Kako odabrati bankarski kredit da ne biste preplatili

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Trenutno banke nude širok spektar kreditnih proizvoda u zavisnosti od namjene, dostupnosti kolaterala, vremena obrade zahtjeva, uslova kredita itd. Kako odabrati takav proizvod i ne preplatiti kamate? Razmotrite bankarski kredit i njegove vrste.

Glavni princip kreditiranja: što je veći rizik nevraćanja duga, veća je kamata na kredit. Rizici su gubitak zarade zajmoprimca, izvor prihoda, gubitak, krađa, oštećenje kolaterala, odsustvo žiranta, dug rok kredita, poodmakla ili premlada životna dob zajmoprimca itd. Stoga, prije izdavanja bankarskog kredita, banka nastoji minimizirati svoje rizike tražeći potvrdu o prihodima, kopiju radne knjižice, upis kolaterala, uključivanje jednog ili više žiranata, životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca (naročito kada izdavanje dugoročnih kredita), osiguranje kolaterala.

Najčešći bankarski kredit je kredit za potrebe potrošača. Izdato danakupovina kućanskih aparata, građevinskog materijala, elektronike, automobila itd. Dijeli se na ciljne i neciljne. Ciljani potrošački kredit se izdaje isključivo za kupovinu određenog proizvoda ili nekretnine, na primjer, automobila, kuće, za popravke doma, za edukaciju. Za ciljane kredite, kamatna stopa je niža nego za neciljane, jer se rizici banke mogu smanjiti zalaganjem imovine koja se kupuje ili popravlja.

Ako vam je potreban novac za obrazovanje, obratite pažnju na takav smjer kreditiranja kao što su krediti za obrazovanje uz državne subvencije (opća stopa - 11,25%, od čega zajmoprimac plaća samo 5,06% za period studiranja do 10 godina godine) i bez subvencionisanja (12% godišnje do 11 godina). Spisak univerziteta koji učestvuju u programu subvencionisanja kredita za obrazovanje odobrava Ministarstvo prosvete. Obrazovne stope su mnogo niže od ostalih potrošačkih kredita. Osim toga, postoji grejs period za otplatu glavnice i kamate.

Bankarski kredit za kupovinu automobila (auto kredit) razlikuje se od potrošačkog ciljanog kredita za kupovinu automobila po tome što zahtijeva registraciju automobila kao zalog. Da bi se smanjili rizici od gubitka kolaterala, banke zahtijevaju da automobil bude osiguran ne samo po OSAGO, već i po CASCO-u. Vlasništvo i kopija potvrde o registraciji kupljenog automobila ostaju u banci do potpune otplate duga. Minimiziranje bankarskih rizika na ovaj način vam omogućava da postavite nižekamatne stope na auto kredite (od 14,5% godišnje). Po mom mišljenju, ako kupujete novi automobil od ovlaštenog dilera, trebali biste odabrati kredit za auto sa naknadnim zalogom. Glavni razlozi: niža kamatna stopa na kredit i niske KASKO stope za novi automobil. U prvoj godini korišćenja ovog KASCO automobila potrebno ga je kupiti ne samo zato što je to preduslov za banku, već i zbog mirnog sna i vožnje. Ako je auto kupljen polovan, prodavac je komšija ili poznanik, potrebno je da podnesete zahtev za potrošački kredit za kupovinu automobila bez obezbeđenja. Kamata će biti nešto viša od one za auto kredit sa kolateralom. U okviru ovog bankarskog kredita postavljeni su zahtjevi za godinu proizvodnje automobila: ne smije biti stariji od 5-8 godina (svaka banka ima svoje uslove kreditiranja, dajem najčešće). Nakon kupovine, banka će morati da dokaže da ste kupili auto, a da novac niste potrošili na nešto drugo. Potvrdu o registraciji vozila i potvrdu o registraciji vozila donesite u banku, zaposleni u banci prave kopiju dokumenata, originali će vam biti vraćeni. Ukoliko kupite automobil koji ne spada pod gore navedene uslove, ne preostaje vam ništa drugo nego da izdate običan potrošački kredit ili kredit za hitne potrebe. Kamatna stopa na ovaj kreditni proizvod kreće se od 17-18% godišnje, uz prisustvo žiranta.

Najtraženiji i teško dostupan većini stanovnika Rusije je osiguran bankarski kreditnekretnine (hipoteka). To je zbog činjenice da se kamate na njih ne razlikuju toliko od potrošačkih kredita (od 12% godišnje). Hipoteke se daju na duži period, postoje strogi zahtjevi za solventnost i starost zajmoprimca. Prema podacima Agencije za hipotekarno kreditiranje (AHML), Rusi u prosjeku uzimaju hipoteku na 17 godina, a otplaćuju je za 10 godina. Ali čak i uz prijevremeno zatvaranje kredita, preplata je astronomska. Obavezni uslovi za hipoteku: prisustvo stalnog posla, zalog stečene nekretnine, procena imovine i osiguranje, početna uplata od 10-15%.

Ako želite da uštedite na kamati u banci, treba da vodite računa o svojoj kreditnoj istoriji, plaćate mesečne uplate na vreme, pokušajte da aplicirate za kredit u jednoj ili dve banke u kojima će se formirati vaša kreditna reputacija. Banke daju povlašćene stope na kredite i blaže uslove kreditiranja redovnim i pouzdanim zajmoprimcima. Svoju kreditnu istoriju možete započeti otvaranjem kreditne kartice pouzdane banke sa otvorenim uslovima kreditiranja, bez skrivenih naknada. Sa takvom karticom možete periodično plaćati tekuće kupovine i otplaćivati dugove tokom grejs perioda, bez plaćanja kamata do 50 dana. Mnoge banke "poklanjaju" prvu godinu usluge kartice besplatno.

Još jedan savjet za one koji žele uštedjeti na bankarskim kreditima - pokušajte ih uzeti od banke u koju vam se prebacuje plata. obračun plate iBanka definitivno neće tražiti radnu knjižicu od vas i, štaviše, ponudit će povlaštenu kamatu na mnoge kredite.