Dvostruko osiguranje je Definicija, karakteristike i posljedice

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Šta je dvostruko osiguranje? Pokušajmo to shvatiti.

U oblasti ličnog i imovinskog osiguranja u životu i radu prilično je uobičajeno. Često se naziva i ponovljenim ili dodatnim, ali ovi koncepti zahtijevaju diferencijaciju.

U imovinskom osiguranju

Dvostruko osiguranje je situacija u kojoj je ista imovina osigurana u istom vremenskom periodu u više organizacija.

Ukupna osigurana suma po oba ugovora ne može premašiti vrijednost imovine. Zakonodavstvo dozvoljava takvo osiguranje slobodno.

Ova situacija se dešava kada je imovina osigurana od istog rizika, i to u istom periodu odjednom u više osiguravajućih institucija. Istovremeno, prema svim ugovorima, iznos plaćanja osiguranja premašuje osiguranu vrijednost imovine. To je,ako dođe do osiguranog slučaja, iznos naknade koju plaćaju osiguravajuće organizacije će premašiti ukupan iznos štete koju je primio osiguranik.

Ključne karakteristike

Dakle, možemo reći da su glavne karakteristike dvostrukog osiguranja:

1. Imovina je osigurana od strane nekoliko osiguravača odjednom.
2. Uslovi osiguranja su isti.
3. Osigurani slučajevi su identični.
4. Predmeti osiguranja su isti.

Ovu vrstu osiguranja ljudi često koriste za sticanje nezakonite dobiti, tako da je strogo zabranjeno na zakonodavnom nivou.

U slučajevima kada je imovina osigurana od različitih rizika, situacija se ne klasifikuje kao dvostruko osiguranje, što znači da je zakonom dozvoljeno. Na primjer, u jednoj osiguravajućoj kući, TV je osiguran od smrti usljed požara, au drugoj je osiguran od krađe.

Tako, zakon dozvoljava da osigurate istu imovinu u različitim osiguravajućim organizacijama samo u slučajevima kada iznos očekivane naknade ne prelazi iznos pričinjene štete.

Vrijedi napomenuti da je dvostruko osiguranje usluga koja je u nekim zemljama potpuno zabranjena. Odnosno, osiguranik za jednu nekretninu može komunicirati samo sa jednim osiguravačem. U slučaju da je za isti objekat zaključen drugi ugovor o osiguranju, isti se priznaje nevažećim. Takva zabrana je povezana sa činjenicom da ne samo da vodi do nezakonite zarade, već imože natjerati osiguranika da namjerno izazove osigurani slučaj. Na primjer, građanin ima kuću, čija je cijena 1 milion rubalja. On sarađuje sa pet osiguravača i sa svakim zaključuje ugovore za 800 hiljada rubalja. Ako dođe do osiguranog slučaja, može dobiti 4 miliona rubalja. Ne može svako odoljeti ovom iskušenju.

Koosiguranje, reosiguranje i dvostruko osiguranje su sinonimi koji znače istu stvar.

Popravljanje činjenice u dokumentima

Da bi se izbjegle situacije reosiguranja, propisi koji uređuju proces osiguranja objašnjavaju: osiguranici (osoba koja osiguravaju određenu imovinu) dužni su informisati osiguravače (kompanije koje pružaju usluge zaštite osiguranja) sve podatke o ugovorima o osiguranju koje su potpisali sa drugim osiguravajućim društvima.

Informacije primljene od osiguranika moraju biti zabilježene u aplikaciji. Međutim, često se bilježi iu tekstu samog ugovora o osiguranju. Osim toga, osiguravajuće društvo ukazuje da ako se otkriju slučajevi dvostrukog osiguranja, ono se odriče obaveze naknade štete u slučaju osiguranog slučaja prema ovom ugovoru.

Osigurani slučajevi koji proizlaze iz dvostrukog osiguranja

U slučajevima kada osoba više puta sklapa ugovor o dvostrukom osiguranju, ili se na drugi način ispostavi da je napravljen radi sticanja nezakonitog prihoda, osiguravajuće društvoima pravo da pokrene sudski postupak za proglašenje nevažećih svih ugovora o osiguranju.

U tom slučaju osiguravajuće društvo prima premiju osiguranja do kraja perioda kada je otkrivena lažna situacija osiguranja.

Ali obično je vrlo teško dokazati da su namjere osiguranika bile nepoštene. Često takve situacije nastaju bez namjere osiguranika i vrše nezakonite radnje.

Vjerovatni ishodi

Situacija dvostrukog osiguranja može se riješiti na dva načina:

1. Slučaj dvostrukog osiguranja se otkriva nakon nastupanja osiguranog slučaja.
2. Dvostruko osiguranje se otkriva mnogo prije nego što se dogodi osigurani slučaj.

Ako se dvostruko osiguranje otkrije prije nastanka osiguranog slučaja, tada se ukupni iznos osiguranja usklađuje sa osiguranom vrijednošću imovine prema svim ugovorima. Drugim riječima, ako je vrijednost osigurane imovine 10 hiljada rubalja, tada će u svim ugovorima o osiguranju postati jednaka 10 hiljada rubalja.

U tom slučaju osiguranik ima pravo zahtijevati smanjenje osigurane vrijednosti imovine prema ugovoru. Ovo pravo se odnosi na ugovor koji je kasnije potpisan. Vrijednost osiguranja se smanjuje pregledom i smanjenjem premije osiguranja.

Odnosno, osiguranik umanjuje svoje troškove plaćajući osiguravajućem društvu premiju osiguranja u manjem iznosu od prethodno očekivanog.

Akougovor o osiguranju je raskinut, premija koja je prethodno plaćena (čak i ako je plaćena unaprijed) se ne vraća klijentu. Ako su ugovori zaključeni istovremeno i osiguranik je pristao na to, tada se iznos plaćanja osiguranja po ugovorima može proporcionalno umanjiti.

U slučaju osiguranog slučaja

Situacija kada se slučajevi dvostrukog imovinskog osiguranja otkrivaju po nastanku osiguranog slučaja je složenija. U tom slučaju osiguravajuća organizacija je dužna isplatiti odštetu na način da ukupan iznos naknade ne prelazi trošak nastale štete.

Važno je da svaka osiguravajuća organizacija snosi odgovornost prema svom ugovoru u okviru osigurane sume navedene u njoj. Odnosno, klijent ima pravo da dobije cjelokupnu uplatu od jednog osiguravača, a druge organizacije dijele naknadu između sebe i svoj dio daju organizaciji koja je izvršila isplatu klijentu.

Je li dozvoljeno dvostruko životno osiguranje?

U oblasti ličnog osiguranja

Takva šema se po pravilu ne koristi u oblasti ličnog osiguranja, ali nije zakonom zabranjena.

U tom slučaju, svaki osiguravač samostalno obavlja svoje aktivnosti i ispunjava svoje obaveze prema osiguraniku nezavisno od bilo koga.

Na primjer, građanin svoje zdravlje istovremeno osigurava u više organizacija. U ovom slučaju jestezakonsko pravo na primanje isplata od svakog osiguravača u slučaju bolesti.

Za lično osiguranje nije potrebno prijaviti dostupnost osiguranja kod druge kompanije, jer se takav zahtjev odnosi samo na osiguranje imovine.

Iznos osiguranja za lično osiguranje utvrđuje se isključivo dogovorom između osiguravača i osiguranika (na primjer, doživljavanje do 55 godina). U tom slučaju građanin ima pravo da isti rizik ponovo osigura kod drugog osiguravača. U tom slučaju neće biti moguće prekoračiti trošak osiguranja, kao ni kršenje prava nekog od osiguravača.

Zaključci

Dakle, dodatno osiguranje znači osiguranje imovine u raznim organizacijama na iznos koji ne prelazi osiguranu vrijednost osiguranog predmeta. Dodatno osiguranje se takođe naziva suosiguranjem i dozvoljeno je zakonom.

Dvostruko osiguranje u Građanskom zakoniku Ruske Federacije znači osiguranje imovine u raznim organizacijama za iznos koji premašuje osiguranu vrijednost osiguranog predmeta. Dvostruko osiguranje se takođe često naziva reosiguranjem. Takvo osiguranje je zabranjeno zakonom.

Ukoliko se vrši reosiguranje, onda se ta činjenica mora navesti u postupku zaključivanja drugog ugovora. Ne uzima se u obzir dvostruko osiguranje, pri kojem se imovinski objekat osigurava od različitih rizika. Takođe, ličniosiguranje.