Rok zastare za bankarski kredit za fizička lica

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2024-01-17 18:43

Rok zastare kredita kao osnovni pojam se razmatra u važećem građanskom pravu. Nakon njegovog završetka, finansijske institucije nemaju mogućnost da primoraju dužnika na plaćanje dospjelih iznosa. Zakonom je utvrđen određeni vremenski interval, ali nema riječi o početku tog perioda. Stoga se često javljaju različiti sporovi između strana u sukobu po ovom pitanju. Vremenski period tokom kojeg bankarska institucija ima potencijal da povrati iznose od fizičkih lica naziva se rok zastare za kreditne obaveze. Nakon određenog datuma, bankarske institucije, prema važećem zakonu, više ne mogu tražiti povrat novca. Upravo tu priliku koriste razni prevaranti u nadi da će uspjeti izbjeći plaćanje svojih obaveza. Međutim, da li je sve tako jednostavno? U okviru ovog članka razmotrit ćemo ova pitanja detaljnije.

Šta znači izraz zastarelost?

Kada ljudiupućuju kredit, tada se, po pravilu, retko razmišlja o tome koliko je ugovorom određen rok zastarelosti kredita i da li on uopšte postoji. Po zakonu takav period, naravno, postoji.

Zastarelost kredita je vremenski period tokom kojeg bankarska institucija može preko pravosuđa da povrati sredstva od zajmoprimca. Zakonski su potrebne tri godine od datuma posljednje uplate.

U 2018. godini, rok zastare se računa po stopi od 36 mjeseci. Nakon nje, svaka naplata od banke za iznos kreditnog duga nakon isteka roka zastare za kredit u sudskoj praksi se može smatrati nerazumnom.

Kada pozajmljujete od banke, treba da budete svjesni da se bilo koji period može vratiti na nulu i početi od početne tačke tokom bilo kakvog kontakta sa bankarskom institucijom. Međutim, činjenica da bankarski službenik zove klijenta nije dovoljna da opravda poništavanje roka, jer nije dokaz interakcije dok se ne dostavi zapisnik o takvom razgovoru.

Kako izračunati?

Da biste izračunali rok zastare za kredite fizičkim licima, morate pogledati Građanski zakonik Ruske Federacije.

Po ovom pitanju, Građanski zakonik Ruske Federacije u čl. 196 navodi da je takav period tri godine.

Kako izračunati rok zastare kredita da bi se tačno odredila polazna tačka za predstojeću odbranu interesa. Bankarska institucija se u svakom trenutku može obratiti pravosudnim organima. S tim u vezi, obveznici moraju samostalno dokazati činjenicu da je partner promašiotermin. U tu svrhu, morate:

• napišite izjavu kojom zahtijevate da se vaši lični podaci uklone iz bankarskog sistema;
• podnesite zahtjev sudu za suspenziju pitanja o vraćanju iznosa duga nakon tri godine.

U pravnoj praksi postoje tri opcije za uzimanje u obzir roka zastare za naplatu kredita od strane banke:

1. Nakon povrata zadnje rate, kada se odnos sa finansijskom institucijom bliži kraju. Na primjer, ova situacija se odnosi na kreditne kartice s ugovorom na neodređeno vrijeme;
2. Od kraja perioda pozajmice, kada istekne dokument o zajmu;
3. Od trenutka kada finansijska institucija primi potraživanja za plaćanje duga prije roka. Ovo je moguće već 90 dana nakon početka kašnjenja.

Prilikom saslušanja predmeta, sudstvo bira bilo koju od opisanih opcija. Međutim, praksa donošenja presuda je drugačija. Tumačenje zakona je podložno promjenama. Međutim, treba napomenuti da trenutak podnošenja zahtjeva za kredit nije polazna tačka.

Nakon donošenja suda, neplatiša je u obavezi da plati „telu kredita“, penale, kamate i organizacione troškove tužioca. Nakon suđenja, predmet vode sudski izvršitelji, koji su primljeni izvršni postupak sproveli u praksu 2 mjeseca. Ali vrijeme oporavka je regulirano sa tri godine.

Razmatranje pitanja povrata može biti obustavljeno ako se uplatitelj ne pronađe. Međutim, još šest mjeseci nakon utvrđivanja ove činjenice, banka može ponovo pokrenuti proces. Postoji praksa naplate dugovačak i nakon 5 i 10 godina.

Primjer

Zajmoprimac Ivanov A. A. uzeo kredit u iznosu od 100.000 rubalja na 12 meseci 24.02.2019. 24. u mjesecu mora izvršiti uplatu. Tokom prva tri mjeseca do zaključno 24. maja, Ivanov A. A. platio kredit. 24. juna, na dan sljedeće uplate, iznos nije uplaćen. Od ovog trenutka povjerilac je svjestan kašnjenja, teče rok zastare.

Mjesec dana kasnije, sljedeća uplata se također dodaje iznosu duga, uzimajući u obzir naknadu za kašnjenje. U visini ovog iznosa počinje da se računa trogodišnji rok zastare od 24.07.2019. Jasnije, proračuni su predstavljeni u tabeli.

Obračun roka zastare za ruski kredit

Indikator	Datum	Početak roka zastare	Datum isteka
Početak ugovora	24.02.2019.	-	-
Plaćanje završeno	24.03.2019.	-	-
Plaćanje završeno	24.04.2019.	-	-
Plaćanje završeno	24.05.2019.	-	-
Isteklo	24.06.2019.	25.06.2019.	25.06.2022
Isteklo	24.07.2019.	25.07.2019.	25.07.2022
Isteklo	24.08.2019	25.08.2019.	25.08.2022
Isteklo	24.09.2015	25.09.2019.	25.09.2022
Isteklo	24.10.2015.	25.10.2019.	25.10.2022
Isteklo	24.11.2015.	25.11.2019.	25.11.2022
Isteklo	24.12.2015	25.12.2019.	25.12.2022
Isteklo	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Kraj ugovora	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Rok koji se odnosi na kreditiranje fizičkih lica

Prilikom kreiranja kreditnih dokumenata banka klijentu izdaje sredstva koja moraju biti vraćena u određenom roku. Obaveza vraćanja sredstava je na građaninu prije datuma kompletiranja potpisanog dokumenta. Prilikom razmatranja zastare kredita, sudska praksaobezbjeđuje ispunjenje uslova banaka i institucija nakon iznošenja nadležnih dokazanih činjenica. Sudije na različitim nivoima imaju različite ideje o početnoj tački zastarelosti. Ne postoje definitivna rješenja. Većina advokata tumači zakone na svoj način.

St. 196 Građanskog zakonika Ruske Federacije propisuje da banka može u roku od 3 kalendarske godine podnijeti svoja potraživanja za otplatu kredita. Datum od kojeg počinje da se računa rok zastare po ugovoru o kreditu nije regulisan. Art. 200 Građanskog zakonika Ruske Federacije navodi da se ovaj datum mora računati na dan kada je kreditna kompanija saznala za obustavu plaćanja. Kreditni dokumenti sadrže kalendar plaćanja, koji tačno označava broj svih mjeseci kada se sredstva prenose na račun radi otplate duga. U slučaju kašnjenja u plaćanju, zaposlenici banke će odmah saznati za ovu činjenicu. Na današnji dan počinje trogodišnje odbrojavanje. Zanimljivo je da se rok zastare bankarskog kredita uzima u obzir za svaku propuštenu uplatu.

Primjer. 20.01.2018. Mikhailov A. A. izdao zajam od 15.000 rubalja na period od 6 mjeseci. Svakog 20. dana u mjesecu potrebno je vratiti sredstva bankarskoj organizaciji. Dva mjeseca prije 20. aprila, Mihailov A. A. izvršio sve uplate. Dana 20. maja formiran je dug zbog neplaćanja. Odbrojavanje počinje. Nakon narednih 30 dana, iznos dužnika za narednu uplatu i kazne za preskakanje provizije biće pridodati sljedećoj rati. Maksimalni rok se računa od 20. maja 2018.

Dešava se da je rok zastare bankarskog kredita istekao, ali dužnik ima poteškoća: inkasatorinastaviti tražiti plaćanje. U skladu sa saveznim zakonom br. 230, zaposleni u birou za naplatu nema pravo da posjeti neplatiša više od jednom sedmično. Broj poziva je ograničen: do 1 poziv dnevno, do 2 poziva sedmično, do 8 poziva mjesečno. Komunikacija nije dozvoljena od 22.00 do 8.00 radnim danom, od 20.00 do 9.00 vikendom i praznicima.

Kolekcionari nemaju pravo da: predstavljaju opasnost po zdravlje i život ljudi, psihički pritisak, daju netačne informacije. Zabranjeno je prenošenje bilo kakvih ličnih podataka trećim licima. Za potvrđivanje nezakonitih radnji pripremljenim potvrdama, morate odmah otići u sud i tužilaštvo. Važno je imati sljedeće dokaze:

• snimanje telefonskih razgovora;
• svjedočenje komšija o pojavi kolekcionara u stanu;
• snimci sa video kamera ukoliko dođe do "napada" tokom rada.

Baza dužnika svakim danom raste, a inkasatori aktivno pokušavaju da iskoriste ovaj trend. Moguće je isključiti ličnu komunikaciju sa inkasantima i kreditorima ako pošaljete potpisano odricanje. Ovo se radi putem javnog bilježnika ili preporučenim pismom, kao i ličnom dostavom uz potpis.

Sve dok rok zastare za bankarski kredit nije istekao, kredit se mora vratiti. Dug će nastaviti da raste, počevši od klauzula ugovora o kreditu.

Zastarelost potraživanja od jemstva

Ako je osoba sklopila ugovor o garanciji zaAko je neki rođak, prijatelj ili druga osoba uzela kredit, a ta osoba je prestala da otplaćuje kredit, predstavnici banke će kontaktirati žiranta i ponuditi mu plaćanje duga. Garancija važi do vremena kada je data ugovorom. Ovaj rok zastare za bankarski kredit je naznačen u ugovoru o jemstvu. Ako određeni datum nije određen, garancija važi narednih godinu dana nakon zaključenja ugovora o kreditu. Ako u tom periodu banka ne podnese zahtjev sudu, garancija se ukida. Ovdje se mora uzeti u obzir da je ovaj rok isključiv, drugim riječima, sama obaveza prestaje: ne može se vratiti, prekinuti ili preračunati. Čak i ako banka podnese zahtjev žirantu više od godinu dana nakon isteka ugovora o kreditu ili nakon isteka roka naznačenog u ugovoru o jemstvu, potrebno je prijaviti prestanak obaveze, s obzirom na stav 6. člana 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Rok zastare u odnosu na preminulog zajmoprimca

Situacija zavisi od uslova ugovora o garanciji. Postoje dva aspekta:

1. Ako u ugovoru postoji klauzula da je jemac pristaje da snosi krivicu umjesto njega u slučaju smrti dužnika, tada garancija ne prestaje. Nadalje, nakon osnivanja nasljednika (nasljednika umrlog dužnika), jemac ne prestaje da odgovara ugovorom, već za drugo lice.
2. Ako nema klauzula u ugovoru dajemac snosi krivicu za novog dužnika, nakon prenosa duga na drugo lice (nasljednika umrlog), garancija prestaje. U situaciji kada je dužnik preminuo, ova činjenica ne utiče na garantni rok. Važi do vremena navedenog u ugovoru ili sljedeće godine nakon završetka ugovora o zajmu.

Zastarelost kreditne kartice

Za kreditnu karticu važe isti uslovi kao i kod redovnog ugovora o kreditu, odnosno 3 godine. Bankarski ugovori o kreditnim karticama obično nemaju raspored plaćanja. Ali uslovi ugovora predviđaju da se dug mora otplaćivati u ratama. Ako sljedeća uplata ne bude izvršena, banka će to saznati (postat će mu jasno o povredi prava). Od dana kašnjenja i ograničenja aktivnosti rok počinje da ističe.

Opcije prekida roka

Moguće je prekinuti rok zastare, biće potrebno ponovo računati 3 godine: u tom slučaju će banka imati prednost. Ovo će se dogoditi ako zajmoprimac:

• napišite zahtjev za produženje kredita ili odgodu plaćanja;
• potpisaće ugovor o restrukturiranju, odnosno reviziju uslova ugovora o kreditu, u kojem će otplate biti manje, a rok duži;
• primi pismo od banke u kojem se traži vraćanje duga i napiše odgovor da se ne slaže sa dugom;
• druge radnje koje ukazuju na prihvatanje činjenice duga.

Primjeri produženja roka

U zahtjevima 2019Zakoni ostaju isti kao i prije. Finansijska institucija može tražiti isplatu od zajmoprimca na sudu ako nema transfera. Zanemarivanje plaćanja može se prepoznati kao prevara u skladu sa članom 159. Krivičnog zakona Ruske Federacije. U papirnom obliku, korisno je upozoriti zajmodavca na poteškoće s vraćanjem plaćanja. Prevara se ne prepoznaje na tri načina:

• kreditirano je nekoliko gotovinskih uplata;
• prema ugovoru, imovina je naznačena kao zalog;
• dug manji od 1,5 miliona rubalja

Sudski postupci ne samo da su dugotrajni, već mogu oštetiti i kreditnu istoriju zajmoprimca. Osim toga, u nedostatku specifičnosti u opisu zakona, sud tumači njegove odredbe na različite načine. U takvim slučajevima, rok se može produžiti:

1. Banka prenosi odgovornost za povraćaj zakonskog iznosa na biro za naplatu. Početna tačka perioda će biti datum poslednjeg registrovanog kontakta zaposlenog kompanije sa neplatišom.
2. Zajmoprimac nije vratio potrošen limit na kreditnu karticu ili drugu finansijsku uslugu, komunicirao je sa predstavnicima telefonom, odgovarao e-mailom. Uz dobru bazu dokaza banke, ograničenje će biti uspostavljeno od datuma posljednje poruke.
3. Zajmoprimac je dopunio ugovor izjavom o restrukturiranju ili odloženom plaćanju kredita. Polazna tačka je trenutak potpisivanja dokumenata ili datum završetka finansijskog "praznika".

Nema smisla čekati par godina bez plaćanja dužniku. Finansijska institucija posebno odlažepočetak perioda tako da period od 3 godine nikada ne prestaje.

Kako izbjeći plaćanje?

U skladu sa čl. 199 dio I Građanskog zakonika Ruske Federacije, čak i nakon 3 godine, finansijska kompanija može podnijeti zahtjev za plaćanje duga iz objektivnih razloga:

• obe strane su došle do mirnog rešenja;
• jedna strana u sukobu radila je u službi i učestvovala u neprijateljstvima;
• u trenutku podnošenja tužbe, odredbe koje su navedene u zakonu nisu regulisane.

Pravosudni organi razmatraju takve žalbe i često staju na stranu tužioca. Postoje samo tri opcije kada dužnik može odbiti plaćanje na legalan način. Uslovi su nerealni, ali dešava se i to:

• platilac ne razgovara sa predstavnicima banke, ignorira njihove poruke;
• kompanija koja je izdala kredit zaboravila je na iznos duga.

Rok prestaje kada platilac potpiše bilo koji službeni dokument o zajmu, potvrdi svoj dug ili izvrši barem malu uplatu u korist finansijske kompanije.

Ako je rok prošao, da li će banka otpisati dugove?

Vjerovatne opcije za istek roka zastare na kredit:

• ne treba se nadati da banka neće ispoštovati rok i "kredit će izgorjeti";
• banka se može obratiti sudu i nakon isteka roka;
• ako se banka ne obrati sudu, onda prenosi pravo potraživanja (ovo se zove ugovor o ustupanju) na inkasatore. I počeće sa žaromnaplaćivati dugove, zvati rodbinu, raditi, dogovarati razne prljave trikove, prijetiti i ucjenjivati.

Bilo je slučajeva da su uterivači zapečatili vrata dužnicima ljepilom, ofarbali zidove ulaza.

Srećom, 1. januara 2017. godine stupio je na snagu zakon o zaštiti prava ruskog stanovništva od ovakvih agencija za naplatu i mikrofinansijskih kompanija, koji je osmišljen da zaštiti dužnike od takvih radnji. Međutim, kolekcionari još uvijek imaju alate za moralni pritisak.

Opcija kada, nakon isteka roka zastare, banka tuži zajmoprimca

Razmotrite u kakvom je stanju stvari da li je prošao rok zastarelosti kredita.

Prema zakonu, banka se može prijaviti i nakon isteka roka zastare. Stoga se ne treba čuditi ako nakon perioda od 3 godine zajmoprimac ponovo dobije poziv.

Suština je da same sudije ne određuju rok zastare sve dok okrivljeni to ne izjavi (član 199. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Dužnost zajmoprimca je da štiti svoje interese. Sve što treba da uradi je da tokom razmatranja predmeta u sudu obavesti sud da zahteva primenu čl. 199. Građanskog zakonika (primjena roka zastare za kredit). Nakon ove žalbe, sud će odbiti potraživanje banke.

Nakon što sud odbije tužbeni zahtjev banke, banka neće otpisati sredstva, čak i ako zajmoprimac primi platu na karticu u ovoj banci, i neće uzeti imovinu koja je ostala kao kolateral za ovaj kredit. Klijent može najavitiistekom roka zastarelosti, ne samo tokom razmatranja predmeta na sudu, već i drugim metodama:

• napišite pismenu izjavu (žalbu) i podnesite je sudu;
• podnesite predstavku sudu sa dokazom o prijemu;
• prijavite se u ured.

Peticija za primjenu vremenskog ograničenja

Prilikom razmatranja pitanja roka zastare za kredit, uzorak prijave mora biti ispravno popunjen. Okrivljeni mora sam da izjavi zastarelost odgovarajućom žalbom (molbom). Ova žalba je okončana nakon isteka roka zastarelosti kredita. Aplikacija je alat koji omogućava dužniku da zaštiti svoja prava prilikom razmatranja zahtjeva za dugovanje koji su mu podneseni. Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa pisanje ove peticije u ime osobe koja ima dug.

Primjer zahtjeva za primjenu roka zastare za kredite fizičkim licima prikazan je na slici ispod.

Prilikom iznošenja argumenata mora se voditi čl. 152 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Glavna poenta ove izjave je dio iza riječi "Molim". Mora precizirati šta tačno zajmoprimac traži. Potrebno je potpisati datum i pripremiti kopije za sve osobe koje učestvuju u suđenju.

Zaključak

U okviru ovog članka razmatrano je pitanje koji rok zastare za kredit postoji u modernom zakonodavstvu. Rok zastarelosti kredita, koji je zakonom definisan u 2018. godini kao rok od 3 godine, je vreme nakon kojeg dužnikpodnošenjem prijave sudu ima pravo da pruži odgovarajuću predstavku i izbjegne vraćanje dugova po kreditu po zastari.

Ali istek izvoda ne garantuje odbijanje banke da primi svoja sredstva - postoji ogroman broj načina za naplatu dugova od fizičkih lica, kao i uključivanje inkasatora, što može biti veoma tužno za dužnika.

Koji god način da banka izabere za otplatu duga - sudsku odluku ili druge metode, zajmoprimcu će biti neisplativo da to izvrši. Stoga klijent prvo treba razmisliti: vrijedi izbjegavati kontakt sa bankom tokom cijelog trajanja ograničenja kredita ili odmah, kada nije moguće zatvoriti dug, o tome obavijestiti finansijsku instituciju i zajedno pronaći rješenje.