Samoosiguranje je Definicija, osnovni principi, prednosti i nedostaci

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Osiguranje uopće nije moderno otkriće. Ljudima je poznat od davnina. Štaviše, njegov prvi oblik je samoosiguranje. U članku ćemo analizirati ovaj koncept, koji je i danas aktuelan. Razmotrite njegove posebne karakteristike i karakteristike, istoriju nastanka.

Šta je ovo?

Samoosiguranje je najjednostavniji, najraniji način da se organizuje osiguravajuća zaštita. On je bio taj koji je prethodio uzajamnom i komercijalnom osiguranju. Potonji su sada usmjereni na širi spektar rizika, sposobni da pruže pouzdaniju i isplativiju zaštitu.

Samoosiguranje je organizaciono-pravni oblik osiguranja, čija je svrha formiranje rezervne rezerve od strane pojedinca/poslovnog subjekta iz vlastitih sredstava. I nastavak korištenja takvog fonda za kompenzaciju štete koja može biti uzrokovana nepovoljnim, nepredviđenim okolnostima.

Samoosiguranje je metoda formiranja fondova osiguranja u decentralizovanom obliku od strane bilo kog privrednog subjekta, kako bi se osiguralokontinuitet proizvodnje, podložan raznim rizičnim okolnostima.

Karakteristike

Postoje dva glavna oblika samoosiguranja - novčano i u naturi. Osiguravač samostalno formira i naknadno koristi fond novčanih rezervi i/ili rezerve koje je stvorio u obliku materijala, sirovina, proizvoda u slučaju bilo kakve nepovoljne ekonomske situacije. Na primjer, kašnjenje u plaćanju proizvoda od strane kupaca. Proceduru korišćenja sredstava iz takvih fondova ne samo da samostalno sastavlja kupac, već i odobrava u statutu privrednog subjekta.

U tržišnoj ekonomiji, granice samoosiguranja su se značajno proširile. Danas se može nazvati rizičnim fondom.

Nedostatak ovog sistema je što nema (ili značajno ograničen) raspored oštećenja. Dakle, da bi se osigurala realna zaštita, formirane rezerve treba da dostignu toliku vrijednost koja bi mogla biti uporediva sa štetom koju očekuje osiguranik.

Glavni obrasci

Jedna od prednosti samoosiguranja je da se rezervni fond može formirati u dva oblika:

• Prirodno. Primjeri: žito, sirovine, stočna hrana. U osnovi, takve rezerve se stvaraju u slučaju propadanja usjeva, katastrofa, požara i drugih nepovoljnih okolnosti. Uobičajeno u poljoprivredi, industriji.
• Novac. Ovaj oblik samoosiguranja je popularniji u tržišnom okruženju. Mogu ga koristiti ne samo privredni subjekti, već i običnistanovništvo.

Istorijski razvoj

Samoosiguranje je fenomen koji je relevantan od rane istorije čovječanstva. Tada se to podrazumijevalo kao neka obična rezervna sredstva - rezerve za dalje korištenje u nepovoljnim uslovima. To mogu biti žito, slatka voda, hrana, vitalni proizvodi.

Samoosiguranje nije samo individualna, već i kolektivna pojava. Rezervne fondove formirali su članovi zajednica (zajednica, porodica, itd.) na osnovu zajedničkog dogovora. Odluka o korištenju akumuliranih sredstava u slučaju bilo kakvih okolnosti donesena je kolektivno, ali na hijerarhijski način. To jest, starješine, vođe, su imale posljednju riječ.

Jedan od uobičajenih primjera takvog istorijskog samoosiguranja je osiguranje opisano u staroegipatskoj knjizi Postanka. Ovo je odobrena politika faraona Josipa. Imao je za cilj da tokom nekih "masnih" (plodnih) godina žito bude požnjevo u dovoljnim količinama da preživi buduća mršava ljeta.

Uz dalji razvoj čovječanstva, metode samoosiguranja i dalje su bile relevantne. Trenutno su u upotrebi. Klasičan primjer: fondovi se kreiraju na nivou države, namijenjeni za daljnje korištenje samo u slučaju elementarnih nepogoda, ratova, katastrofa izazvanih čovjekom itd.

Karakteristike

Štadrugačiji način samoosiguranja rizika? Ističe se sljedećim karakteristikama.

• Osiguranik je jedini vlasnik fonda osiguranja (po osnovu imovinskih prava). On može raspolagati ovim rezervama samo prema vlastitom nahođenju. Ugovarač osiguranja samostalno utvrđuje postupak korišćenja sredstava rezervnog fonda. Vlasnik zaliha sam odlučuje kada se dogodi osigurani slučaj.
• Nedostatak, kao takav, osiguravača - eksternih ili privučenih sredstava osiguranja.
• Sam osiguranik je kreator svog fonda osiguranja.
• U smislu stvaranja fondova osiguranja i odobravanja programa osiguranja, osiguranik ostaje odgovoran samo sebi.
• Priroda takvog samoosiguranja od strane kompanije ili pojedinca je ne-robna.

Sredstva za izgradnju

Samoosiguranje rizika (osiguranje situacija više sile) može vršiti bilo koji subjekt - fizičko ili pravno lice, fizički građanin ili porodica, država ili opština. Fond osiguranja će se ovdje formirati samo na osnovu vlastitih sredstava navedenih lica. Kreator ih namjerava koristiti samo u slučaju određenih osiguranih slučajeva.

Programe osiguranja također kreira samostalno. Predstavljeni su u ne-robnim (finansijskim ili nenovčanim) oblicima. U ovom slučaju, sam osiguranik djeluje kao vlastiti osiguravač.

Formiranje sredstava ovdje se obično odvija na sljedeće načine.

• Pojedinci formiraju štednju iz sopstvenih prihoda.
• Pravna lica - na račun njihove komercijalne dobiti. Ili sredstva uključena u troškove proizvoda koje proizvode/prodaju.
• Države - na teret budžeta.

Neophodnost

Samoosiguranje je danas decentralizovan način formiranja fondova osiguranja. Uključen je u jedinstveni međusobno povezani sistem za pružanje osiguravajuće zaštite zajedno sa centralizovanom rezervom državnog osiguranja i drugim metodama osiguranja.

Objektivna potreba za samoosiguranjem je očuvana u sadašnjoj fazi razvoja ljudskog društva zbog sljedećih okolnosti:

• i komplikacije tehničkih veza i naučni i industrijski napredak povećavaju potrebu za zaštitom osiguranja (ali u isto vrijeme osiguravajuća društva nisu uvijek u mogućnosti da je obezbijede);
• veliki plus samoosiguranja: omogućava entitetu da kontroliše plasman svojih rezervnih sredstava.

Na ovom talasu pojavile su se takozvane osiguravajuće zarobljene kompanije, koje se formiraju u okviru industrije da upravljaju rizicima osnivača. Takav fond osiguranja se već institucionalizuje. I već ima karakteristike osiguranja i samoosiguranja.

Prikaz danas

Još jednom napominjemo da samoosiguranje ostaje relevantno u današnjoj stvarnosti. Na primjer, država do danas formira rezervna sredstva iz budžetskih sredstava u svojoj nadležnosti. U budućnostikoriste se u slučaju nacionalnih nepovoljnih okolnosti - velikih prirodnih katastrofa, masovnih oružanih sukoba, katastrofa koje je izazvao čovjek.

Među komercijalnim primjerima su brojne strane brodarske kompanije. Oni periodično odbijaju određene iznose od svog prometa u fond rezervnog osiguranja. Formiran od strane njih samostalno, pokriva troškove popravke brodova nakon nesreća, zamjene mrtvih vozila novim i tako dalje. Ali u isto vrijeme, takvo samoosiguranje ne isključuje mogućnost osiguranja plovila od određenih rizika već u trećim osiguravajućim društvima.

Ko ima koristi?

Samoosiguranje moraju uzeti u obzir komercijalne organizacije koje koriste usluge vanjskih osiguravača više od godinu dana. Odnosno, imaju jasnu statistiku o rizicima, gubicima, štetama u odnosu na sebe.

Ovdje je samoosiguranje vlastitih zaposlenika i službenih vozila odlična opcija, budući da je vjerovatnoća nastanka osiguranog slučaja sa potrebom velikih plaćanja relativno niska. Ovdje sama kompanija može odlučiti koje gubitke treba pokriti. Ovo je definitivno plus ove metode.

Prilikom samoosiguranja transporta ne treba zaboraviti na zakone koji su na snazi u zemlji. Ako postoji krivac za nesreću, njegovo osiguravajuće društvo mora nadoknaditi štetu.

Zašto se tako retko koristi?

Ipak, samoosiguranje u modernom svijetu nije tako uobičajeno kao klasično. Zašto? Glavni nedostatak: opasno je. Ako je gubitak za određeni osigurani slučaj prilično velik, tada pripremljeni rezervni fond možda neće biti dovoljan da ga nadoknadi. Kompanija može ući u minus plaćajući to.

Još jedan razlog: ne postoje stručnjaci, konsultanti dovoljno kompetentni koji bi mogli uspostaviti sistem samoosiguranja za pravna lica koja to žele. Njihovo odsustvo je lako objasniti: prisustvo takvih stručnjaka čini ih ozbiljnom konkurencijom velikim osiguravajućim kompanijama koje ne žele izgubiti svoje klijente.

Na samoosiguranje odlučuju samo one firme koje imaju jasnu statistiku o svojim rizicima. Čija sredstva rezerve mogu platiti štetu nastalu u slučaju osiguranog slučaja. Nema ih mnogo, naravno. Samoosiguranje je ponekad negativan faktor za zaposlene u takvim kompanijama, jer ih može lišiti njihovih uobičajenih preferencija.

Samoosiguranje je prvi oblik osiguranja. Ipak, ostaje relevantan do danas. Sve je počelo žetvom žitarica i drugih vitalnih resursa za mršavu godinu. Danas skoro svako od nas ima iskustvo samoosiguranja, mnogi štede novac za zloglasni "kišni dan". Ali u odnosu na pravna lica samoosiguranje još nije jako razvijeno.