Finansijski supermarket: karakteristike aktivnosti i perspektive razvoja

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja izmjena: 2023-12-17 10:20

Industrija finansijskih usluga je unosno, ali veoma konkurentno okruženje. Ovdašnje kompanije nastoje kupcima pružiti potpuniji i ažurniji spektar usluga. Opcije koje nude banke danas se više ne smatraju iscrpnim. Novi oblik organizacije postaje sve popularniji - finansijski supermarket. U članku ćemo analizirati šta je to, koje su njegove karakteristike, koje usluge se pružaju. Hajde da razgovaramo o tome da li postoje izgledi za razvoj takvih finansijskih oblika u Rusiji.

Šta je ovo?

Finansijski supermarket - odjel kreditne, finansijske institucije koja nudi cijeli niz finansijskih usluga i proizvoda. Bankarstvo je na prvom mestu. Ali osim njih, dostupna su ulaganja, savjetovanje i osiguranje.

Glavni cilj finansijskih supermarketa je olakšati građanima da dođu do finansijskih proizvoda i usluga. Kreatori također žele da boravak kupaca u takvim organizacijama učine što ugodnijim: smanje vrijeme čekanja, smanje količinu potrošenog novca.

Klasifikacija

Iako se finansijski supermarketi predstavljajuuniverzalne institucije, u svjetskoj praksi relevantno ih je podijeliti po područjima djelovanja:

• Rad sa investicionim proizvodima.
• Zaposlenje u industriji osiguranja.
• Usluge maloprodajnog bankarstva.

U pravilu, podjela se vrši duž preovlađujućeg vektora univerzalne kompanije.

Svrhe stvaranja

Finansijski supermarketi kreirani su za posebne svrhe:

• Nabavite dobro funkcionirajuće udruženje, veliku korporaciju koja pruža finansijske proizvode.
• Razmjenjujte baze podataka kupaca između odvojenih područja aktivnosti takvog supermarketa.
• Uštedite gotovinu povećanjem. Na primjer, da smanjite broj poslova sa dupliranim servisnim funkcijama.
• Za minimiziranje troškova oglašavanja i istraživanja novih segmenata tržišta. U slučaju finansijskog supermarketa, njegov osnivač može istovremeno promovirati nekoliko usluga i proizvoda odjednom.

Emerging Trends

Zašto su se pojavili finansijski supermarketi Tinkoff i slični njima? Sve je o globalnim trendovima:

• Pojačavanje konkurencije među finansijskim institucijama. To je posebno uočljivo u najprofitabilnijim segmentima bankarskog poslovanja.
• Neophodan uslov za opstanak finansijskih institucija je njihova konsolidacija.
• Pojednostavljenje zakonodavne sfere mnogih država. Konkretno, raniji zakonibrojne države zabranile su kreditnim institucijama pružanje komercijalnih usluga.

Šta se dešava u svijetu?

Tako, finansijski supermarketi ETP GPB (elektronske trgovačke platforme Gazprombanke) nisu se pojavili slučajno, već pod uticajem okolnosti. Danas banke treba da stvore moćne finansijske integrisane posrednike koji će moći da ponude stanovništvu širok spektar finansijskih proizvoda i usluga. Istovremeno se biraju programi razvoja maloprodaje kako bi se smanjila kamatna marža i privukli veliki korporativni klijenti.

Ovakvi finansijski posrednici pokušavaju privući pažnju kupaca, nazivajući sebe univerzalnim finansijskim supermarketima. U mogućnosti su da ponude sveobuhvatan, individualan pristup. Odnosno, maksimalno povećavaju obim zajedničke prodaje bankarskih i nebankarskih proizvoda.

Danas ovakvi modeli finansijskih institucija ubrzano razvijaju sopstvene maloprodajne lance, poboljšavaju kvalitet usluge korisnicima, proširuju listu usluga i istražuju nova područja delovanja.

Ovdje rade najrazvijeniji finansijski supermarketi:

• SAD.
• Benelux States.
• Južna Evropa.
• Japan.

Osnovni oblici organizacije

Postoji i nekoliko glavnih oblika nastanka i razvoja takvog oblika finansijske organizacije kao što je finansijski supermarket:

• Joint venture. Takvu organizaciju čine banka, osiguravajuće društvo i investiciona kompanija.
• Ovaj model institucije zasnovan je na strateškom savezu, sporazumu o distribuciji. Banka će ovdje funkcionirati kao kanal za prodaju nekih standardiziranih proizvoda. To može biti OSAGO, dionice investicijskih fondova, itd.
• Banka je u određenoj mjeri vlasnik investicionog ili osiguravajućeg društva.
• Banka osniva novo osiguravajuće društvo.
• Formira se kvalitativno novi finansijski supermarket. Ima mogućnost da ponudi širok spektar finansijskih usluga i finansijskih proizvoda pod jednim brendom.

Mjesto u modernoj ekonomiji

Izgleda da je finansijski supermarket nova evoluciona faza bankarskog sistema. Ali u isto vrijeme, mnogi vodeći ekonomisti smatraju da je takav model neprihvatljiv u sadašnjim uslovima ekonomskog razvoja.

Glavna poteškoća u njegovoj implementaciji povezana je upravo sa proširenim spektrom usluga koje se pružaju. Organizacijom koja je istovremeno investiciona, poslovna banka, osiguravajuća kompanija, hedž fond je teško upravljati. Prilično je teško naći direktora koji može u potpunosti upravljati tolikom raznolikošću vektora, kontrolirati ih.

Nakon pokretanja prvih finansijskih supermarketa, ovaj problem je otkriven, pojavila se ideja da se zaposli nekoliko menadžera odjednom - za svaku od aktivnosti. Ali u isto vrijeme, trebali bi biti svjesni međusobnih poslova, zajedničkihsastanke radi rješavanja problema. Međutim, ova šema je prilično neefikasna u praksi.

Historija modela u svijetu

Ova fraza je ušla u upotrebu 1980-ih. Ali prvi finansijski supermarketi pojavili su se 1920-ih u Sjedinjenim Državama. Prva polovina 20. veka bila je nepovoljna za ovaj oblik organizacije – američki zakoni zabranjivali su kreditnim institucijama da kombinuju finansijske i komercijalne aktivnosti. Ograničenje je ukinuto tek 1999. godine.

U Evropi su supermarketi finansijskih kredita prepoznati nešto ranije - 1980-ih.

Istorija modela u RF

U Rusiji se interesovanje za ovaj model finansijske organizacije pojavilo 1990-ih. Na primjer, "Finam" je za sebe odredio takav oblik kao glavni 1997. godine. Uralsib je 2002. godine javno najavio prelazak na model finansijskog supermarketa. Još jedna velika domaća banka, VTB, slijedila je primjer.

Ali ipak, finansijski supermarketi u Rusiji su još u početnoj fazi svog formiranja. Ovi oblici finansijskih organizacija koji danas postoje u Ruskoj Federaciji mogu se prilično uslovno pripisati ovom modelu. Činjenica je da svaki predstavnik ovog segmenta pojam "finansijski supermarket" razumije prilično individualno. Sljedeća tumačenja su uobičajena:

• Holding, koji se sastoji od različitih finansijskih institucija. To mogu biti upravljačke i brokerske firme, banke, privatni penzioni fondovi, osiguravajuća društva, itd.
• Agenti nekoliko kombinovanih kompanija.
• Odvojene banke,koji se nazivaju finansijskim supermarketima zbog činjenice da istovremeno pružaju usluge brokera, upravljanja poverenjem, obezbeđuju jedinice zajedničkih fondova u okviru sopstvenih šema agencija.

Nije neuobičajeno da razne kreditne institucije sebi daju takvo ime zarad "crvene riječi", atraktivne reklame.

Za sada ne postoje finansijski supermarketi u Kirovu, Moskvi i drugim ruskim gradovima, na osnovu tradicionalnog shvatanja te reči. Postoje univerzalne banke koje mogu ponuditi razne finansijske proizvode i usluge.

Institucionalne beneficije

Stvaranje finansijskih supermarketa rezultira sljedećim prednostima za osnivače:

• Rast prodaje zahvaljujući sveobuhvatnom razvoju maloprodajnih lanaca.
• Povećane provizije.
• Povećanje baze kupaca.

Za posjetioce ovakvih organizacija, prednosti su sljedeće:

• Širok spektar usluga i proizvoda, veliki izbor.
• Složen, individualni pristup.
• Jedinstveni standardi kvaliteta za sve vektore usluga.
• Ušteda vremena i novca.

Problem modernih finansijskih supermarketa

Prvi finansijski supermarketi u Kirovu, Moskvi i drugim gradovima Rusije nisu takvi u originalnoj interpretaciji ovog koncepta.

Na prvi pogled, ovaj model obećava samo pluse - raznovrstan spektar finansijskih usluga, brzu uslugu korisnicima,ušteda novca i vremena. Ali savremeni ruski finansijski supermarketi takođe se suočavaju sa čitavim nizom poteškoća:

• Nepoverenje stanovništva. Ruski građani i dalje sumnjaju u mogućnost otvaranja penzionog računa, podizanja kredita i osiguranja imovine na jednom mjestu.
• Djelatnost ovakvih modela finansijskih organizacija primjerena je velikim saveznim gradovima. Ali što se tiče malih naselja, ruralnih područja, jednoindustrijskih gradova, ovdje finansijski supermarketi neće uskoro postati relevantni. Uspeh ovakvog preduzeća u velikoj meri zavisi od prihoda stanovništva, njegove sposobnosti da stekne takve finansijske proizvode.
• Nedostatak kvalifikovanog osoblja. Finansijski supermarketi nude personalizovane usluge. Shodno tome, za svaki vektor ovdje morate odabrati kvalificiranog stručnjaka, asa u svojoj oblasti. A sfere znanja menadžera takvih organizacija trebalo bi nekoliko puta proširiti. Na kraju krajeva, oni moraju istovremeno upravljati nekoliko različitih područja aktivnosti. Otuda posledica - nedostatak "kvalitetnih" zaposlenih sposobnih da obezbede neophodan nivo prodaje.
• Finansijski supermarketi u Moskvi uglavnom preobučavaju banke. Takva institucija treba da organizuje široku prekvalifikaciju zaposlenih koji su ranije radili samo u bankarskom sektoru. Isto se može reći i za osiguravače, zaposlene u investicionim kompanijama.
• Ne postoji makroregulator u Ruskoj Federaciji koji bi mogao da kontroliše aktivnosti finansijskih supermarketa. Bankarske aktivnostireguliše Centralna banka, investicione institucije - Federalna služba za finansijske aktivnosti, osiguravači - Federalna služba za nadzor osiguranja.

Izgledi za razvoj u Rusiji

Prema studijama, nijedan finansijski supermarket koji posluje na teritoriji Ruske Federacije nije takav u punom smislu te riječi, u poređenju sa sličnim stranim strukturama.

Ali još uvijek postoji budućnost za razvoj ovog oblika finansijskih institucija u Rusiji. Ali, kako kažu stručnjaci, njegov razvoj će zahtijevati najmanje 10 godina ulaganja. Tada će biti moguće dobiti finansijske supermarkete sa maksimalnim spektrom usluga, za koje važe jedinstveni standardi kvaliteta. Najpogodniji model za Rusiju je spajanje velikih banaka sa značajnim nebankarskim posrednicima.

Drugi stručnjaci kažu da su finansijski supermarketi osuđeni na propast. I kao oblik organizacije uskoro će se iscrpiti na Zapadu. U isto vrijeme, stvari možda neće ni dostići svoj puni razvoj u Ruskoj Federaciji.

Ovako ili onako, ali u nekim zemljama danas postoje punopravni finansijski supermarketi. U Rusiji se takav model organizacije razvija uslovno. Firme koje ga predstavljaju samo su djelimično finansijski supermarketi.