Overdraft kreditiranje pravnim i fizičkim licima

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Overdraft pozajmljivanje je profitabilan finansijski instrument i za zajmoprimca i za bankarsku organizaciju. Omogućava vam da dobijete nedostajuća sredstva u pravo vrijeme, dok kreditoru daje stalan, iako ne previše značajan prihod.

Šta je pozajmljivanje prekoračenja

Krediti ove vrste su, u suštini, sasvim običan kredit, koji se daje preduzeću na osnovu bilo kakvih ugovora i pod unapred određenim uslovima. Ovaj proizvod se razlikuje od standardnih oblika kredita po tome što klijentu jednostavno ostavlja mogućnost da uzme novac. Odnosno, prema standardnoj šemi, sredstva se prenose na račun zajmoprimca ili treće strane u dogovoru sa kompanijom. Navedeni su odmah iu cijelosti. Od ovog trenutka kompanija je dužna da vrati sav novac sa kamatama u ugovorenom roku. Ali analiza prekoračenja sugerira da se daje samo kada je to potrebno. U stvari, to je isplativije za kompaniju, jer morate platiti kamatu samo na iznos koji se uzima, a ne na iznos koji se može primiti. Postoji mnogo opcija i varijanti takvih kredita.

Varieties

Kredit za prekoračenje je podijeljen u četiri glavne vrste:

• tehnički,
• za naplatu,
• unapred,
• standard.

Prva vrsta je kredit koji se nudi klijentu bez uzimanja u obzir njegovih finansijskih izvještaja i gotovo svih drugih pokazatelja. Ovdje je glavna stvar promet i prihod. Ukoliko bankarska organizacija vidi da na račune ove osobe stižu veliki iznosi sredstava sa zavidnom redovnošću, može ponuditi upravo tehničku verziju prekoračenja. Rizično je, ali korisno za obje strane.

Drugi tip, koji može prihvatiti pozajmljivanje prekoračenja, pogodan je za velike trgovačke lance ili druge firme koje redovno doniraju prihode banci. Ovo je pouzdanija opcija, u kojoj kompanija može koristiti novac čak i prije nego što stvarno padne na račun, a nakon predaje prihoda, otplaćuje se sav dug. Treba napomenuti da ugovori ovdje mogu biti vrlo raznoliki.

Treća vrsta kredita je avansna. To je najmanje isplativo za banku, ali je zgodno za kompaniju. Ova opcija davanja kredita najčešće se praktikuje kako bi se privuklo pravno lice na servisiranje.

Posljednji, četvrti, standardni tip. To najviše odgovara klasičnom opisu prekoračenja za pravna lica. Njegova suština je jednostavna. Klijent je sa bankom saglasan da će na vlastiti zahtjev moći koristiti određene iznose. Finansijskiorganizacija, zauzvrat, propisuje koliko dugo može koristiti novac i pod kojim uslovima.

Za fizička lica

Pozivanje fizičkih lica preko prekoračenja najčešće se odvija izdavanjem plastične kreditne kartice, na kojoj je za klijenta rezervisan fiksni iznos, koji može koristiti po sopstvenom nahođenju. Ova vrsta kredita je poznata mnogima, razumljiva je i dostupna. Glavni problem je što banka praktično ne dobija kolateral, a u slučaju problema ili neplaćanja postaje izuzetno teško vratiti novac. Suština je da iznosi koji se nude pojedincima nisu preveliki i niko neće tužiti zbog njih, jer će biti više problema nego dobrog.

Za kompanije

Pozajmljivanje pravnim licima preko minusa je već ozbiljniji finansijski instrument. Ovdje su iznosi znatno veći, a takvi krediti se mnogo češće vraćaju. Mnoga preduzeća preferiraju ovaj oblik kredita od svih ostalih, jer je isplativ, jednostavan i pogodan. Istina, u većini slučajeva iznosi nisu preveliki, ali kao dodatna sredstva koja se mogu staviti u opticaj, to je sasvim dovoljno.

Karakteristike

Postoji nekoliko glavnih karakteristika koje ima svaki prekoračenje. Prvi je nedostatak namjene kredita. Odnosno, najčešće je svaki kredit namijenjen za određene, unaprijed određene svrhe. A evo i sredstava dobijenih uz pomoćprekoračenje se u pravilu može usmjeriti u bilo kojem pogodnom smjeru. Druga karakteristika je rok kredita. Najčešće je to manje od mjesec dana. U nekim slučajevima, dva ili više, ali to je rijetko. To ne znači period tokom kojeg klijent, u principu, ima mogućnost da uzme novac, već nakon kojeg vremena mora da ih vrati u cijelosti. Kamata na takve kredite je obično viša nego na konvencionalni kredit, ali je broj potrebnih dokumenata znatno manji. I još jedna važna stvar: najčešće nije potrebna sigurnost.

Ugovor o prekoračenju

Ovaj dokument se ne razlikuje mnogo od običnog standardnog ugovora o zajmu. Glavne razlike su uslovi koji su tipični samo za takav sistem kao što je pozajmljivanje prekoračenja, kao i kruta veza sa tekućim računom (za pravna lica). Mnoge banke predviđaju mogućnost prinudnog terećenja novca sa računa potencijalnog zajmoprimca ako on sam iz ovih ili onih razloga ne otplati svoj dug na vrijeme. Ugovor je sastavljen na standardnom obrascu, uključuje detalje o obe strane, jasno propisuje finansijski deo pitanja (koliko, gde, kome, kada i tako dalje), a takođe će, najverovatnije, sadržati klauzule o višoj sili i uslovima za nepovrat sredstava. Ponekad postoje i druge informacije koje mogu biti potrebne u skladu sa važećim zakonom, propisima banke, željama klijenta i tako dalje.

Primjer za pravno lice

Preduzeće stalno prima određene približno jednake i stabilne iznose sredstava na svoj račun. Na osnovu njihove analize, banka nudi kompaniji otvaranje prekoračenja. Nakon dogovora i sklapanja ugovora, kompanija dobija mogućnost da koristi ne samo novac koji ima na računu, već i novac koji mu je banka dala. Pretpostavimo da kompanija ima priliku da zaključi veoma profitabilan posao, ali nema dovoljno sopstvenih sredstava da ga izvede (hitno treba da se proširi, nabavi materijal i tako dalje). I u ovom trenutku ona može uzeti rezervisani novac i ispuniti sve uslove, a zatim dobiti dodatnu zaradu. U trenutku kada kredit treba da se otplati, firma na svoj račun dobija već uvećane prihode koje banka po dogovoru odmah šalje na otplatu duga. Ovo je bio najjednostavniji i najjasniji primjer pozajmljivanja prekoračenja.

Primjer za pojedinca

U slučaju običnih ljudi, sve izgleda još jednostavnije. Osoba od banke dobije karticu koju može koristiti ili ne koristiti. Postoji fiksni iznos. Klijent dolazi u radnju i vidi proizvod koji je dugo želio kupiti, ali nije bilo novca ili drugih mogućnosti. A sada se ono što želite prodaje sa dobrim popustom. Ako zajmoprimac nije imao karticu prekoračenja, tada bi bio primoran dodatno uštedjeti novac i na kraju kupiti robu nakon završetka promocije u trgovini, po znatno višoj cijeni. I uz pomoć ove kartice odmah plaća kupovinu i,najvjerovatnije uštedi mnogo, pogotovo ako može otplatiti dug u kratkom vremenskom periodu.

Odgoda

Ovo je globalni problem za sva prekoračenja. Istina, najčešće se radi o pojedincima koji ne mogu ili ne žele vratiti prethodno primljena sredstva. Ako je iznos za banku beznačajan, onda osoba može jednostavno imati sreće, a ako ne zaborave na njega, onda će se barem rješenje problema odlagati na duže vrijeme (tokom kojeg će vrlo prilično velika kamata “kapanje”). Ali, naravno, prije ili kasnije će se ipak morati vratiti. Čim banka shvati da je iznos već dovoljno velik da se obrati sudu i inkasantima, počeće postupak i sigurno će stići.

Pogodnosti

Overdraft pozajmljivanje ima niz prednosti. Ovo uključuje takve karakteristike kao što su mali paket dokumenata, bez potrebe za davanjem depozita, bez plaćanja za novac koji klijent nije iskoristio i trenutno obezbjeđivanje. Odnosno, fizičko ili pravno lice može biti zainteresovano za jedan ili drugi element (ili za sve odjednom) i zbog toga će uzeti kredit. Za banku sve ovo nije posebno zgodno i isplativo, ali takav sistem omogućava zadržavanje klijenata, privlačenje novih, pa čak i malu zaradu. Najčešće finansijske institucije zarađuju više ne na samim kreditima, već na raznim uslugama koje su s njima povezane. Na primjer, zajmoprimac može uživati u radu sa datom bankom, iodlučuje da tamo položi depozit, uzme veći kredit, preko njega prima plate, penzije ili druge mogućnosti za sredstva. Kao rezultat toga, ukupan prinos od jednog kredita raste višestruko, a u mnogim bankama se ova karakteristika uzima u obzir, što omogućava potencijalnim zajmoprimcima ponuditi prekoračenje po kamatnoj stopi koja je niža od tržišnih. Naravno, ovo je već zgodno za klijente koji imaju priliku ne samo da dobiju "jeftin" novac, već i da budu usluženi u odgovarajućoj banci.

Nedostaci

Naravno, kartica prekoračenja ili sličan kredit ima neke nedostatke. Glavni je izuzetno kratak period tokom kojeg možete koristiti novac. Za razliku od standardnog oblika kreditiranja, koji predviđa godinu ili čak nekoliko godina, prekoračenje se najčešće mora otplatiti u roku od mjesec ili nekoliko mjeseci, što nije baš zgodno. Ne zaboravite na opsesiju uslugom. Neke banke takve kredite otvaraju i bez znanja klijenata, što mnoge nervira i u konačnici može dovesti do značajnih gubitaka. Između ostalog, neki prevaranti koriste lažne dokumente za dobijanje kredita ove vrste zbog činjenice da od klijenta nije potrebna posebna papirologija. Kao rezultat toga, oni neće ništa vratiti, pravi vlasnik dokumenata nema nikakve veze s tim, jer to nije njegov potpis na ugovoru, a finansijska institucija počinje da trpi gubitke. Najmanje problema sa pravnim licima, jer uvijek možete otpisati iznosdug sa tekućeg računa preduzeća. Međutim, ako nema novca na bilansu stanja i ne očekuje se, onda opet nastaje problem s povratom neobezbijeđenih sredstava. Treba napomenuti da mnoge banke imaju posebne servise koji prate promjene iznosa primanja na računima dužnika i alarmiraju ako se situacija počne pogoršavati. U ovom slučaju, finansijska institucija može jednostavno zatvoriti prekoračenje, potpuno lišavajući kompaniju pristupa pozajmljenim sredstvima.

Rezultati

Uprkos prisutnosti nedostataka, generalno gledano, ovaj sistem je vrlo isplativ i pogodan, posebno za kupce. Omogućava vam da blagovremeno dobijete onoliko novca koliko vam je potrebno, što zauzvrat omogućava fizičkim licima da kupe robu koja im je potrebna, a pravnim licima da ulože dodatna sredstva u svoje aktivnosti, dobijajući mnogo više nego što će morati da vrate kasnije, čak i uzimajući u obzir obračunate kamate. Glavna stvar u svemu tome je blagovremenost otplate. Čak i malo kašnjenje može globalno pokvariti kreditnu istoriju, što neće omogućiti primanje kredita od drugih banaka, a penali, provizije, kamate i druga plaćanja, koja će se na kraju ipak morati vratiti, mogu višestruko premašiti sve razumna ograničenja pa čak i originalni iznos kredita.