Depozit depozita: uslovi, stope i kamate na depozite

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Za one koji su tek počeli da savladavaju finansijske instrumente, pre svega se otvara depozit. Omogućava vam da minimizirate uticaj inflacije i osigurate sigurnost sredstava. Šta je ovo alat? Za šta se koristi? Koje prednosti nam pruža?

Opće informacije

Čovjek u modernom svijetu može biti dostupan za korištenje velikog broja različitih finansijskih instrumenata. Ali mnogi od njih zahtijevaju značajno iskustvo i ogromnu zalihu znanja. Relativno lak i nimalo komplikovan u ovom slučaju je depozit. Da biste ga koristili, morate biti sposoban građanin i imati minimalno znanje. Stope na depozite vam omogućavaju da minimizirate uticaj inflacije na štednju, a ponekad čak i neznatno povećate iznos raspoloživih sredstava. Ali ipak, potrebno je neko znanje.

Dakle, potrebno je razlikovati potencijalne prevarante od finansijskih institucija koje se bave novcem. Pretpostavimo da zemlja prihvata depozite po šest posto godišnje, krediti se izdaju popetnaest. A onda se pojavljuje organizacija koja prima novac od stanovništva sa 15% i proglašava izdavanje na 30%. Da li je moguće da su njihove reči istinite? Da, sasvim je moguće. Ali samo oni koje su odbili oni koji su ponudili 15% uzeće kredit sa 30%. Rizik od nepovrata raste. Može biti i da će se prikupljanje sredstava jednostavno vršiti godinu ili nekoliko godina, a onda će novac potonuti u zaborav. Ako je banka član agencije za osiguranje, tada će se vratiti određeni iznos. Istina, kamata na depozite se u takvim slučajevima neće plaćati. To, međutim, nije strašno: naš novac kod nas je već dobar. Ali nemojmo žuriti i razmotrimo sve po redu.

Šta da tražim pri odabiru?

Dakle, želimo otvoriti bankovne depozite. Sada treba da izaberemo finansijsku instituciju koja će nam omogućiti da budemo sigurni da se sa sredstvima ništa neće dogoditi. Na koje tačke treba obratiti pažnju? Prije svega, treba obratiti pažnju na transparentnost aktivnosti. Odnosno, da li je moguće pronaći informacije o dioničarima, menadžmentu, koliko su dostupni, da li su dokumentacija i izvještaji otvoreni, koje mjere su preduzete za sigurnost, period rada finansijske institucije na tržištu. Sve je ovo neophodno.

Osim ovoga, neće biti suvišno koristiti kalkulator za određivanje najbolje opcije. Pretpostavimo da postoji izbor: 20% koji se akumuliraju na kraju godine ili 19% sa kapitalizacijom svakog mjeseca. Iako druga opcijanudi manje (na prvi pogled) u stvari, to je bolja opcija. Da biste to provjerili, dovoljno je koristiti kalkulator. U prvom slučaju dobijamo za hiljadu rubalja iznos od 1200 rubalja. Ovdje je sve jednostavno. Za izračunavanje velikih slova je potrebno vrijeme, tako da će biti dati u skraćenoj verziji. Dakle, prvi mjesec i za hiljadu rubalja se naplaćuje iznos od 19%. i pripisan na račun. Kao rezultat toga, depozit više nije hiljadu rubalja, već nešto više. Prema rezultatima prvog mjeseca, na računu će biti 1016,14 rubalja. A na ovaj povećani iznos već se obračunavaju kamata. I krajnji rezultat je 1207,47 rubalja. Naravno, neko može prigovoriti da sedam rubalja nije tako veliki iznos. Ali ovo je samo hiljadu. Šta ako ih ima sto? Ili se razmatra cijeli milion? Ko će odbiti sedam hiljada rubalja?

Tipične greške

U početku morate odlučiti o cilju. Mnogi ljudi razmišljaju: da li da izaberem tekući ili depozitni depozit? Stoga je neophodno razumjeti njihovu svrhu. Depozit je dizajniran da akumulira gotovinu i minimizira uticaj inflacije prikupljanjem kamata.

Trenutni je drugačiji. Koristi se za akumulaciju i koncentraciju sredstava koja se mogu koristiti u bilo kojem trenutku. Dakle, nije predviđeno obračunavanje kamata ili su one beznačajne. Primjer su kreditne kartice. Česta situacija je kada se plaća kamata na sredstva koja su na njima dostupna. Štaviše, ako je to bankovni novac, ondaplaća osobu finansijskoj instituciji. Kada pojedinac ima sredstva na kartici, već mu je plaćena kamata za korištenje.

I takođe želim da se vratim i preispitam tako tipičnu grešku kao što je fokusiranje isključivo na visoke procente. Treba imati na umu da isticanje u opštoj pozadini ukazuje na to da se sprovode rizične ili čak zabranjene od strane regulatora i zakonodavstva operacije sa novcem štediša. Stoga biste trebali vrlo pažljivo pristupiti izboru finansijske institucije. Da ne biste izgubili depozite u bankama, takođe ne treba prekoračiti iznos koji je pokriven osiguranjem. Trenutno iznosi 1,4 miliona rubalja.

Odabir banke i uslova

Dakle, zainteresovani smo za otvaranje depozita. Da ne biste pogriješili, vodite se jednostavnim kriterijima:

1. Učešće u sistemu osiguranja depozita. Što duži rok, to bolje.
2. Veličina finansijske institucije. Što je banka veća, manja je vjerovatnoća da će bankrotirati u bliskoj budućnosti. Ovo je u određenoj mjeri garancija pouzdanosti. Istina, teško je zamisliti da će velike institucije odjednom bankrotirati i da će, na primjer, depoziti Sberbanke jednostavno nestati.
3. Imovina. Za njih biste se prije svega trebali voditi prilikom određivanja veličine. Ove informacije možete pronaći na web stranici Banke Rusije. Dodatnu pažnju može se posvetiti broju poslovnica, kao i geografiji njihovih lokacija. Ove informacije već treba tražiti direktno na web stranicikreditna institucija.
4. Finansijsko izvještavanje. Ovo je pogodno za one koji žele dati šansu malim bankama. Potrebno je osigurati usklađenost izvještavanja sa standardima likvidnosti. Potrebno je uzeti i kamatu na dospjeli dug (poželjno je da ne prelazi pet posto iznosa kredita), kao i dinamiku njegove promjene. Na sreću, svi ovi podaci su predstavljeni na web stranici Centralne banke Ruske Federacije.
5. Sastav dioničara. Njihova lista je postavljena na sajtu same banke i ne bi trebalo da izaziva sumnju. Ako među njima ima međunarodnih investicijskih fondova, onda je to pokazatelj pouzdanosti. Ali u isto vrijeme, suočeni sa sve većim sankcijama i političkom nestabilnošću, ovo može odigrati okrutnu šalu. Stoga morate pažljivo odmjeriti prednosti i nedostatke prije nego što donesete odluku.

O stopi i kamatama

Ovde ima mnogo nijansi. Bankarstvo koristi fiksne, promjenjive i rastuće/padajuće stope. Problematično je nedvosmisleno reći koja je od ovih opcija najbolja. Najlakše je razumjeti fiksnu stopu. Plutanje se može vezati za određene događaje. Povećanje/smanjenje stope se dogovara pri sklapanju ugovora i dovodi do povećanja/smanjenja plaćanja.

Na iznos primljenog novca pozitivno utiče mogućnost dopune bankovnog depozita. Dakle, ako se inflacija uspori, biće korisno uložiti dodatna sredstva. Često nude i mogućnost prijevremenog povlačenja, ali se u takvim slučajevima izriču značajne kazne: odtrećine na sve obračunate kamate. Ne treba zaboraviti ni kapitalizaciju doprinosa. Iako nije potrebno žuriti na cijenjenu riječ. Da biste odredili profitabilnost određene sheme, bolje je koristiti kalkulator. Kako je stopa inflacije sada beznačajna, nije potrebno tražiti visoke kamate. Početkom 2018. godine došlo je do situacije da, ako se na depozite nudi više od 12% godišnje, onda su to najvjerovatnije prevaranti. Razmotrimo, kao primjer, koliku kamatu zaračunava tako velika komercijalna struktura kao što je UniCredit Bank. Ova bankarska institucija svojim klijentima nudi od 4,75% do 8,35% za depozite u rubljama, u zavisnosti od izabranih uslova i ugovorenog perioda. Za strane valute, kao što su američki dolar ili euro, njihova vrijednost ne prelazi 3,5 posto godišnje.

O programima

Bankarske institucije su zainteresirane za povećanje baze klijenata. Da bi to učinili, koriste širok spektar rješenja. Jedan od najpopularnijih je kreiranje ciljanih programa. Na primjer, posebno za studente, penzionere, zaposlene (tzv. platni projekti). Otvaranje depozita je praćeno određenim bonusima, na primjer, povećanom kamatnom stopom. Osim toga, mogu se ponuditi i dodatne usluge, kao što je registracija investicionog ili akumulativnog programa životnog osiguranja, registracija u nedržavni penzioni fond i još mnogo toga, što će vam omogućiti da dobijete lojalnog klijenta na duže vrijeme.

Osim toga, moguuvesti podsticaje za veličinu doprinosa. Na primjer, osoba je položila 10 miliona rubalja na račun i dobila povećanje od 0,5%. Usput, bolje je ne računati na zlatne planine. Tako je na kraju 2017. godine, prilikom plasiranja sredstava na dvanaest mjeseci, samo Loko-Bank nudila više od 9% godišnje. A onda je ova cijena bila dostupna samo kao dio posebne ponude i vrijedila je ograničeno vrijeme. Ali ako govorimo o glavnim finansijskim institucijama zemlje, onda depoziti Sberbanke, VTB i drugih mogu ponuditi oko 5-7%. Mada ako obratite pažnju na banku srednje veličine, možete pronaći ponudu od 8%. Trebali biste biti oprezni i držati se razumnih granica. A ako čitalac smatra da je ovo glupo upozorenje, onda treba dati suvu statistiku: sredinom 2017. bilo je skoro 8 miliona štediša koji su izgubili novac zbog propasti banaka. Obim plaćanja za njih težio je marki od jedan i pol bilion rubalja! Ovo su zvanični podaci Agencije za osiguranje depozita.

Priprema

Prilikom otvaranja depozita u rubljama, potrebno je razmišljati ne samo o kamatnim stopama. No, pored provjera pouzdanosti koje smo ranije spomenuli, trebali biste se zainteresirati za maksimalni i minimalni iznos depozita, mogućnost dopune računa i prijevremenog podizanja novca, proceduru prikupljanja iznosa i mnoge druge točke na kojima je pogodnost i udobnost u interakciji zavisi. Velike finansijske institucije nude, po pravilu, nekoliko opcija za ulaganje sredstava. Ovo stvara iluziju značajnogizbor, ali u praksi se prinos ne povećava značajno. Na primjer, reklamna kompanija se drži da daje depozite od 8%. A malim slovima ispod piše da ova ponuda vrijedi za depozite od 300 hiljada rubalja. A ako osoba želi da plasira manje, onda samo 7%. Formalno je sve tačno i ispunjeni su uslovi zakona o oglašavanju. Ali u isto vrijeme, oni će ponuditi manje od očekivanog. Uostalom, malo ljudi može uzeti tri stotine hiljada rubalja za depozit, zar ne? Takođe treba pažljivo pročitati ugovor. Na kraju krajeva, može se ispostaviti da je stopa promjenjiva, i prvih nekoliko mjeseci će biti atraktivno, a onda će pasti.

A šta nam nude bankarske institucije?

Toliko informacija je već razmotreno, ali najdraže pitanje (koliko?) nismo razmatrali. Uslovi depozita u različitim bankama predviđaju različite procente u zavisnosti od odabranog programa saradnje. Ranije je spominjana UniCredit Banka. Šta nude druge strukture? Uzmimo, na primjer, Promsvyazbank. Svojim investitorima nudi u okviru posebnih ponuda od 6,7% do 8,45%. Nije loše? Tačno, ali iznos depozita mora početi od 500 hiljada (u nekim slučajevima od milion).

Možete obratiti pažnju na Rosselkhozbank, koja je u 100% vlasništvu države. Nudi dopunjive depozite, za koje su predviđene debitne transakcije. U rubljama nudi od 6,4 do 8,6%.

Home Credit Bank nudi depozite do 36 mjesecistopa od 7 do 8%. Značajna prednost je plaćanje kamate svakog mjeseca. Dodatni plus je mala veličina minimalnog iznosa depozita, samo hiljadu rubalja.

Ali najprofitabilnija ponuda dolazi od VTB banke iz Moskve. Najprofitabilniji depoziti od njega u rubljama omogućavaju vam da dobijete 10% godišnje. Istina, ne možete ih ni napuniti ni povući. Da, i početni iznos doprinosa je najmanje 30 hiljada rubalja. Ako govorimo o drugim ponudama, one počinju po stopi od 4,3 posto godišnje.

Šta nude divovi?

Upravo se razmatralo koji se depoziti fizičkih lica nude u pojedinim institucijama druge lige. A šta slavni i popularni giganti mogu ponuditi? Alfa-Bank nudi mogućnost sklapanja ugovora na period do tri godine uz mali depozit od 10 hiljada rubalja. Istina, najveći prihod koji pruža je primanje kamate od 7,43%. I počinje od 6,4%.

Tinkoff radi do dvije godine. Stope koje nudi kreću se od 6,16% do 8%. Prijevremeni raskid je moguć, ali u takvim slučajevima stopa iznosi 0,1 posto. Banka Russian Standard svojim štedišama nudi od 6,5 do 8,5 odsto godišnje. Iznos dopune je od deset hiljada rubalja. "VTB 24" nudi saradnju do 5 godina. Stopa se kreće od 4,1 do 7,1 posto godišnje.

I gigant domaćeg tržišta finansijskih institucija - Štedionica - zaključuje ovaj kratki osvrt. Onnudi veliki broj različitih depozita, koji se razlikuju i po minimalnim iznosima i po rokovima. Da biste otvorili depozit, dovoljno je imati iznos od 1000 rubalja. Treba napomenuti da je Sberbanka više fokusirana na velike štediše. Odnosno, što više uložite, veća je i kamata. Istina, ne može se računati na više od 5,63%. Ali ovdje je faktor pouzdanosti bitan. Dakle, iako se ne može reći da su depoziti za penzionere najatraktivniji u smislu prihoda, ali možete biti sigurni u sigurnost svojih sredstava.

Zaključak

I još jednom moramo govoriti o oprezu i pažnji. Da, ova tema je dotaknuta više puta, ali je vrlo relevantna. Podaci Agencije za osiguranje depozita o osam miliona ljudi koji čekaju na odštetu od ukupno bilion i po rubalja dobar su primjer ne opuštanja. Potrebno je pažljivo i pažljivo pristupiti izboru finansijske institucije na koju će se sredstva prenijeti.

Uopšteno govoreći, najbolja opcija je stalno usavršavanje vlastite pismenosti i praćenje situacije u odabranim komercijalnim strukturama. Doista, sada je daleko od srednjeg vijeka, kada je bilo dovoljno savladati ograničenu zalihu znanja (kovačko zanatstvo, grnčarstvo, uzgoj poljoprivrednih proizvoda), a to je bilo dovoljno za cijeli život. Ako želite poboljšati svoj život, morate shvatiti da se za to trebate poboljšati, naučiti nešto novo,pokušajte djelovati. Tek tada će doći do promjena i poboljšanja. Treba imati na umu da je život pod kontrolom samih ljudi. Niko neće sam rješavati probleme i poboljšati uslove za njih. Samo mi. Depozit danas. Sutrašnje državne obveznice. Zatim investirajte u dionice ili vlastiti posao - i osoba će biti milioner! Iza ovih riječi stoji mnogo posla, ali jednu stvar uvijek treba imati na umu: put će savladati onaj koji hoda!