Kako dobiti hipoteku sa malom službenom platom: potrebni dokumenti, procedura i uslovi za registraciju, uslovi plaćanja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Jedan od najčešćih razloga za odbijanje hipotekarnog kredita su niska primanja klijenta. Šta ako je službeni prihod manji od traženog, ili nije dovoljan za primanje traženog iznosa? Šta ako poslodavac isplati platu u koverti? Da li je moguće uzeti hipoteku ako uopće nema službenih prihoda? Kako dobiti hipoteku sa malom službenom platom? Razmotrite opcije da popravite situaciju.

Kako izračunati uplatu?

Svaka banka ima svoj sistem za obračun maksimalnog mogućeg plaćanja klijentu. U nekim bankarskim organizacijama iznos uplate ne može biti veći od 40% prosječnog mjesečnog prihoda. U ostalima, ovaj prag je 60%. Postoji šema obračuna zasnovana na troškovima života u regionu. Od plate se odbijaju iznos egzistencijalnog minimuma i svi obavezni troškovi klijenta: izdržavanje i školovanje djece, režije i sl. Na osnovu preostalog iznosa,izračunati maksimalnu uplatu po kreditu. Neke banke uključuju maloljetnu djecu kao još jednu minimalnu platu za život uz troškove zajmoprimca. A drugi ne koriste ovu šemu i pišu ovu stavku troškova prema klijentu. Kako će banka izračunati iznos sigurno možete saznati tek u praksi. Približno potvrđeni prihod klijenta ne bi trebao biti manji od 30.000 rubalja u moskovskoj regiji. Sa manjim iznosom, aplikacije se obično odbijaju u prvoj fazi bodovanja. Šta učiniti ako iznos nije dovoljan za dobijanje kredita ili banka nudi manje nego što vam je potrebno? Kako dobiti hipoteku sa malom službenom platom?

Referenca na obrascu banke

Vjerovatno najlakši način za rješavanje problema niskih službenih primanja. Svaka banka ima obrazac koji poslodavac mora da popuni "ručno", na kojem će biti naznačena puna primanja klijenta, uzimajući u obzir "sive" plate. Šta trebate navesti u takvoj potvrdi:

1. Prihodi moraju biti stabilni i akumulirani najmanje tri mjeseca prije podnošenja zahtjeva za hipoteku. Neke banke zahtijevaju da podatke date najmanje šest mjeseci, provjerite to unaprijed. U idealnom slučaju, potvrda označava prihod za godinu. U posebnoj tabeli se propisuje svaki odrađeni mjesec i visina uplate (u brojevima). U zadnjem redu pišu riječ "UKUPNO" i zbroj prihoda za navedeni period.

2. Popunjuju se sva polja za informacije, i to: puni naziv organizacije i njeni podaci, radno mjesto i podaci o zaposleniku za kojeg sereferenca. Pojavljuju se i detalji organizacije i broj fiksnog telefona. Broj fiksnog telefona je obavezan prema zahtjevima većine banaka, na to treba obratiti posebnu pažnju.

3. Iznos zarade je naveden u cijelosti: službene i sive plate.

4. Na formularu se stavljaju dva potpisa: računovođa i šef. Oba su šifrirana. I okrugli originalni pečat organizacije.

Često zaposleni čija kompanija poslodavac radi po sivoj šemi imaju problema sa dobijanjem sertifikata. Organizacija se plaši da će banka prenijeti podatke poreskoj službi i da će biti kažnjena novčanom kaznom ili likvidirana. Da li je realno uzeti hipoteku sa malom platom ako je certifikat u obliku banke prepun opasnosti?

U stvari, ovi strahovi nemaju osnova. Prvo, banka nema pravo objavljivati podatke koji nose finansijsku tajnu. To čak nije ni u njegovom najboljem interesu, jer će izgubiti klijenta (i više od jednog ako neko drugi iz firme odluči da se prijavi za kredit). Drugo, kreiran je certifikat u obliku banke kako bi se potvrdili neslužbeni prihodi. Sama izrada ovog alata je u suprotnosti sa idejom prenošenja podataka u poresku upravu.

Drugi izvor prihoda

Kako dobiti hipoteku sa malom službenom platom, ako je sve prihod od poslodavca? Postoji šansa ako klijent ima dodatni izvor prihoda, na primjer: penzija, socijalna davanja, drugi posao, stipendija. To je nešto što se može potvrditi. Za banku treba dostaviti sljedeće dokumente:

1. Zahtjev odpotvrda poslodavca 2-porez na dohodak.

2. Pomoć u obliku banke.

3. Izvod iz PIO o određivanju penzije ili potvrda o iznosu koji klijent prima mjesečno.

4. Studenti treba da uzmu potvrdu od računovodstva univerziteta o obračunavanju stipendija, sa naznakom iznosa.

5. Potvrde o obračunu naknada i socijalnih davanja od socijalne službe.

6. Ako postoji, ugovor o zakupu nekretnine, sa naznakom iznosa plaćanja zakupnine.

Ušteda

Postoje li drugi načini da se dobije hipoteka sa malom službenom platom? Sljedeća opcija za potvrdu solventnosti klijenta je dostupnost sopstvene štednje. Njihovo pojavljivanje mora biti registrovano najkasnije šest mjeseci prije podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit. Količina mora biti dovoljna da se može koristiti kao vazdušni jastuk. Klijent treba da ima pravo da koristi depozit ako je potrebno. Za potvrdu dostupnosti sredstava na računu, banka mora dostaviti izvod računa i ugovor o depozitu.

Kodužnik

Kako bi osigurale sigurnost plaćanja, velike banke često koriste politiku uključivanja treće strane u izvršenje hipotekarnog kredita. To je obično supružnik ili bliski rođak klijenta. Kako dobiti hipoteku sa malom platom ako supružnik ima veća primanja? Preporučuje se da glavni zajmoprimac bude onaj iz para klijenata koji imaju najveći zvanični prihod. Plata glavnog zajmoprimca i suzajmoprimca se zbrajaju, oduzimaju od njihminimalne plate za život, nakon čega ostaje iznos na osnovu kojeg se obračunava iznos kredita. Takva međusobna pomoć, u slučaju niskih primanja, pruža neprocjenjivu podršku. Loša strana je što tada imovina postaje odgovornost za svakog od zajmoprimaca. Ako ste suzajmoprimac, a glavni klijent nije u mogućnosti da plati hipoteku, onda ste jednako odgovorni. Banka ima pravo da zahteva kazne od obe osobe koje učestvuju u ugovoru. Od pogodnosti: suzajmoprimac ima ista prava na hipoteku nekretnine kao i glavni zajmoprimac. Osobu koja će postati suvlasnik nekretnine treba pažljivo odabrati. To bi trebao biti neko kome se može povjeriti tako važna stvar i dobiti hipoteku sa malom službenom platom.

Garant

Koja je razlika između sudužnika i žiranta u hipoteci? U kreditiranju nekretnina može postojati nekoliko žiranata. To bi trebali biti ljudi sa dovoljnim, potvrđenim prihodima da se prijave za kredit. Za razliku od sudužnika, jemac nema pravo na udio u pozajmljenom stambenom objektu. Žirant vrši isključivo garantnu funkciju otplate duga. Ukoliko klijent nema dovoljna primanja da dobije hipoteku, ima pravo da privuče žirante. Ali obično ih je teško pronaći. U slučaju neplaćanja mjesečnih plaćanja od strane zajmoprimca, banka može podnijeti potraživanje žirantu. Štaviše, nasljednici žiranta su također izloženi riziku ako glavni zajmoprimac ne plati obaveze, budući da su dugovi žiranta naslijeđeni.

Dvadokument

Banke imaju posebne tarifne planove za hipotekarne kredite, prema kojima je moguće značajno pojednostaviti proceduru podnošenja dokumenata. Kako dobiti hipoteku sa malom službenom platom, bez dokaza o prihodima?

Ako je klijent u mogućnosti da izvrši početnu uplatu od 40% ili više, predviđeni su posebni uslovi. Banka ne zahteva bilans uspeha, a registracija se vrši na osnovu dva dokumenta (pasoš, vozačka dozvola ili SNILS). Često banke u takvim kreditima koriste povećanu kamatnu stopu. Stoga je vrijedno detaljnije pogledati raspored plaćanja i preplate. Ovo je najlakša opcija, koja vam omogućava da dobijete hipoteku sa malom službenom platom. Unaprijed izračunajte koliko novca mjesečno će se trošiti na plaćanje i koliko će nekretnina na kraju koštati. Je li igra vrijedna svijeće?

Društveni program

U velikim gradovima Rusije, i ne samo, postoje različiti socijalni programi za građane koji pripadaju kategorijama stanovništva sa niskim primanjima i niskim primanjima. Kako dobiti hipoteku sa malom službenom platom? Konkretno, u Moskvi postoje programi "Mlada porodica" i "Stanovanje". Uslovi za njih su različiti, ali je moguće iskoristiti pogodnosti države prilikom apliciranja za hipotekarni kredit. Država može dati subvenciju, koju zajmoprimac može iskoristiti za povećanje učešća ili za plaćanje glavnice duga. Teškoća u ostvarivanju beneficija je u tome što zajmoprimac mora ispuniti mnoge zahtjeve. Na primjer, stambeni prostor u stanu po kvadraturi po osobi, poregistracija, ne bi trebalo da prelazi minimum za region. Stečena imovina mora se nalaziti u regiji registracije i primanja beneficija. Osim toga, dug je red za dobijanje subvencije od države, a postoji šansa da se uopšte ne čeka ako se starost zajmoprimca približava 35 godina. Socijalni programi su dizajnirani uglavnom za mlade ljude, starost ne bi trebalo da prelazi 35 godina.

Vojna hipoteka

Za osobe vezane za javnu službu i službeno registrovane u redovima unutrašnjih trupa ili organa postoji divan program - vojna hipoteka. Jedini nedostatak je što je bolje početi koristiti što je prije moguće. Da li je moguće dobiti hipoteku sa malom platom? Vojska i srodne kategorije građana nakon nekoliko godina službe pozivaju se da se prijave za stambeni kredit. Predviđena je povlašćena kamatna stopa, od zajmoprimca se traži samo da uplati dovoljan iznos učešća. Dalje, do kraja usluge, država sama plaća kredit. Iznos koji pokriva plaćanje se pripisuje na račun zajmoprimca svakog mjeseca. Iznos je fiksan za sve vojne građane, pa banka unapred obračunava rok kredita i iznos koji se može dobiti. Tako se zajmoprimac u potpunosti oslobađa potrebe za plaćanjem stambenog kredita.

Posebni programi

U svakoj većoj banci postoji kategorija klijenata koji imaju povlašćene uslove za dobijanje kredita. Ako se plate izdaju preko banke, ima smisla pitati zaposlenike banke o takvim programima. Po pravilu, damanje je zahtjeva za platne klijente ili partnerske kompanije, tako da postoji šansa da dobijete hipoteku uz malu platu i nisku kamatu.

Kreditni brokeri

Postoje organizacije koje su, uz naknadu, spremne preuzeti muke oko dobijanja hipoteke uz malu službenu platu. Specijalisti u takvim organizacijama imaju pristup upravljanju bankama ili znaju kako zaobići ček. Imaju informacije o tome kako se obračunava uplata u svakoj banci. Provizija za usluge kreditnih posrednika je visoka i kreće se od 0,5 do 3% od iznosa kredita. Ali postoji realna šansa uz njihovu pomoć da postanete sretni vlasnik vlastite imovine. Prilikom odabira kreditnog brokera treba biti oprezan i oprezan, jer slučajevi prijevare nisu rijetki. Prije kontaktiranja, pročitajte recenzije zajmoprimaca, poželjno je da neko od vaših prijatelja podijeli svoje iskustvo u dobijanju kredita uz pomoć takve organizacije.

Ilegalne aktivnosti

Vrlo često nude pomoć u dobijanju hipoteke uz malu platu, firme koje su spremne da klijentu uz naknadu daju lažne dokumente o prihodima. Preporučljivo je ne koristiti njihove usluge. Za mali iznos od 5-10 hiljada rubalja, nesretnom zajmoprimcu se daju lažne potvrde o prihodima i kopija radne knjižice. Prijenos ovih dokumenata u banku prepun je blokiranja klijenta zbog prevare, sve do predaje slučaja policiji. Banke imaju mogućnost da provere validnost dostavljenih dokumenata korišćenjem državnih registara. Čak i po izgledu papira, iskusni stručnjak je u stanjurazlikovati lažne od pravih dokumenata. Pored toga, zaposleni u banci su obučeni u tehnikama koje im omogućavaju da izračunaju pouzdanost činjenica koje daje zajmoprimac. Da bi se izbjegao pokretanje krivičnog postupka, ne treba se upuštati u prevarante.

Preporuka

Ako se nakon pregleda dokumenata o prihodima banke pokaže da plata nije dovoljna za hipoteku, razmislite o povećanju učešća. Na ovako jednostavan način glavnina kredita će se smanjiti, a iznos mjesečne uplate će biti manji. Dakle, postoji šansa da će prihod biti dovoljan.

Na zatvaranju

Kada aplicirate za hipotekarni kredit, izračunajte svoje mogućnosti. Ako vaša primanja nisu dovoljna za plaćanje mjesečnih plaćanja, isplati li se uzeti kredit? Uostalom, postoji mogućnost da dođe mjesec ili duži period kada neće biti moguće platiti. Postoji rizik da ostanete bez već uplaćenog iznosa i bez nekretnine.