Da li je refinansiranje hipoteke isplativo? Za i protiv, recenzije banaka

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2024-01-17 18:43

Smanjenje hipotekarnih stopa dovelo je do toga da su Rusi počeli češće da apliciraju za kredite za refinansiranje. Banke ne udovoljavaju ovim zahtjevima. U julu 2017. prosječna stopa na kredite iznosila je 11%. Ovo je novi rekord u istoriji Centralne banke. Prije dvije godine, hipoteke su izdate sa 15%. Kako građani ostvaruju povoljne uslove kreditiranja?

Essence

Refinansiranje je program pomoću kojeg možete otplatiti svoj stari kredit apliciranjem za novi kredit. Usluga je podijeljena u dvije vrste:

1. Interna obnova kredita pod novim uslovima sastavljanjem dodatnog ugovora.
2. Spoljna preregistracija je uzimanje kredita od druge banke. U tom slučaju klijent će morati ponovo proći proceduru registracije ugovora. Proces uključuje izdavanje novog kreditnog računa i njegovo osiguranje uz prisustvo dokumenata koji potvrđuju vlasništvo.

Da li je isplativorefinansiranje hipoteke?

Ima smisla ponovo registrovati ugovor ako se smanji veličina redovne uplate ili smanjena stopa. Na primjer, klijent je dobio hipoteku u iznosu od 200.000 dolara, koju mora otplatiti za 30 godina. Ugovor se servisira uz 12% godišnje. Mjesečna isplata iznosit će 2057 USD Da li je isplativo refinansirati hipoteku ako stopa kredita padne na 9%? Da, ovo će zajmoprimcu uštedjeti 488 USD mjesečno. Preko trideset godina, ušteda će biti 16.000 dolara.

Stručnjaci savjetuju refinansiranje hipoteka ako kamatna stopa padne za najmanje 2 procentna poena. Prosječna tržišna stopa na današnjem tržištu je 10%. Shodno tome, isplativije je baviti se pitanjem refinansiranja za kupce koji su 2015. godine uzeli hipoteku. Tada je prosječna tržišna stopa iznosila 12%. Oni koji su kupili kuću prije samo godinu dana trebali bi sačekati smanjenje stope na 9%.

Da li je isplativo refinansirati hipoteku ako ugovor predviđa isplatu anuiteta? Ne, prema ovoj šemi poravnanja, prve uplate će se koristiti za otplatu kamata. Ako je od izvršenja ugovora prošlo više od polovine roka, onda će refinansiranje donijeti samo gubitke.

Provjerite da li je isplativo dogovoriti refinansiranje hipoteke u VTB banci na sljedeći način:

1. Neophodno je uzeti trenutni raspored plaćanja i sabrati sve preostale uplate po ugovoru.
2. Dalje unesite početne uslove u kreditni kalkulator na web stranici banke: preostali period po važećem ugovoru, obračunati saldodug.
3. Kalkulator će izračunati vašu mjesečnu uplatu.
4. Ovaj iznos treba pomnožiti sa brojem mjeseci koji odgovaraju roku novog kredita.
5. Potrebno je uporediti rezultate. Ako je razlika značajna, tada će refinansiranje biti isplativo.

Pogodnosti

Kao rezultat ponovnog pozajmljivanja, kamatna stopa će se smanjiti, ali će se rok ugovora produžiti. Da li je isplativo refinansirati hipoteku? Povratne informacije kupaca potvrđuju da zajmoprimci sa stabilno visokim prihodima mogu značajno uštedjeti novac. Ukoliko nije moguće obnoviti ugovor u banci koja je izdala kredit, uvijek se možete obratiti drugoj finansijskoj instituciji.

Postoje neke pozitivne strane u snižavanju stopa. Prema podacima Centralne banke, sa 1. avgustom 2017. godine, hipotekarni krediti su davani za 20 odsto više nego u istom periodu prošle godine. Ukupan obim kreditiranja povećan je za 4,7 biliona. rubalja.

Priprema

Odgovor na pitanje "Da li je isplativo refinansirati hipoteku u Sberbanci?" u konkretnom slučaju trošak treba izračunati.

• prije svega potrebno je proučiti ugovor, posebno obratiti pažnju na klauzulu koja se odnosi na beskamatnu prijevremenu otplatu duga;
• sljedeće potrebno je izračunati veličinu provizije i adekvatno procijeniti svoje mogućnosti;
• ako se odluči da se ugovor ponovo registruje, tada treba kontaktirati kreditora;
• odgovornim klijentima, banke idu na sastanak i sklapajurestrukturiranje duga, ne predviđa uvijek naknadno pozajmljivanje;
• ako niste uspjeli postići rezultat u jednoj banci, trebate kontaktirati drugu kreditnu instituciju.

Dokumenti

Da biste dogovorili refinansiranje hipoteke u Tinkoff banci, potrebno je pripremiti niz dokumenata:

• kopija pasoša;
• ovjerena kopija radne knjige (ugovor, ugovor);
• potvrda o prihodima (2-porez na dohodak) sa mjesta rada;
• ugovor o životnom osiguranju zajmoprimca;
• prvi ugovor i bankovni izvodi sa planom otplate duga.

Nakon popunjavanja upitnika, banka počinje procjenjivati solventnost zajmoprimca na osnovu njegovih podataka i ugovora o kreditu. Ako zahtjev bude odobren, zajmoprimac treba da dostavi dokumente za imovinu, potvrde sa stanjem duga i odsustvom restrukturiranja, pismo sa detaljima računa sa kojeg se vrši otplata.

Sastavljanje aplikacije

Čim klijent dobije saglasnost banke za ponovno izvršenje ugovora, sam proces počinje. Zajmoprimac će dobiti sredstva za otplatu prethodnog kredita. Imovina će biti prebačena kao osiguranje na novu bankarsku instituciju.

Kupac treba odmah da se pripremi za dodatne troškove. Ukoliko osiguravajuća kuća nije akreditovani partner banke, moraće da bude zamenjena. U suprotnom, kreditna stopa će se povećati. U Sberbanci će odbijanje davanja kredita za život nadoknaditi 1 p.p.“Absolut Bank” i još više – 4 pp

Ako je osiguranje izdato pri sklapanju ugovora sa prvom bankom, tada će dokument jednostavno morati promijeniti korisnika. Takođe, u periodu registracije novog ugovora (do otplate starog) naplaćuje se prenapuhana stopa (1-2 p.p.) na životno osiguranje. Ne traje duže od mjesec dana.

Šta se dešava na tržištu?

Sberbank je snizila stopu refinansiranja hipoteka na istorijske nivoe u dvije stotine stambenih kompleksa. Možete kupiti stanovanje u novoj zgradi za 7,4-10% godišnje, na sekundarnom tržištu - za 9-10%. VTB bankarska grupa izdaje hipoteke od 9,9-10%, a izdaje sredstva za kupovinu novih stanova po 9,6-10%.

Pod istim uslovima kao u Sberbanci, možete dogovoriti refinansiranje hipoteke u banci Otkritie - po 10,2%. Absolut Bank i Uralsib su takođe smanjili stope na 6,5% za ograničen broj novih stanova.

Stope refinansiranja ruskih banaka su predstavljene u tabeli ispod.

Banka	Ocijena, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Otvaranje"	10, 25
"Apsolutno"	10
Sankt Peterburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Jedan od važnih uslova za dalje kreditiranje je odsustvo kašnjenja, kazni i kazni. Ako ih ima, onda prvo morate otplatiti dug, a zatim podnijeti zahtjev.

Problem

Da li je refinansiranje hipoteke isplativo za kreditne institucije? U većini slučajeva ne. Kako tržišne stope opadaju, banke pokušavaju da održe prihod od kamata, što je od velike važnosti u nestabilnom sistemu. Stoga odbijaju promijeniti uslove kredita. Klijentima se ne daju čak ni formalni razlozi za odbijanje.

U skladu sa zakonom, zajmoprimac ima pravo na refinansiranje kredita, ako ugovor ne sadrži direktnu zabranu ovog posla. Međutim, danas banke sve više uključuju ovu klauzulu u ugovor. Ovo je već privuklo pažnju regulatora.

Klijenti imaju samo jednu priliku da promijene odluku banke. Neophodno je dostaviti garancijsko pismo ili predugovor druge kreditne institucije, po kojem se banka obavezuje da će kredit zatvoriti prije roka i izdati novu hipoteku zajmoprimcu pod istim uslovima, ali uz smanjenu kamatna stopa. U ovom slučaju, zajmodavac će klijentu izaći u susret na pola puta, jer će prijevremena otplata ugovora uvelike smanjiti njegov prihod od kamata. Posao će postati neisplativ.

Da li je refinansiranje isplativohipoteke: minus

Gotovo je nemoguće postići reviziju uslova ugovora ako je dio duga plaćen iz materinskog kapitala, imovina je upisana u zajedničko vlasništvo roditelja i maloljetnika. Implementacija takvog objekta je veoma teška.

Revizija uslova ugovora može uticati na zahteve Banke Rusije. Prema propisima regulatora, finansijska institucija mora formirati rezervu za svaki izdati kredit. Ovo će rezultirati zamrzavanjem sredstava i može utjecati na usklađenost.

Da li je isplativo refinansirati hipoteku? Ne uvijek, jer ćete morati platiti novac za postupak ponovnog izdavanja dokumenata. Prve uplate po novom kreditu bit će iskorištene za otplatu smanjene kamate. I na kraju, najvažniji nedostatak je to što će zajmoprimac izgubiti poreske olakšice. U slučaju refinansiranja više se ne radi o hipoteci, već o ugovoru o kreditu osiguranom nekretninom. Stoga su zajmoprimci lišeni poreskih olakšica.

Kada je isplativo refinansirati hipoteku? Takva operacija je ekonomski opravdana samo u jednom slučaju: ako je stopa novog kreditora najmanje 2 procentna poena niža od prethodne. Dakle, ima toliko onih koji žele da dobiju refinansiranje.

Recenzije

Cijena pitanja refinansiranja je od velike važnosti. Da li je refinansiranje hipoteke isplativo? Recenzije kupaca potvrđuju da se za ponovno izdavanje ne naplaćuje provizija. Međutim, izvorna banka može naplatiti novac za izdavanje svakog od certifikata. Prosječna cijena takvih dokumenataje 1 hiljada rubalja.

Zajmoprimac će morati sam da plati notarsko registrovanje transakcije i usluge kompanije za procenu. Trošak obrade prvog dokumenta je 1,5-2 hiljade rubalja, a drugog - 4 hiljade rubalja. Tek nakon izvršenja svih dokumenata teret se skida sa hipoteke i ona se upisuje novim ugovorom u Regpalat.

Druge vrste naknadnog pozajmljivanja

Refinansiranje je omogućeno ne samo za hipoteke, već i za kreditnu karticu, gotovinski zajam ili zajam za automobil. Potrošački krediti se najbrže reizdaju, a najduže su hipoteke. Hipotekarna imovina se mora preknjižiti i srediti osiguranjem. Općenito, prednost usluge je što se novi kredit izdaje po povoljnijim uslovima, a mjesečna otplata je smanjena. Zajmoprimac čak može promijeniti valutu.

Mehanizam usluge je vrlo jednostavan. Banka prenosi sredstva na račun sa kojeg je otpisan dug. Zajmoprimac treba da podnese zahtjev za prijevremenu otplatu kod prve banke i to treba učiniti prije roka za izvršenje nove uplate.

Obično se prva dva mjeseca povećava stopa na kredit u novoj banci. Međutim, može se primijeniti i druga shema. Za period otplate starih kredita predviđeno je 40-50 dana. Nakon ovog perioda, stopa se povećava. Tako, na primjer, to rade u Alfa-Bank. Prilikom refinansiranja kredita, vlasnik platne kartice se uslužuje po preferencijalnoj stopi od 11,99%. Može sklopiti novi ugovor na 7 godina i refinansirati dug u roku od 3 godinemiliona rub. Za klijente koji ne plaćaju, ograničenje je smanjeno na 2 miliona rubalja.

Situacija na tržištu

Refinansiranje je jedna od ključnih usluga banke. Dakle, postoji ozbiljna konkurencija na tržištu. Neke finansijske institucije pružaju uslugu na mreži. Korisnici Alfa-Bank-a samo treba da popune upitnik putem internet banke i dobiju odgovore na sva pitanja u chatu.

Za preliminarne proračune, online kalkulatori su postavljeni na sajtovima. Prilikom ponovnog izdavanja kredita možete povećati iznos kredita, a ostatak dobiti u gotovini. Klijenti mogu otplatiti svoje dugove putem Internet bankarstva.

Za obavljanje transakcije nije potrebna dozvola finansijske institucije. Banke nerado prihvataju odluku klijenata da budu uslužni u drugim kreditnim institucijama. Niko ne želi izgubiti profitabilne kupce.

Ovu uslugu same banke nude prvenstveno pravnim licima kako bi klijenta dobili za sveobuhvatne usluge a ne samo po kreditnom programu. Fizička lica se češće kreditiraju po potrošačkim kreditima. Reprogramiranje osiguranih kredita je izuzetno rijetko.