Osigurana suma i osigurana vrijednost

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

U zavisnosti od osigurane vrijednosti imovine, obračunat će se iznos doprinosa i naknade. Ali obavezni tipovi već imaju svoju bazu cijena.

Prilikom potpisivanja polise važno je unaprijed znati koliko kompanija traži od klijenta i da li to odgovara realnosti tržišta.

Vrste osiguranja

Osiguranje je danas posebna oblast ekonomije. Klijent kompanije plaća za činjenicu da se potonja obavezuje da preuzme svoje rizike. Tada osiguranik može mirno spavati i ne brinuti o mogućim problemima.

Možete osigurati bilo šta:

• nekretnine;
• nakit;
• automobili;
• život i zdravlje;
• poslovni i finansijski rizici;
• putno osiguranje;
• nematerijalne vrijednosti (umjetnička djela);
• zemlja, ostalo.

Osiguranik i njegov klijent imaju obostranu korist od transakcije. A ako se kompanija pridržava "pravila igre" na svom tržištu, sve više kupacaće ulagati u to. Najvažnije je da se postigne konsenzus između obe strane u pogledu visine naknade. Da bi se to ispravno izračunalo potrebno je izvršiti procjenu imovine, odnosno utvrditi vrijednost osiguranja.

Koncepti vrijednosti osiguranja i osigurane sume. Razlike

Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, u slučaju nezgode navedene u polisi, osiguravač je dužan klijentu izdati određeni iznos. Ovaj iznos je ključni momenat zaključenja ugovora, obračunava ga kompanija i po dogovoru sa klijentom se uklapa u ugovor o ličnom ili imovinskom osiguranju. Ovo je iznos osiguranja.

Međutim, osigurana suma i vrijednost osiguranja nisu identični koncepti. Osigurana vrijednost može biti jednaka iznosu, međutim, u praksi je iznos novca koji klijent može dobiti na ruke manji od stvarne tržišne vrijednosti predmeta. Visina osiguranja ne može prelaziti trošak koji je utvrđen stavom 2. čl. 10 Zakona o organizaciji poslova osiguranja, jer je osiguranje osmišljeno da nadoknadi štetu, a ne da uveća kapital.

Koja je vrijednost osiguranja? Utvrđuje se nakon procjene imovine ili procjene rizika koji osiguravajuće društvo preuzima. Najčešće je to tržišna vrijednost.

Treba napomenuti da se samo uz dobrovoljno osiguranje iznos naknade može pregovarati. U slučaju da je potpisivanje polise obavezno, iznos će biti utvrđen zakonom.

Iznos osiguranja ponekad ima fiksni iznos. ALIponekad se postavlja na osnovu određenog procenta troškova.

Vrste troškova osiguranja

Najčešće osiguranje - imovinsko. Troškovi osiguranja imovine, kao što je već spomenuto, izračunavaju se različitim metodama. Na osnovu izbora ove metode razlikuju se sljedeće vrste vrijednosti osiguranja:

• Puno osiguranje. Trošak objekta osiguranja jednak je odšteti.
• Proporcionalno.
• Zamjena objekta novim i radnim. Koristi se za prodaju kućanskih aparata.
• Cijena zamjene. Iznos koji je potreban za popravku objekta se vraća.

U zavisnosti od karakteristika obračuna tarife razlikuju se individualni rizik osiguranja i masovni rizik. Pod masovnom vrstom rizika podrazumijevamo osiguranje od elementarnih nepogoda. Vrijednost osiguranja ovdje se obračunava prema posebnim tarifama.

Obračun vrijednosti osiguranja

Da biste odredili cijenu osiguranja, prvo morate odabrati metodu za procjenu predmeta osiguranja. Može biti uporedni, prihod ili rashod. U većini slučajeva koristi se komparativna metoda. Trošak se izvodi na osnovu analize prethodnih transakcija i situacije na tržištu. Nakon toga se utvrđuje visina naknade.

Formula za izračunavanje odštete od osiguranja pri korištenju proporcionalnog sistema obračuna svuda je ista. Samo se cijena karte mijenja.

Formula izgleda ovako: Q=T S/W.

Da bismo izračunali vrijednost osiguranja, zamjenjujemo početne brojeve u ovu formulu:

• S - iznososiguranje;
• W - stvarna vrijednost imovine;
• T je koeficijent odabran za ovu vrstu rizika.

Troškovi osiguranja imovine. Rizici

Procjena nekretnina se obično obavlja u odjelu Rostekhinventarizatsiya ili u bilo kojoj privatnoj kompaniji za procjenu imovine koja ima licencu.

Nekoliko faktora utiče na procjenu troškova:

• kategorija rizika;
• stvarna vrijednost;
• trajanje osiguranja;
• vrsta osiguranog objekta.

Veoma važna tačka - kategorija rizika. Osiguravajuća kompanija neće poslovati s gubitkom. Sve rizike vezane za sklapanje transakcije provjeravaju najviši profesionalci - osiguravači. To su osobe koje su odgovorne za portfelj osiguranja. Oni klasifikuju vrste rizika i odlučuju koje će prihvatiti, a koje odbiti. Glavne kategorije rizika su:

1. krađa imovine;
2. oštećenje imovine od strane uljeza;
3. nesreće raznih vrsta;
4. katastrofe povezane sa elementima (poplave, klizišta, ostalo).

U tom smislu analiziraju se mnogi parametri. Ako je nekretnina osigurana, onda se provjerava lokacija i stepen dotrajalosti ove zgrade. Prilikom obračuna vrijednosti osiguranja, procjenitelj će analizirati i popisnu i katastarsku vrijednost imovine.

Procjena osiguranja preduzeća

Kada je pravno lice osigurano, tarifa se bira na osnovu veličine preduzeća. Za srednjepreduzeća rade jednu tarifu, za velika - druge. Prilikom vrednovanja uzima se u obzir sve: osnovna sredstva, obrtna sredstva, magacinske zalihe, pa čak i trošak onih objekata koji nisu završeni.

Prilikom analize rizika koriste se sve dostupne informacije, jer su iznosi u ovoj vrsti osiguranja veliki. Obavezno uzmite u obzir sve dostupne statistike drugih kompanija.

U Rusiji osiguranje od poslovnih rizika nije baš uobičajeno. Nestabilno stanje privrede je čini neatraktivnom.

Mogu li promijeniti cijenu nakon potpisivanja politike?

Nakon potpisivanja politike, njeni uslovi se ne mogu mijenjati. Ali postoje neke nijanse. Osiguranu svotu može osporiti sama firma ili poreska uprava, ako postoji sumnja u ispravnost obračuna vrijednosti osiguranja. A kada osiguravač uspije na sudu dokazati da je prevaren, ima pravo da smanji iznos odštete.

Još jedna nijansa je prihvatanje - interna provjera u osiguravajućem društvu. Ukoliko se tokom provjere utvrdi da je iznos naknade previsok, osiguravač obavještava klijenta o prihvatanju, a ugovor će biti prepisan i ponovo pregovaran.

Nesumnjivo, postoje prednosti sklapanja police. Nakon osiguranja, pojedinac ili organizacija dobijaju garanciju povrata sredstava. Ali principi obračuna su previše zbunjujući i većina osiguravača ne može razumjeti ovaj sistem. Dakle, država treba da kontroliše osiguranje.