Bankarski sistem Rusije: istorija, karakteristike i zanimljive činjenice

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Prije finansijske krize koja je izbila u svijetu u drugoj polovini 2008. godine, ruski bankarski sektor se prilično dinamično razvijao i bio je jedan od najstabilnijih. U prilog ovoj tvrdnji govori činjenica o stalnom rastu ukupne aktive sistema, visini slobodnih sredstava koja se prenose organizacijama raznih vrsta i fizičkim licima u vidu kredita i zajmova, kao i dobiti ostvarenom kao rezultat ovih operacija. Kriza i naknadne sankcije 2014. donekle su oslabile finansijsku stabilnost države u cjelini, ali se naša zemlja kroz svoju historiju uspješno nosila sa mnogo većim poteškoćama.

Kao kolateral za kredite

Bankarski sistem Rusije počeo je da se formira za vreme carice Ane Joanovne. Ona je prva pristala na davanje kredita iz utrobe kovnice pod zalog nakita privatnim licima. Kredit je izdat na trideset šest mjeseci uz osam posto godišnje. Prije Ane, svi ruski carevi podržavali su viševjekovnu zabranu davanja kreditastanovništva. Razarajuće kamate mogle bi dovesti do osiromašenja pojedinih slojeva društva, a od osiromašenih zajmoprimaca ne bi bilo mnogo koristi od državne kase. Ali osnivanje prve zvanične banke dogodilo se mnogo kasnije, 1754. godine, kada je Elizaveta Petrovna vladala zemljom.

Kreditni bankarski sistem Rusije u to vrijeme bio je dostupan isključivo vlasnicima zemljišta i davao je pravo na dobijanje zajma osiguranog zemljištem. Nastao je sa ciljem buđenja poduzetničkog duha u lijenom plemenitom društvu. Elizabeta je bila dostojan nasljednik svog oca, koji je na sve moguće načine poticao želju poduzetnih ljudi da organiziraju privatnu proizvodnju. Sve do smrti carice, a potom i tokom kratkog perioda vladavine Pavla Prvog, banka koju je osnovala Elizabeta je uspešno funkcionisala.

Reformisan je tokom vladavine Katarine Velike. Vlada je 1786. godine osnovala Državnu kreditnu banku, koja je počela primati depozite od stanovništva. Ništa slično nije bilo ranije u Rusiji. A prerogativ korišćenja njene imovine pripadao je državi. I samo mali dio sredstava kao beznačajnih kredita otišao je za podršku preduzetništvu plemstva i trgovačkog staleža.

Bakarna banka i štedionica

Uporedo sa radom kreditne institucije Ane Joanovne u Sankt Peterburgu, Bakarna banka je funkcionisala od 1758. godine. Njegova posebnost bila je u tome što je izdavao zajmove u bakarnom novcu, a primao povrat pozajmljenih sredstava u srebru. Razlikatrošak kovanica je stvarao profit i ličio je na neku vrstu trenutnog procentualnog sistema. U to vrijeme u Rusiji još nisu postojale papirne novčanice. Bakar, srebro i zlato kovani su u kovnici.

Sve se promijenilo 1769. godine za vrijeme vladavine Katarine Velike. Razvoj bankarskog sistema u Rusiji započeo je izdavanjem novog novca. Papirne rublje - novčanice - ušle u opticaj. Državne kreditne i bakarne banke specijalizirale su se isključivo za kovanice. Pojavila se potreba za stvaranjem institucije koja bi kontrolisala promet novčanica, vršila pravovremenu zamjenu onih koje su postale neupotrebljive, što se dešavalo vrlo često, budući da stanovništvo još nije bilo naviklo na pažljivo korištenje papira kao plaćanja za robe. Iz tih razloga ubrzo su formirane banke novčanica.

Sljedeća faza u razvoju ruskog bankarskog sistema bio je razvoj štedionica. Od njih svoju istoriju vuče velika finansijska organizacija, koju svi znamo kao Sberbank. Njegove prve kase bile su organizovane u dva najznačajnija grada države - Moskvi i Sankt Peterburgu. Značajan događaj dogodio se 1842.

Od komercijalnih do državnih

U to vrijeme, Komercijalna banka, osnovana 1817. godine, igrala je po državnim standardima prilično beznačajnu ulogu. Njegov obrtni kapital koristili su uglavnom trgovci. Međutim, on je kasnije bio predodređen da se transformiše u Državnu banku Ruskog carstva. Formiranje i kasniji brzi razvoj novogfinansijska institucija poklopila sa periodom ukidanja kmetstva. Broj industrijskih preduzeća je brzo rastao u zemlji, što je značajno uticalo na izglede za ruski bankarski sistem. Ako je do 1860. godine na teritoriji države radilo oko 20 finansijskih institucija, onda se u narednih nekoliko godina njihov broj više nego udvostručio. Kredite stanovništvu nudile su i akcionarske komercijalne i zemljišne banke.

Godine 1897., ministar finansija Sergej Vite sproveo je monetarnu reformu koja je Državnoj banci Ruskog carstva dala nova ovlašćenja. Institucija je obavljala funkciju upravljanja monetarnom politikom zemlje, obavljala poslove koji podsjećaju na aktuelnu emisiju. Bankarski sistem Rusije je postajao sve važniji u upravljanju zemljom. Dodijeljena joj je uloga glavne finansijske institucije, koju je zadržala i nakon Oktobarske revolucije. Nacionalizacijom svih kreditnih institucija prikupljena sredstva koncentrisana su u Narodnu banku RSFSR, transformisanu iz države. Godine 1922. preimenovana je u Državnu banku SSSR-a. Zatvoren je komercijalni put do opšteg finansijskog sektora. Oni su mogli ponovo postati jedinstven sistem tek nakon skoro 80 godina.

Nije naše zlato?

Čuvanje štednje u stranim bankama počelo je još od ruskih careva od vladavine Aleksandra II. Upravo je on, prema istoričarima, dao Americi, u dogovoru sa Abrahamom Linkolnom, 50 tona zlata za stvaranje neutralne valute sposobne za poravnanje spoljnotrgovinskih transakcija. Dvojica političara su namjeravala na ovaj način da zaustave planove Britanske imperije da formira Svjetsku banku i da je usput preduzme. Ali Aleksandru nije bilo suđeno da vidi rezultat svojih napora. Ubrzo je nestao, a Rusija se vratila ovom pitanju stupanjem na tron Nikolaja II. Postoji verzija da je naš posljednji car poslao nekoliko brodova od istog zlata, da bi formirao sistem federalnih rezervi SAD 1913. godine. Teorija je kontroverzna, nije dokumentovana, ali postoje i objašnjenja za ovo.

Izbijanje Prvog svetskog rata skrenulo je pažnju ruskog cara sa stvaranja nove novčane jedinice i tada mu više nije bilo do zlata - niz revolucija doveo je do zbacivanja autokratije i neminovnog pogubljenje nekada vladajuće porodice. Naknadna organizacija ruskog bankarskog sistema bila je usmjerena na rješavanje unutrašnjih problema. Štaviše, u Americi je novi predsjednik Woodrow Wilson dao Fed u privatne ruke, koji nije namjeravao nikome, čak ni njegovim stvarnim vlasnicima, ustupiti rusko zlato. Debata o tome da li je to zaista bio slučaj i dalje traje. Povjesničari su željni da u arhivima pronađu dokumente koji potvrđuju njihovu verziju, a ni sami ne vjeruju da su sačuvani. Ali nema sumnje da su takvi papiri postojali.

Centralna banka odlučuje o svemu

Do 1990. godine, Državna banka SSSR-a prošla je kroz nekoliko transformacija. U njegovoj strukturi postojale su republičke podružnice, od kojih je svaka bila direktno podređena centralnoj kancelariji. Godinu i po dana pre zvaničnog raspada SSSR-a, na osnovu Ruske republikanske banke,Centralna banka Ruske Federacije. Svoje ime i svrhu zadržao je do danas. Njegove ovlasti trenutno dominiraju u strukturi ruskog bankarskog sistema. Pod njegovim vodstvom i kontrolom su:

• upravljanje državnim zlatnim i deviznim rezervama;
• formiranje pravila za obavljanje bankarskih poslova;
• pružanje određenih funkcija kreditnim institucijama;
• oduzimanje bankarskih dozvola;
• izdanje gotovine;
• uspostavljanje nepromjenjivih ekonomskih standarda za sve kreditne institucije Ruske Federacije i još mnogo toga.

Drugim riječima, Centralna banka ili Banka Rusije je sam finansijski sistem države. Pod njim su sve kreditne institucije koje djeluju na teritoriji Ruske Federacije i njihova predstavništva, bez obzira na pripadnost državnom aparatu. Savremeni bankarski sistem Rusije, na čelu sa Centralnom bankom, razvija i uspostavlja zakonodavne norme koje se odnose na sve finansijske institucije, formira sistem osiguranja depozita i vrši obračune između nezavisnih platnih sistema. U njegovu nadležnost spada razvoj savremenih bankarskih tehnologija koje omogućavaju osiguranje svih postojećih poslovnih procesa, obuku i prekvalifikaciju zaposlenih u finansijskom sektoru kroz specijalizovane obrazovne institucije koje su dio jedinstvenog bankarskog sistema. Sve u vezi sa poslovima s novcem je pod kontrolom Banke Rusije.

Model bankarstva na tri nivoasektori

Do 1995. godine, kada je usvojen Savezni zakon o poljoprivrednoj saradnji, u Rusiji je postojao dvostepeni bankarski sistem. A od 2001. godine, nakon potpisivanja Saveznog zakona "O kreditnim potrošačkim zadrugama", čvrsto je prešao na trostepeni model. Donju, treću stepenicu upravo su formirale dvije nove strukture. Drugu su univerzalne komercijalne banke i nebankarske kreditne organizacije. Njihov broj i imovina se konstantno mijenja zbog otvaranja novih i zatvaranja starih predstavništava i filijala širom zemlje. Sve strane banke koje posluju u Ruskoj Federaciji su na istom nivou.

Prvi nivo je Banka Rusije u bankarskom sistemu i sve njene direktne strukturne jedinice. I pored toga što nije organ javne vlasti, sve državne institucije bez izuzetka su uključene u realizaciju njegovih funkcija, a kontrolu nad svim finansijskim transakcijama vrši Centralna banka. Ima prilično razgranatu strukturu. Uključuje centralnu kancelariju, više od dvadeset odeljenja, šezdesetak glavnih odeljenja Moskovskog državnog tehničkog univerziteta Banke Rusije, oko dvadesetak nacionalnih banaka, kao i oko hiljadu centara za poravnanje gotovine. Karakteristike ruskog bankarskog sistema u njegovom trostepenom modelu, čiji donji stadijumi imaju mnogo veću imovinu od gornjeg, dominantnog. Dakle, poljoprivredne i kreditne potrošačke zadruge imaju ukupnu gotovinsku rezervu veću od 30 milijardi rubalja. Dok naSkoro je upola manji od Centralne banke.

Sužena geografija

Gustoća aktivnosti kreditnih i bankarskih institucija u Rusiji je oko trideset poena na svakih sto hiljada stanovnika. Ovo je u odnosu na ukupan broj svih stanovnika države od Kalinjingrada do Vladivostoka. Ista gustina sličnih objekata uočena je u evropskim zemljama. Ali za razliku od Zapada, bankarske institucije su neravnomjerno raspoređene na teritoriji Ruske Federacije. Skoro polovina njih je koncentrisana u Moskvi. A kapitalni objekti čine tri četvrtine ukupne imovine svih domaćih kreditnih institucija.

Ali problemi ruskog bankarskog sistema nisu samo u neravnomjernoj teritorijalnoj raspodjeli finansijskih institucija i sredstava koncentrisanih u njima. Trenutno u cijeloj zemlji posluje oko sedam do osam stotina kreditnih institucija, koje posjeduju neznatan vlasnicki kapital i ostvaruju slab profit od prometa. Mogu se opisati kao patuljaste banke. A postoji oko dvije stotine velikih finansijskih institucija, u kojima je koncentrisano više od 90% ukupne imovine. Od ovih sredstava, skoro polovina je u rukama samo nekoliko banaka koje čine prvih pet. Udeo Sberbanke Rusije je četvrtina od pomenutih 90%. Raspodjela sredstava u zemlji je izuzetno neravnomjerna i po teritorijalnom i po kapitalnom obrtu.

Kolaps piramida

Osnivanje kreditnih institucija koje ostvaruju prihod za investitore kroz nove prihode odistih investitora, a ne od isplativog ulaganja kapitala - nikako know-how poduzetnog domaćeg prevaranta Mavrodija. Sredinom 90-ih stvorio je najuspješniju finansijsku piramidu "MMM" u istoriji Rusije. Tih istih godina funkcionirale su slične “Vlastelina” i “Ruska kuća “Selenga”, ali je broj običnih ljudi pogođenih njihovim aktivnostima bio znatno manji. A Mavrodi je uspio prevariti oko 15 miliona ljudi, naspram dva i po miliona privučenih u Ruski dom Selenga. Ove banke nisu imale značajnu ulogu u ruskom bankarskom sistemu. Oni su samo prikupljali depozite od stanovništva za ogromne dividende, a kada je, prema riječima osnivača, dovoljna količina novca bila koncentrisana u njihovim rukama, srušili su cijelu piramidu, ostavljajući investitore bez ičega.

Prva slična šema za zavaravanje stanovništva testirana je 1717. godine u Francuskoj. Za tri godine rada institucija je uspjela da u svoje aktivnosti uključi toliko ljudi da je nakon propasti banke stradala cjelokupna ekonomija države. U modernoj povijesti, lukavi prevaranti uspjeli su izvesti takvu prevaru više puta u Sjedinjenim Državama. 1920. Charles Pontius sa svojom kompanijom The Securities and Exchange Company. A sredinom 90-ih Bernard Madoff. Njegova finansijska piramida Madoff Investment Securities danas se smatra najvećom od svih ikada operativnih. Postoji skoro 15 godina i uspio je privući oko 17 milijardi američkih dolara. Razlikovanje operativne banke od piramide je teško, ali moguće. Pa ipak, uprkos svemuočigledni znakovi prevare, veliki dio stanovništva postaje žrtva prevaranta s novcem.

Mikrokredit i makroprofit

Sljedeća vrsta sumnjive bankarske aktivnosti su aranžmani za brze kredite. Mikrofinansijske institucije su uspješno poslovale u Sovjetskom Savezu do 1930-ih. Pošto su izvršili odliv potrošača iz državnih kreditnih organizacija, oni su likvidirani. Interes vlasnika značajnih novčanih sredstava za strukturu i aktivnosti mikrofinansijskih kreditnih zadruga u Sovjetskoj Rusiji oživio se bliže nuli. I institucije su se počele pojavljivati u zemlji, omogućavajući stanovništvu da dobije brze kredite u roku od 15 minuta. Naravno, u značajnom procentu.

Početkom novog veka, stanje ruskog bankarskog sistema bilo je nestabilno zbog dugotrajne krize u industrijskom sektoru. Proizvodnja je tek počela da oživljava nakon kolapsa ranih 90-ih. Spor rast aktive nije omogućio stanovništvu da dobije potrebne kredite od državnih i poslovnih banaka. Samo nekoliko sretnika je dobilo pozitivno odobrenje za kredit. Mikrokreditne institucije postale su jedini izlaz za većinu stanovništva zemlje. Potražnja za njima je porasla, pojava novih institucija nije dugo čekala. Danas postoji više kreditnih mjesta na kojima možete uzeti kredit od 700% godišnje nego u blagajni velikih banaka. Mikrofinansijske institucije donose ogroman prihod svojim osnivačima.

U stisku sankcija

SPripajanjem Krima bankarski sistem Ruske Federacije suočio se sa velikim poteškoćama u svom djelovanju. Politika sankcija Evrope i Sjedinjenih Država ograničila je priliv kapitala u rusku privredu, strani investitori su počeli masovno da napuštaju osramoćenu zemlju. U kontekstu nedavne globalne finansijske krize, od koje se nikada nije u potpunosti oporavila, sankcije su postale gotovo katastrofa za bankarski sistem. Tokom proteklih decenija, domaći oligarsi su radije držali svoju imovinu u ofšor ili više zatvorenih stranih banaka. Promet kapitala je u stalnom opadanju, finansijske institucije nisu mogle adekvatno ispunjavati svoje obaveze.

U istom periodu otkriveni su nedostaci ruskog bankarskog sistema. Mehanizmi finansiranja preduzeća, princip određivanja cena u nedrima berze, ulaganje u devizu, a ne u domaću privredu, više su svedočili o želji banaka da zarade za sebe, a ne za zemlju. Otuda i visoke kamate na kredite. Osim toga, politika jačanja rublje i dalje je prilično neefikasna i dovodi do daljeg rasta inflacije. Bankarski sistem Rusije je, nažalost, odsječen od potreba stanovništva i radi uglavnom za sebe.