencije) istakao, odluka će uticati na rad korporacije, ali još nije bilo potrebe da se kontaktira Centralna banka.

Dodatne mogućnosti za građane

Kao što je gore spomenuto, bankari smatraju povećanje uplata osiguranja vrlo pozitivnom odlukom. Trenutno je prosječna vrijednost depozita stanovništva 500 hiljada rubalja. Ovako relativno mala cifra je zbog činjenice da su mnogi podijelili svoja sredstva i smanjilirizike otvorene račune u različitim finansijskim institucijama. Sa povećanjem uplata osiguranja, deponenti dobijaju priliku da akumuliraju velike iznose u jednoj banci. Istovremeno, povećanje naknade djeluje kao dodatna garancija Vlade. Ovo pak, uz ostalo, doprinosi i povećanju povjerenja u domaći finansijski sektor. Istovremeno, smatraju bankari, usvajanje amandmana će smanjiti stopu ukidanja i odabira dozvola kako bi se izbjeglo povećanje opterećenja na fond osiguranja.