Kumulativno osiguranje u Evropi: recenzije

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Sve vrste usluga osiguranja odavno su i čvrsto ušle u naše živote. Svake godine štitimo svoje zdravlje polisama, obavezno osiguravamo automobil, a ponekad kupujemo i dodatne programe. Zadužbinsko osiguranje je jedna od rijetkih usluga o kojoj velika većina Rusa nema pojma. Dok je u evropskim zemljama takva politika uobičajena, pa čak i neophodna u određenoj mjeri. Tokom dugogodišnje prakse, ljudi su navikli da štede novac na ovaj način. Štaviše, polisa stambenog osiguranja štiti ono najvrednije što osoba ima - njen život i zdravlje.

Iako je ljudski život neprocjenjiv, to uopće ne znači da ga nije potrebno cijeniti. Otprilike ovakav način razmišljanja ima svaki treći Evropljanin. Zahvaljujući tome, zadužbinsko životno osiguranje u Evropi se razvija već dugi niz godina.

Šta je ovo?

Ova politika je pomalo poput depozita. NSJ -dugoročno ulaganje sredstava sa njihovim naknadnim akumuliranjem i ulaganjem za dobijanje viška prihoda.

Ovakav ugovor možete zaključiti od 3 do 35-40 godina. Može se posmatrati kao svojevrsna kasica prasica koja vas dodatno štiti od troškova u slučaju smrti, teške bolesti, povrede, invaliditeta i drugih mogućih rizika. Ako vam se dogodi nešto od gore navedenog, kompanija će vam isplatiti puni iznos. Ako sve prođe kako treba, sredstva će se nastaviti akumulirati.

Mjesečni doprinosi za zadužbinsko osiguranje podijeljeni su u dva dijela:

• za plaćanje mogućih rizika;
• za formiranje kasice-prasice.

Ušteđevina se može uložiti u različite finansijske modele kako bi se ostvario pomoćni prihod. Nakon isteka ugovora, klijent može samostalno odlučiti da li želi da dobije cijeli akumulirani iznos odjednom ili preferira čak i isplate u vidu povećanja penzije.

Ako govorimo o ruskom zakonodavstvu, onda se može tvrditi da takvi iznosi ne podležu oporezivanju. Takođe, ne mogu se povratiti u korist trećih lica, čak ni sudskim putem. Odnosno, samo klijent sam i niko drugi može upravljati sredstvima. Osiguranje (kumulativno) u Evropi ima skoro iste pogodnosti.

Koja je razlika između osiguranja od rizika i kapitalnog osiguranja?

Pod polisom rizika podrazumijeva se ova vrsta ugovora, kada se osigurana suma uplaćuje 1 put. U isto vrijeme, ugovor predviđa dostaveliki iznos koji će biti isplaćen klijentu po nastanku osiguranog slučaja. Međutim, ako vam se ništa ne dogodi prije isteka ugovora, uplaćeni novac ostaje kod osiguravača.

Situacija izgleda drugačije kada je osiguranje kumulativno. U Evropi ste kupili polisu ili u Moskvi, nije bitno. Ovo je mjesto gdje morate plaćati mjesečno. Ako imate slobodna sredstva, možete uplatiti iznos odmah za godinu.

Kompanija kontinuirano ulaže sredstva akumulirana na vašem računu i pokušava ih povećati. Tu leži prihod osiguravača. Novac se preraspoređuje na dvije vrste prihoda:

• Garantovano. Prihodi su ovdje prilično mali, mogu varirati od 3 do 5%.
• Opcionalno. Ovaj dio će zavisiti od toga koliko uspješno je kompanija uspjela uložiti vaša sredstva. Može biti 2% ili 15%.

Ako dođe do osiguranog slučaja, klijent odmah dobija pun iznos naveden u dokumentu. Nije bitno koliko je novca uspio uplatiti.

Na primjer, sklopili ste HA ugovor na 10 godina i morate platiti 5.000 američkih dolara godišnje. Ali dvije godine kasnije doživjeli ste nesreću, postali ste invalid i izgubili ste radnu sposobnost. Prema uslovima ugovora, dobićete svih 50.000 dolara, uprkos činjenici da ste uspeli da uplatite samo 10.000 dolara. Ako vam se za svih deset godina ništa loše nije dogodilo, kompanija će vam vratiti svih 50 hiljada, pa čak i naplatiti neku kamatu, ako je to predviđeno ugovorom. Zato je osiguranje kumulativno. U Evropi takva politika imasvaki treći. Da vidimo zašto.

Historijska pozadina

Prve police osiguranja pojavile su se u staroj Grčkoj. Ali u Evropi je takav fenomen postao popularan tek početkom 18. veka. Životno osiguranje je bio pionir James Dodson. Lično je obišao sva groblja u Londonu i pre godinu dana prepisao datume života i smrti na svim sahranama. Na taj način izračunao je približan životni vijek prosječnog Londonca i izračunao kolika bi mogla biti premija osiguranja. Ali tek nakon 77 godina osiguranje (kumulativno) u Evropi je postalo manje-više masovno. Od tada je bilo mnogo više osiguravajućih kompanija koje nude ovu uslugu. A neki od njih rade i danas.

Trenutni poslovi

Oko 70% svih plaćanja danas je u Velikoj Britaniji, Njemačkoj, Italiji i Francuskoj. Većina kompanija u ovom segmentu ima solidnu reputaciju i ogromno iskustvo. Upravo ta činjenica čini zadužbinsko životno osiguranje tako popularnim.

Osiguravajuća društva pokrivaju gotovo cjelokupnu populaciju svojim uslugama. U osam od deset porodica, svi članovi, uključujući bebe, imaju polise. Neki Evropljani imaju nekoliko osiguranja istovremeno sa različitim uslovima akumulacije. Evropljani u prosjeku troše do četvrtine svojih prihoda na programe osiguranja. Ovdje je takav alat razlog za akumulaciju dodatnih sredstava za obrazovanje djeteta i povećanje penzije. Stoga, veseli bake i djedovi, putuju po svijetu i veselo klikćukamere, niko se više ne čudi. Oni to mogu priuštiti.

Evropsko zakonodavstvo dozvoljava ulaganje novca klijenata isključivo na račune najvećih banaka ili u dionice profitabilnih preduzeća. Odgovornost IC-a dodatno garantuju međunarodne kompanije za reosiguranje. To znači da novac kupaca u svakom slučaju neće otići nikuda. Sa ovim nivoom pouzdanosti, takvo osiguranje je slično vrlo profitabilnom depozitu.

Jedinstveno evropsko tržište osiguranja

Kao što ste verovatno shvatili, osiguranje zadužbina u Evropi je veoma odgovoran posao. Još sredinom 20. veka nekoliko evropskih zemalja počelo je da formira jedinstveno tržište osiguranja. Centralno tijelo se zove Evropski komitet za osiguranje, a njegova glavna kancelarija nalazi se u Briselu. Ciljevi ovakvog događaja su prilično ozbiljni:

• razvijanje zajedničkih standarda za rad svih organizacija koje se bave osiguranjem;
• provođenje najstrože kontrole poštivanja razvijenih sporazuma.

Zahtjevi za organizacije

Pružaoci osiguranja moraju se pridržavati sljedećih pravila:

• zabranjeno je dodatno bavljenje bilo kojom drugom vrstom djelatnosti, osim pružanja usluga osiguranja;
• top menadžeri i vlasnici kompanija dužni su da snose punu obaveznu odgovornost za gubitke kupaca, nemaju krivični dosije i sveto poštuju slovo zakona;
• kompanija mora imati sposoban garantni fondosigurajte sve potrebne uplate.

Danas, svako osiguravajuće društvo licencirano za pružanje usluga osiguranja u bilo kojoj državi EU može ponuditi slične usluge u drugim zemljama članicama ove unije.

Popularne kompanije

Lista najpopularnijih evropskih kompanija koje pružaju osiguranje zadužbina (imaju najpozitivnije kritike) izgleda otprilike ovako:

• München Re - Njemačka;
• AXA - Francuska;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Poljska;
• Assicurazioni Generali - Italija;
• Vienna Insurance Group - Austrija;
• GRAWE - Austrija;
• Allianz - Njemačka;
• Legal & General Group - Ujedinjeno Kraljevstvo.

Ove kompanije nude širok izbor programa za odrasle i djecu. Koristeći jedan od njih, lako možete uštedjeti novac u slučaju invaliditeta ili za bilo koji određeni događaj (trening, vjenčanje).

Sredinom prošlog veka, takozvano osiguranje investicija počelo je da uzima maha u Evropi. Njegova glavna razlika od akumulativnog opisanog je u tome što klijent može samostalno upravljati sredstvima tokom cijelog trajanja ugovora. Odnosno, sami možete odlučiti gdje ćete uložiti novac, a gdje ne. Ali postoji i negativna stvar: odgovornost za odlukutakođer snosi osiguranik.

Zaključak

Verovatno će vremenom praksa akumulativnog osiguranja u Rusiji postati popularna kao u Evropi. I uskoro će građani Rusije cijeniti doslovno značenje izraza "vrijednost života".