Model bodovanja za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Praktično svi kojima je ikada odbijena pozajmica čuli su od menadžera sljedeću frazu: „Odluku je donio sistem bodovanja. Vaši kreditni rezultati kao zajmoprimca nisu na nivou.” Koja je to norma, šta je bodovanje i kako proći "kreditni detektor" sa "odlično"? Pokušajmo to shvatiti.

Opće informacije

Pa šta je bodovanje? Ovo je svojevrsni sistem za procjenu pouzdanosti zajmoprimca, izgrađen na nizu parametara. Kada osoba podnese zahtjev za kredit, prvo što se traži je da popuni obrazac. Pitanja iz upitnika su izmišljena s razlogom. Ovo je model bodovanja za procjenu potencijalnog zajmoprimca. U zavisnosti od odgovora, svakom predmetu se dodjeljuje određeni broj bodova. Što ih je više, veća je vjerovatnoća dobijanja pozitivne odluke o izdavanju sredstava.

Ovde postoji jedno upozorenje. Ako imate negativnu kreditnu historiju, onda više nemate dalje odgovore na pitanja i broj bodova koji su najčešće osvojenivrijednosti. Sama ova činjenica je dovoljna da se odbije.

Ciljevi i ciljevi bodovanja u modernim bankama

Uvodi se svaki model bodovanja koji se koristi u sistemu pozajmljivanja kako bi se dobili sljedeći rezultati:

• povećanje kreditnog portfelja zbog smanjenja udjela neopravdanih odbijanja kredita;
• ubrzanje procedure za procjenu potencijalnog zajmoprimca;
• smanjenje kamatnih stopa na kredit;
• poboljšanje kvaliteta i tačnosti procjena zajmoprimca;
• centralizovana akumulacija podataka o klijentima;
• smanjenje rezervisanja za iznos vjerovatnih gubitaka po kreditima;
• procjena dinamike promjena na pojedinačnom kreditnom računu i cjelokupnom kreditnom portfelju u cjelini.

Bodovanje kredita: kako to funkcionira?

Za postizanje postavljenih ciljeva banke koriste skoring model za procjenu kreditne sposobnosti. Pretpostavlja minimalan uticaj na rezultat pristrasnog stava menadžera ili dosluha zaposlenih u banci.

Praktično sve informacije unete u upitnik moraju biti potvrđene dostupnošću dokumenata. Menadžer banke u ovom slučaju igra čisto tehničku ulogu - on unosi podatke u program. Kada se popune svi bodovi upitnika, kompjuterski program izračunava i daje rezultat – broj bodova koji ste osvojili. Nadalje, situacija se može razvijati na različite načine.

Ako ste osvojili premalo bodova, možete biti sigurni da će zajam biti odbijen.

Da li su vaši rezultati mnogo veći od prosjeka? Ako je iznos kredita mali,može se uzeti na licu mjesta. Ukoliko se prijavljujete za prilično impresivan iznos, bit ćete obaviješteni da ste prošli prvu fazu verifikacije i da je zahtjev predat na razmatranje službi osiguranja banke.

Da li rezultat pluta u sredini? Menadžer će najvjerovatnije zahtijevati žiranta ili niz dodatnih provjera.

Vrste bodovanja

Uopšteno govoreći, model bodovanja se sastoji od sedam vrsta procene, od kojih su četiri vezane za kreditiranje, a tri - za marketing. Sljedeće vrste bodovanja su tipične za kreditnu praksu:

1. Prema aplikacijama (Bodovanje aplikacija). Ovaj model se najčešće koristi za procjenu pouzdanosti i solventnosti kupaca. Izgrađen je, kao što je već spomenuto, na evaluaciji upitnika i dodjeljivanju svakom odgovoru odgovarajućeg broja bodova.
2. Od prijevare (Fraud-boding). Pomaže da se identifikuju potencijalni prevaranti koji su uspjeli proći prvu fazu testiranja. Principi, metode i metode testiranja na prevaru su poslovna tajna svake banke.
3. Bodovanje ponašanja. Ovdje se vrši analiza ponašanja zajmoprimca u odnosu na kredit, vjerovatnoću promjene solventnosti. Na osnovu rezultata evaluacije, maksimalni iznos kredita se prilagođava.
4. Rad na povratima (Bodovanje naplate). Ovaj model se primjenjuje na problematične kredite, u fazi otplate neizmirenih dugova. Program pomaže u formiranju akcionog plana za otplatu kredita: od opomene do prosljeđivanja slučaja sudu ilifirma za naplatu.

Ostala tri izgledaju ovako:

1. Procjena prije prodaje (pre-prodaja) - identifikuje potencijalne potrebe zajmoprimca, omogućava vam da ponudite dodatni proizvod.
2. Response (Odgovor) - procjenjuje vjerovatnoću da se klijent složi sa predloženim programima kreditiranja.
3. Procjena iscrpljenosti (Attrition) - procjena vjerovatnoće da će klijent prekinuti odnos sa bankom u ovoj fazi ili u budućnosti.

Nedostaci sistema bodovanja

Kreditna procjena pojedinaca ima svoje nedostatke. Glavna stvar je da sistem nije dovoljno fleksibilan i ne prilagođava se dobro stvarnim parametrima. Na primjer, model bodovanja usvojen u Sjedinjenim Državama će dati visoku ocjenu osobi koja je promijenila veliki broj poslova. Takva osoba se smatra divnim stručnjakom, vrlo traženim na tržištu rada. Kod nas će ova činjenica odigrati okrutnu šalu sa zajmoprimcem. Najveći broj bodova će dobiti osoba koja ima samo jedan rekord u radu. Ako zajmoprimac često mijenja poslodavca, onda se smatra nepouzdanim, svadljivim i lošim stručnjakom. Njegov rejting u očima banke rapidno pada, jer nakon sljedećeg otkaza možda neće uslijediti novi posao, što znači da će početi kašnjenja u plaćanju.

Kako bismo sistem što je više moguće prilagodili našim životnim uslovima, upitnike za procjenu trebaju izraditi stručnjaci najviše kategorije i kvalifikacije. Ali svi rezultati dobijeni na ovaj način su i daljezavisiće od mišljenja i uticaja neke osobe. Dakle, apsolutno nepristrasna procjena još uvijek nije dobijena.

Dakle, svaki sistem bodovanja ima najmanje dva nedostatka:

• visoki troškovi prilagođavanja modernoj stvarnosti;
• uticaj subjektivnog mišljenja stručnjaka na izbor modela procjene klijenta.

Osim toga, sam sistem ocjenjivanja je također nesavršen. Činjenica je da se prilikom bodovanja uzima u obzir samo formalno stanje stvari. Sistem nije u stanju da ispravno proceni stvarnost. Na primjer, ako klijent ima sobu u zajedničkom stanu na Arbatu, sistem će mu dati visoku ocjenu. Uostalom, postoji moskovska boravišna dozvola i stanovanje u centru. A luksuzna vila sa površinom od nekoliko hiljada kvadratnih metara, koja se nalazi u malom selu na obali Crnog mora, sistem će označiti kao „seosko stanovanje“i sniziće ocjenu zbog nedostatka moskovske boravišne dozvole..

Koji podaci su uključeni u izgradnju modela

U slučajevima kada se vrši procena kreditne sposobnosti fizičkih lica, službenik banke se mora osloniti na niz kriterijuma. Svi se oni mogu podijeliti u tri velike grupe, od kojih svaka uključuje mnogo indikatora.

Lično:

• podaci o pasošu;
• bračno stanje;
• dob;
• prisustvo djece, njihove godine i broj.

Finansije:

• iznos osnovnog mjesečnog prihoda;
• mjesto rada, pozicija;
• broj upisa u radnu knjižicu;
• period zaposlenja u zadnjemfirma;
• prisustvo tereta (dugova, neizmirenih kredita, alimentacija i drugih plaćanja);
• imati svoj dom, auto, bankovne račune i depozite.

Dodatno:

• postojanje dodatnih nedokumentiranih izvora prihoda;
• mogućnost davanja žiranta;
• ostale informacije.

Model bodovanja za procjenu kreditne sposobnosti pravnog lica izgrađen je malo drugačije. Ovdje se finansijski pokazatelji smatraju ključnim parametrima. Ali pošto su oni izračunati na osnovu finansijskih izveštaja kampanje kandidata, u kom slučaju se mogu korigovati. S obzirom na ovu mogućnost, objektivnost procjene je znatno smanjena. Stoga se za ocjenu pravnih lica koristi bodovanje dinamičkim pokazateljima.

Prvi korak je baziran na prikupljanju informacija koje se ne mogu izračunati u materijalnom smislu. To uključuje poslovnu reputaciju, tržišnu poziciju, stručno mišljenje o finansijskoj i ekonomskoj održivosti.

Sljedeći korak je definicija finansijskih pokazatelja. Ovdje se proučavaju pokazatelji likvidnosti, pokazatelji kapitala, objektivni pokazatelji finansijske stabilnosti, profitabilnosti, obrta sredstava itd.

Na osnovu rezultata dve nezavisne procene, banka donosi odluku o davanju kredita.

Ko može dobiti visoke ocjene

Ako govorimo o pojedincima, onda se i procjena zajmoprimca vrši premamnogi pokazatelji. Postoji mnogo faktora koji mogu pozitivno uticati na ocjenu:

• visoka plata;
• prisutnost sopstvene pokretne i nepokretne imovine;
• dugotrajni boravak u određenoj regiji;
• dostupnost depozita;
• dokumentovani dokaz o prihodima;
• prisustvo fiksnog telefona kod kuće i na poslu;
• potvrda službenog zaposlenja, posebno u državnim preduzećima iu javnom sektoru;
• prisustvo otvorenih računa (depozit, penzija, poravnanje) u banci kreditora;
• imaju značajno učešće za hipoteku ili kredit za automobil;
• prilika za davanje preporuka, žiranta ili sudužnika;
• odlična kreditna istorija.

Kako prevariti sistem i da li se to može uraditi?

Vjeruje se da s obzirom da procjenu vrši mašina bez duše, onda se može prevariti ako se unaprijed saznaju "tačni" odgovori na pitanja. Zapravo, ovo je daleko od slučaja.

Model bodovanja klijenata je izgrađen na način da se svi odgovori na pitanja mogu provjeriti korištenjem relevantnih dokumenata. Osim toga, banke često formiraju čitave mreže i rezultate svojih provjera ubacuju u jedan zajednički sistem. Dakle, ako se prijevara otkrije tokom dodatnog procesa verifikacije, vaš će ugled kao zajmoprimca biti stavljen debelim križem. Nigdje i nikada više nećete dobiti kredit.

Možete pokušati uljepšati stvarnost samo akokada se podaci unose u sistem samo iz riječi klijenta. Međutim, pronaći takvu banku je prilično teško, a kamate su toliko iznuđivačke da je malo vjerovatno da ćete i sami tamo htjeti uzeti kredit.

Bedovanje i kreditna istorija

Ako uzmemo u obzir da je barem polovina stanovnika naše zemlje već imala iskustvo u podnošenju zahtjeva za kredit, u prvi plan dolazi takav pokazatelj procjenjivanja zajmoprimca kao kreditne istorije. Budući da je BKI već neko vrijeme dopunjen podacima o zajmoprimcima mikrofinansijskih organizacija i drugih sličnih institucija, na tržištu su se pojavili modeli skoringa, prilagođeni prisutnosti i stanju kreditne istorije.

Ovi modeli procjenjuju zajmoprimce prema vjerovatnoći nevraćanja sredstava, pojavi kašnjenja, broju prethodno otplaćenih kredita i drugim parametrima.

Pored toga, bankama se nudi automatska usluga informisanja klijenata. Aktivacijom ove usluge banka će znati:

• o otvaranju računa od strane klijenta u drugim finansijskim institucijama;
• o dobijanju novih kredita;
• o nastanku bilo kakvih kašnjenja;
• detalji pasoša novog kupca;
• o promjeni ograničenja na računima, kreditnim karticama i tako dalje.

Ovo će dodatno prilagoditi sistem bodovanja banke i dobiti maksimalne informacije o potencijalnim zajmoprimcima.