Nedostaci i prednosti kredita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Krediti su odavno dio života gotovo svake osobe, a trenutno je jedna od najčešćih bankarskih usluga koja se može ponuditi ne samo fizičkim, već i pravnim licima, kako bi im se pomoglo rešavaju svoje finansijske probleme. Dobiti kredit danas nije velika stvar. Potrebno je samo dostaviti minimum potrebnih dokumenata, podnijeti zahtjev banci, a rokovi za odobravanje takvog zahtjeva po pravilu nisu dugi. Stoga ljudi aktivno koriste ovu priliku, jer je vrlo teško uštedjeti novac za kupovinu bilo koje nekretnine ili, na primjer, kućnih aparata, posebno kada je takva imovina nekome hitno potrebna. Kao i svaki fenomen, kredit ima svoje prednosti i mane. O ovome i mnogo više pričaćemo kasnije.

Klasifikacija kredita

Krediti koje banka može dati građanima razvrstani su prema sljedećemistaknuto:

1. Prema načinu otplate krediti se dijele na pojedinačno definisane otplate, jednokratne i anuitetne, koje su najčešće i podrazumijevaju mjesečne uplate po kreditu u određenom iznosu.
2. Prema načinu kolaterala, postoji i nekoliko vrsta kredita - jemstvo, zalog ili bez kolaterala. Što je iznos kredita veći, banci je potrebno više garancija kako bi zajmoprimac potvrdio svoju solventnost. U tim slučajevima banka može tražiti kolateral kao osiguranje. Najčešće su takvi kolaterali nekretnine ili vozila. Ili banka traži garanciju, koja je pismena potvrda o takvim garancijama od trećih lica. Međutim, zajam bez kolaterala ima prednost u tome što ne postoji rizik od gubitka založene imovine.
3. Prema roku kredita. Po pravilu, rok kredita ne prelazi pet godina, ali ako se radi o osiguranom kreditu, onda u ovom slučaju njegovi rokovi mogu biti mnogo duži.
4. Po kamatnoj stopi.

Dalje, analizirajmo prednosti kredita.

Prednosti takvog fenomena kao što je pozajmljivanje

Općenito, ovaj proces ima mnogo pozitivnih aspekata:

1. Za obradu kredita nije potrebno puno dokumenata, već samo minimalan broj njih. Ovisno o zahtjevima koje bankarska organizacija postavlja, ponekad je lista dokumenata ograničena samo na pasoš i vozačku dozvolu, te potvrdu s mjesta rada iostali dokumenti nisu potrebni.
2. Kratko vrijeme obrade zahtjeva - samo nekoliko dana.
3. Mogućnost primanja sredstava odmah. Očigledna prednost bankovnog kredita je da klijent dobije novac na dan podnošenja zahtjeva, što mu omogućava da u najkraćem mogućem roku ostvari svoje planove ili riješi finansijske probleme. Ukoliko klijent banke treba da obavi kupovinu, a zatim odmah primivši novac, ne rizikuje svoje planove, jer se često dešava da se proizvod koji je planirao da kupi proda za nekoliko dana i nestane sa pulta, odnosno cena jer se značajno mijenja – roba može poskupjeti.
4. Plus kredit - je postepena plaćanja. Trenutno gotovo svaki klijent može izabrati za sebe najprikladniju opciju kredita. To je zbog činjenice da banke konstantno reformišu i razvijaju svoj kreditni sistem, što im omogućava da imaju dovoljan broj klijenata za svoj razvoj i prosperitet. Kredit se može otplaćivati mjesečno – takvi se krediti nazivaju anuitetima. U ovom slučaju, zajmoprimac može pojedinačno odabrati iznos plaćanja, uzimajući u obzir svoje finansijske mogućnosti
5. Prednosti osiguranog kredita - veliki limit gotovinskog kredita i niže kamatne stope, ali morate procijeniti sve rizike.

Postoje li neke pogodnosti za institucije?

Prednost kredita za preduzeće je u mogućnosti da proširi svoje polje delovanja. Za neke organizacije ovaj bankarski alat općenito služi kao početak rada. Pored toga, postoje različiti uslovi kreditiranja preduzeća.

Šta znači dodatno pozajmljivanje?

Refinansiranje (on-lending) je dobijanje novog kredita radi otplate prethodnog kredita u drugoj banci pod drugim, povoljnijim uslovima. Drugim riječima, ovo je novi kredit za otplatu starog.

Prednosti i nedostaci refinansiranja zajma

Prednosti naknadnog kreditiranja su sljedeće:

1. Smanjite mjesečne uplate.
2. Promijenite valutu u kojoj se vrše plaćanja.
3. Kombinovanje kredita različitih banaka u jednu.
4. Niže kamatne stope.
5. Uklanjanje tereta iz zaloga.

Nedostaci refinansiranja:

1. Dodatni troškovi, besmislenost procesa.
2. Možete kombinovati najviše 5 kredita u jedan.
3. Dobijanje dozvole od banke zajmodavca.

Nedostaci kredita

Glavni nedostaci kredita uključuju:

• Visoke kamate na kredite, što je glavni nedostatak potrošačkih kredita. S obzirom da je ovaj instrument bankovnog kredita jedan od najpopularnijih, jer i potrošački kredit ima prednosti.

Davanjem kredita klijentima po pojednostavljenom sistemu kreditiranja i obrade zahtjeva, banka se suočava sa ogromnim rizicima nevraćanja sredstava. U tim slučajevima banke nemaju dovoljno vremena da provjere svu potrebnu dokumentaciju i solventnost zajmoprimca, abudući da je jedan od ciljeva banaka privući što veći broj klijenata, banke su prinuđene da eventualne gubitke nadoknade na način da unaprijed imaju koristi od viših kamata na kredite. Kamata se obračunava po opštim principima – što je duži rok otplate kredita i što je veći njegov iznos, to će veći iznos zajmoprimac morati da plati kao kamatu, a preplata će biti veća ako uporedite iznos sa prvobitnim, koji nije očigledna prednost zajma.

U poslednje vreme banke su počele da svojim klijentima nude tzv. beskamatne kredite i avanse, što je veoma efikasan marketinški trik. U takvim slučajevima, zajmoprimca privlače sjajne promotivne ponude, ali zaboravlja da nijedna banka nikada ne radi na uštrb svog finansijskog blagostanja. Obično se u ovim slučajevima brojne provizije za izdavanje kredita i njegovo servisiranje prikrivaju kao glavnicu takvih kredita, pa banka tu ništa ne gubi, štaviše, ostvaruje potrebnu korist, čak i ako je minimalna.

• U postupku obrade kredita uzimaju se u obzir samo službeni prihodi klijenta. Ako banka izdaje kredit samo ako zajmoprimac ima potvrdu o prihodima, onda je to i značajan nedostatak kreditiranja, jer se danas ne može svaka osoba pohvaliti da ima "bijelu" plaću. Zajmoprimac nema mogućnost da potvrdi druge vrste zarade iu tim slučajevima mu se često uskraćuje kredit. Ili može dobiti kredit, ali njegov iznosbit će prilično mali.
• Ograničenja vezana za mjesto stanovanja i godine. Često postoje slučajevi kada banke ograničavaju starosne granice zajmoprimaca. Tako se ne priznaju ni premladi ni stari. Osim toga, postoje određeni zahtjevi u pogledu državljanstva zajmoprimca i njegovog prebivališta.
• Visoka odgovornost, koja se ne tiče samo materijalnih obaveza prema banci. Ovaj nedostatak kreditiranja leži u činjenici da ako zajmoprimac prekrši uslove ugovora o kreditu, to može negativno uticati na njegovu kreditnu istoriju, što u budućnosti značajno otežava ili čak onemogućava zajmoprimcu da dobije zajam od ove ili bilo koje druge druga banka. Međutim, ponekad se dešava da privremene finansijske poteškoće primoraju zajmoprimca da odgodi otplatu kredita za jedan ili više mjeseci, a to je već razlog da banka konstatuje njegovu nelikvidnost i ima to na umu u budućnosti.



• Višestruke naknade i provizije. Prilikom kreditiranja, mnoge banke pokušavaju nadoknaditi svoje troškove savjetovanja klijenata, kao i druge poslove svojih zaposlenika koji se odnose na kreditiranje. Dakle, postoje razne dodatne provizije i naknade koje povećavaju veličinu kamata zajmoprimca. Prema zakonu, banke su dužne da zajmoprimcu daju sve potrebne informacije o uslovima kredita, kao io svim provizijama i dodatnim naknadama koje važe. Ovo je preduslov za kreditiranjekako zajmoprimac treba da ima ideju na koja finansijska plaćanja treba da bude spreman i da li ona odgovaraju njegovim mogućnostima.

• Psihološki faktor. Ako kredit disciplinuje neke ljude, onda njegovo prisustvo djeluje u suprotnom smjeru na druge. Mnogi ljudi znaju kako planirati svoje troškove, drugi ne. Često se dešava da zajmoprimac kupi određeni proizvod kreditnim sredstvima, ali vremenom zadovoljstvo kupovine nestane, proizvod može postati neupotrebljiv, izgubiti se itd. Međutim, kreditne obaveze ostaju i odgovornost zajmoprimca za te obaveze ostaje. Nije svaka osoba u stanju da shvati ovu odgovornost i unaprijed odredi svoju sposobnost otplate kredita. S vremenom takvi ljudi uzimaju kredite iznova i iznova, nalazeći se u "dužničkoj rupi", sa svim posljedicama koje iz toga proizlaze, u vidu sudova i naplate.

  

Kredit poluge

Kredit treba uzeti samo u slučajevima kada je potrebno kupiti skupe, ali ujedno neophodne stvari za život - vozila, kućanske aparate, namještaj ili građevinski materijal za popravku stana. U takvim slučajevima preporučljivo je uzeti kredit na kraći rok, otprilike 2-3 godine, kako biste ga što prije vratili i time raskinuli svoje materijalne obaveze. Ne preporučuje se preuzimanje kreditne odgovornosti u slučaju raznih vrsta „više sile“, na primjer, kredita za plaćanje liječenja ili godišnjeg odmora,budući da u ovim slučajevima postoji preveliki rizik da se takva odgovornost ne prevlada.

Veoma je praktično podići kredit za kupovinu kuće, jer u bankama postoje posebni hipotekarni krediti koji uz niske kamatne stope mogu uzeti potrebnu sumu novca.

Za one koji odluče pokrenuti vlastiti posao

Postoji veliki rizik neotplate kredita u slučajevima kada se kredit uzima od zajmoprimaca za razvoj sopstvenog biznisa. Takav kredit bi se trebao isplatiti u roku od šest mjeseci, ali ako se to ne dogodi, osoba je na gubitku. Finansijske obaveze rastu i akumuliraju se, a ako poslovanje ne ostvaruje potreban prihod, rizik se još više povećava.

Nemojte biti pod utjecajem kupovine

Ne treba preuzimati kreditne obaveze direktno u prodavnicama, u slučajevima kupovine određene robe. Ovakvi ekspresni krediti podrazumijevaju izuzetno visoke rizike za banke, stoga, u svakom slučaju, banke troškove nastale povećanjem kamata na kredit nadoknađuju. Preplata za robu u ovim slučajevima će biti neobično visoka. Prilikom kupovine robe u trgovinama mnogo je isplativije koristiti kreditne kartice. U većini slučajeva kod ove kreditne šeme naplaćuje se jednokratna provizija pri kupovini, koja iznosi oko 20% ukupne cijene kupljene robe. Međutim, prilikom vraćanja robe u prodavnicu, takva provizija se obično ne vraća, jer se smatra plaćanjem usluga za sastavljanje ugovora o kreditu.

Bzaključak

Kakav god bio vaš stav prema kreditima, važno je zapamtiti jednu veoma važnu stvar. U svakom slučaju, morate pažljivo pročitati ugovor koji zaključujete sa finansijskom institucijom. U suprotnom, posljedice možda neće biti najružočnije i zasjeniti vašu radost zbog brzo primljenog novca.