Novac na kredit u banci: odabir banke, kamatne stope, obračun kamate, podnošenje zahtjeva, iznos kredita i plaćanja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Krediti banaka se smatraju traženim ponudama banaka. Mogu se izdavati u različite svrhe, ali potrošački krediti se smatraju najpopularnijim, za koje zajmoprimci primaju različite iznose sredstava. Taj novac mogu koristiti za bilo koju svrhu, bez izvještavanja povjerioca o tome gdje su sredstva usmjerena. Dobivanje novca na kredit od banke je prilično jednostavno, ali ako osoba nema službeni posao ili mu je kreditna historija oštećena, tada može naići na poteškoće. Istovremeno, važno je razumjeti koja se shema obračuna kamata koristi, kako se obračunava kamata, koliki je iznos mjesečne uplate i koje su nijanse prijevremene otplate kredita.

Zakonodavna regulativa

Procedura izdavanja gotovine zajmoprimcima regulisana je brojnim zakonskim aktima. Glavni zakon kojim se rukovode banke, MFI i druge kreditne organizacije je Federalni zakon br. 353 „O potrošačkim kreditima“. Kreditna sfera djelatnosti u potpunosti je regulirana odredbama Građanskog zakonika.

Država utvrđuje proceduru na osnovu koje se izdaju krediti. Regulisane su kamatne stope koje primjenjuju banke, koje ne mogu prelaziti određenu maksimalnu vrijednost.

FZ br. 151 “O mikrofinansijskim organizacijama” reguliše pravila za rad MFI. Zakon navodi da takve firme mogu izdavati samo kredite u iznosu do milion rubalja. jedan zajmoprimac. U 2018. godini uvedene su dodatne izmjene koje su uticale na obračunavanje penala za kašnjenje u plaćanju zajmoprimca. MFI mogu naplatiti penale samo na ostatak iznosa kredita. Ukupan iznos kazne ne smije biti veći od dvostrukog iznosa preostalog iznosa duga.

Gdje mogu dobiti zajam?

Građani najčešće radije uzimaju novac na kredit od banke. Za to možete odabrati različite bankarske organizacije koje nude svoje jedinstvene uslove. Neke institucije održavaju posebne promocije, na osnovu kojih nude povoljne uslove kreditiranja.

Ali novac možete posuditi ne samo od banke, jer postoje i drugi načini za primanje sredstava:

• apelirajte na mikrofinansijske institucije koje nude male iznose novca na kratak vremenski period uz visoke kamatne stope;
• koristeći privatne zajmodavce;
• razmjena imovine za novac u zalagaonicama.

Svaka metoda ima i prednosti i nedostatke, ali je građanima najkorisnije uzeti novac na kredit ubanka.

Pogodnosti odlaska u banku

Dobijanje kredita od bankarske institucije ima mnoge neosporne prednosti. Ovo uključuje:

• svi uslovi su jasno navedeni u ugovoru o kreditu;
• nema prilike naići na prevarante;
• koristite dostupne kamatne stope;
• mjesečne uplate se obračunavaju na osnovu mjesečnih primanja građana.

Rizik od velikih dugova je minimiziran, jer su aktivnosti banaka usmjerene na osiguravanje da se zajmoprimac lako nosi sa kreditnim teretom.

Kako odabrati banku?

U Rusiji postoji mnogo kreditnih institucija, pa komercijalne banke, zalagaonice i vladine organizacije nude novac na kredit. Prilikom odabira određene opcije uzimaju se u obzir neke preporuke:

• proučava se reputacija banke, za koju se ocjenjuju njeni rejting, statistika i recenzije zajmoprimaca, što omogućava da se provjeri poštenje institucije;
• uslovi kredita se detaljno proučavaju, za šta je potrebno pročitati ugovor o kreditu kako biste bili sigurni da nema skrivenih naknada ili drugih negativnih posljedica sklapanja takvog ugovora;
• poželjno je pogledati finansijske izvještaje banke, koje je potrebno postaviti u otvorenom obliku na njenoj službenoj web stranici, kako biste provjerili da li je u fazi bankrota.

Kada se odabere odgovarajuća banka, provjeravaju se svi dostupni kreditni programi. Svaka osoba želi profitabilno uzeti novacna kredit u gotovini u banci, tako da treba izabrati najoptimalniji program. Da biste to učinili, uzima se u obzir za koje svrhe trebate primiti novac, koliki su prihodi potencijalnog zajmoprimca, kao i koliko dugo će se sredstva izdavati.

Koji su zahtjevi za zajmoprimce?

U bilo kojoj banci možete posuditi novac samo ako zajmoprimac tačno ispunjava uslove bankarske organizacije. Najčešće su sljedeće:

• prisustvo stalnih i dovoljno visokih primanja, budući da otplata kredita ne može preći 60% mjesečnih novčanih primanja građana;
• službeni radni odnos, a radno iskustvo ne može biti kraće od šest mjeseci;
• novac mogu primiti samo punoljetni građani;
• Dobra kreditna istorija smatra se značajnim faktorom, jer ako je osoba ranije podigla kredite koje nije otplaćivala na vrijeme, to dovodi do unosa podataka o neplatiša u CBI, što svaki zaposlenik banke mogu primiti;
• nema drugih neotplaćenih kredita.

Često je potreban zaista veliki iznos kredita, u kom slučaju institucije zahtijevaju dodatni kolateral. Novac na kredit u banci se izdaje u velikom iznosu samo ako postoji garancija ili imovina koju je zajmoprimac prenio kao kolateral.

Koji dokumenti su potrebni?

Svaka banka samostalno razvija pravila i uslove pod kojima se izdaju krediti. Ovo se obično traži oddokumentacija zajmoprimca:

• pasoš građanina;
• 2-potvrda o porezu na dohodak izdata na mjestu rada potencijalnog zajmoprimca;
• kopija radne knjižice;
• TIN.

Pored toga, banke mogu zahtijevati drugu dokumentaciju ako je potrebna. Ako građanin odbije da donese određene papire, onda banka može jednostavno odbiti izdavanje iznosa kredita. Ako se imovina daje u zalog, pripremaju se vlasničke isprave za ovaj objekat. Ako se radi o žirantu, tada je potreban njegov pasoš i bilans uspjeha.

Povoljni ponude banaka

Ako je građaninu hitno potrebna određena svota novca, onda razmišlja u kojoj banci da dobije gotovinski kredit. Krediti po povoljnim uslovima nude mnoge moderne banke. Istovremeno, kamatne stope, uslovi kredita i drugi parametri u njima se mogu značajno razlikovati. Preporučljivo je uzimati kredite sa povoljnim uslovima, pa je preporučljivo da se fokusirate na sledeće ponude:

• Novac na kredit u Poštanskoj banci. Kamatna stopa kreće se od 12,9%. Sredstva do 1 milion rubalja nude se na kredit. do 5 godina. Odluka se donosi za samo minut. Za penzionere su ponuđene snižene stope. Zahtjevi za zajmoprimce nisu prestrogi, tako da je prilično lako dobiti novac na kredit u Poštanskoj banci.
• VTB24. Ova banka je velika i pouzdana. Nudi kredite do 3 miliona rubalja. na period od šest mjeseci do 15 godina po stopi do 16%. Zajmoprimac zada biste dobili takav zajam mora imati više od 21 godine.
• Raiffeisenbank. Predviđeni su iznosi od 90 hiljada rubalja. do 2 miliona rubalja za bilo koju svrhu. Rok kredita ne može biti duži od 5 godina. Kamatna stopa počinje od 12,9%.
• Rosselkhozbank. Nudi se zajam do 1 milion rubalja. do pet godina. Kamatna stopa kreće se od 12,9%. Zajmoprimac može postati punoljetni građanin sa potvrđenim prihodom.

Preporučljivo je podnijeti zahtjev u nekoliko banaka odjednom kako biste povećali vjerovatnoću dobijanja odobrenja. Nakon toga se bira opcija kredita koja će zajmoprimcu biti najpovoljnija. Ako banke ne daju kredit, gdje dobiti novac? Pod takvim uslovima možete kontaktirati zalagaonice ili MFI, ali morate biti spremni na visoke kamate i kratak rok kredita.

Kamatne šeme

Pre podnošenja zahteva za kredit, preporučuje se da razumete šeme obračuna kamata. Kamata se obračunava od trenutka potpisivanja ugovora o kreditu.

Kreditne institucije nude svojim klijentima dva načina obračuna kamata:

• isplate anuiteta;
• diferencirano.

U svakom ugovoru o zajmu biće naznačena šema obračuna kamate. Na osnovu ovih informacija, svaki potencijalni zajmoprimac može izračunati kamatu kako bi odredio koliko je isplativo uzeti novac na gotovinski zajam od banke.

Diferencirana plaćanja

Ova šema se smatra klasičnom. Prilikom korištenja, cijeli iznosDobijeni kredit je podijeljen na jednake dijelove, ali se kamata neravnomjerno plaća. Svaki mjesec, u propisanom roku, zajmoprimac mora uplatiti potreban iznos sredstava, uključujući glavnicu i kamatu.

Nakon uplate, dug po kreditu se smanjuje. Na početku kreditiranja, plaćanja će biti najveća. Vremenom će se doprinos smanjiti uz istovremeno smanjenje stanja glavnog duga. Dodatno, iznos kamate se smanjuje.

Prilikom odabira ove metode obračuna kamate, dužnici moraju poštovati strogu disciplinu. Prema takvoj šemi, banka vrlo rijetko daje novac na kredit, jer često klijenti nisu spremni za značajna plaćanja na samom početku kredita. Ako je zajmoprimac siguran da će se nositi s velikim kreditnim opterećenjem u roku od nekoliko mjeseci, onda može bezbedno da izabere ovu šemu, koja se smatra povoljnom u poređenju sa isplatama anuiteta.

Diferencirana plaćanja se nude isključivo korisnicima koji plaćaju. Ako prihod građanina nije dovoljan za otplatu kredita, po mišljenju zaposlenih u kreditnoj instituciji, on neće moći da dobije novac na kredit od banke.

Pogodno za zajmoprimce sa nestabilnim primanjima koji žele smanjiti svoje otplate u budućnosti.

Prednosti i nedostaci diferenciranih plaćanja

Korišćenje ove šeme ima neke prednosti:

• zajmoprimci lako određuju stanje duga;
• preplata zajma je mnogo niža nego kod plaćanja anuiteta;
• ako je planiranoprijevremenom otplatom možete značajno smanjiti kamatu.

Nedostaci takvog izbora uključuju činjenicu da je pod takvim uslovima moguće uzeti novac na kredit od banke samo uz visoku solventnost i dobru službenu platu. Na početku roka kredita, zajmoprimci se suočavaju sa značajnim kreditnim opterećenjem.

Plaćanja anuiteta

Najčešće ih nude različite banke, jer se ova šema obračuna kamata smatra najprofitabilnijom za kreditne institucije. Postavlja iste mjesečne uplate koje se ne mijenjaju tokom vremena.

Ukoliko je planirana prijevremena otplata, klijent može samostalno izabrati da li će se smanjiti rok kredita ili iznos mjesečne uplate. Izbor ove metode obračuna kamata smatra se idealnim za građane koji primaju stabilne prihode. Obično se isplate anuiteta koriste kada se aplicira za veliki kredit.

Prednosti i nedostaci plaćanja anuiteta

Kada se odabere ovaj način obračunavanja kamate, zajmoprimac može u početku odlučiti da li može da se nosi sa određenim kreditnim opterećenjem koje se ne mijenja tokom cijelog roka kredita.

Nedostaci uključuju visoku preplatu, što se smatra negativnom točkom za ljude koji žele da sačuvaju svoje finansije. Banke nude novac na kredit pod sopstvenim uslovima, tako da obično ne dozvoljavaju zajmoprimcima da izaberu odgovarajuću šemu obračuna kamate.

Kako se obrađuje kredit?

Procedura za dobijanje kreditasredstva u bankama mogu se neznatno razlikovati u različitim institucijama. Standardno, podrazumijeva implementaciju nekoliko faza od strane potencijalnih zajmoprimaca koji žele dobiti novac na kredit od banke. Možete podnijeti zahtjev za kredit u sljedećim koracima:

• odabir banke i optimalnog programa kreditiranja;
• zajmoprimac podnosi zahtjev;
• dostavlja se banci zajedno sa ostalim potrebnim dokumentima;
• zahtjev razmatraju zaposleni u banci koji dodatno procjenjuju bonitet i kreditnu istoriju građanina;
• ako je odluka pozitivna, tada se sastavlja i potpisuje ugovor o kreditu;
• Sredstva se izdaju zajmoprimcu, a mogu se dati u gotovini ili prenijeti na bankovni račun;
• građanin upravlja sredstvima po sopstvenom nahođenju;
• prema odredbama ugovora o kreditu, on mora otplaćivati kredit mjesečno.

Pri donošenju odluke procjenjuju se različita službena primanja građana, koja ne uključuju samo plate, već i stipendije, penzije ili razne beneficije. Banke izdaju novac na kredit samo kada su sigurne u solventnost klijenta.

Prevremena otplata

Banke nemaju pravo da zajmoprimcima uskrate mogućnost da otplate kredit prije roka. Stoga građani u svakom trenutku mogu uplatiti sredstva prije roka. Ovo zahtijeva sljedeće korake:

• Banci se podnosi zahtjev za prijevremenu otplatu u kojoj se navodi da lida li se smanjuje mjesečna uplata ili se smanjuje rok kredita;
• na dan kada su sredstva zadužena sa računa, iznos naveden u prijavi treba biti deponovan na njega;
• ako traženi iznos nije dostupan na računu u dogovoreno vrijeme, neće doći do prijevremenog zaduženja;
• ako je novac uspješno zadužen, zaposleni u banci će izvršiti preračun.

Zajmoprimac može dobiti novi raspored plaćanja u filijali banke.

Njanse otplate kredita

Nakon primanja kredita od banke, zajmoprimac dobija ugovor o kreditu i raspored plaćanja. Na osnovu rasporeda, potrebno je otplatiti kredit, za šta se obično otvara poseban račun sa kojeg banka zadužuje potreban iznos sredstava u dogovoreno vrijeme. Osim toga, klijenti mogu samostalno uplatiti novac na kredit na različite načine:

• transfer gotovine zaposlenicima banke u filijalama institucije;
• korištenjem internetskog bankarstva;
• transfer sredstava putem terminala, za koji je važno da pravilno unesete podatke o plaćanju;
• polaganje novca putem pošte, Svyaznoy-a ili drugih usluga plaćanja.

Sredstva će se morati isplatiti sve dok kredit ne bude u potpunosti otplaćen. Banke izdaju novac na kredit ako zajmoprimac ispunjava određene uslove. Ako prekrši uslove ugovora o kreditu, na njega se mogu primijeniti različite mjere uticaja.

Posljedice neplaćanja kredita

Ako iz raznih razloga zajmoprimci ne mogu da otplate kredit, to dovodi do brojnihnegativne posljedice. Ovo uključuje:

• banke naplaćuju značajne kazne i kazne;
• ako kašnjenje prelazi tri mjeseca, institucije se obraćaju sudu da izvrše povrat sredstava;
• odlukom suda izvršni postupak pokreću sudski izvršitelji, što dovodi do toga da oni mogu zapleniti račune ili imovinu dužnika, ograničiti mogućnost prelaska granice ili koristiti druge metode uticaja;
• informacije o neplatiša se prenose u CBI, tako da građanin ima oštećenu kreditnu istoriju, što mu ne dozvoljava da računa na dobre kreditne uslove u budućnosti.

Stoga, prije nego što se obratite bilo kojoj banci za pozajmljena sredstva, preporučuje se da pažljivo procijenite svoju finansijsku situaciju. Kreditno opterećenje ne bi trebalo da bude preveliko, tako da otplate ne bi trebalo da prelaze 40% prihoda porodice. Samo odgovornim odnosom prema svojim obavezama po ugovoru o kreditu možete računati na dobre ponude banaka u budućnosti.

Zaključak

Mnoge banke nude građanima mogućnost da dobiju novac na kredit. Prije nego što dobijete iznos kredita, trebali biste pravilno odabrati samu bankarsku instituciju i određeni program kredita. Zajmoprimac mora biti upoznat sa šemom kamatnih stopa i opcijama otplate.

Ako se uplate ne izvrše na vrijeme, to će dovesti do novčanih kazni i oštećenja kreditne istorije. Stoga svaki zajmoprimac mora prvo pažljivo procijeniti mogućnost dobivanja jednog ili drugogpozajmica.