Šta je refinansiranje hipoteke i refinansiranje banke?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Kada jednom upišete hipoteku, nemojte stavljati tačku na svoju finansijsku slobodu. Ako se uslovi na tržištu promijene, hipotekarni program se može poboljšati. Posebno za to je uveden koncept „refinansiranja hipoteke“. Najbolje ponude za ovakve programe nude moderne pouzdane banke. Međutim, ne isplati se uzimati baš ništa – prvo treba uporediti šta različite finansijske institucije nude, pa tek na osnovu detaljne analize odrediti gdje prenijeti stambeni kredit.

Manevrirajte profitabilno

Da biste naučili kako zamijeniti postojeći kredit za profitabilniji program, morate znati šta je refinansiranje hipoteke. U praksi, do sada, mnogi naši sugrađani ne samo da ne znaju da su takve promjene u programu plaćanja moguće, već su, u principu, slabo orijentisani u karakteristike hipotekarnog programa. Sve ovo deluje opasno, kompleksno, zbunjujuće - jednom rečju, ovo je razlog da se razbije glava ekonomistima, ali ne i običnim građanima.

Stručnjaci kažu da trenutno oko 20% cjelokupnog stanovništva naše zemlje ima pristup hipotekama, iako tu mogućnost koristi samo 12%. Oni koji su svjesni svojih šansi, ali oklijevajukod dobijanja kredita ponašanje obično objašnjavaju sledećim razmišljanjima: ko zna, šta ako u budućnosti bude boljih ponuda nego što je sada na tržištu? Tu u pomoć dolazi refinansiranje hipoteka drugih banaka, odnosno mogućnost dobijanja kredita u jednoj strukturi, a zatim prebacivanja u drugu kako se pojavljuju uspješnije opcije.

Jeftinije je bolje

Svaki popust je kao melem za dušu naših sunarodnika, što i ne čudi, s obzirom na životni standard u zemlji. Smanjenje kamatne stope na stambene kredite jedan je od onih trendova promjena cijena koji ne mogu a da ne raduju. Proteklih deset godina stopa je značajno smanjena, a mnogi od onih koji su 2005.-2015. digli kredit za kupovinu stana sada se grde posljednjim riječima - pa, zašto ne pričekati? Ulje na vatru dolivaju zvanične izjave vladinih zvaničnika: svi obećavaju da će krediti početi da se izdaju po 5% godišnje.

Da ne biste čekali da se obećanje ostvari, možete uzeti kredit već danas, imajući na umu da će u budućnosti biti dostupno bolje refinansiranje hipoteke. Stručnjaci kažu da se u narednim godinama mogu očekivati stope na stambene kredite na nivou od 9% godišnje, ali o većem smanjenju još ne treba razmišljati – ekonomska situacija je preteška kako kod nas tako i u svijetu jer cijeli.

Pogađanje - ne pogađanje

Treba li se zbunjivati ekonomskim prognozama kada nijedan analitičar, čak ni oni najiskusniji i najeminentniji, ne može reći sa apsolutnomizvesnost šta nas čeka sutra? Možda je mnogo efikasnija opcija kupovina kuće na kredit danas, imajući u vidu da će u budućnosti biti moguća promjena banke, a sa njom i uslova kredita. Mnogi od onih koji su uzimali kredite prije 5-10 godina to su već učinili. Nije iznenađujuće, jer je, na primjer, refinansiranje hipoteke Sberbanke mnogo isplativije od većine ponuda koje su ranije bile u upotrebi.

Smanjenje stope dostupno je svakoj osobi koja zna da broji novac u svom novčaniku i zna njihovu cijenu. Pozajmljivanje, na koje su građani u početku gledali s nepoverenjem, steklo je dobru reputaciju, jer su ljudi postali slobodniji da raspolažu svojim teško zarađenim rubljama, kojih uvek nedostaje.

O čemu se radi?

Program refinansiranja hipoteke drugih banaka je finansijska prilika koja se koristi u različitim situacijama. Obično ga koriste oni koji su već izdali dug za kupovinu stambenog prostora, ali žele da smanje kamatu.

Treba shvatiti da se smanjenje uplata svakog mjeseca postiže na druge načine, nije potrebno prelaziti s jedne finansijske strukture na drugu. Sve zavisi od želje određene osobe. Naravno, refinansiranje hipoteke drugih banaka je zgodna opcija, posebno ako se iznos mjesečnog plaćanja za zajmoprimca iznenada pokazao nepodnošljivim. Ali možete pokušati pregovarati sa menadžerima vaše banke kako biste produžili trajanje kreditnog programa. S druge strane, na primjer, kada radite sa VTB 24, refinansiranje hipoteke može biti izvor dodatnihsredstva, s obzirom da banka često pozajmljuje veliki iznos - može se koristiti za popravku ili kupovinu namještaja, ili za druge porodične potrebe.

Ne žurite u bazen glavom

Činjenica da mnogi ljudi još nisu shvatili šta je refinansiranje hipoteke, značajno ograničava širenje ove prakse. Dodatna složenost stvara složenost procedure. Da biste raskinuli sa starom bankom i prešli u novu, morat ćete izdati niz službenih papira, što zahtijeva vrijeme i trud. S druge strane, trud se isplati, jer većina banaka nudi (na primjer, VTB 24) refinansiranje hipoteke, za koje ćete morati platiti mnogo manje. Kako kažu, džekpot se uporno lomi.

Kako je počelo?

Po prvi put u praksi, Fosborne Home klijenti su naučili šta je refinansiranje hipoteke. Upravo je ova banka pokrenula takav postupak još 2007. godine, nadajući se da će namamiti klijente iz drugih, manje profitabilnih finansijskih institucija.

Firma je tada bila lider u posredovanju hipoteka. Njeni analitičari razvili su zanimljiv prijedlog, koji u principu do sada nije postojao na domaćem tržištu. Ona se sastojala u tome da onima koji su već podigli kredit za kupovinu kuće daju povoljnije uslove ako pristanu da promene zajmodavca u korist Fosborne Homea. Ponuda je brzo privukla pažnju širokog kruga ljudi i ubrzo su banke različitih veličina i nivoa pouzdanosti počele nuditi refinansiranje hipoteke.

Napustiti ili ostati?

Čini se, šta je refinansiranje hipoteke? Sposobnost da zadrži sve privilegije, ali pobjegne od velikog interesa. Pa ipak, program, koji je postao dostupan širokom korisniku, nije počeo uživati u popularnosti.

Postojalo je nekoliko razloga odjednom. Za ponovno izdavanje kredita potrebno je izvršiti ponovnu procjenu objekta za koji dobijate kredit, kao i sačiniti novu polisu osiguranja. Osim toga, možda ćete morati ponovo napraviti paket dokumentacije - to ovisi o specifičnostima konkretnog slučaja. Osim toga, prvi hipotekarni broker na ruskom tržištu nekretnina tražio je 8.700 rubalja za svoje usluge. Naravno, pri odabiru profitabilne banke, refinansiranje hipoteke donosi velike prednosti, ali to je sve u budućnosti, a morali ste odmah da platite. A razlika u kreditima nije bila veća od jedan i po posto. Sve ovo zajedno izgledalo je kao prilično besmisleno trčanje okolo za peni.

Situacija se mijenja

Danas, kada su finansijski giganti tržišta počeli da refinansiraju hipoteke (Sberbank, VTB, druge pouzdane banke), program je počeo da izgleda jednostavnije i pristupačnije. Istovremeno, morate shvatiti da je prelazak iz banke u banku sa kreditom koristan prvenstveno u slučaju kada je razlika u kamatnim stopama dva posto ili više, a rok otplate najmanje pet godina. Ako, pretpostavimo, ostane još samo godinu-dvije da se isplati kredit, onda promjena finansijske strukture ne samo da se neće isplatiti, već može biti skuplja od stabilnog rada s prethodnim.banka.

Na primjerima

Pretpostavimo da je građanin uzeo hipoteku od 100.000 dolara od banke na 15 godina uz kamatnu stopu od 12,5%. Pretpostavimo i da je nakon dvije godine još jedna banka ponudila svoje usluge na tržištu, gdje je kamatna stopa samo 9%. Građanin se prijavio i dobio je odobrenje, čime je mjesečna uplata smanjena za 168 dolara. Preko 13 godina mjesečnih plaćanja, ušteda je 30.000 dolara. Efekat je očigledan. Takođe je očigledno da ako je kredit otplaćivan po starim uslovima 13 godina, korist od prelaska na dve godine će dati vrlo malo i da će se izgubiti u trkanju oko papira i revalorizacije.

Uradite sve sami: da li je potrebno?

Dakle, refinansiranje hipoteke Sberbanke (kao i mnogih drugih velikih banaka) izgleda kao isplativa procedura, pogotovo ako to učinite na vrijeme. Istovremeno, mnogi se plaše poteškoća povezanih s promjenom finansijske strukture. Mogu li se izbjeći?

Savremeni hipotekarni brokeri spremni su potencijalnim kupcima ponuditi sve uslove, samo da se na njih prebace. Broker može riješiti organizacione probleme za finansijsku nagradu; njegova vrijednost je (obično) unutar razumnog. Ovaj aspekt je jedan od povoljnih aspekata refinansiranja hipoteke VTB-a, banke koja nudi veoma povoljne uslove za tranziciju. Usput, ako je na početku pojavljivanja takvih ponuda promjena kreditora koštala najmanje hiljadu američkih dolara, posljednjih godina košta oko sto rubalja (ali za novu ćete morati platiti dodatnu naknadu).osiguranje i revalorizacija doma).

Šta očekivati?

Trenutno su VTB, Sberbank i druge velike, poznate finansijske organizacije specijalizovane za refinansiranje hipoteka. Šta da kažem, gotovo sve kompanije koje nude hipotekarne kredite pokušavaju da privuku kupce od konkurencije, što ih obavezuje da ponude opciju refinansiranja. Broj ovakvih igrača na finansijskom tržištu raste iz godine u godinu. Naravno, ovo daje krajnjem klijentu izbor, ali u isto vrijeme zbunjuje ljude i ne dozvoljava im da se kreću u tako opsežnoj listi ponuda.

U isto vrijeme, refinansiranje hipoteka Sberbanke i nekih drugih kompanija okrenulo se "na drugu stranu". Bankarske strukture koje žele da klijent ostane kod njih nude promjenu kreditnog programa ako je zajmoprimac za sebe pazio na nešto isplativije od svojih prethodnih uslova. Odnosno, na kraju, možete postići smanjenje kamatne stope bez papirologije, preplaćanja, trčkaranja, revalorizacije.

Razvoj: korak po korak

Kao što kažu, samo treba započeti proces, a onda će razvoj ići sam od sebe. Upravo to se dogodilo sa programom refinansiranja hipoteka. Sberbank i druge ajkule bankarskog tržišta, pokušavajući da povećaju prodaju, naučile su kupce da biraju ono što je isplativo i pouzdano, a savremeni laik shvata da ima pravo da traži povoljne uslove.

Uštedite na kamati, prilagodite vrijeme otplate kredita banci -savremeni ljudi su naučili da rade sa ovim alatima, postižući dobrobit za sebe. Ljudi postepeno savladavaju različite alate i uče da izračunaju šta će biti najkorisnije za njihov porodični budžet. Mnogi znaju i da tržišna cijena imovine zaloga po kreditnom programu raste iz godine u godinu, što je i razlog da se od banke traže povoljniji uslovi. To znači da savremenog čovjeka ne možete prevariti, najvažnije je ne biti lijen i razumjeti karakteristike svakog bankarskog proizvoda u kojem imate priliku da učestvujete, bez straha od novih informacija.

Sumiranje

Dakle, isplati li se čekati da program hipotekarnih kredita pojeftini? Praksa posljednjih godina pokazuje da takvo ponašanje nema ekonomsko opravdanje. Već je jasno da kada se pojave isplativije opcije kredita, možete jednostavno promijeniti banku za drugu i nikako ne brinuti o teško zarađenim rubljama. A to znači da danas možete bezbedno izabrati stanovanje, računajući na najpovoljnije uslove za sebe kako u sadašnjosti tako iu budućnosti.